تقاعد المليونير عن طريق توفير $ 111 دولار لكل راتب

تهانينا، لقد تخرجت من الكلية! مع درجة في متناول اليد، وكنت على استعداد للخروج ومواجهة العالم. كنت لا شك تريد أن تفعل جيدا في الحياة، والذي يتضمن جعل ما يكفي من المال خلال حياتك المهنية للتقاعد بشكل مريح دون الحاجة إلى القلق بشأن دفع الفواتير. على الرغم من أن هذا سيكون أسهل بكثير إذا كان لديك واحدة من أعلى درجة جامعية دفع بدلا من واحدة من أسوأ درجات جامعية دفع، على الاطلاق، رياضيا، ممكنا لا يمكن دحض بالنسبة لك لجمع الملايين من الدولارات بحلول الوقت الذي تقاعده إذا كنت، مثل معظم خريجي الجامعات، هم في وقت مبكر إلى منتصف العشرينات ويعيشون متوسط ​​العمر المتوقع.

بالتأكيد، سيتطلب الأمر كلمة قوية، والانضباط، والقدرة على التمسك بميزانية ولكن يمكن القيام به.

باستخدام إحدى القيم الزمنية للصيغ المالية، سأوضح كيف أن $ 111 لكل راتب بمعدلات عائد متوسطة على مهنة نموذجية يمكن أن تتحول إلى 4، 426000 دولار في رمي الثروة من ستة أرقام سنويا في الدخل السلبية؛ محفظة من الأسهم والسندات والصناديق المشتركة والعقارات، والأصول الأخرى التي تبقي عائلتك تعيش بشكل مريح خلال حياتك وتكون بمثابة الميراث لأطفالك وأحفادك (أو ربما، الخيرية المفضلة لديك).

عند بدء مهنتك، الوقت، مأوى ضريبي جيد، واللطيف 401 (ك) المباراة يمكن الجمع بين لتجعلك غنيا

تخيل أن تذهب إلى العمل لشركة مثل ستاربكس في منخفضة إلى متوسطة المدى، في السوق المتوسطة إلى المتوسطة إلى المتوسطة. تكسب 40 ألف دولار سنويا في الراتب (وهو أقل بكثير من متوسط ​​يدفع مدير ستاربكس في $ 48، 665).

اعتمادا على المعدل المعمول به في أي سنة معينة، يتطابق عملاق القهوة مع 401 (ك) من المساهمات بالدولار مقابل الدولار الأول إما بنسبة 4٪ أو 6٪ الأولى من راتبك. وعلاوة على ذلك، تخيل معدل الضريبة المدمجة الفعلية للضرائب الاتحادية والولائية والمحلية، وكشوف المرتبات هو 28٪.

عليك أن تقرر أنك تريد أن تضع جانبا 20٪ من أرباحك كل عام، وهو هدف طموح نوعا ما ولكن بالتأكيد ليس متطرفا في مجتمع الاستقلال المالي.

هذا هو 8000 دولار سنويا. ومع ذلك، فإن معظم الخطط 401 (ك) هي التقليدية 401 (ك) بدلا من روث 401 (ك) الصورة. وهذا يعني أنك سوف تحصل على $ 2، 240 أخذت قبالة فاتورة الضرائب الإجمالية الخاصة بك؛ المال الذي كان قد ذهب إلى مستويات مختلفة من الحكومة ولكن يبقى الآن في جيبك الخاص كمكافأة لتوفير لمستقبلك. التأثير هو في الواقع تحتاج فقط إلى توفير صافي $ 5، 760 من راتبك كل عام، أو أقل من 111 $ في الراتب الأسبوعي، كما تدعم الحكومة سلوكك الجيد. وهذا يعني أنك قد استثمرت على الفور مدخراتك من جيبك بمقدار 38.89٪ كما تحصل للحصول على اضافية $ 2، 240 للاستثمار كنوع من القروض بدون فوائد من الحكومة لمدة 30، 40، أو حتى 50+ سنوات.

هذا ليس كل شيء. مع جدول زمني متغير 401 (ك) مطابقة، في بعض السنوات، ستاربكس سوف تودع $ 1، 600 في مساهمات مطابقة معفاة من الضرائب، في حين في آخرين، وسوف ركلة في $ 2، 400 في النقدية معفاة من الضرائب. وهذا يؤدي إلى ما مجموعه $ 9، 600 إلى 10 $، 400 في المال الجديد تضاف إلى حسابك كل اثنا عشر شهرا، على الرغم من أنك قد قطعت فقط مع 5 $، 760 من جيبك الخاص. عند هذه النقطة، كنت قد استغلت أموالك ما بين 66. 67٪ و 80. 56٪، حتى لو قررت أن تتخلى عن الاستثمار كليا وحديقة الدولار في شيء مثل صندوق سوق المال!

ولكن، انتظر! هناك المزيد! طالما أن المال لا يزال ضمن حدود الحماية الخاصة بك 401 (ك)، في ظل جميع الظروف تقريبا، فإن الأرباح والفوائد والإيجارات، وأرباح رأس المال تكسب لا تخضع للضرائب! (بدلا من ذلك، تدفع ضرائب على السحب، كما لو كانت راتب عند دخول التقاعد، وإذا حاولت الاستفادة من المال في وقت مبكر، كنت تخضع لمعدل عقوبة 10٪ على رأس الضربة العادية ضرب على الرغم من أنك يمكن أن تأخذ 401 (ك) سحب القرض أو المشقة، وهو تقريبا فكرة فظيعة تقريبا، وبموجب هذه القواعد، فإن الحكومة تجبرك على البدء في سحب منظم في سن 70. 5 لإبقاء لكم من تضاعف باستمرار الأموال داخل الضرائب -المأوى). في ظل الظروف المناسبة، يمكنك الحصول على ما يقرب من نصف قرن من النمو المؤجل الضرائب.

الكرز النهائي على قمة هذه الثروات بناء الثروة؟ إذا كنت تعاني من كارثة مالية وتجد نفسك في محكمة الإفلاس، فمن الممكن تماما عدة ملايين من الدولارات من رصيدك 401 (ك) يمكن أن تكون محمية من الدائنين حيث كانت المحاكم مترددة في غزو أصل التقاعد. (هذا هو واحد من الأسباب التي يجب أن لا تسحب أبدا أرصدة حساب التقاعد الخاص بك عندما العالم المالي الخاص بك هو الانهيار دون التحدث إلى مستشار مؤهل، أولا! قد يكون أفضل حالا مع القضاء على الإفلاس الحماية من التمكين يتيح وإعادة البناء مع العش الخاص بك بيضة بالفعل سليمة، كل حالة فريدة من نوعها.لا تستنفد جميع الخيارات الخاصة بك قبل التماس المحامي.)

أين كل هذا وضع لك؟ دعونا نراجع. في سنة نموذجية، سوف 401 (ك) الخاص بك سيرى 10000 $ في النقدية الطازجة المودعة في ذلك (9، 600 $ بعض السنوات، $ 10، 400 أخرى). ويصل صافي معدل الادخار الخاص بك إلى 560 دولارا فقط؛ قطعة أصغر بكثير من راتبك. أن 10 آلاف دولار سيتم استثمارها في الأوراق المالية أو الأموال التي تختارها، ويضاعف لك حتى التقاعد أو تصل إلى سن 70. 5 سنوات من العمر والقوات الحكومية لك للبدء في سحب المال حتى لا تستفيد من الفوائد الضريبية لفترة طويلة جدا، وإثراء ورثة الخاص بك ما يتجاوز ما يعتبره المجتمع يستحق الدعم.

تخيل أنك تختار نهج صندوق الأسهم منخفضة التكلفة 100٪. نحن نأخذ عوائد الأسهم التاريخية طويلة الأجل المكتسبة من قبل الأسهم الكبيرة، (التي تهيمن على صناديق المؤشرات).يمكنك القيام بذلك لمدة 40 عاما، الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 65، وأبدا، في كل ذلك الوقت، والتمتع رفع ذات مغزى. فشلت في الحصول على ترقية. ننسى تعديل مساهماتك للتضخم.

كيف يمكن أجرة؟ تجاهل أي أصول أخرى كنت تراكمت في الحياة - الأسهم منزلك، وحسابات التوفير، والسيارات، والاستثمارات الشخصية في حساب الوساطة، المعاشات التقاعدية والشركات التي بدأت. تجاهل كل ذلك - الخاص بك 401 (ك) التوازن وحده سوف تحتوي على أعلى من 4، 426، 000. كنت إحصائيا لديها عقدين آخرين أو نحو ذلك في العمر المتوقع للتمتع المال. بدلا من ذلك، إذا كنت قد بنيت ثروة أخرى على طول الطريق، يمكنك محاولة للتعليق على ذاكرة التخزين المؤقت 401 (k) باستخدام إيرا التمديد لأطول فترة ممكنة حتى أطفالك، وأحفاد، أو جمعية خيرية المفضلة انتهت مع الثلاثي أو الرباعي كما استمرت في النمو. ثم، يمكن أن تمتد الفوائد الضريبية عند وفاتك باستخدام إيرا الموروثة.

كل ذلك من 5 $ فقط، 760 صافي المدخرات من جيبك في السنة. وكان ذلك أقل من 111 دولارا من كل راتب أسبوعي. لا يحتقر يوم بداية صغيرة. أعلم أنك ربما تشعر وكأنك في الاندفاع يجري خريج كلية جديدة وجميع ولكن بعض الأشياء يستغرق وقتا طويلا. هذا هو واحد منهم. كن صبوراً.

السبب فشل بعض المستثمرين في بناء الثروة هذه الطريقة

مع انتقال الولايات المتحدة من نظام قائم على المعاشات التقاعدية حيث انتهى كل عامل إلى حد كبير تقريبا نفس المزايا في التقاعد كما له أو لها زملائه في مكان مماثل للقيام ، حيث يمكن للموهوبين رياضيا، ومنضبطا عاطفيا، أن يجمعوا أموالا أضعافا مضاعفة بسبب الطريقة التي تعمل بها الفائدة المركبة (القرارات الجيدة، مهما كانت صغيرة، يمكن أن تؤدي إلى تباينات كبيرة في النتائج على مدى عقود عديدة) ر فهم أساسيات عملية الاستثمار يمكن أن تجعل الكثير من الأخطاء الحمقاء.

واحد من هذه الأخطاء هو الذعر عندما ينخفض ​​سوق الأسهم. أنا ذاهب إلى أن تكون حادة معك: وسوف يحدث . سوق الأسهم هو مجرد آلية المزاد من خلالها الناس شراء وبيع الملكية في الشركات. الناس ليست دائما عقلانية. وفي بعض الأحيان، تدفعهم الظروف الاقتصادية إلى البيع عندما لا يرغبون في البيع. (انظروا إلى 2008-2009 عندما انهارت بعض الشركات حيث كان أصحاب الأسهم يحاولون تجنب الإفلاس، فالعديد من هؤلاء الناس والمؤسسات كانوا يعلمون أنهم يتخلىون عن ملكيتهم ولكنهم لم يختاروا ما إذا كانوا يريدون تجنب الأثاث المسترجع.)

المستثمر الأسطوري وارن بافيت وشريكه التجاري، تشارلي مونجر، وكثيرا ما نتحدث عن كيف شاهدوا القيمة المدرجة من أسهم بيركشاير هاثاواي تسقط، مع ما يبدو أي سبب، ذروة إلى الحوض الصغير، بنسبة 50 ٪ أو أكثر ثلاث مرات على الأقل في حياتهم؛ فإن نصف قيمتها الصافية السائلة تمسح في فترة قصيرة من الوقت على الرغم من حقيقة أن الأعمال الأساسية التي كانت تملكها لا تزال تجلب المزيد من المال أكثر من أي وقت مضى. لقد كتبت عن هذه الظاهرة على مدونتي الشخصية عدة مرات.

على سبيل المثال، كانت هناك عطلة نهاية أسبوع واحدة في الثمانينيات عندما رأى مالك إحدى أفضل الاستثمارات الطويلة الأجل في التاريخ، شركة بيبسيكو، أن 35٪ من استثماراته تختفي في غضون ساعات. وبالمثل، كانت هناك فترة أربع سنوات بين عامي 2005 و 2009 عندما رأى مالكي شركة هيرشي انخفاض استثماراتهم على الورق بأكثر من 50٪ على الرغم من أن مبيعات الشوكولاتة آخذة في الازدياد، في المتوسط، وكانت الأرباح تتزايد. إذا كنت غير قادر على التفكير في الأسهم أو مؤشر الأموال التي تملك تلك الأسهم بشكل عقلاني - وفهم ذلك فقط لأن السوق انخفضت، ويقول 25٪، لا لا يعني أنك فقدت 25٪ من أرباحك الأساسية السلطة، تقف تقريبا أي فرصة للاستمتاع هذا النوع من النتائج. عليك أن تفعل شيئا غبيا.

اقتراحي؟ رمي في منشفة واختيار فئة الأصول الأخرى التي تناسب أوجه القصور العاطفية. ليس هناك عار في أن نكون صادقين مع نفسك. أنا أقول لك هذا لأنني أريد منك أن تكون ناجحة. أنا لا أريد منك أن تفقد النوم أو زيادة ضغط الدم. إذا كنت نوع الشخص غير دستوريا غير مجهز لامتلاك الأسهم، ثم لا تملك الأسهم. تقبل حقيقة أنك لا تستحق أعلى العوائد التي تولدها على مدى فترات أطول من الزمن وتكون مضمونة مع ذلك. هذا يجب أن يكون واضحا تماما ولكن يبدو أنه لا يحدث لبعض الناس. ما هو البديل الخاص بك؟ غوزل مضاد للحموضة وتفقد شعرك من القلق؟ لماذا يعيش بهذه الطريقة؟ الحياة قصيرة جدا لتضع نفسك من خلال هذا النوع من البؤس.

أشياء أخرى يمكنك القيام بها لبناء الثروة بعد الكلية

الملايين من صنع الذات (وهو ما يعني عمليا جميع المليونيرات في الولايات المتحدة كما هو الحال في معظم التقديرات، الجيل الأول الأغنياء الذين بنوا ثرواتهم تمثل 80 إلى 90 من كل 100 في النادي سبعة أرقام) لديها العديد من الصفات المشتركة. في حين أن مسار الجميع مختلف، قد يكون من المفيد معرفة كيف يفعل الآخرون ذلك.

• الأسر المليونير نموذجية في الولايات المتحدة هو أكثر احتمالا بكثير أن تكون متزوجة، والبقاء متزوجين، من متوسط ​​الأسرة. ليس من قبيل المبالغة أن نقول أن حلقات الزفاف هي رمز حالة الطبقة الجديدة. معدلات الطلاق منخفضة للغاية بين المليونيرات بالمقارنة مع عامة السكان. يمكنك الحصول على كل هذه الاقتصادات الرائعة من الحجم (دفع منزل واحد، وانخفاض لكل وحدة التكاليف عند التسوق لمحلات البقالة، وما إلى ذلك) التي تضيف ما يصل إلى مستويات أعلى من التدفق النقدي الحر بالنسبة لكل دولار من الدخل. يمكنك أيضا الخروج من الكوارث الاقتصادية حيث أن هناك شخصين قادرين على الانضمام إلى القوى العاملة أو القيام بوظائف إضافية. إذا كان لديك زوجة من خلفية تعليمية مماثلة الذي عمل أيضا وظيفة مثل واحد خيالية قدمنا ​​لكم في السيناريو، والدخل المشترك الخاص بك يضع لكم في أعلى 1/5 من الأسر، وكنت بسهولة أن تصبح متعددة، المليونيرات طالما كنت، على حد تعبير تشارلي مونجر المذكورة سابقا، "باستمرار لا غبي". الوقت لا رفع الثقيلة. وتذكر أقل من راتبك بالنسبة لمديري آخرين في مواقع مماثلة بنسبة 20٪ من أجل المحافظة!
• إزالة العادات الضارة والظروف التي تستنزف أموالك وتهدد صحتك. المليونيرات هم أقل احتمالا بكثير من عامة الناس على التدخين. المليونيرات هم أقل احتمالا بكثير من عامة الناس إلى زيادة الوزن. كل هذه الأشياء التي تسبب لك أن تموت الأصغر سنا (أقل وقت لتجميع ثروتك) وتكلف المزيد من المال على طول الطريق (الغذاء "رخيصة" الذي هو سيء بالنسبة لك أو استهلاك الكثير من السعرات الحرارية ينتهي يكلف أكثر بكثير في النفقات الطبية من أي وفورات كنت تعتقد أنك تتمتع في ذلك الوقت) هي لتجنب بأي ثمن. ويرتبط ذلك مباشرة بمحفظتك الاستثمارية. هناك مزحة في صناعة إدارة الأموال أن مفتاح الحصول على الأغنياء هو أن يعيش وقتا طويلا. انها ليست مزحة حقا.
• تعلم قانون الضرائب. يمكن أن تدفع لنفسها بطرق لم يتصور. صورة ترك أطفالك وأحفاد الملايين من الدولارات في الأسهم، وجميع المكاسب الرأسمالية غير المحققة المغفرة عند وفاتك. يمكن أن يحدث إذا كنت تسخير صعدت ثغرة الأساس. تخيل الحصول على ما يعادل قرض بدون فوائد من الخزانة الأمريكية. يمكن أن يحدث إذا كنت تعرف كيفية احتساب الالتزامات الضريبية المؤجلة في النماذج الخاصة بك. انتهى سام والتون، مؤسس متاجر وول مارت، من تجنب عشرات المليارات من الدولارات في ضريبة الميراث باستخدام شركة قابضة عائلية أنشأها عندما كان قد كسر عمليا. لقد فهم الطريقة التي كتب بها القواعد وعقود على الخط، دفعت في واحدة من أكبر وفورات الضرائب التي تعاني منها أي عائلة واحدة في التاريخ. إذا كنت تلعب من قبل القواعد، وبعض التغييرات هنا وهناك يمكن أن يعني كميات لا تصدق من الثروة الفائضة في الخاص بك، وعائلتك واليدين. ومن الجدير قتك.
• الاعتراف بأن الحياة هي مجموعة من مقايضات تكلفة الفرصة البديلة. الأمور تصبح أسهل بكثير عند قبول أنك لا يحق لها أن شيئا، وهذا الشفقة لن تتحسن أبدا الوضع. على سبيل المثال، إذا كنت لا تستطيع تحمل العيش في مدينة معينة في حين تلبية أهداف المدخرات الخاصة بك في نفس الوقت، وتحسين السعادة الشخصية الخاصة بك وجعل خيار مستنير. قد لا يكون ما تريد سماعه. قد لا تجعلك سعيدا. انها أفضل من البديل. انها جزء من مرحلة البلوغ. وقبول العواقب وترتيب حياتك على أساس ما تقدره أكثر من غيرها. في بعض الأحيان، لا يمكن أن يكون لديك كعكة وأكله، أيضا. تعامل مع.
• فكر في طرق نمو الكعكة. إذا كنت قد أثيرت في أسرة متوسطة أو أقل من الطبقة الوسطى، فقد يكون لديك الانطباع الخاطئ بأن الطريقة الوحيدة لتوليد الدخل هي بيع وقتك مقابل المال. ومن المثير للاهتمام، أن لا كيف يتصرف أعلى 1٪ من الأسر المعيشية. والواقع أن نسبة٪ 1 من الأسر لا تولد سوى نصف دخلها من بيع وقتها. ربع يأتي من الشركات التي تملكها. ويأتي ربع آخر من الاستثمارات الشخصية، مثل العقارات والأسهم وصناديق الاستثمار المشتركة والأوراق المالية الأخرى. فمن الممكن تماما أن جراح القلب في مدينتك هو جمع الدخل من أسهم جونسون آند جونسون انه جمع على مر السنين، وكذلك من مبنى سكني حصل عليه، تم تجديده، ودفعت من عقود مضت.في بلدي مسقط رأسه، واحدة من أنجح المحامين يحدث أيضا أن تمتلك واحدة من أنجح سلاسل الآيس كريم، وتوليد المزيد من النقود لأسرته على رأس ما يجلب المنزل من الفواتير العملاء.
• ممارسة الغالبية العظمى المعروفة باسم "الثروة الشبح"، والتي تنطوي على الحفاظ على الموارد التي جمعت سرا من حتى أطفالهم، مما يؤدي إلى سوء فهم أن الثروة الموروثة هو أكثر شيوعا مما هو عليه. ومن المفارقات أن الفشل في إعداد الورثة للتعامل مع المال بشكل مسؤول يمكن أن يفسر لماذا في حوالي 9 من أصل 10 حالات، فإن كل الأموال سوف يزولها الجيل الثالث.
• إذا كنت لا تعرف ما تقوم به، دائما ودائما النظر في التمسك صندوق مؤشر منخفضة التكلفة. سوف أكرر ذلك حتى تصل الأبقار إلى المنزل.

موارد لمساعدتك على البدء الاستثمار في مهنتك ما بعد الكلية

لمعرفة المزيد عن بعض الموضوعات التي ناقشناها، قد ترغب في قراءة هذه المقالات:

• مقدمة إلى 401 (k)
• لماذا روث إيرا هو المأوى الضريبي المثالي (ومن المفترض أن يكون مفتوحا اليوم)
• استخدام روث 401 (ك) كمأوى ضريبي يعمل لحسابهم الخاص
• 3 طرق لتحصيل رسوم التوفير
• ست خطوات للتقاعد ريتش
• البقاء على قيد الحياة ومزدهرة في نظام التقاعد الأمريكي الجديد
• كل شيء عن أرباح الأسهم

يمكنك أيضا التحقق من بلدي بلوق الشخصية، حيث قمت بتفصيل تجربتي الخاصة على مر السنين ومحاولة للرد على أكبر عدد ممكن من الأسئلة. إذا كان هناك درس واحد فقط تتذكر من كتاباتي المالية، هذا هو: الحصول على اسمك على العديد من الأصول توليد النقدية ما تستطيع. الأصول التي تخلص من النقدية، ويفضل أن تكون في مبالغ متزايدة مع كل سنة يمر؛ النقدية التي تأتي في أثناء النوم، بينما كنت عطلة مع عائلتك، أثناء قراءة كتاب أو تلعب لعبة فيديو. وهذا باختصار هو مفتاح الاستقلال المالي.

قد ترغب أيضا في قراءة الرسالة التي كتبت إلى طالب جامعي عن كيفية النجاح والسعادة والوفاء في الحياة.