5 قوانين ائتمان المستهلك يجب أن تكون على دراية

هناك بعض القوانين التي توجه حقوقك في عالم الائتمان. إذا لم تكن في مهنة المحاماة، فربما لن تقرأ نص كل من هذه القوانين. يجب عليك، كحد أدنى، أن تكون على دراية بالقوانين وحقوقك. إن الإلمام بحقوقك ومسؤوليات الدائنين والمقرضين وغيرهم من الأنشطة التجارية في صناعة الائتمان سيساعدك على معرفة كيفية الاستجابة بشكل صحيح للمشكلات التي تنشأ.

قانون تكافؤ الفرص الائتمانية

يمنع قانون حماية البيئة من المقرضين من التمييز ضد الأشخاص أو الشركات استنادا إلى عوامل غير مالية. تعد إكوا واحدة من قوانين المستهلكين الهامة القليلة التي تنطبق على المستهلكين و الشركات - معظمها ينطبق على المستهلكين فقط. يقول إكوا أن المقرض لا يمكن أن تثنيك عن تطبيق أو التمييز ضدك على أساس العوامل التي تشمل:

- اللون

• الدين
• الحالة الاجتماعية
• العمر (ما لم تكن أصغر من أن توقع عقدا)
• ما إذا كان مقدم الطلب يتلقى المساعدة العامة
• > قد يطلب المقرضون الحصول على هذه المعلومات في حالات معينة، ولكن لا يمكن استخدام المعلومات لتقرير ما إذا كان سيتم منح الائتمان ولا يمكن استخدامه لتحديد شروط المتقدمين الذين تمت الموافقة عليهم. على سبيل المثال، لا يمكن للمقرضين تعيين أسعار الفائدة على أساس عمر مقدم الطلب.

يحد قانون حماية البيئة من المعلومات التي يمكن أن يسألها المقرضون عن زوج مقدم الطلب فقط في حالات معينة، مثل طلب مشترك، عندما تعتمد على دخل زوجك لدفع الحساب أو المتقدمين في المجتمع دول الملكية.

لا يسمح للمقرض أن يسأل عما إذا كان مقدم الطلب أرمل أو مطلق. ولا يمكن استخدام إلا المصطلحات المتزوجة وغير المتزوجة والمنفصلة.

ينطبق إكوا على جميع الشركات التي تقدم بانتظام الائتمان والأعمال التجارية مثل وسطاء الرهن العقاري، الذين ببساطة التمويل.

إذا عرضت عليك شروطا أقل مواتاة، لديك الحق في معرفة السبب، ولكن فقط عند رفض الشروط.

بموجب قانون إكوا، يطلب من المقرضين إرسال تفسير لمقدمي الطلبات الذين رفض طلب الحصول على الائتمان. ويجب تقديم التفسير في غضون 60 يوما من صدور القرار، ويجب أن يتضمن الأسباب المحددة لهذا القرار.

قانون الإبلاغ الائتماني العادل

يحدد المركز كيفية جمع معلومات الائتمان الاستهلاكي واستخدامها. وهو يحكم مكاتب الائتمان مثل إكيفاكس، إكسفيريان، و ترانسونيون، وغيرها من وكالات الإبلاغ المستهلك.

بموجب فكرا، لديك الحق في مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك عند الطلب. يمكنك الحصول على نسخة مجانية واحدة من تقرير الائتمان الخاص بك كل من كل وكالة تقارير المستهلك. (مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة تجعل تقرير الائتمان السنوي المجاني متاحا من خلال أنوالكرديتريبورت. كوم)

لديك الحق في الحصول على تقرير ائتماني دقيق، ويمكن أن تتعارض مع مكاتب الائتمان التي يطلب منها التحقيق في المعلومات التي تناقشها.بعد استلام النزاع الخاص بك والتحقيق، يجب على مكتب الائتمان تصحيح أو حذف معلومات غير دقيقة.

اعتمادا على نوع المعلومات، يجب إزالة المعلومات السلبية القديمة من تقرير الائتمان الخاص بك بعد سبع إلى عشر سنوات.

كما يقدم فكرا تعليمات للشركات التي تقدم معلومات إلى مكاتب الائتمان ووكالات الإبلاغ عن المستهلكين.

لا يسمح لهذه الشركات بالإبلاغ عن معلومات غير دقيقة، ويجب إعلامك إذا تم الإبلاغ عن معلومات سلبية إلى مكاتب الائتمان، ويجب تحديث المعلومات غير الدقيقة التي سبق أن أعطيت لمكاتب الائتمان ولا يمكن الإبلاغ عن أي حسابات لديك إخطارهم هي نتيجة سرقة الهوية.

لديك الحق في معرفة من قام بالوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك. لن يتم إرسال هذه المعلومات إليك تلقائيا، ولكن سيتم تضمينها في قسم (استفسارات) منفصل في تقرير الائتمان.

لديك الحق في معرفة ما إذا كانت المعلومات الواردة في رصيدك قد استخدمت ضدك. إذا قمت بإجراء طلب يستند إلى الائتمان وكنت رفضت بسبب المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك، يطلب من العمل لإعلامك، تعطيك الأسباب التي تم رفضها، وأبلغكم عن حقك في عرض نسخة مجانية من تقرير الائتمان الذي تم استخدامه في القرار.

يمكنك مقاضاة الشركات التي تنتهك حقوقك بموجب فكرا. يمكنك تقديم دعوى قضائية في المحكمة الاتحادية لمدة تصل إلى 1 000 دولار أو الأضرار الفعلية الخاصة بك.

قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة

لا يرتبط فدكبا بالائتمان الخاص بك مباشرة، ولكنه يحكم ما يمكن أن يقوم به جامعو الديون من الجهات الخارجية (الذين لديهم بعض التأثير على ائتمانك) عندما يقومون بجمع الديون منك. وينطبق القانون على الديون الشخصية، وليس الديون التجارية. و فدكبا هو القانون الاتحادي الذي ينطبق على جميع جامعي الديون طرف ثالث، حتى محامي جمع، بغض النظر عن الدولة حيث ممارسات جمع الديون. معظم الدول لديها قوانين منفصلة لتحصيل الديون.

أولا، من المهم أن تعرف أن فدكبا ينطبق على جامعي الديون طرف ثالث، وليس الشركة التي أصلا خلق الدين مع.

إذا اتصل أحد جباية الديون بشخص تعرفه - أي صديق أو أحد أفراد أسرتك - للحصول على معلومات عنك حتى يتمكن من الاتصال بك، لا يسمح للمجمع بالكشف عن أنهم يجمعون ديونا.

يحدد فدكا عندما يمكن لجامعي الديون الاتصال بك - بين الساعات من 8 أ. م. و 9 ص. م. إلا إذا كنت قد منحتهم الإذن للاتصال بك في وقت آخر.

يمكنك إيقاف جباية الديون من الاتصال بك عن طريق إرسالهم مكتوبا وقف و خطاب الكفاح إعلامهم أنك تريد دعواتهم لوقف.

عندما يقومون بجمع ديون منك، لا يستطيع جامعو البيانات تقديم بيانات كاذبة أو تهديدك أو مضايقتك أو الاتصال بك مرارا لإزعاجك أو التهديد باتخاذ أي إجراء قانوني لا يسمح لهم بصنعه أو أنهم لا تنوي جعل. على سبيل المثال، لا يستطيع جامع الديون التهديد بمقاضاةك إذا لم يسمح لهم بمقاضاةك أو إذا لم يخططوا لمقاضاةك.

بموجب فدكا، لديك الحق في مقاضاة جامع الديون الذي ينتهك حقوقك.هل يمكن أن تتلقى ما يصل إلى $ 1، 000 بالإضافة إلى الأضرار الفعلية وأتعاب المحاماة.

الحقيقة في قانون الإقراض

يحدد تيلا المعلومات التي يجب الإفصاح عنها للمستهلكين الذين يتم تقديم منتجاتهم الائتمانية، بما في ذلك بطاقات الائتمان الشخصية والقروض. ولا يسمح القانون ببطاقات الائتمان التجارية أو التجارية والقروض. يجب على المقرض أن يكشف ما يلي:

معدل النسبة السنوية

رسوم التمويل، بما في ذلك رسوم الطلب والرسوم المتأخرة والعقوبات المدفوعة مقدما

• المبلغ الممول
• جدول الدفع
• إجمالي مبلغ السداد على مدى العمر من القرض
• هذه التفاصيل لا يجب أن تقدم للمستهلك قبل توقيعه على الائتمان، بل يجب أن تظهر بوضوح في كشوفات الفوترة.
• لا تقيد تيلا مبلغ الفائدة التي يمكن تحميلها ولا تحدد ما إذا كان يجب منح الائتمان. بل يتطلب ببساطة من المقرضين أن يكونوا مقدما عن مقدار الائتمان سيكلف المستهلك.

على مر السنين، تم إدخال تعديلات على تيلا بحيث تستمر في حماية المستهلكين. في عام 2009، أدخل قانون بطاقة الائتمان تغييرات كبيرة على القانون الذي يطلب من مصدري بطاقات الائتمان الكشف عن معلومات التسعير للمنتجات الائتمانية عند إصدار بطاقات الائتمان الجديدة. وتشمل المتطلبات الأخرى بموجب قانون بطاقة الائتمان ما يلي:

يجب على شركات بطاقات الائتمان النظر في قدرة المستهلك على السداد قبل إصدار بطاقة ائتمان جديدة أو رفع الحد الائتماني على بطاقة قائمة.

إعطاء المستهلكين إشعارا مسبقا قبل 45 يوما قبل زيادة سعر الفائدة

• إرسال كشوف الفواتير قبل 21 يوما من تاريخ الاستحقاق
• الكشف عن تكلفة إجراء الحد الأدنى من الدفعات والوقت الذي سيستغرقه سداد الرصيد الحد الأدنى من الدفعات فقط
• لا تفرض سوى رسوم على الحد الأقصى عندما يكون حامل البطاقة قد اختار الاشتراك في المعاملات التي تزيد عن الحد المسموح به
• عدم تقديم حوافز ملموسة مثل القمصان أو الهدايا مقابل المستهلكين الذين يشتركون في بطاقة ائتمان
• يحمي قانون الفوترة الائتمانية العادلة المستهلكين من ممارسات الفوترة غير العادلة، ويتيح للمستهلكين الحق في مخاطبة أخطاء خطية في كشوفات الفوترة. في حين يتم التحقيق في خطأ في الفوترة، لا يطلب من المستهلك دفع المبلغ المتنازع عليه ولا يمكن معاقبته على حجب الدفع عن المبالغ المتنازع عليها.
• قانون مؤسسات إصلاح الائتمان

يجب على المستهلكين الذين يفكرون في استخدام خدمات شركة إصلاح الائتمان أن يعرفوا كيف يحميهم القانون. و كروا ينطبق على أي شخص أو الأعمال التي تأخذ المال في مقابل تحسين الائتمان الخاصة بك.

وبموجب قانون كروا، لا يمكن لشركات إصلاح الائتمان أن تكذب على دائنيك عن تاريخك الائتماني. كما أنها لا تشجعك على الكذب على الدائنين الحاليين أو المستقبليين.

يحظر على شركات إصلاح الائتمان تغيير هويتك في محاولة للحصول على سجل ائتماني جديد.

يجب أن تكون الشركة صادقة تماما عن الخدمات المقدمة لك. لا يمكن أن يسيءوا أنهم يقدمون لك.

يجب ألا يطلب منك دفع تكاليف الخدمات قبل تقديمها.

يتعين على جميع شركات إصلاح الائتمان تزويدك بكشف يوضح تفاصيل حقك في الحصول على تقرير ائتمان ونزاع معلومات غير دقيقة بنفسك.

يجب على شركة إصلاح الائتمان، قبل أداء أي خدمات لك، أن تعطيك عقدا وتسمح لك لمدة 3 أيام "التهدئة" فترة بعد التوقيع على العقد. يسمح لك بإلغاء العقد خلال ثلاثة أيام بدون رسوم إلغاء.

أي شركة تطالبك بالتنازل عن حقوقك بموجب اتفاقية حقوق الطفل (كروا) تنتهك القانون. أي تنازل توقعه باطل ولن يتم فرضه.

التعامل مع الشركات التي تخالف القانون

يمكنك تقديم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك المالية عن معظم الشركات المالية التي تنتهك هذه الحقوق. مع ما يكفي من الشكاوى، قد كف فرض غرامة أو عقوبة ضد الشركة، وحتى قد تتطلب الشركة لإجراء استرداد كامل أو جزئي.

لجنة التجارة الاتحادية والنيابة العامة للولاية أو كيانات أخرى يمكنك تقديم شكوى بشأنها بشأن الشركات التي تخالف القانون.

إذا كنت تعتقد أنك مستحق أضرار، استشر محام لمعرفة عملية تقديم دعوى قضائية ضد شركة انتهكت حقوقك.