حماية نشاطك التجاري مع الاحتفاظ بالضمان الذاتي

واحدة آلية التأمين الذاتي المستخدمة من قبل بعض الشركات هو الاحتفاظ المؤمن ذاتيا. يمكن استخدام الاحتفاظ المؤمن ذاتيا (سير) بالاقتران مع المسؤولية العامة، المسؤولية التلقائية، أو سياسة تعويض العمال. يمكن أن يكون وسيلة فعالة لتوفير المال على أقساط التأمين. هذه المقالة سوف توضح كيف يعمل.

الاحتفاظ بالمخاطر

يختار النشاط التجاري الاحتفاظ المؤمن ذاتيا لأنه اختار الاحتفاظ ببعض المخاطر.

تقرر الشركة حجم المخاطر، من الناحية النقدية، وأنواع المخاطر التي ترغب في الاحتفاظ بها. ثم ينشئ صندوقا لدفع الخسائر الناجمة عن تلك المخاطر. هنا مثال.

فندق إديليك إن هو فندق كبير يقع في منطقة يرتادها السياح. يتحمل الفندق عادة عدة مطالبات بالمسؤولية كل عام. ويودع العديد من الضيوف الذين أصيبوا بجروح في حوادث الانزلاق والسقوط. معظم المطالبات كانت صغيرة، ولكن الفندق قد تكبد بضعة التي تجاوزت 50،000 دولار.

إن إديليك إن مؤمن بموجب سياسة المسؤولية العامة التي لديها 1 مليون دولار لكل حد حدوث. وقد اختار الفندق الاحتفاظ ببعض الخسائر من أجل تخفيض تكلفة التأمين ضد المسؤولية. وهكذا، فإن سياسة المسؤولية المثالية تشمل 100،000 $ الاحتفاظ المؤمن ذاتيا. وأنشأت الشركة صندوقا لدفع مطالبات المسؤولية. في حالة حدوث مطالبة، يجب على الفندق دفع تعويضات تصل إلى مبلغ الاحتفاظ بمبلغ 100 ألف دولار.

إذا تجاوزت الأضرار 100 ألف دولار، فإن شركة التأمين المسئولية سوف تدفع المبلغ المتبقي، حتى حدود السياسة البالغة مليون دولار.

يمكن أن يكون الاحتفاظ المؤمن ذاتيا جزءا مهما من خطة إدارة المخاطر لدى صاحب العمل. ومع ذلك، فإنه عادة ما يكون متاحا فقط لأصحاب العمل متوسطة الحجم أو كبيرة. وليس لدى أصحاب العمل الصغار القدرة المالية على دفع خسائر كبيرة من جيبهم.

قوانين الولاية

تقصر بعض الدول استخدام الاحتفاظ المؤمن ذاتيا كبديل لأنواع معينة من التأمين. وتحظر العدید من الولایات علی الشرکات استخدام سیار الخدمة الذاتیة بدلا من التأمین علی المسؤولیة الذاتیة ما لم تستوف شروطا معینة. على سبيل المثال، قد لا يسمح باستخدام سير فقط إذا كان النشاط التجاري يمتلك عددا محددا من السيارات (مثل 25). ويجوز أن يطلب من المنشأة تقديم أدلة على الأمن المالي، مثل النقد أو شهادة الإيداع. كما قد تكون هناك حاجة لشراء تأمين المسؤولية الزائدة عن السيارات.

تسمح العديد من الدول، وليس كلها، لأرباب العمل بالتأمين الذاتي على جزء من التزام تعويض العمال عن طريق خصم أو سير. وللاستفادة من التأمين الذاتي، قد يكون صاحب العمل ملزما بالحصول على شهادة التأمين الذاتي من سلطة تعويضات العاملين في الدولة. وقد يطلب أيضا شراء تأمين تعويضات عن العمال الزائدة. وسيطلب المؤمن الزائد أدلة على الأمن المالي، مثل سند ضمان أو خطاب اعتماد.يتم إصدار خطاب اعتماد من قبل البنك. وهو يضمن أن الأموال التي أودعها صاحب العمل ستكون متاحة لدفع المطالبات، حتى إذا أصبح صاحب العمل مفلسا.

كيف يعمل

وإليك كيفية عمل الاحتفاظ المؤمن ذاتيا عادة:

أولا، عليك تقييم مخاطر المسؤولية الخاصة بالشركة وتحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يستمر لخسارة واحدة. سيصبح هذا المبلغ الخاص بك سير. على سبيل المثال، عليك أن تقرر أن شركتك يمكن التعامل مع أي خسارة لا تتجاوز مليون دولار. سير الخاص بك هو 1 مليون دولار. إذا كانت شركتك تكبد خسارة قدرها 870 ألف دولار، فستدفع شركتك المبلغ بالكامل ولن تدفع شركة التأمين أي شيء. لا تتحمل شركة التأمین الخاصة بك أي التزام بدفعھا لأن الخسارة لم تتجاوز سیر الخاص بك.

بعد ذلك، ينشئ نشاطك التجاري صندوقا لدفع جميع الخسائر التي تكون أقل من سعر الفائدة الفعلي. يجب أن يكون صندوقك كافيا لاستيعاب جميع المطالبات التي تتراكم خلال فترة السياسة. يجب عليك تقدير الحد الأقصى للمبلغ الذي تتوقع تكبده خلال تلك الفترة. لاحظ أن الخسائر المتراكمة الخاصة بك يمكن أن تتجاوز كمية سير الخاص بك. على سبيل المثال، لنفترض أنك تتحمل خسائر اثنين، واحدة مقابل 800 ألف دولار والآخر 400 ألف دولار.

لا تتجاوز أي خسارة سير الخاص بك، ولكن معا أنها تصل إلى 1 $. 2. إذا كنت قد وضعت جانبا فقط 1 مليون $ لدفع الخسائر، وسوف تكون $ 200، 000 قصيرة.

الخطوة الثالثة هي إنشاء والحفاظ على صندوق دفع الخسارة كما هو مطلوب بموجب القانون. يجب أن تكون الأموال الخاصة بك في حساب بفائدة. وتشمل بعض حالات الاحتجاز المؤمن ذاتيا الأضرار فقط. وتشمل أخرى كل من الأضرار ونفقات المطالبات. إذا كان سير الخاص بك يتضمن نفقات المطالبات، قد تكون مسؤولة عن تعديل المطالبات التي تقع ضمن سير. يمكنك استئجار مسؤول طرف ثالث لتنفيذ هذه الوظيفة. وبدلا من ذلك، قد تقوم شركة التأمين الخاصة بك بتعديل المطالبات وتسديد فاتورة نفقات المطالبات.

قد يخضع سير إلى حد لكل مطالبة أو حد لكل حد. ويمكن أيضا تطبيق حد إجمالي سنوي. الحد الإجمالي يحمي عملك إذا كان يتكبد العديد من المطالبات خلال فترة السياسة التي هي أقل من سير.

وأخيرا، قد يلزمك القانون بشراء سياسة زائدة. كما هو مذكور أعلاه، قد تكون هناك حاجة لتغطية الزائدة إذا كان لديك التأمين الذاتي الخاص بك المسؤولية السيارات أو التزام تعويض العمال.

فوائد سير

A سير يقدم العديد من الفوائد. أولا، يمكن أن توفر وفورات كبيرة على أقساط التأمين. ومن المزايا الأخرى زيادة السيطرة على عملية تسوية المطالبات. عندما تقع مطالبة ضمن سير، يمكنك أن تقرر ما إذا كان لتسوية أو الاعتراض عليه في المحكمة. ثالثا، سيكون لديك حافز للسيطرة على الخسائر منذ كنت سوف تدفع العديد منهم باستخدام الأموال الخاصة بك. رابعا، قد يتحسن التدفق النقدي الخاص بك. سوف تدفع الخسائر عندما تحدث بدلا من دفع ثمنها مقدما عن طريق أقساط التأمين.

مقالة تحرير ماريان بونر