فكر مرتين حول إعادة تمويل قروض الطلاب الفدرالية

إذا كنت تعاني من ديون القروض الطلابية، قد تأتي نقطة حيث يشعر من الصعب المضي قدما. إنك تسدد الدفعات، ولكن جزءا كبيرا منه لا يلمس مدير المدرسة. الجاني؟ أسعار الفائدة. القروض الطلابية الاتحادية لديها أسعار الفائدة الثابتة التي لا تتغير مع مرور الوقت، لذلك كنت عالقا مع معدل الخاص بك، وإذا كان لديك أي قروض بلوس، التي يمكن أن تكون قريبة من 7 في المئة.

أحد الحلول المحتملة هو إعادة تمويل القروض الطلابية.

ولكن في حين أن ذلك يمكن أن يساعد المقترضين القروض الطلاب توفير المال على الفائدة، فإنه من المخاطرة بشكل خاص للمقترضين قرض الطلاب الاتحادية.

ما هو إعادة تمويل قرض الطلاب؟

ربما كنت قد سمعت أنه يمكنك توفير المال عن طريق إعادة تمويل قرض السيارات الخاصة بك أو الرهن العقاري الخاص بك. حسنا، يمكنك إعادة تمويل وتوحيد القروض الطلابية الخاصة بك، أيضا، مما يسمح لك لتوفير المال على الفائدة وجعل المدفوعات أكثر قابلية للإدارة. وحلق قبالة بضع نقاط مئوية، يمكنك حفظ الآلاف من الدولارات والخروج من الديون بشكل أسرع. يبدو جذابة، أليس كذلك؟

في حين أن هناك فوائد لتوفير التكاليف، فإنه يمكن أن يكون خطوة محفوفة بالمخاطر لمقترضي القروض الطلابية الاتحادية على وجه الخصوص.

عواقب إعادة تمويل قروض الطلاب الاتحادية

تدير وزارة التعليم الأمريكية قروض الطلاب الاتحادية الخاصة بك. من خلال وزارة التربية والتعليم، المقترضين القرض الاتحادي الطلاب لديهم بعض الحقوق.

على سبيل المثال، يمكن لمقترضي القروض الطلابية الفيدرالية الوصول إلى مجموعة متنوعة من خطط السداد - بما في ذلك خطة مدفوعة بالدخل، والتي تحدد دفعاتك الشهرية على دخلك التقديري.

قد يكون المقترضون المقترضون من القروض الفيدرالية على أساس خطة مدفوعة بالدخل تسدد مدفوعات ثابتة لمدة تتراوح بين 20 و 25 عاما مؤهلين للحصول على إعفاء من القروض الطلابية. كما يمكن للمقترضين من القروض الطلابية الاتحادية الحصول على خيارات التأجيل والتقبل. يمكن لهذه الخيارات أن تضع دفعات قروض الطلاب مؤقتا إذا لم تتمكن من إجراء الدفعات الشهرية.

"قروض الطلاب الاتحادية لديها العديد من حماية المستهلك المدمج مثل التفريغ من العجز والعجز وخيارات التأجيل السخية وخيارات الصبر، والحق في علاج التخلف عن السداد"، ويقول المحامي قرض الطالب آدم S. مينسكى. "هذه البرامج لا يتم توفيرها فقط من خلال عقد - يتم توفيرها من قبل القانون الاتحادي، مما يجعلها قوية بشكل لا يصدق. "وهذه الامتيازات يمكن أن تأتي في متناول اليدين إذا كنت تعمل في مجال منخفضة الأجر أو إذا كنت ضرب مع الأوقات الصعبة.

ولكن المقترضين الفدراليين المقترضين من القروض يتخلىون عن هذه المزايا إذا كانوا يعيدون تمويلها.

عند إعادة تمويل القروض الطلابية الخاصة بك، كنت تعمل مع شركة خاصة. على هذا النحو، كنت على ملعبهم، والتعامل مع قواعدها. في حين أن إعادة تمويل القروض الطلابية يمكن أن توفر لك المال، فإنه قد لا يساعد إذا كنت في نهاية المطاف فقدان وظيفتك ولا يمكن أن تجعل المدفوعات.لن تحصل على مزايا قرض الطالب الفيدرالية السخية التي تقدمها وزارة التعليم األمريكية.

وبمجرد إعادة التمويل، لا يعود. "إن إعادة تمويل القروض الفيدرالية إلى قرض خاص هو طريق باتجاه واحد من نظام القروض الاتحادي. لا توجد طريقة لإعادة تحويل قرض خاص إلى قرض اتحادي "، كما يوضح مينسكي.

كمقترض قرض طالب اتحادي، ستفقد المزايا التالية من خلال إعادة التمويل:

• الأهلية للحصول على خطة مدفوعة بالدخل
• احتمال إعفاء الطالب من القرض
• تأجيل
• التحمل
• تصريف الوفاة والعجز
• إعادة التأهيل الافتراضي

على الرغم من أن المقرضين في مجال إعادة تمويل القروض الطلابية قد يقدمون بعض الفوائد مثل التأجيل، فإن الفوائد لا تزال قصيرة مقارنة بما وزارة التربية والتعليم الأمريكية تقدم. ليس ذلك فحسب، ولكن المقرضين الخاص يمكن تغيير عروضهم في أي وقت.

"إن حماية المستهلك الممنوحة لمقترض من طالب التعليم الخاص هي عقود تعاقدية وغالبا ما تكون تقديرية أيضا - بمعنى أن المقرض أو المخدم سيقرر ما إذا كان سيفرضها أم لا".

وهناك أيضا الكثير غير معروف عن صناعة القروض-توطيد الطلاب، والتي لا تزال في مهدها.

"نظرا لأن العديد من اللاعبين في مجال إعادة تمويل القروض الطلابية الخاصة جديدة نسبيا، نحن ببساطة لا نعرف كيف سيعالجون المقترضين المتعثرين أو المقترضين الذين تخلفوا عن العمل"، كما يقول مينسكي. "نحن لا نعرف كيف متساهلة ومرنة ستكون، وكيف أنها سوف تطبق بحرية برامج الإغاثة في عقودهم، أو كيف بقوة سوف تسعى الناس. "

هل إعادة تمويل فكرة جيدة؟

إذا كنت تفكر في إعادة تمويل القروض الطلابية الاتحادية الخاصة بك، فمن المهم أن تزن إيجابيات وسلبيات بعناية. يمكن أن يكون التوفير في التكاليف يستحق ذلك بالنسبة لبعض المقترضين، ولكن بالنسبة لغالبية المقترضين من القروض الطلابية الاتحادية، قد لا تكون فكرة جيدة. هناك الكثير لتخسره فيما يتعلق بالمزايا والحماية.

ومع ذلك، قد يكون إعادة تمويل القروض الطلابية الاتحادية فكرة جيدة في ظل ظروف معينة. على سبيل المثال، إذا كان لديك عمل ثابت، احتياطيات نقدية ضخمة وخطة لتسديد ديونك في وقت قصير، إعادة التمويل يمكن أن يكون منطقيا كوسيلة لخفض مدفوعات الفائدة الخاصة بك وتسديد الديون بشكل أسرع. ولكن ليس هناك حكم صعب وسريع حول من يجب إعادة تمويل القروض الطلابية الاتحادية والذين لا ينبغي.

"أعتقد أن المقترضين بحاجة إلى أن يفهموا تماما ما يحصلون عليه وما يتخلىون عنه، وأنهم بحاجة لتقييم مدى تحملهم للمخاطر"، كما يقول مينسكي. فبالنسبة لبعض المقترضين، قد يكون هذا الخطر أكثر من اللازم - في حين أنه بالنسبة للآخرين، قد يكون ذلك خطرا على المدى القصير يساعدهم على سداد الديون بشكل أسرع.

إذا كان لديك قروض طلابية اتحادية وتتطلع إلى توفير المال على الفائدة من خلال إعادة التمويل، أولا تقييم الوضع المالي الحالي. فهم ما هي الفوائد والحماية التي تقف لتخسرها، وتأكد من الفوائد التي تحصل عليها تستحق كل هذا العناء.