كيفية معرفة عندما يعيد التمويل تحسنا

إعادة تمويل القرض هو خطوة رئيسية يمكن أن تؤدي إلى تحقيق وفورات كبيرة. ولكن الاستراتيجية يمكن أيضا أن تكون بنتائج عكسية، مما يترك لك في وضع أسوأ مما كنت في قبل، وبأقل من المال في البنك. فكيف تعرف إذا كان يجب إعادة تمويل؟ الجواب القصير هو أنه يجب عليك أن تفعل ذلك إذا كنت في نهاية المطاف توفير المال وإذا كان لن يسبب أي مشاكل جديدة بالنسبة لك.

إعادة التمويل لتوفير المال

لماذا تريد من أي وقت مضى لإعادة تمويل؟

يمكنك حفظ الكثير من المال، وهذا هو السبب العام لإعادة التمويل بشكل عام.

على وجه الخصوص، قد تسمح لك إعادة التمويل بإنفاق أقل في الفائدة على مدى فترة القرض. هناك عدة طرق لخفض تكاليف الفائدة:

• إعادة التمويل إلى سعر فائدة أقل حتى تدفع أقل على رصيد القرض الخاص بك.
• التبديل إلى مدة أقصر من القرض، حتى لو كان ذلك يعني دفعات شهرية أعلى، لذلك تدفع فائدة لسنوات أقل.
• توحيد الديون ذات الفائدة العالية إلى ديون بأسعار فائدة منخفضة.

لحسن الحظ، هناك طريقة لتحديد ما إذا كنت سوف توفر المال: تشغيل الأرقام. ليس من الصعب بشكل خاص حساب الوفورات المحتملة لإعادة التمويل. ومع ذلك، في حين خفض التكاليف مجموع الفائدة الخاصة بك هو الحكمة، وإعادة التمويل مع هذا الهدف ليس دائما الخيار الصحيح.

تحويل الدين: الاستراتيجية الثالثة المذكورة أعلاه (توحيد الديون ذات الفائدة العالية) مشكوك فيها إلى حد ما. إذا كنت إعادة تمويل الديون غير المضمونة مع قرض مضمون، كنت تأخذ مخاطر إضافية.

على سبيل المثال، قد تستخدم قرض رأس المال المنزلي لتسديد دين بطاقة الائتمان. نعم، سوف تسدد الدين بسعر فائدة أقل، ولكنك قد وضعت أيضا منزلك في خطر. إذا كنت الافتراضي على ديون بطاقة الائتمان، فإنه من غير المحتمل أن شركة بطاقة الائتمان يمكن أن يقفل على منزلك. ولكن بمجرد التعهد منزلك كضمان (باستخدام قرض الرهن العقاري)، منزلك هو عادلة اللعبة.

انخفاض المدفوعات: غالبا ما يستخدم الدفع الأدنى كمبرر لإعادة التمويل. في حين أنه قد يكون من الجميل أن تدفع أقل كل شهر، تأكد من أن ننظر إلى الصورة الكبيرة. إن تمديد القرض (بدء قرض جديد لمدة 30 عاما عندما يكون لديك 15 عاما فقط، على سبيل المثال) يمكن أن يزيد من المبلغ الإجمالي للفائدة التي تدفعها على مدى حياتك. لفهم السبب، استخدم مخطط إطفاء يوضح مقدار الفائدة التي تدفعها لكل دفعة شهرية. على قرض جديد، طويل الأجل، والمدفوعات في السنوات الأولى فقط جعل دنت صغيرة في رصيد القرض الخاص بك.

التغيير إلى الرهن العقاري معدل قابل للتعديل (أرم) هو وسيلة أخرى لخفض دفعتك. ومع ذلك، يمكن أن تزيد أسعار الفائدة على هذه القروض، وقد تصل دفعتك يوما ما إلى مستوى لا يمكن تحمله. يجب عليك إعادة التمويل إلى أرم فقط إذا كنت على استعداد وقادرة على تحمل مخاطر دفعات شهرية أعلى على الطريق.

أسباب أخرى لإعادة التمويل

كنت تعرف بالفعل أنه يجب إعادة تمويل عندما يمكنك توفير المال، ولكن ماذا عن استراتيجيات أخرى؟

الحد من المخاطر: إعادة التمويل قد تكون فكرة جيدة حتى لو لم تحصل على معدل أقل أو قرض أقصر أجلا في بعض الحالات. على سبيل المثال، قد إعادة تمويل للخروج من أرم. إذا كنت قلقا بشأن الزيادات الكبيرة في أسعار الفائدة في المستقبل، فإن إعادة التمويل إلى رهن ثابت بسعر ثابت سيعطيك المزيد من اليقين - على الرغم من أن الدفع الشهري الحالي (ومعدل الفائدة) أعلى.

تقييم المعدلات الحالية على الرهونات العقارية ذات المعدل الثابت، توقعاتك لتغييرات معدل، وإمكانية أرم الموجودة لديك لتغيير.

التخلص من ديتوكس الديون: قد تأخذ أيضا النقدية إلى توحيد الديون ذات الفائدة العالية، ولكن تذكر أنه قد ينتهي بك الأمر في اتخاذ المزيد من المخاطر مما كان عليه سابقا. ومع ذلك، إذا كان لديك خطة قوية للقضاء على الديون السامة يمكن أن تعمل الاستراتيجية. إذا فشلت الخطة، قد تواجه خطر فقدان منزلك في الرهن أو استعادة سيارتك.

الاستثمار في مستقبلك: يستخدم بعض أصحاب المنازل إعادة التمويل النقدي لدفع تكاليف التعليم أو التحسينات المنزلية أو لبدء نشاط تجاري. في حين أن هذه الاستخدامات هي أفضل من دفع ثمن عطلات باهظة الثمن أو الاستهلاك المستمر، يمكن للاستراتيجية وضع لكم في وضع أسوأ مما كنت في الأصل.

ما يجب مشاهدته

إذا كنت تفكر بأن الوقت قد حان لإعادة التمويل، تحقق مما يلي:

• تكاليف الإغلاق. هذه التكاليف ستضيف إلى حساب القرض الخاص بك، وأنها قد تمحو أي مكاسب من خفض معدل الفائدة الخاص بك. ومن المغري طرح هذه التكاليف في رصيد القرض، ولكن قد يكون من الأفضل أن تدفع من جيبك.
• عقوبات مسبقة الدفع على القرض سوف إعادة تمويل في.
• إذا كان منزلك قد فقد القيمة، سوف تحتاج إلى إضافة تأمين الرهن العقاري الخاص (بمي)؟
• إذا قمت بإعادة التمويل، يمكنك تحويل قرض عدم اللجوء إلى ديون اللجوء. إذا قمت بذلك، قد تفتح خطر من المقرض الجديد الخاص بك تحديق الأجور الخاصة بك واتخاذ إجراءات أخرى ضدك إذا ذهبت من خلال الرهن.
• قد تتغير حقوق الملكية المنزلية. إذا كنت تأخذ نقدا أو إضافة تكاليف إغلاق كبيرة لرصيد القرض الخاص بك، سوف يقلل من حصتك من حقوق الملكية في الممتلكات الخاصة بك. ومع ذلك، إذا كنت مجرد استبدال قرض واحد مع قرض آخر من نفس الحجم، الأسهم الخاصة بك لا تزال هي نفسها.

قبل إعادة التمويل، قم بإجراء تحليل التعادل الأساسي. قد تضطر إلى دفع تكاليف الإغلاق، لذلك عليك أن تعرف بدقة كيف ومتى سوف تعوض تلك التكاليف وكيف سيؤثر على اموالك للمضي قدما. تذكر أنه إذا كنت لا تدفع أي تكاليف الإغلاق، سوف ينتهي بك الأمر مع ارتفاع معدل الفائدة.

بدلا من إعادة التمويل

في بعض الأحيان، لا يعد إعادة التمويل الخيار الأفضل، أو أنه ليس ممكنا.

لا يزال بإمكانك الحصول على بعض فوائد إعادة التمويل دون المرور بهذه العملية. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في حفظ تكاليف الفائدة، يمكنك دفع أكثر من الحد الأدنى المطلوب كل شهر. سوف تتخلص من الديون في وقت سابق، وسوف تنفق أقل على الفائدة على مدى حياتك.