إيرا التقليدية مقابل روث إيرا

إليك سؤال شائع طرحه المستثمرون كل يوم. ما هو أفضل: إيرا التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ في حين أن كلاهما مزاياه وعيوبه، وكلها طرق رائعة لإنقاذ لسنوات ذهبية الخاص بك، ولكن في جميع المقارنات التفاح إلى التفاح تقريبا، و روث إيرا سوف يفوز. تماما بصراحة، روث إيرا هو أقرب شيء إلى المأوى الضرائب الكمال كنت على الأرجح سوف تجد أي وقت مضى. لدرجة أن أي شخص تقريبا المؤهلين يجب أن تنظر بالتأكيد إضافة روث إيرا إلى أدوات الاستثمار الخاصة بهم.

ومع ذلك، فمن المهم أن تفهم الاختلافات بين الحسابين. على مدى خمس إلى عشر دقائق القادمة، دعونا ندرس كل من إيرا التقليدية و روث إيرا حتى تتمكن من الحصول على فكرة أفضل عن كيفية كل واحد قد تناسب داخل مجموعتك العامة.

كل من إيرا التقليدية و روث إيرا أنواع الحسابات، وليس الاستثمارات

فكر في كل من إيرا التقليدية و روث إيرا كنوع من مربع. العديد من الأصول المختلفة يمكن أن تذهب داخله - الأسهم والسندات والعقارات وصناديق الاستثمار المشترك وصناديق المؤشرات، وأسواق المال أو شهادات الإيداع - ولكن هذا صفقة جيدة، الكونغرس يحد من كمية من المال يمكنك وضعها في هذا المربع كل عام . ويعرف هذا باسم حد المساهمة. اعتمادا على نوع حساب الاستجابة العاجلة الذي تحدده، ستكون العواقب الضريبية مختلفة.

- 3>>

لمحة عامة عن حساب الاستجابة العاجل التقليدي

• المساهمات هي قابلة للخصم من الضرائب في الوقت الذي تتم فيه للأفراد والأسر التي تحصل على دخل أقل من قيود الدخل السارية في أي سنة معينة، والتي يتم تحديثها بانتظام من قبل إرس. على سبيل المثال، قبل بضع سنوات، قمت بتفصيل القيود المفروضة على دخل حساب الاستجابة العاجلة التقليدية في ذلك الحين بالنسبة للسنة الضريبية 2014 لإثبات كيفية عمل القواعد. ومع ذلك، حتى لو تجاوزت حدود الدخل التقليدية إيرا للخصم الضريبي، لا يزال بإمكانك الاستفادة من الضرائب المؤجلة المركب (انظر النقطة التالية). وتتألف حدود المساهمات نفسها من حد "أساسي" للمساهمة وحدود للمساهمات التي يمكن أن يستخدمها الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عاما أو أكثر، إذا رغبوا في ذلك. فعلى سبيل المثال، كان الحد الأقصى للمساهمة في عام 2015 هو 500 5 دولار، وكان الحد الأقصى للمساهمة الإجمالية 000 1 دولار، ومن ثم يمكن للشخص البالغ من العمر 52 عاما، وغير المؤهل للحصول على حساب إيرا تقليدي، أن يسهم بمبلغ 500 6 دولار له الحساب.
• السنوات التي يجلس فيها أموالك في إيرا التقليدية، طالما أنك تتبع القواعد، يجب أن لا تدين بأي ضرائب على أي من الأرباح الاستثمارية التي تولدها. وهذا يعني عدم فرض ضرائب على أرباح رأس المال وعدم فرض ضرائب على أرباح الأسهم والفائدة والإيجارات. حتى إذا وجدت نفسك جالسا على الملايين من ملايين الدولارات من الأرباح، طالما أنه ضمن حدود الحماية للحساب، فإن الحكومة الاتحادية والحكومات المحلية والحكومات لا تحصل على أي منها.
• يمكنك البدء في إجراء سحب من إيرا التقليدي الخاص بك في سن 59. 5 سنوات من العمر دون الحاجة إلى دفع عقوبة الانسحاب المبكر. يجب أن تبدأ في السحب، وتسديد الضرائب على هذه السحب (تخضع جميع عمليات السحب للضريبة، بما في ذلك المبلغ الذي ساهم في الماضي لأنه كان معفيا من الضرائب في وقت تقديم المساهمة)، في سن 70. 5 سنوات من العمر حتى تتمكن من ' ر تتراكم الكثير من المال في المأوى الضريبي.
• إيراس التقليدية و روث إيرا هي أدوات مفيدة للغاية لحماية الأصول. وبموجب الحد الحالي للحماية من الإفلاس لمدة ثلاث سنوات المحدد في 1 أبريل 2016، والذي يتم تعديله كل ثلاث سنوات، يمكن أن يكون للمستثمر ما يصل إلى 1، 283، 025 في أرصدة مشتركة عبر كلا النوعين من حسابات الاستجابة العاجلة وإعفائه من مطالبات الدائنين. يمكن للأزواج المتزوجين مضاعفة هذا المبلغ بشكل فعال نظرا لأن كل من إيرا التقليدي و روث ريا يجب أن يكون ملكا للفرد (ليس هناك شيء مثل إيرا المملوكة بشكل مشترك). هذا هو واحد من الأسباب الرئيسية أنه من الحكمة تقريبا تقريبا للحصول على محام محام مؤهل ومحترم الإفلاس قبل أي قرارات خطيرة عندما كنت تواجه صعوبات مالية. أسوأ شيء يمكنك القيام به هو سحب الخاص بك إيرا التقليدية أو روث إيرا التوازن ثم تعلن الإفلاس، على أي حال، كما كنت قد تكلف نفسك سنوات، وربما حتى عقود، لإعادة بناء عندما كنت قد ظهرت من المحكمة مع صناديق التقاعد الخاص بك سليمة.

نظرة عامة على روث إيرا

• المساهمات في روث إيرا ليست خصم الضرائب في الوقت الذي يتم. ومع ذلك، خلافا ل إيرا التقليدية وتخضع لشروط معينة معينة، إذا كنت بحاجة إلى إجراء سحب من المساهمات الرئيسية الماضية الخاصة بك، يمكنك أن تفعل ذلك معفاة من الضرائب دون عقوبة الانسحاب في وقت مبكر، على الرغم من أنك لن تكون قادرة على استبدال الأموال ، مرة أخرى، بعد أن تركوا الحساب. هناك عواقب ضريبية على أي مكاسب استثمارية أو صناديق أخرى تزيد عن المساهمات التاريخية في روث إيرا إذا اتخذت قبل سن 59. 5 سنوات من العمر.
• خلال السنوات يكون المال في روث إيرا، طالما كنت تتبع القواعد (e. g، لا تستخدم الأموال المقترضة التي تؤدي إلى ضريبة الدخل التجارية غير ذات الصلة، لا تستثمر في ملبس، الخ .)، يجب أن تكون جميع الأرباح التي تولدها خالية من الضرائب.
• لا يوجد عمر توزيع إلزامي. إذا كنت تعيش لتكون 105 سنة، في نهاية المطاف مع $ 25، 000، 000 روث إيرا لأنك اكتشفت ماكدونالدز المقبل، هوم ديبوت، ومايكروسوفت، وأبل، أو بيركشاير هاثاواي، أنت لن تضطر إلى إعطاء سنت من كان على الحكومة الاتحادية، والولائية، والحكومات المحلية كنت لإجراء الانسحاب والبدء في الإنفاق عليه بموجب القواعد الحالية.
• وتغطي أيضا إجراءات الحماية من الإفلاس التي تغطي حساب الاستجابة العاجلة التقليدي روث إيرا (انظر أعلاه).
• فوائد المأوى الضريبي هي استثنائية جدا ل روث إيرا أن الكونغرس تحد بشكل خاص إلى الأفراد والأسر مع الدخل الإجمالي المعدل أقل من بعض العتبات المحددة مسبقا. يتم تحديث هذه كل عام. قبل بضع سنوات، أنا اندلعت في ذلك الحين في تأثير 2014 روث إيرا قواعد الحد من الدخل، والتي يمكن أن تكون بمثابة قالب مفيد لفهم كيفية عمل الحسابات.

الفوائد الضريبية من روث إيرا هي استثنائية جدا أن العديد من الأميركيين الذين لا يتأهلون لأنها تجعل الكثير من المال الانخراط في تقنية تسمى "مستتر روث إيرا" الذي ينطوي على تمويل إيرا التقليدية، ثم تحويلها إلى روث إيرا.

أين يمكنني فتح إيرا روث أو إيرا التقليدية؟

كما ذكر سابقا، فإن روث إيرا و إيرا التقليدية على حد سواء أنواع حسابات ، وليس استثمارات ، حتى تتمكن من فتح إما مع العديد من أنواع مختلفة من المؤسسات المالية. إذا ذهبت إلى بنك أو اتحاد ائتماني، فإنها قد تقدم إما إيرا ولكن يسمح لك فقط لوضع شهادات الإيداع فيها. إذا كنت تملك أي نوع من إيرا مع شركة وساطة الخصم مثل تشارلز شواب أو سكوتراد، يمكنك وضع أي شيء تقريبا التي يمكن تداولها للجمهور في ذلك، بما في ذلك الصناديق مؤشر التداول المتداولة مثل سبدرس أو الأسهم رقاقة. بعض المستثمرين الذين يستخدمون حصرا صناديق الاستثمار المشتركة لاحتياجاتهم التقاعد يفضلون فتح إيرا التقليدية أو روث إيرا مباشرة مع الأسرة صندوق الاستثمار المشترك مثل الإخلاص أو الطليعة.

كم من المال أحتاج إلى فتح روث إيرا أو إيرا التقليدية؟

يتم تحديد الحد الأدنى للرصيد الافتتاحي لأي نوع من حسابات الاستجابة العاجلة من قبل المؤسسة المالية التي تقوم بفتح الحساب لها. بعض تتطلب $ 1، 000 إلى 3، 000. وهناك عدد قليل تسمح لك لركلة في أقل من 100 $ على شرط أن تقوم بحفظ ما لا يقل عن ذلك بكثير في الشهر لفترة معينة من الزمن لإثبات أنك جادة في بناء الثروة.

هل يمكنني الحصول على إيرا التقليدية و روث إيرا؟

على الاطلاق. الملايين من الأميركيين القيام به. يمكنك حتى إضافة أموال لكليهما في نفس العام بشرط ألا يتجاوز إجمالي مساهمتك المشتركة حدود المساهمة السارية في السنة. على سبيل المثال، في السنة التي يكون فيها الشخص الذي يبلغ من العمر 37 عاما يمكن أن يساهم فقط ما مجموعه $ 5، 500، هذا الشخص يمكن وضع $ 2، 000 في إيرا التقليدية و $ 3، 500 في روث إيرا لأنه، جنبا إلى جنب، فإنها لا تزال في، أو تحت، $ 500، 500 الحد. إذا تجاوزت حدود المساهمة ولم تقم بتصحيحها خلال فترة زمنية معينة، ستقوم الحكومة بتقييم الضرائب المصادرة التي ستؤدي في نهاية المطاف إلى القضاء على الرصيد الفائض.

هل يمكنني الحصول على روث إيرا و / أو إيرا التقليدية بالإضافة إلى حساب التقاعد في العمل؟

نعم. بالإضافة إلى تمويل روث إيرا أو إيرا التقليدية كل عام، يمكنك أيضا تمويل التقليدية 401 (ك)، روث 401 (ك)، سولو 401 (ك)، 403 (ب)، سيب-إيرا، سيم إيرا ، أو خطة أخرى مؤهلة. وكثيرا ما يكون لها مزايا أخرى خاصة بها، بما في ذلك الحماية من الإفلاس غير المحدود على رأس حماية الإفلاس المقدمة على حسابات الاستجابة العاجلة التي نوقشت في هذه المقالة.