دراسة خيارات سداد قروض الطلاب المستندة إلى الدخل

إذا كنت قد تخرجت مؤخرا من الكلية، قد تعتقد أن أيام دراستك قد انتهت، ولكن هناك شيء واحد كنت متأكدا من أن تتعلم بسرعة هو أن هناك دائما أشياء جديدة للتعلم. خذ القروض الطلابية الاتحادية الخاصة بك على سبيل المثال. كنت قد اقترضت المال خلال سنوات دراستك مع فكرة تتدفق في رأسك أنه في نهاية المطاف هذا المال سوف تضطر إلى سداد. كنت قد سمعت أن هناك خيارات السداد ولكن لم يولي اهتماما لأنه لم ينطبق عليك في ذلك الوقت.

حسنا هذا هو التغيير الآن، وإذا كنت لا تريد أن يفاجأ في ستة أشهر، وحان الوقت لمشبك أسفل مرة أخرى ودراسة خيارات السداد القرض الطالب الخاص بك. هناك نوعان من طرق الدفع: القائمة على الوقت والمستندة إلى الدخل. الوقت القائم على ينتشر المدفوعات الخاصة بك على مدى فترة محددة من الزمن. هناك خطة سداد قياسية مدتها عشر سنوات حيث تكون مبالغ الدفع هي نفسها كل شهر، وخطة سداد مدتها عشر سنوات حيث يزيد المبلغ مع مرور الوقت، وخطة سداد ممتدة يمكن أن تستغرق فترة القرض إلى 25 عاما.

المشكلة مع خطط السداد المستندة إلى الوقت هي أن المبلغ المستحق لا يتطابق بالضرورة مع المبلغ الذي تكسبه عند نقطة معينة. قد يكون من الحكمة بالنسبة لك أن تنظر في واحدة من خطط السداد القائمة على الدخل حيث يتم تمديد شروط الدفع عادة، والذي يسمح المبلغ المستحق أن تنخفض أكثر ضمن نطاق الدخل المحتمل الخاص بك. في بعض الحالات، قد لا يطلب منك إجراء أية دفعات حتى يصل دخلك إلى مبلغ معين.

على الرغم من أنك سوف تدفع عادة أكثر على المدى الطويل مع هذا النوع من الخطة، واحدة من سمات جذابة هو أن معظم العرض الغفران القرض بعد عدد محدد من السنوات، وعادة ما يكون في مكان ما بين 20 و 25. إذا كان أي جزء من القرض الخاص بك هو يغفر في المستقبل، على الرغم من أن يكون على علم أنه قد يكون هناك بعض نوع من الآثار الضريبية.

هناك أربعة أنواع من الخطط التي تندرج تحت خيارات تسديد القروض الطلابية المدفوعة بالدخل:

1. الدفع مقابل الربح: للتأهل لهذا الخيار، يجب أن تكون مقترض جديد في أو بعد أكتوبر 1، 2007 وكان يجب أن يكون قد تلقى صرف القرض المباشر في أو بعد 1 أكتوبر 2011، ويجب أن يكون لديون عالية بالنسبة لدخلك. وستكون أقساطك الشهرية القصوى 10 في المائة من دخلك التقديري، ولكنها لن تكون أبدا أكثر من مبلغ الخطة المعيارية لمدة 10 سنوات. سيتم إعادة حساب المدفوعات كل عام، ويمكن تعديلها على أساس الدخل الخاص بك وحجم الأسرة. سيتم النظر في ديون زوجك أو قرضك إذا قمت بتقديم إقرارات ضريبية مشتركة.
2. المبلغ المدفوع مقابل الربح (ريباي): أي قرض مباشر المقترض مع نوع القرض المؤهل قد يختار هذه الخطة. على الرغم من أن المدفوعات الشهرية ستظل 10 في المئة من الدخل التقديري الخاص بك، وهذا يختلف قليلا عن خطة باي لأن هذا المبلغ يمكن أن يكون أعلى من مبلغ الخطة العادية لمدة 10 سنوات.وثمة فرق آخر هو أنه يمكن النظر في دين أو قرض القروض لكلا الزوجين، سواء كانت الضرائب تودع بصورة مشتركة أو منفصلة.
3. السداد القائم على الدخل (إبر): مرة أخرى، يجب أن يكون لديك ديون عالية بالنسبة لدخلك لهذا البرنامج. مع خطة إبر، والمدفوعات الشهرية سوف تكون 10 أو 15 في المئة من الدخل التقديري الخاص بك، ولكن هي أبدا أكثر من مبلغ الخطة القياسية 10 سنوات. ولن يؤخذ في الاعتبار ديون زوجك أو قرضك إلا إذا قدمت إفادة ضريبية مشتركة.
4. السداد المستحق للدخل: في هذه الحالة، ستكون الدفعة الشهرية أقل من 20٪ من دخلك التقديري أو المبلغ الذي ستدفعه على خطة سداد مع دفع ثابت على مدى 12 عاما، تعديلها وفقا للدخل الخاص بك. يمكن أن تكون الدفعة الشهرية أكثر من مبلغ الخطة المعيارية لمدة 10 سنوات. ولن يؤخذ في الاعتبار ديون زوجك أو قرضك إلا إذا قدمت إعفاء ضريبي مشترك.

ضع في الاعتبار مقدار الديون التي لديك، وأنواع القروض التي لديك، والدخل المحتمل، وحالتك الاجتماعية قبل اتخاذ القرار النهائي، أو اطلب من وكيل القرض الخاص بك اختيار الخطة التي هي الأفضل بالنسبة لك.