تعلم كيفية مقارنة أسعار الأقساط المباشرة

يحصل عدد كبير جدا من الأشخاص على اقتباس سنوي فوري، راجع معدل الأقساط السنوية، ويفترض أنه يعادل معدل العائد. معدل العائد السنوي هو ليس نفس معدل العائد، كما أنه ليس نفس العائد.

على سبيل المثال، قد يقوم موقع القسط السنوي الفوري بإدراج معدل سنوي بنسبة 7٪. وهذا يعني لشراء 100 دولار، 000 سنوي القسط السنوي سوف تتلقى $ 7، 000 في السنة. هذه ليست هي نفسها كما معدل العائد من 7٪، كما أنها ليست نفس العائد من 7٪ لأنه مع كل دفع سنوي المستلمة كنت تحصل على جزء من الرئيسي الخاص بك مرة أخرى.

يجب ألا تأخذ هذا العائد بنسبة 7٪ ومقارنتها باستثمار آخر مثل صندوق سد أو صندوق السندات أو صندوق دخل التقاعد. هذه ليست مقارنة عادلة.

المعاشات المباشرة هي منتجات إدارة المخاطر، وليس الاستثمارات، لذلك لا يوجد عادة سبب مقنع لمقارنة معدل العائد إلى الاستثمارات الأخرى، ولكن قد ترغب في معرفة معدل العائد لأسباب أخرى. حساب معدل العائد الفعلي على القسط السنوي هو أكثر صعوبة مما يبدو أن معدل العائد الذي يسلم القسط السنوي يعتمد اعتمادا كليا على متوسط ​​العمر المتوقع.

كيفية حساب العائد على المعاش

أفضل طريقة لشرح هو أن ننظر إلى مثال. في ما يلي التفاصيل:

• ذكر، 65 سنة، يشتري دخل سنوي واحد للحياة الشهرية
• مبلغ شراء الأقساط السنوية: $ 100، 000
• دخل مضمون: 700 دولار شهريا ($ 8، 400 سنويا)

للوهلة الأولى، دخل مضمون قدره 8 دولارات، 400 في السنة يبدو أن تعادل عائدات بنسبة 8٪.

في المواد التسويقية التي تصف المعاش السنوي، فإنه يشير إلى 8. 4٪ كمعدل العائد. نعم، القسط السنوي يدفع لك 8. 4٪ من المبلغ الاستثماري الخاص بك كل عام، ولكن جزء من كل دفعة هو العائد من مدير الخاص بك. إذا كنت تعيش لفترة طويلة بما فيه الكفاية أن يعود كل ما تبذلونه من مدير لك، فإنها قد تضمن أنها سوف تستمر في دفع لك 8 $، 400 سنويا طالما كنت تعيش.

يبدو رائعا. ولكن انتظر …

مع دخل سنوي واحد، يتوقف الدخل عندما تموت، والمبلغ الأولي المستثمر ينتمي إلى شركة التأمين. يجب أن تعرف متوسط ​​العمر المتوقع لحساب معدل العائد الداخلي المقدر.

العمر الطويل المتوقع يساوي العودة المتزايدة

في المثال أعلاه، لنفترض أن هذا العمر البالغ من العمر 65 عاما له عمر متوقع يبلغ 18 عاما. وبسعر 700 دولار في الشهر، وبعد 18 عاما، فإن القسط السنوي قد دفع ما مجموعه 151 دولار، 200.

لحساب معدل العائد الداخلي تحتاج إلى سد الأرقام في آلة حاسبة مالية، أو في جدول إكسل.

يمكنك استخدام 100 ألف دولار كقيمة حالية، $ 8، 400 كدفعة سنوية (700 دولار شهريا)، 18 سنة كمصطلح (أو 216 شهرا إذا كنت تحسب على أساس شهري)، وتحل ل معدل العائد، والتي في هذه الحالة حوالي 5٪.

معدل العائد المضمون 5٪ ليس سيئا.

إذا عاش هذا الشخص نفسه 30 عاما، فإن معدل العائد يرتفع إلى 7. 50٪، كما أن الاستثمار الأولي البالغ 100 ألف دولار قد وفر 252 ألف دولار من الدخل.

A 7. 5٪ العودة مضمونة الأصوات رائعة.

ومع ذلك، ماذا لو كنت تعيش فقط 5 سنوات؟

العمر القصير المتوقع يساوي العائد المنخفض

إذا كنت تشتري المعاش مدى الحياة، وتعيش فقط 5 سنوات، معدل العائد الخاص بك هو في الواقع سلبية.

في $ 700 شهريا أكثر من 5 سنوات، يتم دفع ما مجموعه 42،000 $ بها. في هذه الحالة، فقدت الأقساط السنوية فعليا 58 ألف دولار.

ليست كبيرة جدا.

كما ترون، كلما كنت تعيش، وكلما زاد العائد الذي دفعات سنوية مباشرة دفع تعويضات ثابتة. وهذا ما يجعل هذا النوع من المعاش السنوي أداة لإدارة المخاطر. كنت لا شرائه لمعدل العائد. يمكنك شرائه لحماية دخلك على مدى حياة طويلة محتملة.

يمكنك استخدام معدل سنوي فوري لمقارنة قسط سنوي فوري إلى آخر، ولكن يجب عدم استخدامه عند مقارنة المعاش السنوي بخيارات استثمارية أخرى.