كيفية تحديد ما إذا كنت تحتاج إلى معاش سنوي

معظم الناس على دراية بالمعاشات التقاعدية، والعديد منهم قد دفعت المعاش السنوي من مستشار، أو على شبكة الإنترنت. قبل أن تبدأ السقوط لأي جيدة جدا ليكون صحيحا السبر المبيعات الضجيج، الإجابة على هذا السؤال الأساسي جدا، ولكن الحرجة، "هل أنا حتى في حاجة الى المعاش؟ "كيف تحدد الإجابة على هذا السؤال؟ حسنا، لقد وضعت طريقة على أساس اعتقادي أن المعاشات السنوية ليست المنتجات الاستثمارية.

إذا كنت تريد النمو من الاستثمار، يجب أن تبحث في المنتجات التي ليست المعاشات السنوية. المعاشات التقاعدية هي نوع من التأمين، وليس أداة استثمار. ما هي طريقتي؟

مجرد استخدام استراتيجية P. I. L. L. لتحديد ما إذا كنت في حاجة الى المعاش السنوي.

الأقساط ليست للجميع. فهي ليست مقاس واحد يناسب جميع منتجات الدواء الشافي، على الرغم من أن هذه هي الطريقة التي تباع عادة. المعاشات هي نقل منتجات المخاطر التي تحل لأشياء محددة. في العالم المعاش السنوي، والمعاشات السنوية حل فقط لمدة 4 أهداف محددة:

- >>>

• الحماية الرئيسية
• I نكوم للحياة
• L إغاسي
• L أونغ الرعاية المدى

من السهل أن تذكر الاختصار هو بيل استخدام هذه الاستراتيجية بيل لمساعدتك على اتخاذ قرار إذا قسط سنوي يمكن أن تساعدك على نقل بعض المخاطر. ما هي المخاطر؟ خطر المخاطرة بدفق الدخل الخاص بك، وخطر فقدان المال في السوق، وخطر نفاد المال بسبب تكاليف الرعاية الصحية، أو خطر عدم وجود أي شيء ترك لمغادرة لزوجك أو المستفيدين الآخرين.

عندما أقول "نقل المخاطر"، وهذا يعني بدلا من تحمل مخاطر لحل إحدى هذه المشاكل، فإنك تعطي هذه المسؤولية بالكامل لشركات التأمين. سوف تدفع مقابل الضمانات التعاقدية لحل هذه المخاطر، وقد يكون من المفيد أن تتناسب مع أهدافك المالية العامة ومستويات تحمل المخاطر المحددة الخاصة بك.

إن الغطس الأعمق في الاستراتيجية سيوضح كيف يمكن أن تكون المعاشات التقاعدية جزءا مناسبا من محفظة متوازنة. وعموما، فإن المعاشات الثابتة مثل سبيا، و دياس، و ميغا، و كلاكش تعمل بشكل جيد لحل هذه الحالات. فهي بسيطة نسبيا مع أسعار العمولة المنخفضة، وعادة مع عدم وجود رسوم سنوية مستمرة كذلك. وعلى العكس من ذلك، يتم تداول الأقساط المتغيرة والمفهرسة مثل الفطائر في وجبة إفطار بويسكوت. في كثير من الأحيان يجري بيعها باعتبارها وسيلة رائعة للحصول على عوائد كبيرة من السوق دون أن تعاني أي سلبيات. أكره أن كسره للجميع يسقط لهذا الفشل التسويق، ولكن المعاشات ليست بعض المنتجات المالية السحرية التي توفر عائد الاستثمار مذهلة. دعونا نبقيه الناس الحقيقي!

الأقساط جيدة في بعض الأمور!

الحماية الرئيسية

الحماية الرئيسية واضحة إلى حد كبير. إذا كنت ترغب في التأكد من أنك لا تفقد أي أموال، وترغب في تأجيل الضرائب على المكاسب في حساب غير حساب الاستجابة العاجلة، ثم نوع ثابت من الأقساط السنوية قد يكون خيارا جيدا بالنسبة لك.

الدخل من أجل الحياة

عندما تفكر في شراء القسط السنوي، فإن النقل الأساسي للمخاطر الذي يرغب الكثيرون في حله هو الدخل مدى الحياة. هذا الدخل مضمونة يمكن أن تبدأ على الفور باستخدام الدخل الآن استراتيجيات، أو استراتيجيات الدخل في وقت لاحق يمكن أن تساعدك على الاستعداد لتلقي الدخل على الطريق في تاريخ محدد.

إرث

يمكن وصف التراث بأنه الذي تتركه لورثتك أو المستفيدين. ويمكن لبعض المعاشات التقاعدية أن تقدم مبالغ مضمونة للنمو يمكن استخدامها كفوائد وفاة تذهب إلى ورثتك أو المستفيدين كجزء من إرث لهم. التأمين على الحياة لا يزال أفضل منتج تراث على هذا الكوكب، ولكن إذا كنت لا يمكن أن تكون مؤهلة لهذا المنتج، ثم المعاشات مع متسابق فائدة الموت متسابق هي حلول جيدة.

الرعاية طويلة الأمد

الرعاية طويلة الأمد هي مصدر قلق لمعظم الأطفال من كبار السن وكبار السن بسبب نفقاتها والاستنزاف المالي المحتمل لأفراد الأسرة. إن منتج الرعاية التقليدي الطويل الأجل (وليس المعاش السنوي) هو بالتأكيد الحل الأفضل، ولكن إذا لم تتمكن من التأهل لهذه الاستراتيجية، فإن المعاشات التقاعدية الطويلة الأجل يمكن أن تعالج الرعاية طويلة الأجل من وجهة نظر نقل المخاطر.

الأقساط السنوية ليست منتجات استثمارية

وأعتقد أن المعاشات السنوية ليست منتجات نمو، وهو ما يتعارض مع رأي معظم الناس الذين يبيعون المعاشات التقاعدية. لسوء الحظ، فإن الغالبية العظمى من المعاشات السنوية المباعة هي المعاشات المتغيرة والفهرسة. وتباع معظمها تحت افتراض كاذب أن أحلام عودة السوق سوف تتحقق. هذا عادة لا يحدث.

الأقساط المتغيرة

تستخدم الأقساط المتغيرة ما يسمى الحسابات المنفصلة (ويعرف أيضا باسم الصناديق المشتركة) لمكون نموها، ولكن متوسط ​​الرسوم السنوية للمتغير السنوي هو حوالي 3٪ ويتم تحميله على عمر السياسة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن المعاشات التقاعدية المتغيرة لها خيارات استثمار محدودة أيضا. إن الجمع بين الرسوم السنوية المرتفعة وخيارات الاستثمار المحدودة لا يساوي نمو السوق الحقيقي في رأيي. إذا كنت ترغب في نمو السوق باستخدام صناديق الاستثمار المشترك، ثم انتقل شراء صناديق الاستثمار المشترك. أنت بالتأكيد لا تحتاج إلى المعاش المتغير للقيام بذلك.

الأقساط المفهرسة (ويعرف أيضا باسم المعاشات الثابتة للمؤشر)

المعاشات السنوية المفهرسة هي المنتج الساخن في اليوم، وما قد يكون ضروريا إذا كنت حضور ندوة عشاء الدجاج سيئة، أو البحث عن المعاشات على شبكة الإنترنت. سوف وكلاء استدعاء لهم بشكل غير مناسب "الهجينة" لتجعلك تشعر وكأنك تحصل على شيء المتطورة (وليس!)، والحلم المباعة هو حماية الجانب السلبي الكامل مع الاتجاه الصعودي في السوق. واقع المنتج هو أن الأقساط المفهرسة تم تصميمها للتنافس مع عوائد الأقراص المدمجة، وهذا بالضبط ما قاموا به تاريخيا. مرة أخرى، إذا كنت تريد نوع الفهرس يعود، ثم انتقل شراء صندوق المتبادل مؤشر الفعلي. تقلل الرسوم السنوية المفهرسة الاتجاه الصعودي، ويمكنك فقط تأمين المكاسب (إن وجدت) يوم واحد في السنة. هذا، يا صديقي، ليست في نفس الفئة مثل صندوق الاستثمار المشترك. والطريقة التي أستخدم بها المعاشات السنوية المفهرسة هي دراجي الدخل المرتبطين بتخطيط الدخل في المستقبل أو المستهدف، والضمانات التعاقدية فقط.الأقساط المفهرسة: الخير السيئ والحقيقة سوف تلمس الحقيقة البشعة حول الأقساط المفهرسة. إن المعادلات السنوية المفهرسة لها صفات استرداد إذا وضعت بشكل صحيح داخل محفظة، في الواقع، تم تصميم الأقساط المفهرسة للتنافس مع عوائد القرص المضغوط.