شهادة الإيداع: تعريف، الإيجابيات، سلبيات

التعريف: شهادة الإيداع هي اتفاقية لإيداع الأموال لفترة محددة مع البنك الذي سيدفع لك الفائدة. يمكنك اختيار الاستثمار لمدة ثلاثة أشهر، ستة أشهر، سنة واحدة أو خمس سنوات. سوف تحصل على معدل فائدة أعلى للالتزام وقت أطول. أنت وعد بترك كل المال، بالإضافة إلى الفائدة، مع البنك لمدة كاملة.

في الواقع، كنت إقراض البنك أموالك في مقابل الفائدة.

القرص المضغوط هو سند إذني يصدره البنك. هكذا تحصل البنوك على النقد الذي تحتاجه لتقديم القروض. الفائدة التي تحصل عليها هي أقل من الأجر يكسب لإقراض بها. هذه هي الطريقة التي تكسب البنوك ربحا. ولكنك تحصل على معدل فائدة أعلى مما تفعله لحساب التحقق من الفوائد. وذلك لأنك لا تستطيع سحب الأموال للوقت المتفق عليه.

ثلاثة مزايا

هناك ثلاث مزايا للأقراص المدمجة. أولا، أموالك آمنة. وتضمن المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع الأقراص المدمجة التي تصل إلى 250 ألف دولار. وتضمن الحكومة الاتحادية أنك لن تفقد مدرستك أبدا. ولهذا السبب، فإن مخاطرها أقل من السندات أو الأسهم أو غيرها من الاستثمارات الأكثر تقلبا.

ثانيا، أنها توفر أسعار فائدة أعلى من حساب الفائدة وفحص التوفير. كما أنها توفر أسعار فائدة أعلى من الاستثمارات الآمنة الأخرى، مثل حسابات سوق المال أو صناديق سوق المال.

يمكنك التسوق للحصول على أفضل سعر. وستقدم المصارف الصغيرة أسعارا أفضل لأنها تحتاج إلى الأموال. وستقدم البنوك الوحيدة على الإنترنت أسعارا أعلى من البنوك التي تعمل بالطوب وقذائف الهاون لأن تكاليفها أقل.

العيوب

الأقراص المدمجة لها ثلاثة عيوب. والعيب الرئيسي هو أن يتم ربط أموالك لمدة حياة الشهادة.

تدفع غرامة إذا كنت بحاجة إلى سحب أموالك قبل انتهاء المدة.

العيب الثاني هو أنك قد تفوت فرص الاستثمار التي تحدث في حين يتم ربط أموالك. على سبيل المثال، يمكنك المخاطرة بأن أسعار الفائدة سوف ترتفع على المنتجات الأخرى خلال فترة ولايتك. إذا كان يبدو أن أسعار الفائدة آخذة في الارتفاع، يمكنك الحصول على سد لا عقوبة. انها تسمح لك للحصول على المال الخاص بك مرة أخرى دون تهمة أي وقت بعد الأيام الستة الأولى. فھم یدفعون أکثر من سوق المال، ولکنھم یدفعون أقل من قرص مدمج منتظم. (المصدر: "شهادات الإيداع"، بنك علي).

المشكلة الثالثة هي أن الأقراص المدمجة لا تدفع ما يكفي لمواكبة معدل التضخم. إذا كنت تستثمر فقط في الأقراص المدمجة، فسوف تفقد مستوى معيشتك مع مرور الوقت. أفضل طريقة للحفاظ على مستوى التضخم هي مع الاستثمار في الأسهم، ولكن هذا هو محفوف بالمخاطر. هل يمكن أن تفقد الاستثمار الكلي. هل يمكن أن تحصل على عائد أعلى قليلا من دون مخاطر مع الأوراق المالية المحمية التضخم التضخم أو سندات I.عيبهم هو أنك سوف تفقد المال إذا كان هناك انكماش.

أقراص مدمجة مقابل حسابات سوق المال مقابل صناديق سوق المال

توفر شهادات الإيداع الأموال لحسابات ودائع السوق النقدية. ونتيجة لذلك، عوائدهم أقل قليلا مما كنت تحصل على قرص مضغوط.

فائدة يمكنك أن تأخذ أموالك في أي وقت دون عقوبة. والفائدة الأخرى هي أنه إذا ارتفعت أسعار الفائدة، فإنك غير مقيد بعائد ثابت. كثير من الناس يفضلون هذه المرونة. حسابات إيداع سوق المال هي أيضا فديك المؤمن.

صناديق الاستثمار في سوق المال هي الصناديق الاستثمارية المشتركة التي تستثمر في الأقراص المدمجة وغيرها من أدوات سوق المال. يتم بيعها من قبل بنك أو وسيطك أو مؤسسة مالية أخرى. مثل قرص مضغوط، يمكنك أيضا سحب الأموال في أي وقت. الجانب السلبي هو فديك لا تأمين لهم.

كيف يتم تحديد أسعار القرص المضغوط

تستخدم البنوك الأموال من إصدار الأقراص المدمجة للإقراض أو الاحتفاظ بالاحتياطيات أو الإنفاق على عملياتها. ولكن لديهم العديد من الخيارات الأخرى. وتحدد تلك البدائل أسعار الفائدة التي تدفعها المصارف على الأقراص المدمجة.

سعر الفائدة على الأموال هو أدنى مصدر للأموال.

البنك المركزي في البلاد، مجلس الاحتياطي الاتحادي، يحدد هذا المعدل. ولكن البنوك لا يمكنها إلا استخدام الأموال التي تغذيها لتلبية متطلبات الاحتياطي في تلك الليلة.

وبالنسبة للاحتياجات الأخرى، تقترض البنوك من بعضها البعض بسعر ليبور. هذا هو سعر العرض بين البنوك في لندن. ويدفع البنك هذا المعدل على قروض مدتها شهر واحد وثلاثة أشهر وسنة واحدة وخمس سنوات. وهم يدفعون أكثر لليبور مما يدفعونه مقابل الأقراص المدمجة. ولكن الأقراص المدمجة تكلفهم أكثر لأن عليهم أن يديرونها. ویمکنھم فقط تسدید قروض ليبور لبعضھا البعض. ويمكنهم أيضا أن يقترضوا أكثر بكثير من الإيداع المضغوط النموذجي.

سوف تكون أسعار الأقراص المدمجة أقل مما يدفعون أفضل عملائها لإقراض المال، والمعروف باسم سعر الفائدة الرئيسي، لأن البنوك يجب أن تحقق أرباحا. وتأتي إيراداتها من الفوائد التي يدفعها المقترضون. تكاليفها هي الفائدة المدفوعة للمقرضين، مثل البنوك الأخرى، والمودعين في حسابات السوق النقدية، والودائع في الأقراص المدمجة. وبالتالي، فإن المعدلات المدفوعة على الأقراص المدمجة ستكون أعلى من سعر الفائدة على الأموال، ولكن أقل من سعر الفائدة الرئيسي.