كيفية إعادة تمويل قرض السكن

عندما تسقط أسعار الفائدة، يسارع أصحاب المنازل إلى إعادة تمويل الرهون العقارية، وغالبا دون التوقف للنظر في ما إذا كان القيام بإعادة التمويل فكرة جيدة أو إذا كان له معنى مالي. لسوء الحظ، يمكن إغراء أصحاب المنازل بسهولة من قبل أغنية صفارات الإنذار من أسعار فائدة الرهن العقاري أقل؛ ومع ذلك، فإن معدلات نفسها ليست سوى جزء صغير من الصورة الأكبر.

إعادة تمويل المسلسل، كما أود أن ندعو لهم، وإخراج قروض الرهن العقاري الجديدة في كل مرة انخفاض معدلات ربع نقطة.

كنت أعرف محاما أعاد تمويل منزله سبع مرات خلال السنوات الثماني الماضية. وكان هذا الشخص الذي كان ينبغي أن يكون أكثر ذكاء من ذلك لأنه في كل مرة أعاد تمويله، وأضاف المزيد من المديرين في نهاية قرضه و تمديد مدة القرض.

ما هو إعادة التمويل؟

قرض شراء المال هو قرض أصلي مضمون من قبل المقترض لشراء منزل. قرض إعادة التمویل ھو قرض جدید یقوم بھ المقترض لتسدید القرض الأصلي أو في حالة إعادة التمویل المتسلسلة یقوم القرض بتسدید القرض الذي تم إعادة تمویلھ مؤخرا. وعادة ما يكون القرض المعاد تمويله في المركز الأول؛ ومع ذلك، فمن الممكن أيضا لإعادة تمويل قرض الأسهم المنزلية.

أنواع قروض الرهن العقاري

فقط لأنك قد تدفع حاليا على رهن ثابت، لا يعني أنك لا تستطيع أن تأخذ نوع مختلف من قرض الرهن العقاري إعادة تمويل. ومع ذلك، قبل أن تفكر في تحويل الرهن العقاري ذات سعر ثابت إلى نوع آخر، تأكد من أنك تفهم تماما شروط القرض الجديد.

فيما يلي أنواع قروض الرهن العقاري الشائعة التي قد تحتاج إلى التفكير فيها:

• الفائدة الرهن العقاري فقط.
• الخيار أرم الرهن العقاري.
• قابل للتعديل معدل الرهن العقاري.
• قروض فا.
• عكس الرهون العقارية.

إعادة تمويل تكاليف قرض الرهن العقاري

على الرغم من أنه من الممكن الحصول على قرض إعادة تمويل بدون تكلفة من أحد المقرضين، تذكر أن المقرضين يعملون على كسب المال.

إذا كان المقرض لا يحقق الدخل عن طريق فرض تكاليف مقدما لجعل القرض، يتم دفع هذه الرسوم إما في القرض أو تدفع من خلال سعر فائدة أعلى من السوق.

هناك عدد قليل من البنوك تتحول إلى قروض حقيقية غير كلفة، ولكن هذه هي قليلة وبعيدة. قراءة غرامة الطباعة ومقارنة المقرضين. الحصول على غف، تقدير حسن الإيمان. منذ 1 يناير 2010، كان مطلوبا من المقرضين لضمان تقديراتهم الإيمان الحسنة. إذا تغيرت أسعار معينة عند الإغلاق، على المقرض أن يدفع لهم.

فيما يلي التكاليف التي قد يطلب منك دفعها:

• نقاط خصم القرض.
• أصل القرض.
• تجهيز.
• الادارة.
• طلب.
• التفتيش.
• إعداد الوثائق.
• تقييم.
• تقرير الائتمان.
• سياسة العنوان.
• رسوم الضمان.
• Reconveyance.
• طلب المستفيد.
• كاتب العدل.
• قرض التعادل.
• تسليم و ساعي.
• البريد الإلكتروني دوك.
• خدمة الضرائب.
• تسجيل.

المقرض تهمة ما نحن في لقب الأعمال "رسوم القمامة"، مما يعني أنها يمكن التفاوض من قبل المقترض. هذه الرسوم هي إعداد الوثائق والإدارة والتجهيز والتطبيق وما شابه ذلك. إذا كنت تسأل، المقرض قد تتنازل عنها.

علاوة على هذه الرسوم، قد تلاحظ وجود بند "مدفوع خارج الإغلاق" في البيان الختامي المسمى يسب. هذا هو المال البنك يعيد إلى وسيط الرهن العقاري لجلب المقرض القرض الخاص بك.

ضع في اعتبارك أنه إذا لم يقم المقرض بدفع مبلغ يسب إلى الوسيط، فقد تكون قد حصلت على سعر فائدة أقل على القرض أو دفعت أقل في النقاط. بحلول الوقت الذي تكتشف هذا، وربما كنت إغلاق القرض. لذا، اسأل مقدما.

عيوب لإعادة التكرير

• التكاليف. إذا كنت تدفع رسوما للحصول على القرض، فإنه يكلفك المال للحصول على القرض، والتي قد لا استرداد عن طريق انخفاض سعر الفائدة لعدد من السنوات. لمعرفة هذا، تضيف ما يصل كل الرسوم. معرفة الفرق بين دفع الرهن العقاري القديم الخاص بك والدفع الجديد الخاص بك. قسمة هذا الفرق في رسوم القرض، والتي سوف تساوي عدد الأشهر التي يجب أن تدفع على القرض الجديد الخاص بك إلى التعادل.

  إذا كانت رسوم القرض الخاصة بك هي 4 آلاف دولار، على سبيل المثال، والوفورات الشهرية ستكون 100 دولار في الشهر، وسوف يستغرق لك 40 شهرا للتعادل حتى على إعادة التمويل.

• فترة إطفاء أطول. على الرغم من أن لديك خيار تقصير فترة الاستهلاك، فقد لا تكون مؤهلا للدفع الأعلى ولا قد ترغب في دفع المزيد كل شهر لمجرد تسديد القرض بشكل أسرع. يمدد المقترضون عموما مدة القرض. إذا كنت إعادة تمويل قرض مع 25 عاما المتبقية لقرض جديد لمدة 30 عاما، وكنت قد حولت ما كان في الأصل قرض لمدة 30 عاما في قرض 35 عاما.
• أكبر الرهن العقاري. من خلال المتداول تكاليف القرض الخاص بك إلى القرض نفسه، وأنت تأخذ من الرهن العقاري أكبر. الرهن العقاري أكبر يأكل بعيدا في وضع الأسهم الخاصة بك. وعلاوة على ذلك، إذا كنت تأخذ من النقد، ودعا إعادة تمويل التسديد، سيتم زيادة رصيد القرض الخاص بك.

  بعض المقترضين يأخذون نقودا من إعادة التمويل لسداد الفواتير التي تكبدتها المشتريات غير المضمونة. إذا قمت بشراء الأثاث، على سبيل المثال، وأنت تسدد متجر الأثاث، لديك الآن تمويل الأثاث لمدة 30 عاما، والتي قد يكون لها عمر مفيد من عشرة.

  سداد بطاقات الائتمان غير المضمونة يلغي الديون الحالية ولكن فقط إذا كنت أبدا استخدام البطاقات مرة أخرى. النظر في قطع البطاقات الخاصة بك إذا كنت قد تمكنت من الحصول على نفسك حتى الآن في الديون أن اللجوء الوحيد الخاص بك هو إعادة تمويل سقف فوق رأسك.

فوائد إعادة التمويل

• أقل دفعة شهرية. إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل طويلة بما فيه الكفاية للتعادل على تكاليف إعادة التمويل، فإن انخفاض سعر الفائدة والدفع يؤدي إلى تدفق نقدي شهري أكبر.
• تقصير فترة الاستهلاك. إذا كان انخفاض الفائدة أقل بكثير من المعدل السابق، فقد ترغب في النظر في تقصير مدة القرض الخاص بك مقابل دفع الرهن العقاري أعلى قليلا.قبل القيام بذلك، معرفة ما إذا كان يمكن أن تستثمر هذا الجزء الرئيسي إضافي في مكان آخر للحصول على معدل عائد أفضل.
• النقد في متناول اليد. وكثيرون يحصلون على أموال نقدية للاستثمار بمعدل عائد أعلى من سعر الفائدة الجديد.

_{في وقت كتابة هذا التقرير، إليزابيث وينتراوب، دري # 00697006، هو وسيط مشارك في ليون ريال إستات في ساكرامنتو بولاية كاليفورنيا.}