تعلم تعريف الأقساط المتغيرة

المعاش السنوي المتغير، مثل أي أقساط سنوية، هو عقد مع شركة تأمين. وهناك عنصر استثمار ومكون تأمين على هذا النوع من العقود. دعونا نبدأ من خلال النظر في عنصر الاستثمار.

المكون الاستثماري

مع المعاش السنوي المتغير، يمكنك اختيار كيفية استثمار الأموال. وستختلف العائدات باختلاف الأداء الأساسي للاستثمارات التي تختارها.

وهذا هو السبب في أنه يسمى المعاش السنوي المتغير. في المقابل، مع الأقساط الثابتة التي لا تختار الاستثمارات؛ بدلا من ذلك، تستثمر شركة التأمين أموالك وتوفر لك عودة مضمونة محددة، يشبه إلى حد كبير كيف يعمل سد.

اخترت الاستثمارات داخل المعاش السنوي المتغير من قائمة مختارة سلفا من الأموال (هذه الأموال تسمى حسابات فرعية داخل أقساط سنوية متغيرة) والتي يمكن أن تتراوح بين صناديق الأسهم العدوانية وصناديق السندات المحافظة. وقد تشمل خيارات الحساب الفرعي صناديق الأسهم الرفيعة، وصناديق الأسهم الدولية، وصناديق الأسهم الصغيرة، وأنواع مختلفة من صناديق السندات، والمعادن الثمينة، والخيارات المتوازنة، وأسواق المال. معظم المعاشات السنوية المتغيرة لديها أيضا محافظ نموذجية يمكنك الاختيار من بينها.

يمكنك عادة إعداد استثماراتك في المعاش السنوي المتغير بحيث تتم إعادة التوازن تلقائيا على جدول زمني محدد سلفا (مثل سنويا أو ربع سنوي)، أو يمكنك تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت وتحريك الاستثمارات حول كما يحلو لك.

واحدة من الفوائد المعلنة من الأقساط المتغيرة هو أنه، كما كنت قادرا على اختيار الاستثمارات الخاصة بك، هل يمكن أن يحتمل تحقيق عوائد على المدى الطويل أعلى مما يدفعه سنوي ثابت. هذه الميزة يمكن أن تعود بنتائج عكسية - نظرا لارتفاع الرسوم في العديد من هذه العقود غالبا ما تؤدي الاستثمارات السنوية المتغيرة أسوأ من محفظة صناديق المؤشرات

عنصر التأمين

كمبلغ سنوي متغير هو عقد مع شركة تأمين، يجب أن يكون هناك شكل من أشكال التأمين المقدمة. وتضمن معظم عقود المعاشات التقاعدية المبلغ الذي استثمرت فيه كفوائد وفاة. وهذا يعني إذا كانت استثماراتك تتكبد خسارة، وأنت تفلت، فإن المستفيد الذي تسميته يعيد المبلغ الأصلي الذي استثمرته (أقل من أي سحب قد تكون قد اتخذته). وتسمح استحقاقات الوفاة هذه بتأهيل المعاش التقاعدي كعقد تأمين.

وبما أنها مؤهلة كعقد تأمين، فإن أي أرباح استثمارية هي ضريبة مؤجلة. أنت لا تتلقى نموذج ضريبة 1099 كل عام على الفائدة، وأرباح الأسهم وأرباح رأس المال من المتغير السنوي. بدلا من ذلك، تدفع الضرائب في الوقت الذي تأخذ فيه السحب، وتعتبر المكاسب التي سيتم سحبها أولا. إذا قمت بسحب الأموال قبل بلوغك سن 59/2، قد تسري ضريبة عقوبة الانسحاب المبكرة بنسبة 10٪ على أي جزء مسحوب ينسب إلى أرباح الاستثمار. <قد يستفيد المستثمرون في أقساط ضريبية عالية ذات أطر زمنية طويلة (20 سنة أو أكثر) من التأجيل الضريبي، خاصة إذا كانوا يستخدمون المعاش السنوي المتغير لعقد استثمارات ذات دخل ثابت من شأنها أن تولد عادة إيرادات من الفوائد الخاضعة للضريبة كل عام.

عقود التأجيل الضريبي على دخل الاستثمار التي تتراكم داخل دخل سنوي متغير يمكن أن تكون منطقية بالنسبة لأولئك الذين يعيشون في أقساط ضريبية عالية الآن، خاصة إذا كانوا يتوقعون أن يكونوا في شريحة ضريبية أقل في وقت لاحق من التقاعد.

ومع ذلك، فإن معظم الناس لن يستفيدوا من ميزات التأجيل الضريبي من المعاش السنوي المتغير لأن الأرباح الرأسمالية في نهاية المطاف لن يسمح للضريبة على معدل الضريبة على الأرباح الرأسمالية أكثر ملاءمة.

المزايا الاختيارية للشراء

تقدم معظم شركات التأمين مزايا تأمين إضافية يمكنك شراؤها، مثل دراجي مزايا الوفاة، والتي يمكن أن تقدم فوائد لورثتك، ودراجين للمعيشة، والتي يمكن أن توفر ضمانات لكمية الدخل يمكن أن تنسحب من السياسة في وقت لاحق. كما توفر العديد من المعاشات التقاعدية المتغيرة معاملة مفضلة للسحب لأغراض نفقات الرعاية الطويلة الأجل. هؤلاء الدراجين غالبا ما يكون رسم المرتبطة بها - لذلك كنت تدفع لإضافة على الفوائد المرجوة لعقد سنوي الخاص بك.

هل الأقساط المتغيرة مناسبة لك؟

يجب شراء الاستثمارات كجزء من الخطة.

إذا فهمت ما هو الغرض من الأقساط السنوية ضمن خطتك، فإنه قد يكون شراء الذكية. إذا كنت تشعر بأنك يتم دفعك لشراء واحدة، والشخص بيعها لك لم تفعل خطة شاملة، كن حذرا.