كيفية التعرف على أعمال إعادة التمويل وعندما لا

قبل إعادة التمويل، من المهم أن تفهم ما ستحصل عليه وما سيكلفك. معظم الآلات الحاسبة على الانترنت اقول لكم فقط فترة التعادل الخاص بك - كم من الوقت سيستغرق لاسترداد أي تكاليف الإغلاق المطلوبة لإعادة تمويل. قد يكون ذلك مفيدا، ولكنك تحتاج حقا إلى فهم أفضل لكيفية تأثير تكاليف الفائدة في حالة إعادة تمويلك.

لنرى كيف تؤثر إعادة التمويل حقا على اموالك، اتبع الخطوات التالية.

سوف تتعلم كل ما تحتاج لمعرفته حول القرض الحالي الخاص بك والاستبدال المحتمل.

1. احسب قرضك الأصلي

نعم، أنت تعرف مسبقا ما هي دفعتك الشهرية، وكم كنت لا تزال مدين بها. ومع ذلك، تحتاج أيضا إلى معرفة كم من كل دفعة يذهب نحو تكلفة الفائدة الخاصة بك، وكم من ذلك فعلا تسديد الأموال التي اقترضت. لمعرفة ذلك، ستحتاج إلى جدول إطفاء، يمكنك الحصول عليه من مجموعة متنوعة من المصادر. أنا أفضل استخدام إكسيل لحساب الإطفاء، ولكن يمكنك أيضا استخدام آلة حاسبة على الانترنت أو أي برنامج جداول البيانات الأخرى.

• انظر كيف يعمل: ما هو الإطفاء؟

لهذا الوصف، سأشرح كيفية حساب خيارات إعادة التمويل باستخدام إكسيل، ولكن العملية هي نفسها في حالة استخدام "حول". كوم آلة حاسبة إطفاء أو برنامج آخر (فمن الأفضل لاستخدام جدول بيانات، حيث أن الأرقام ستكون أكثر دقة).

• مبلغ القرض الأصلي: 180، 000
• تاريخ القرض الأصلي: 7/1/2003
• تاريخ اليوم: 7/1/2012
• الفائدة سعر الفائدة على القرض: 5. 4٪
• مدة القرض: 30 سنة

للحصول على تفاصيل القرض الأصلي الخاص بك، أدخلها في آلة حاسبة الإطفاء التي اخترتها. إذا كان ذلك ممكنا، أدخل الشهر الفعلي والسنة التي كنت في الأصل اقترضت المال.

استخدم مبلغ القرض الأصلي - وليس المبلغ الذي تدين به حاليا.

2. معرفة المكان الذي تقف فيه

لاحظ أين تقف مع قرضك الحالي. انتقل لأسفل إلى تاريخ اليوم، ونرى كم كنت لا تزال مدينون على القرض. في مثالنا، هو $ 152، 160. 64 (قد تختلف الأرقام الخاصة بك بسبب التقريب اعتمادا على البرنامج الذي تستخدمه ومدى دقة ذلك).

3. حساب القرض البديل

معرفة ما سيبدو القرض الجديد الخاص بك إذا كنت إعادة تمويل. على سبيل المثال، سوف نفترض ما يلي:

• مبلغ القرض: 152 دولارا، 160. 64 (نسخة من أعلاه)
• تاريخ بدء القرض: 7/1/12
• سعر الفائدة على القرض الجديد: 4. 25٪
• مدة القرض: 30 سنة

ستلاحظ أن الدفعة الشهرية ستنخفض إلى 748 دولار. 54 إذا كنت إعادة تمويل (مقابل $ 1، 010. 76 للقرض الأصلي). هذا أمر جذاب، ولكن لا ينبغي أن يكون مفاجأة، لأن القرض الجديد الخاص بك هو أصغر وأنه يأتي مع انخفاض سعر الفائدة.قد يكون التوفير في الدفع الشهري مهما بالنسبة لك، ولكنه مجرد واحد من عدة عوامل مهمة.

4. ضع بعض الافتراضات حول المدة التي ستحتفظ فيها بالقرض

لسوء الحظ، نادرا ما تكون هناك إجابة واضحة عند اتخاذ قرار بشأن إعادة التمويل أو عدمه. عليك أن تقرر ما تعتقد سيحدث واتخاذ القرار الخاص بك على أساس الافتراضات الخاصة بك.

لذا، حاول تقدير المدة التي ستحتفظ فيها بالقرض الجديد. سوف البقاء في نفس المنزل على مدى السنوات ال 7 المقبلة؟ سوف تبقى هناك لمدة 30 عاما كاملة؟ لا بأس إذا كنت لا تعرف - يمكنك القيام بالعديد من التحليلات "ماذا لو".

5. نظرة على تكاليف الفائدة

الآن يمكنك أن تبحث تحت غطاء محرك السيارة ونرى ما سيحدث إذا كنت إعادة تمويل. معرفة مقدار سوف تنفق على الفائدة مع القرض القديم والقرض الجديد. انتقل إلى كل جدول إطفاء وحساب المبلغ الإجمالي في العمود "الفائدة". تبدأ مع تاريخ اليوم، والاستمرار في أسفل حتى كنت تعتقد أنك سوف تتخلص من القرض (7 سنوات، أو عندما يتم دفعه قبالة، أو ما تختاره). وهذا أسهل إذا كنت تحسب كل قرض بجدول بيانات، أو إذا كان يمكنك نسخ ولصق جدول الإطفاء في جدول بيانات. يمكنك الاطلاع على مثال لكيفية القيام بذلك هنا، أو استخدام الدالة سوم في أوبينوفيس أو محرر مستندات غوغل أو إكسيل.

في مثالنا، هناك بعض الاختلافات المثيرة للاهتمام:

• إذا احتفظت بالقرض الحالي حتى يتم سداده، فسوف تنفق 103 دولارات، 236 في الفائدة من اليوم حتى 2033
• إذا قمت بإعادة تمويل والحفاظ على القرض حتى يتم سدادها، ستقضي 117 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) في 313 من الفائدة من اليوم حتى عام 2042

هل يستحق مبلغ 14000 دولار أمريكي تقريبا خلال الثلاثين عاما القادمة للحصول على الدفعة الشهرية الأدنى؟ ربما هو وربما ربما لا. ولكن ماذا لو كنت سوف تبقي فقط القرض (أو البقاء في المنزل) لمدة 10 عاما؟

• إذا احتفظت بالقرض الحالي، ستقضي 69 دولارا و 565 دولارا في الفائدة من الآن وحتى يوليو من عام 2022
• إذا كنت تعيد التمويل، فسوف تنفق 58 دولارا أمريكيا أو ما يعادله بالعملة المحلية (545) في الفائدة من الآن وحتى يوليو من عام 2022

وفي هذه الحالة، تبدو إعادة التمويل أكثر جاذبية. ليس فقط لا تحصل على فائدة من دفعة أقل، يمكنك أيضا حفظ على تكاليف الفائدة (لأنك لن تسدد دفع الفائدة لمدة 30 عاما كاملة).

6. حدد طريقة للتعامل مع أي تكاليف إقفال

عند إعادة التمويل، قد تضطر إلى دفع تكاليف الإغلاق. وسيتعين عليك أيضا أخذ هذه التكاليف في الاعتبار عند تحديد ما يجب فعله. قد تفكر في تكلفة الفرصة البديلة لاستخدام هذه الأموال: هل يمكن أن تكون قد كسبت فائدة على تلك الأموال؟ إذا كان الأمر كذلك، هل لا يزال يستحق ذلك لإنفاق المال على إغلاق التكاليف؟ يمكنك أيضا أن تأخذ في الاعتبار صيغة التعادل التقليدية لإعادة التمويل: كم من الوقت سوف يستغرق منك استرداد الأموال التي تنفقها، على افتراض أن دفعتك الشهرية تنقص (تقسيم المدخرات الشهرية عن طريق إجمالي تكاليف الإغلاق الخاصة بك لمعرفة عدد الأشهر التي سيستغرقها ذلك). سوف البقاء في المنزل لفترة كافية لاسترداد تلك التكاليف؟ مهما فعلت، تأكد من أنك لا تتجاهل تكاليف الإغلاق لأنها جزء مهم من اللغز.

إذا قمت بتمويل تكاليف الإغلاق أو تم "إرفاقها" بالقرض الجديد (أو إذا حصلت على قرض بدون تكاليف إقفال)، فقد لا تحتاج إلى القيام بأي شيء إضافي - حيث يتم احتساب التكاليف في حسابك الأكبر أو رصيد القرض أو ارتفاع معدل الفائدة.