البنوك مقابل الاتحادات الائتمانية: ما هو أفضل مقابل أموالك؟

لديك العديد من الخيارات للخدمات المالية مثل حسابات التوفير، والحسابات الجارية، والقروض. كل من البنوك والاتحادات الائتمانية تقدم هذه المنتجات، وغالبا ما يكون من الصعب تحديد الفرق بين هذه المؤسسات. في نواح كثيرة، فهي تعادل - وقد لا يكون أحد أفضل من الآخر. ولكن هناك بعض الاختلافات الهامة بين البنوك والاتحادات الائتمانية، والتي سنقوم وصفها أدناه.

للاطلاع على مقدمة أساسية لاتحادات الائتمان، بما في ذلك ملكية وسلامة أموالك ومنتجاتك، راجع كيفية عمل الاتحادات الائتمانية.

الفرق الرئيسي: الملكية

الاتحادات الائتمانية مملوكة من قبل عملائها، في حين أن البنوك مملوكة من قبل المستثمرين (هؤلاء المستثمرين قد يكون الآلاف من المساهمين أو عدد قليل من المستثمرين الكبار). قد لا تهتم، أو تعتقد أنها صفقة كبيرة، ولكن هيكل الملكية يؤثر على كيفية عمل هذه المؤسسات.

- 2>>

الاتحاد الائتماني المثالي: من الناحية المثالية، يمكن لاتحادات الائتمان تقديم صفقات أفضل لأنها لا تملك المستثمرين الخارجيين في محاولة لتحقيق أقصى قدر من الأرباح على حساب العملاء. العديد من الاتحادات الائتمانية تفعل ذلك تماما: أنها تدفع المزيد من الاهتمام على المدخرات والأقراص المدمجة، وأنها توفر فحص مجاني للجميع، وأنها تحافظ على معدلات القروض منخفضة.

استثناءات من القاعدة: ومع ذلك، فإن الاتحادات الائتمانية ليست دائما أكثر بأسعار معقولة من البنوك. ولدى البنوك المجتمعية أولويات تشبه الاتحادات الائتمانية، بما في ذلك خدمة سكانها المحليين والعودة إلى المجتمع المحلي.

ما هو أكثر من ذلك، فإن بعض الاتحادات الائتمانية تتصرف مثل البنوك الكبيرة وتحمل نفس الرسوم العالية لمنافسيها. وبصفتها منظمات غير هادفة للربح، تتمتع هذه الاتحادات الائتمانية بمزايا ضريبية لا تعود إلى الأعضاء على النحو المنشود.

الاتحاد الائتماني الأهلية

قدرتك على فتح حساب هو الفرق الرئيسي الآخر بين البنوك والاتحادات الائتمانية.

للحفاظ على وضعهم المفضل لصالح الضرائب، يطلب من الاتحادات الائتمانية الحد من قاعدة عملائها لمجموعة من الأشخاص الذين يتقاسمون سندات مشتركة (تعرف باسم "مجال العضوية").

هذا الشرط سهل نسبيا. قد تكون مؤهلا للانضمام إلى اتحاد الائتمان بسبب:

• أين تعمل أو الصناعة التي تعمل فيها.
• أين تذهب إلى المدرسة أو العبادة.
• المنطقة الجغرافية التي تعيش فيها.
• العضوية في منظمة، والتي قد تكون قادرة على تلبية الانترنت.
• أهلية أحد أفراد العائلة.

أينما كنت، هناك فرصة جيدة أن هناك اتحاد الائتمان القريبة التي كنت مؤهلا للحصول على. بعض الاتحادات الائتمانية حتى خدمة الأعضاء عن بعد.

هل أموالك آمنة؟

البنوك والاتحادات الائتمانية على حد سواء الحفاظ على المال الخاص بك آمنة. إذا كانت المؤسسة تحت، بعض أو كل من أموالك قد تكون مؤمنة، مما يعني سيتم استبدال أموالك. في معظم الحالات، ينتهي حسابك في مؤسسة جديدة، وسيكون لديك رقم الحساب ورصيد الحساب نفسه.

التأمين الأسلم مدعوم من حكومة الولايات المتحدة.

• للحسابات المصرفية، فديك يضمن الأموال بدعم الحكومة.
• في الاتحادات الائتمانية المؤمن عليها اتحاديا، تغطي تغطية نكوسيف لك الإيمان الكامل والائتمان من حكومة الولايات المتحدة.

بموجب القانون الحالي، تحمي تغطية كل من فديك و نوسيف ما يصل إلى 250 ألف دولار لكل مودع لكل مؤسسة.

إذا كان لديك أكثر من ذلك، فستحتاج إلى التأكد من قيامك بتوزيع أموالك بين مختلف عمليات تسجيل الحساب (على سبيل المثال، حساب التقاعد الخاص بك وحسابك الفردي) أو بين المؤسسات المختلفة. فمن الممكن أن يكون أكثر من 250،000 $ المؤمن في مكان واحد.

بعض الاتحادات الائتمانية مؤجرة من الدولة (بدلا من التأجير الفدرالي)، وهي توفر تغطية تأمين خاصة. وفي حين أن هذه الحماية مفيدة في كثير من الحالات (فهي ليست بالضرورة مؤسسات سيئة)، فإن التأمين الخاص لا يكاد يكون آمنا مثل تغطية نكوسيف.

منتجات مماثلة المنتج

المنتجات المتاحة في البنوك والاتحادات الائتمانية هي نفسها تقريبا. بالنسبة لمعظمنا - المستهلكين التعامل مع الشؤون المالية الشخصية - لا يهم ما إذا كنت تستخدم مصرفا أو اتحاد الائتمان.

بالنسبة للخدمات المتخصصة، مثل خدمات الوصاية، قد لا يتمكن اتحاد ائتماني صغير من تلبية احتياجاتك.

ولكن من غير المؤلم أن نسأل - حتى المؤسسات الصغيرة لديها علاقات مع مقدمي الخدمات التي قد تكون قادرة على المساعدة.

تقريبا أي بنك أو اتحاد ائتماني يقدم المنتجات التالية:

• حسابات مصرفية تجارية
• الحسابات الجارية
• حسابات التوفير
• شهادات الإيداع
• قروض المنازل (بما في ذلك قروض الشراء وإعادة التمويل
• قروض السيارات للسيارات الجديدة أو المستعملة (بما في ذلك الدراجات النارية وقروض رف)
• حسابات سوق المال

بالإضافة إلى ذلك، تقدم البنوك والاتحادات الائتمانية خدمات مصرفية عبر الإنترنت. يمكنك عرض الحسابات، وجعل الودائع مع الجهاز المحمول الخاص بك، ونقل المال، ودفع الفواتير، وأكثر من ذلك في معظم المؤسسات. في بعض الأحيان، قد لا يقدم اتحاد ائتماني صغير كل الميزات التي تبحث عنها، ولكن هذا أمر نادر الحدوث.

خدمة العملاء

البنوك والاتحادات الائتمانية على حد سواء يمكن أن تقدم خدمة العملاء كبيرة. ويمكن أيضا أن يخطئ وتوظيف الناس الذين يعانون من يوم سيء.

في الاتحادات الائتمانية، تميل الخدمة إلى أن تكون أكثر تخصيصا. هناك عدد أقل من العملاء وعدد أقل من الموظفين، لذلك فمن السهل على الجميع للتعرف على بعضهم البعض. إذا قمت بزيارة فرع، وهناك فرصة جيدة سوف تعمل مع نفس الناس، ويمكنك تطوير العلاقات. يمكن أن تساعد هذه العلاقات في التأهل للحصول على قروض إذا كان لديك رصيد أقل من الكمال، وقد تسهل حل المشكلات في حساباتك.

خاصة في المصارف الصغيرة والاتحادات الائتمانية، ستستند خدمة العملاء (جزئيا) إلى ثقافة المنظمة. قد تكون التفاعلات أكثر رسمية (لأفضل أو أسوأ)، وقد تعتمد على من تتحدث إليه في ذلك اليوم. في البنوك الكبيرة، نتوقع تجربة أكثر اتساقا (ولكن جامدة): جميع الموظفين يمرون من خلال نفس البرنامج التدريبي، وليس لديهم سوى القليل من الوقت عندما يتعلق الأمر قضايا الخدمة.

قد يؤثر جدولك الزمني على قرارك بالعمل مع بنك أو اتحاد ائتماني. قد يكون لدى البنوك الكبيرة الموارد لتقديم خطوط خدمة العملاء على مدار 24 ساعة، والتي قد تكون مفيدة إذا كنت لا تستطيع التحدث خلال ساعات العمل. ومع ذلك، تقدم بعض الاتحادات الائتمانية (والبنوك) ساعات ممتدة وعطلة نهاية الأسبوع - فضلا عن مواقع ممتازة. إذا كنت تستطيع أن تفعل كل ما تحتاجه على الانترنت، قد لا يهم ساعات.

الاتحادات الائتمانية لديها عرض فريد من نوعه مع المتفرعة المشتركة. إذا شارك اتحاد الائتمان الخاص بك، قد تكون قادرا على زيارة فروع الاتحادات الائتمانية المشاركة الأخرى على الصعيد الوطني. معظم الخدمات، مثل جعل الودائع والسحب، وتتوفر مجانا، ولكن قد تحتاج إلى العمل مع "الوطن" الاتحاد الائتماني الخاص بك على قضايا أكثر تعقيدا.

ما هو أفضل؟

البنوك والاتحادات الائتمانية يمكن أن تلبي احتياجاتك. في نهاية المطاف يأتي إلى المنتجات والخدمات والرسوم التي تقدمها المؤسسة الفردية كنت تبحث في. إذا لم تكن الملكية مهمة بالنسبة لك، فانتقل إلى كل من لديه أفضل صفقة (وتذكر أنه يمكنك الاحتفاظ بحسابات متعددة في كلا البنكين و اتحادات ائتمانية).

عندما تحتاج إلى قرض، احصل على عرض أسعار من عدة مصادر مختلفة، بما في ذلك بنك واحد على الأقل، واتحاد ائتماني واحد، ومقرض واحد عبر الإنترنت. قارن التكاليف وأسعار الفائدة في كل مؤسسة، وسأل ما إذا كنت من المرجح أن تحصل على الموافقة على القرض قبل ملء الطلب.

إذا كانت معدلات الفائدة المرتفعة على حسابات التوفير هي أولويتك الرئيسية، فراجع الخيارات المتاحة عبر الإنترنت فقط لكل من البنوك واتحادات الائتمان. البنوك عبر الإنترنت ليس لديها نفس النفقات العامة مثل المؤسسات الطوب وقذائف الهاون، وأنها تميل إلى استخدام العين ظهرت أسعار الفائدة للحصول على الاهتمام.

إذا كنت قد قررت البدء في استخدام بنك أو اتحاد ائتماني آخر، فعليك بتحريك أموالك دون التسبب في مشاكل. استخدام المرجعية لدينا لتحويل البنوك لجعل العملية غير مؤلم ممكن.