كيفية بناء شبكة أمان مالية صحية

بدأنا هذه السلسلة المالية الشخصية مع مقالات مخصصة ما نعتبره أول خطوتين في التخطيط المالي الشخصي:

1. السيطرة على التمويل اليومي مع ميزانية

2. اختيار واتباع خطة لأهدافك المالية طويلة الأجل

الآن سوف نلقي نظرة على الخطوة الثالثة والأخيرة في التخطيط المالي الشخصي: بناء شبكة أمان مالي. وليس المقصود من خطوات التخطيط المالي هذه أن تعني أن التخطيط المالي الشخصي هو ممارسة محدودة، بل أن الخطة المالية الكاملة تشمل جميع الخطوات الثلاث، كل بناء على الآخرين والتأثير عليهم.

بمجرد أن تتحكم في تمويلك اليومي، وقد أخذت في الاعتبار أهدافك المالية على المدى الطويل، فإنك في موقع أساسي لبناء شبكة أمان مالي يمكن أن تساعد في منع المالية الكوارث من تعطيل الأمن المالي الخاص بك أو الأهداف.

ما هي شبكة الأمان المالي؟

شبكة الأمان المالي ليست حساب ادخار أو بوليصة تأمين، بل هي مجموعة شاملة من التدابير التي تحد من المخاطر. وتهدف شبكة الأمان المالي إلى حمايتك ولعائلتك، على الأقل جزئيا، من فقدان أمنك المالي أو إبطال أهدافك المالية طويلة الأجل بسبب بعض الأحداث غير المتوقعة مثل مرض كارثي أو مأساة شخصية أخرى. على الرغم من أنك لا تستطيع تأمين ضد كل شيء، ولا ينبغي أن تحاول، وهنا بعض من أفضل وأكثر فعالية من حيث التكلفة التدابير التي يمكن أن تتخذ للبدء في بناء شبكة الأمان المالي الشخصية.

1. البدء في صندوق الطوارئ

في بعض الأحيان المعروف أيضا باسم صندوق "يوم ممطر"، صندوق الطوارئ هو عادة خبأ من المال الذي يحتفظ به في حساب التوفير السائل الذي تم تخصيصه على وجه التحديد للأحداث غير متوقعة التي تحمل بعض التأثير المالي مثل فقدان الخاص بك العمل، فواتير طبية غير متوقعة، أو ضرورية، ولكن غير متوقع المنزل أو إصلاح السيارات.

هو أبسط قطعة من شبكة الأمان المالي الخاصة بك. يجب أن تكون الأهداف الوحيدة لهذا المال هي أنه يمكن الوصول إليها بسهولة في أوقات الطوارئ، وينبغي أن تساعدك وعائلتك تجنب الديون ذات الفائدة العالية ديون بطاقة الائتمان عندما تنشأ نفقات غير متوقعة أو الطوارئ، وهذا هو السبب في أن المال يجب أن يكون المال الذي وافقت عليه لا تلمس في ظل الظروف العادية.

وعلى الرغم من أن أهمية وجود صندوق طوارئ معترف به عموما بين الخبراء الماليين، فإنه لا توجد قاعدة عالمية واحدة لمدى التوفير في هذا الصندوق. ويشير العديد من المستشارين الماليين إلى وجود وفورات كافية في حساب يسهل الوصول إليه لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في حالة المرض، وفقدان الوظائف، أو حالات الطوارئ الخطيرة الأخرى. يجب أن يعتمد المبلغ الذي تختاره للتخطيط على ظروفك الفريدة مثل استقرار عملك، وما إذا كان زوجك يعمل، وما هي نفقات المعيشة الثابتة الخاصة بك.وفي كلتا الحالتين، بعض وفورات الطوارئ هو أفضل من لا شيء، لذلك يذهب إلى الأمام وإضافة "حفظ إلى صندوق الطوارئ" إلى أهدافك المالية وبناء المدخرات الشهرية في ميزانيتك.

2. ضع في االعتبار التأمين على اإلعاقة على المدى الطويل

يساعد التأمين ضد العجز على المدى الطويل في استبدال دخلك إذا لم تتمكن من العمل بسبب المرض أو اإلصابة. كثير من الناس يعتبرون هذه التغطية ترفا، في الواقع، ينبغي أن تعتبر ضرورة بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم موارد مالية أخرى يمكنهم الاستفادة منها في حالة المرض أو الإصابة على المدى الطويل. حتى لو كان لديك موارد مالية أخرى، هل تريد استخدامها لدفع الفواتير الشهرية؟ إذا قمت بحفظ 5٪ من دخلك كل عام، فإن العجز لمدة 6 أشهر أن يأكل 10 سنوات من المدخرات!

لا أعتقد أنه يمكن أن يحدث لك؟ على الرغم من أن فرصك في زيادة الإعاقة مع تقدمك في السن، يمكن أن يحدث المرض والإصابة في أي عمر. حوادث السيارات والإصابات الرياضية، والإصابات الظهر، والمرض ليست سوى أمثلة قليلة. واحتمال تعطله أكبر بكثير بالنسبة لمعظم الناس من احتمال الوفاة خلال فترة معينة من الزمن، ومع ذلك فإن الملايين من الناس يحملون التأمين على الحياة (جزء مهم آخر من شبكة الأمان المالي)، ولكن ليس التأمين على العجز. النظر في تأمين العجز كتأمين على قدرتك على توليد الدخل.

اسأل نفسك هذا السؤال: هل يمكن لك ولعائلتك العيش دون دخلك لمدة ثلاثة أشهر؟ نأمل، الجواب هو نعم منذ كنت قد تراكمت ذلك صندوق الطوارئ. ولكن ماذا عن ستة أشهر؟ أو سنة؟ ماذا لو لم يكن لديك فقط للعيش دون دخلك، ولكن لديك أيضا نفقات إضافية من الفواتير الطبية؟

إذا كان الجواب لا، يجب عليك النظر في تأمين العجز. وكثيرا ما يقدم أرباب العمل هذه التغطية عن طريق استقطاع الرواتب، وهو ما قد يكون قابل للخصم من الضرائب وبأسعار معقولة أن السياسات لمرة واحدة من خلال وكيل التأمين.

3. النظر في التأمين على الحياة

التأمين على الحياة هو عموما ضرورة لشبكة الأمان المالي الخاصة بك إذا كان لديك معالين مثل الأطفال أو الزوج الذي يعاني ماليا إذا كنت ستموت. اسأل نفسك، ماذا تفعل عائلتي لدفع الرهن أو شراء البقالة إذا كنت موت؟ ويهدف التأمين على الحياة إلى توفير الأموال لعائلتك للحصول على بعض الأمن المالي إذا فقدوا مصدر الدخل الخاص بك بسبب وفاتك. ولكن التأمين على الحياة ليس فقط لعائل الأسرة. إذا كانت عائلتك تضم والدا في المنزل، على سبيل المثال، فكر في التكلفة التي يمكن أن تكلفها عن العمل الذي يقوم به لألسرة. إذا كان هذا الزوج سوف تموت سوف تحتاج إلى تأمين الرعاية النهارية لأطفالك؟ هل تحتاج إلى تأمين المساعدة المنزلية؟ هل يمكن أن تحمل هذه النفقات على أساس الدخل الحالي؟

إذا لم يكن لديك أي معالين ماليين، من ناحية أخرى، فإن التأمين على الحياة ليس على الأرجح جزءا لازما من شبكة الأمان المالي الخاصة بك، على الرغم من أن الكثير من الناس أيضا استخدام التأمين على الحياة كجزء من التخطيط العقاري والتراكم النقدي بغض النظر عن وضعهم المعالين .

إذا كنت تخطط لشراء التأمين على الحياة غير التأمين على الحياة الذي يقدمه صاحب العمل، يجب عليك تثقيف نفسك حول إيجابيات وسلبيات هذا المصطلح، والحياة الكاملة، وأنواع أخرى من التأمين.قد ترغب أيضا في التحدث إلى مستشار حول مقدار التأمين الكافي. يشرح موقع الأسئلة الشائعة على شبكة الإنترنت كيفية تحديد احتياجات التأمين على الحياة.

شبكة الأمان المالي ملخص

بعد أن تكون قد قمت بحماية قدرتك على توليد الدخل مع تأمين العجز، وحمايتهم من التأمين على الحياة، وحماية أصولك الأخرى من خلال وجود صندوق طوارئ لمدة ستة أشهر، في مكان وكنت على استعداد للانتقال إلى مهمة تراكم الثروة.