ما هي الأقساط المؤجلة؟

مع أقساط سنوية مؤجلة، تقوم بإيداع أموالك لدى شركة تأمين (عن طريق الاستثمار في أي عقد سنوي ثابت أو متغير أو مفهرس الأسهم أو طول العمر) والضرائب على أي مكاسب استثمارية مؤجلة حتى الوقت الذي كنت تأخذ الانسحاب. أي مكسب سحب قبل سنك 59 ½ سوف تخضع لضريبة جزاء 10٪ بالإضافة إلى ضرائب الدخل العادية.

سوف يكون العقد السنوي المؤجل هو خيار تحويل القسط السنوي المؤجل إلى معاش سنوي فوري بعد مرور فترة معينة من الوقت؛ في الأساس كنت تدع أرباحك تؤجل حتى الوقت الذي ترغب في تحويل الاستثمار إلى تيار مضمون من الدخل.

يمكن أن تأتي المعاشات المؤجلة مع جميع أنواع الميزات (بتكلفة) التي توفر أنواعا محددة من مزايا الوفاة و / أو ضمانات الدخل المستقبلية. وفيما يلي نظرة عامة على أربعة أنواع رئيسية من المعاشات التقاعدية المؤجلة؛ ثابت، متغير، مؤشر حقوق الملكية، وطول العمر.

أقساط مؤجلة ثابتة

أقساط مؤجلة ثابتة تشبه إلى حد كبير شهادة الإيداع؛ إلا أنه بدلا من الاضطرار إلى المطالبة بإيرادات الفائدة على الإقرار الضريبي الخاص بك كل عام، يتم تأجيل الفائدة إلى أن يتم سحبك من عقد القسط السنوي. عند شراء دخل سنوي ثابت مؤجل، ستقوم شركة التأمين بإخبارك بمعدل الفائدة المضمون الذي ستحصل عليه أموالك.
بالنسبة للمستثمرين السيئين الذين قد لا يحتاجون إلى دخل الفائدة من استثمارهم حتى سن 59 ½ أو في وقت لاحق، يمكن أن تكون المعاشات الثابتة خيارا جذابا. قبل أن تشتري معاشا ثابتا مقارنة العائد الذي يتم تقديمه إلى خيارات الاستثمار الآمنة الأخرى مثل شهادات الإيداع والسندات الحكومية.

الأقساط المؤجلة المتغيرة

إن الاستثمار في أقساط سنوية مؤجلة متغيرة يشبه إلى حد كبير امتلاك مجموعة من صناديق الاستثمار المشترك. وتسمى هذه الصناديق المشتركة الحسابات الفرعية عندما تكون في المعاش السنوي. لديك السيطرة على مقدار مخاطر الاستثمار لديك عن طريق اختيار من قائمة مختارة مسبقا من الحسابات الفرعية بما في ذلك كل من السندات والاستثمار في الأسهم.

ستختلف عوائد استثمارك تبعا لأداء تلك الحسابات الفرعية.
على المدى الطويل، في معظم ظروف السوق، من المرجح أن يكون المستثمرون أفضل استثمارا في محفظة صناديق الاستثمار المشتركة، بدلا من المعاش السنوي المتغير، وذلك لسببين:

1. احذر من تأخر ضريبة المعاش المتغير - نظرا لأن الاستثمارات داخل الأقساط السنوية، يتم تأجيل جميع الضرائب حتى يتم سحبك. وغالبا ما توصف تأجيل الضرائب من المعاش المتغير كميزة من قبل مندوبي المبيعات السنوية، ولكن بالنسبة للكثيرين، فإنه يمكن أن تتحول في الواقع إلى أن يكون غير مؤات. قد تكون الضرائب أعلى في التقاعد، وليس أقل.
2. الفائزين الأقساط المتغيرة وفوائد الموت تأتي بتكاليف عالية - الشركات المعاش توفر مجموعة كاملة من الميزات تسمى الدراجين. ويمكن لهؤلاء الدراجين توفير ضمانات استحقاقات الوفاة وضمانات الدخل في المستقبل، وغالبا ما يكون ذلك بتكاليف مرتفعة مما يؤدي إلى تآكل عوائد الاستثمار. العديد من المعاشات السنوية مع هذه الميزات هي رسوم شحن أكثر من 3٪ سنويا.

المعاش التقديري للأسهم

يعمل المعاش السنوي المرتبط بالأسهم مثل الأقساط الثابتة في بعض النواحي، مثل المعاش السنوي المتغير بطرق أخرى. من الناحية الفنية، هو نوع من الأقساط الثابتة.

تتضمن المعاشات السنوية المرتبطة بمؤشر الأسهم عنصرين: الحد الأدنى من العائد المضمون، وإمكانية تحقيق عائد أعلى من خلال إيداع حسابك في عائد بناء على صيغة مرتبطة بمؤشر سوق الأسهم الشعبي، مثل مؤشر S & P 500 فهرس.

غالبا ما يصعب فهم المعادلات داخل المعاشات التي تراعي حقوق الملكية بالنسبة للشخص العادي، وغالبا ما تكون الرسوم السنوية المقيدة بالأسهم ذات رسوم استسلام عالية (تستمر لمدة تتراوح بين عشر سنوات وخمس عشرة سنة).

طول العمر المعاش

عند شراء القسطرة طول العمر، هو مثل شراء "طويل العمر المتوقع التأمين". على سبيل المثال، لنفترض أنك في سن الستين، تودع مبلغ 100 ألف دولار أمريكي في المعاش السنوي. وتضمن شركة التأمين أن توفر لك مبلغ محدد من الدخل مدى الحياة في سنك 85. وهذا من شأنه أن يترك لك مجانا لقضاء الأصول الأخرى، مع العلم أن لديك تيار مضمون للدخل لدعم لكم في وقت لاحق في الحياة. يتم تأجيل الضرائب والدخل على هذا النوع من المعاش السنوي حتى سن 85 عند البدء في أخذ المال.