أساسيات الرهن العقاري العكسية: ما تحتاج إلى معرفته

الرهن العقاري العكسي هو نوع من القروض التي توفر نقدا باستخدام حقوق الملكية المنزلية الخاصة بك. هذه ليست الطريقة الأكثر مرونة (أو الأقل تكلفة) للاقتراض، لذلك يستحق تقييم البدائل قبل استخدام واحد. في الوضع الصحيح، وهذه القروض توفر وسيلة قوية للاستفادة من قيمة منزلك.

أساسيات

مثل الرهن العقاري القياسي، الرهن العقاري العكسي هو قرض يستخدم منزلك كضمان. ومع ذلك، تختلف هذه القروض بعدة طرق، مما يؤدي إلى "عكس" جزء من الاسم.

- <>>

<<>> <>> <>> <>> <>> كل دفعة شهرية

هذا المفهوم هو مماثل لرهن عقاري أو قرض السكن المنزلي الثاني. ومع ذلك، الرهون العقارية العكسية متاحة فقط لأصحاب المنازل الذين تتراوح أعمارهم بين 62 وما فوق، وكنت عموما لا تحتاج إلى سداد هذه القروض حتى تقوم بالخروج من منزلك.

عكس الرهون العقارية يمكن أن توفر المال لأي شيء تريده. طالما أنك تستوفي المتطلبات (انظر أدناه)، يمكنك استخدام الأموال لتكملة الدخل الخاص بك مصادر أخرى أو أي وفورات كنت قد تراكمت. ومع ذلك، لا تقفز فقط في احتمال المال السهل - هذه القروض معقدة (وخاصة للاسترخاء)، وأنها تقلل من الأصول لورثتك.

هناك العديد من مصادر القروض العقارية العكسية، ولكننا سوف تغطي أساسا الرهن العقاري تحويل الرهن العقاري (هيسم) المتاحة من خلال إدارة الإسكان الاتحادية.

A هيسم عموما أقل تكلفة للمقترضين بسبب الدعم الحكومي، والقواعد لهذه القروض تجعلها صديقة للمستهلك نسبيا. كم يمكنك الحصول؟

يعتمد مبلغ المال الذي تحصل عليه على عدة عوامل، ويستند إلى عملية حسابية تحدد بعض الافتراضات حول المدة التي سيستغرقها القرض. الأسهم:

المزيد من الأسهم لديك في منزلك، وأكثر يمكنك أن تأخذ بها. بالنسبة لمعظم المقترضين، فإنه يعمل من أفضل إذا كنت قد دفعت القرض الخاص بك على مدى سنوات عديدة والرهن العقاري الخاص بك هو تقريبا دفعت تقريبا قبالة. سعر الفائدة: انخفاض أسعار الفائدة يعني أنه يمكنك الحصول على المزيد من الرهن العقاري العكسي. العمر:

عمر أصغر المقترض على القرض سوف يؤثر أيضا على مقدار ما تحصل عليه، ويمكن للمقترضين الأكبر سنا أن يأخذوا المزيد. إذا كنت ترغب في استبعاد شخص أصغر سنا للحصول على عائد أعلى، كن حذرا - يجب على الزوج الأصغر سنا الخروج عند وفاة أحد كبار المقترضين إذا لم يتم تضمين الشخص الأصغر سنا في القرض.

اختيارك كيف

للحصول على المال هو أيضا مهم. يمكنك الاختيار من بين العديد من خيارات الدفع. المبلغ المقطوع:

أبسط خيار هو أخذ كل الأموال دفعة واحدة. مع هذا الخيار، القرض الخاص بك لديه معدل فائدة ثابت، ورصيد القرض الخاص بك ببساطة ينمو مع مرور الوقت مع الفائدة المستحقة. الدفعات الدورية:

يمكنك أيضا اختيار تلقي دفعات منتظمة (شهريا، على سبيل المثال). هذه المدفوعات يمكن أن تستمر لحياتك بأكملها، أو لفترة محددة من الزمن (10 عاما، على سبيل المثال). إذا استحق القرض الخاص بك لأن جميع المقترضين انتقلوا من المنزل، نهاية المدفوعات. مع مدفوعات مدى الحياة، فمن الممكن أن تأخذ أكثر مما كنت والمقرض الخاص بك المتوقع إذا كنت تعيش حياة طويلة بشكل استثنائي. خط الائتمان:

بدلا من أخذ النقد على الفور، يمكنك اختيار خط الائتمان، والذي يسمح لك لرسم الأموال إذا وعندما كنت في حاجة إليها. ميزة هذا النهج هو أنك تدفع فقط الفائدة على المال الذي اقترضت فعلا، وخط الائتمان الخاص بك يمكن أن تنمو مع مرور الوقت.

مزيج:

لا يمكن أن تقرر؟ يمكنك استخدام مجموعة من البرامج أعلاه. على سبيل المثال، قد تأخذ مبلغا مقطوعا صغيرا مقدما وتحافظ على خط ائتمان في وقت لاحق.

للحصول على تقدير لمقدار ما يمكنك القيام بها، في محاولة الوطنية حاسبة الرهن العقاري رابطة المقرضين. ومع ذلك، فإن المعدل الفعلي والرسوم التي يتقاضاها المقرض الخاص بك تختلف عن الافتراضات المستخدمة.

تكاليف الرهن العقاري العكسية كما هو الحال مع أي قرض منزلي آخر، ستدفع فوائد ورسوم للحصول على رهن عقاري. وكانت الرسوم تاريخيا عالية السمعة، ولكن الأمور تتحسن. ومع ذلك، تحتاج إلى إيلاء الاهتمام لتكاليف ومقارنة العروض من العديد من المقرضين.

يمكن أن تكون الرسوم (وغالبا ما تكون) ممولة أو مضمنة في قرضك. وبعبارة أخرى، لا تكتب شيكا - لذلك لا تشعر

بهذه التكاليف، ولكنك لا تزال تدفعها. الرسوم تقلل من قيمة الأسهم المتبقية في منزلك، مما يترك أقل للممتلكات الخاصة بك (أو بالنسبة لك، إذا كنت تبيع المنزل وتسديد القرض). إذا كان لديك الأموال المتاحة، قد يكون من الحكمة أن تدفع من جيبه بدلا من دفع الفائدة على تلك الرسوم لسنوات قادمة. تكاليف الإغلاق:

ستدفع بعض تكاليف الإغلاق نفسها المطلوبة لشراء منزل أو إعادة تمويل. على سبيل المثال، ستحتاج إلى تقييم، وستحتاج إلى المستندات المودعة، وسيقوم المقرض بمراجعة رصيدك. بعض هذه التكاليف خارجة عن سيطرتك ولكن يمكن إدارة الآخرين ومقارنتها. على سبيل المثال، تختلف رسوم التأسيس من المقرض إلى المقرض، ولكن مكتب تسجيل المقاطعة يتقاضى نفسه بغض النظر عمن تستخدم. رسوم الخدمة:

قد تحصل على صدمة ملصقا عندما ترى الرسوم الشهرية التي تأكل في الدخل الشهري من الرهن العقاري العكسي. هناك حدود قصوى على رسوم هيسم، لكنها دائما تستحق التسوق حولها. أقساط التأمين:

لأن هيسمس مدعومة من قبل فا (مما يقلل من المخاطر للمقرض الخاص بك)، فإنك تدفع قسطا إلى فا. قسط التأمين على الرهن العقاري الأولي الخاص بك هو ما بين 0. 5 في المئة و 2. 5 في المئة، وسوف تدفع رسوم سنوية قدرها 1. 25 في المئة من رصيد القرض الخاص بك.

الفائدة: بالطبع، كنت تدفع الفائدة على أي أموال كنت قد اتخذت من خلال الرهن العقاري العكسي. التسديد

لا تسدد دفعات شهرية على رهن عقاري. وبدلا من ذلك، يستحق رصيد القرض عندما ينتقل المقترض نهائيا من المنزل (عادة عند الوفاة أو عندما يبيع المنزل).ومع ذلك،

هي

تأخذ الديون التي تحتاج إلى تسديد - أنت فقط لا تلاحظ ذلك. إجمالي ديونك هو مبلغ المال الذي تأخذه نقدا بالإضافة إلى الفائدة على الأموال التي اقترضتها. في معظم الحالات، ينمو دينك بمرور الوقت - لأنك تقترض المال ولا تسدد أي مدفوعات (بل قد تستعير أكثر من ذلك كل شهر). عند استحقاق القرض، يجب تسديده. ويستحق القرض عموما عندما ينتقل جميع المقترضين "بصورة دائمة". ومع ذلك، يمكن أن تأتي الرهون العقارية العكسية أيضا إذا فشلت في الوفاء بشروط الاتفاق الخاص بك - إذا كنت لا تدفع الضرائب الممتلكات الخاصة بك، على سبيل المثال.

معظم الرهون العقارية العكسية تحصل على سداد من خلال بيع المنزل. على سبيل المثال، بعد وفاتك، يذهب المنزل في السوق، وتتلقى النقدية التي يمكن استخدامها لسداد القرض. إذا كنت مدينون أقل من كنت تبيع المنزل ل، يمكنك الحصول على الحفاظ على الفرق. إذا كنت مدينون أكثر مما كنت تبيع المنزل ل،

لم يكن لديك لدفع الفرق

مع هيسم (وبعبارة أخرى، أنت "الفوز").

في بعض الحالات، قرر ورثتك الاحتفاظ بالمنزل. وفي تلك الحالات، يستحق سداد كامل القرض - حتى إذا كان رصيد القرض أعلى من قيمة المنزل. ورثة الخاص بك سوف تحتاج إلى الخروج مع مبلغ كبير من المال للحفاظ على المنزل في الأسرة.

• متطلبات
• للحصول على الرهن العقاري العكسي، ستحتاج إلى تلبية بعض المعايير الأساسية.
• القواعد الأساسية:

المنزل هو مسكنك الأساسي (لا يمكنك استخدام عقار إيجار، على سبيل المثال) أنت على الأقل 62 سنة أنت لست متخلفا عن أي دين مستحق الحكومة الاتحادية الأسهم الكافية:

منذ أن كنت تأخذ المال من

من منزلك، كنت في حاجة الى كمية كبيرة من الأسهم في منزلك لرسم من. ليس هناك قرض لحساب القيمة مثل لديك مع الرهن العقاري "إلى الأمام". النفقات الجارية:

يجب أن يكون لديك القدرة على الاستمرار في دفع النفقات الجارية المتعلقة منزلك (عليك أن تثبت أنك قادر على مواكبة النفقات). وهذا يضمن أن يحتفظ العقار بقيمته وأنك تحتفظ بملكية العقار. على سبيل المثال، سيكون لديك نفقات صيانة مستمرة، وقد تحتاج إلى دفع الضرائب العقارية وأقساط التأمين. الدخل:

لا تحتاج إلى دخل للتأهل للحصول على رهن عقاري لأنك لست مطالبا بدفع مبالغ على القرض. تقديم المشورة:

قبل أن يتم تمويل هيك، يجب عليك حضور "جلسة معلومات المستهلك" مع مستشار هسم المعتمدة هود. هذا من المفترض أن توفر معلومات غير منحازة حول المنتج. أول رهن عقاري: إذا كنت لا تزال مدينون بالمال على منزلك، لا يزال بإمكانك الحصول على رهن عقاري (بعض الناس يفعل ذلك من أجل إلغاء المدفوعات الشهرية الحالية). ومع ذلك، فإن الرهن العقاري العكسي تحتاج إلى أن تكون أول امتياز على الممتلكات. بالنسبة لمعظم المقترضين، وهذا يعني سداد الديون المتبقية الرهن العقاري الخاص بك مع جزء من الرهن العقاري الخاص بك عكس. هذا هو أسهل إذا كان لديك ما يقرب من 50٪ من الأسهم في منزلك (أو أكثر).