خيار القيمة المتفق عليه لتجنب التأمين

تتضمن العديد من سياسات العقارات التجارية تغطية اختيارية تسمى قيمة متفق عليها . تعلق هذه التغطية شرط التأمين المشترك في سياستك. وهذا هو، إذا قمت بشراء تغطية القيمة المتفق عليها، وشركة التأمين الخاصة بك لن تنظر في التأمين المشترك عند حساب دفعتك عن الخسارة. لاحظ أن تغطية القيمة المتفق عليها سوف تحميك من عقوبة التأمين المشترك فقط إذا كنت قد استوفت متطلبات معينة.

ما هو التأمين المشترك؟

يظهر شرط التأمين المشترك في قسم الشروط في سياسة الملكية التجارية. والغرض منه هو تشجيع مالكي العقارات على شراء مبلغ كاف من التأمين. وفي حالة حدوث خسارة، يعاقب الشرط على حاملي الوثائق الذين قاموا بتأمين ممتلكاتهم من خلال إرغامهم على أن يصبحوا "صانعين عمليين". وهذا يعني أنه يجب على حملة الوثائق دفع جزء من الخسارة بأنفسهم.

إذا كان التأمين المشترك ينطبق على الممتلكات الخاصة بك، يجب أن تظهر نسبة التأمين المشترك، مثل 80 في المئة أو 90 في المئة، في الإعلانات الملكية. وتمثل النسبة مبلغ التأمين الذي يجب أن تحافظ عليه. ويعبر عن هذا المبلغ كنسبة مئوية من قيمة الممتلكات المؤمن عليها.

على سبيل المثال، لنفترض أنك اشتريت للتو سياسة ملكية تجارية تتضمن نسبة 90٪ للتأمين المشترك. وتغطي هذه السياسة مبانيك وممتلكاتك الشخصية التي تقدر قيمتها بمبلغ مليوني دولار و 500 ألف دولار على التوالي.

لتلبية شرط التأمين المشترك يجب عليك تأمين المبنى الخاص بك على الأقل $ 1. 8 مليون (90 في المائة من 2 مليون دولار). وبالمثل، يجب عليك تأمين الممتلكات الشخصية الخاصة بك على الأقل 450،000 دولار (90 في المئة من 500،000 دولار).

توقيت العقوبة

وهناك مشكلة أساسية مع شرط التأمين المشترك هو توقيت العقوبة.

تقوم شركة التأمين بتقييم حدود السياسة الخاصة بك في الوقت الذي تحدث فيه خسارة . في المثال السابق، أنت راض متطلبات التأمين المشترك في سياستك عند شراء التغطية. ومع ذلك، فإن الممتلكات الخاصة بك يمكن أن تزيد في القيمة خلال فترة السياسة. في حالة حدوث خسارة وكنت قد فشلت في شراء تغطية إضافية، قد تكون حدودك أقل من المبلغ المطلوب بموجب شرط التأمين المشترك. إذا كانت حدودك غير كافية، فستخضع لعقوبة التأمين المشترك.

هناك عدد من الأسباب التي قد تزيد من قيمة الممتلكات الخاصة بك. ربما كنت قد حصلت على ممتلكات جديدة، مثل الأثاث أو أجهزة الكمبيوتر، والتي لم تكن تملك عندما صدر سياستك. قد تزيد المباني من حيث القيمة خلال فترة السياسة بسبب التضخم أو ارتفاع تكاليف البناء أو سوق العقارات الساخنة. قد لا تكون على علم بأن قيمة الممتلكات الخاصة بك قد زادت حتى تحدث خسارة.

خيار القيمة المتفق عليها

كما يوحي اسمها، قيمة متفق عليها هي قيمة الممتلكات التي وافقت عليها أنت وشركة التأمين الخاصة بك في بداية فترة السياسة الخاصة بك.للحصول على تغطية على أساس قيمة متفق عليها، يجب عليك تقديم بيان قيم إلى شركة التأمين قبل بدء سياستك أو تجديدها. بيان القيم هو قائمة الممتلكات المؤمن عليها (المباني والممتلكات الشخصية) التي تتضمن قيمة كل بند.

يجب التعبير عن قيم العقار من حيث تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية، أيهما ينطبق بموجب سياستك.

يتم إعداد بيان القيم عادة على شكل إسو قياسي أو على شكل مماثل من قبل شركة التأمين الخاصة بك. اسأل وكيلك أو وسيطك عن المساعدة إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في ملء النموذج.

بمجرد تقديم بيان القيم إلى شركة التأمين الخاصة بك، سيتم تعليق شرط التأمين المشترك في سياستك لمدة سنة واحدة (مدة سياستك). في حالة حدوث خسارة، سيتم تقييم الممتلكات الخاصة بك على أساس القيمة المتفق عليها طالما كنت قد المؤمن الممتلكات الخاصة بك لهذا المبلغ. لمتابعة تغطية القيمة المتفق عليها في العام التالي، يجب إرسال بيان قيم جديد قبل انتهاء صلاحية السياسة الحالية. إذا لم تتمكن من تقديم واحدة، فإن تغطية القيمة المتفق عليها سوف تنقضي وسيتم إعادة تفعيل شرط التأمين المشترك.

الحدود يجب أن تساوي القيمة المتفق عليها

للحصول على الحماية من التأمين المشترك بموجب شرط القيمة المتفق عليه، يجب أن تحافظ على حدود تساوي القيم المتفق عليها. أي إذا كان بيان القيم يشير إلى أن تكلفة استبدال المبنى الخاص بك هي 2 مليون دولار، يجب الحفاظ على حد المبنى لا يقل عن 2 مليون دولار. في حالة حدوث خسارة وكنت قد فشلت في الحفاظ على الحدود المبينة في بيان القيم الخاص بك، قد تكون عالقة دفع جزء من الخسارة.

بموجب شرط القيمة المتفق عليه، فإن معظم شركة التأمين الخاصة بك سوف تدفع عن خسارة للممتلكات التالفة هي النسبة التي يكون الحد الأقصى لتلك الممتلكات إلى القيمة المتفق عليها من تلك الممتلكات المبينة في بيان القيم. على سبيل المثال، لنفرض أنك تمتلك مبنى مؤمنا عليه على أساس تكلفة الاستبدال. لقد قمت بتأمين المبنى الخاص بك في حدود $ 1. 5 ملايين. ومع ذلك، يشير بيان القيم الخاص بك إلى أن تكلفة استبدال المبنى الخاص بك هو 2 مليون دولار. تتضمن سياستك مبلغ 1000 دولار قابل للخصم.

A هايلستورم شديدة تسبب 100 $ 000 الأضرار التي لحقت سقف المبنى الخاص بك. ستقوم شركة التأمين بمقارنة القيمة المتفق عليها للمبنى مع الحد الأقصى لسياستك. نظرا لأنك قد قمت بتأمين المبنى الخاص بك بمبلغ 500000 دولار، فإن شركة التأمين الخاصة بك لن تدفع الخسارة بالكامل. بدلا من ذلك، فإنه سيدفع فقط 74، 000. هنا هو الحساب:

1 $. 5 مليون (حد المبنى الخاص بك) مقسوما على 2 مليون دولار (القيمة المتفق عليها) =. 75

. 75 $ 100، 000 (مبلغ الخسارة) = 75، 000

75،000 دولار أقل من 1 000 دولار للخصم = 74000

تغطية دخل الأعمال

يتوفر خيار لتغطية القيمة المتفق عليها أيضا تأمين دخل الأعمال. عند شراء هذه التغطية، ال ينطبق بند التأمين المشترك الوارد في نموذج دخل األعمال.

إذا كنت ترغب في بدء تغطية قيمة متفق عليها، يجب عليك إخطار شركة التأمين الخاصة بك. يجب عليك أيضا تقديم ورقة عمل لإيرادات الأعمال تحدد الإيرادات المتوقعة ومصروفات التشغيل لكل من التالي:

1. فترة الاثني عشر شهرا السابقة لتاريخ ورقة العمل
2. فترة الاثني عشر شهرا التي تلي بدء عملك (عادة تاريخ بدء سياستك)

للاستمرار في خيار القيمة المتفق عليه كل عام، يجب عليك تقديم ورقة عمل جديدة لإيرادات النشاط التجاري قبل تجديد السياسة.إذا قمت بتحديد هذا الخيار ضمن تأمين دخل الأعمال، يجب أن يتم إدراج القيمة المتفق عليها في قسم الإعلانات في سياسة الممتلكات الخاصة بك. يجب أن تساوي هذه القيمة نسبة التأمين المشترك المبينة في الإعلانات مضروبا في صافي الدخل والمصروفات المقدرة (البند رقم 2 أعلاه).

على سبيل المثال، لنفترض أن تغطية دخل نشاطك التجاري تخضع للتأمين المشترك بنسبة 50٪. صافي الدخل والمصروفات المقدرة للأشهر ال 12 المقبلة هو 1 مليون دولار. يجب أن يكون الحد الأقصى لدخل نشاطك التجاري 500 ألف دولار (50٪ من مليون دولار). إذا كنت تحتفظ بخسارة دخل أعمال بقيمة 100 ألف دولار، وأن الحد الأقصى لدخل نشاطك التجاري هو 500 ألف دولار على الأقل، فلن يتم تطبيق أي تأمين نقدي. يجب دفع مبلغ 100.000 دولار أمريكي بالكامل (في حالة عدم وجود خصم).

في المثال السابق، لنفترض أن حد دخل نشاطك التجاري هو 400 ألف دولار فقط. لقد فشلت في شراء الحد المطلوب للتأمين. سوف تدفع أكثر من شركة التأمين الخاصة بك $ 80، 000، وتحسب على النحو التالي:

400،000 $ الحد مقسوما على 500 $، 000 القيمة المتفق عليها =. 80

$ 100، 000 تيمس. 80 = 800، 000