توحيد القرض أو تحويل الرصيد؟ إيجابيات وسلبيات

سداد الدين ليس سهلا أبدا. ولكن انخفاض سعر الفائدة والمدفوعات أصغر يمكن تخفيف الحمل الخاص بك.

عندما يتعلق الأمر بالديون الاستهلاكية الشائعة مثل بطاقات الائتمان والقروض الشخصية، فإن اثنين من أكثر الطرق شعبية لخفض معدلك تشمل تحويلات الرصيد وقروض توحيد الديون.

إذن، ما هو الخيار الأفضل؟ كلاهما له مزايا وعيوب، ولكن يمكنك اتخاذ قرار المتعلمين بمجرد النظر في الرسوم للاقتراض وكيف يتم تعيين الديون الخاصة بك حتى الآن.

- 1>>

تحويلات بطاقة الائتمان

تحويل الرصيد باستخدام بطاقة الائتمان أمر سهل، ومن الناحية المثالية يمكنك دفع فائدة 0٪ على دينك (على الأقل لفترة محدودة). وهذا يساعد على وقف النزيف: تكاليف الفائدة الخاصة بك تختفي، و 100٪ من كل دفعة يذهب نحو خفض رصيد القرض الخاص بك. تحويلات بطاقة الائتمان هي الأكثر جاذبية عندما كنت أعلم أنك سوف تسدد الديون بسرعة.

ومع ذلك، سوف تحتاج إلى الالتفات إلى عدد قليل من الأشياء.

الرسوم: في كثير من الحالات، عليك أن تدفع رسوم (قد يكون ما يقرب من 3٪ من المبلغ الذي تنقله، أو مبلغ دولار مسطح - أيهما أكبر). أي وفورات تحصل عليها من انخفاض سعر الفائدة تحتاج إلى أكثر من تغطية رسوم التحويل. يمكنك أيضا أن تأخذ رسوم سنوية جديدة إذا قمت بفتح بطاقة ائتمان جديدة.

أسعار الفائدة: أفضل أسعار الفائدة متاحة للعملاء ذوي الائتمان الجيد. قد ترى عروض جذابة في الصورة، ولكنك ستحتاج إلى مراجعة ما هو مصدر البطاقة في الواقع يقدم بعد مراجعة رصيدك.

حتى إذا كنت تحصل على 0٪ معدل الفائدة السنوي، فإن هذا المعدل قد لا يستمر لفترة طويلة. تحقق لمعرفة ما سيحدث بعد أي فترة ترويجية.

رصيدك: عروض تحويل الرصيد لا بالضرورة سيئة لائتمانك، ولكنها يمكن أن تسبب مشاكل. في كل مرة تقدم بطلب للحصول على بطاقة جديدة، سوف المقرضين ننظر في الائتمان الخاص بك، ويمكن لتلك الاستفسارات دينغ درجات الائتمان الخاصة بك.

وجود الكثير من حسابات المستهلكين (مثل بطاقات الائتمان) مفتوحة يمكن أيضا خفض درجاتك.

إذا كنت في نهاية المطاف باستخدام بطاقة الائتمان لتحويل الأرصدة، تأكد من استخدامها كما ديون المردود أداة - لا زيادة الدين أداة: تجنب استخدام البطاقة التي دفعتها والذهاب إلى أعمق في الديون.

توحيد الدين

بدلا من استخدام بطاقات الائتمان، يمكنك أيضا دمج الديون مع قرض شخصي، أو نوع من القروض المضمونة، أو قرض P2P. قرض كبير قد يسمح لك الجمع بين عدة قروض والحصول على كل شيء في مكان واحد. وكثيرا ما تأتي قروض توحيد الديون بسعر ثابت، لذا تصبح أكثر منطقية عندما تكون فترات الترويج لبطاقات الائتمان قصيرة جدا (على سبيل المثال، يمكنك الحصول على نسبة 0٪ فقط من الراتب السنوي لمدة ثلاثة أشهر، ولكن الأمر سيستغرق ثلاث سنوات لتسديد دينك ).

الرسوم: قد تدفع أو لا تدفع "أي رسوم لقاء قروض توحيد الدين". مع بعض القروض سترى تكاليف واضحة مثل تجهيز أو رسوم نشأة؛ مع القروض الأخرى سوف تكون التكاليف غير مرئية (أنها بنيت في سعر الفائدة). قارن العديد من القروض للعثور على مزيج من الرسوم الأمامية ورسوم الفائدة التي تفيدك أكثر من غيرها.

أسعار الفائدة: يعتمد المبلغ الذي تدفعه على نوع القرض الذي تستخدمه. وسيكون للقرض الشخصي غير المضمون معدل أعلى من قرض حقوق الملكية المنزلية، على سبيل المثال.

على أية حال، قد تدفع على الأرجح فائدة بمعدل أقل من من أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان القياسية (ولكن يجب أن تكون أسعار "بطاقات دعابة" أو "بطاقات الائتمان الترويجية" أقل - على الأقل لبضعة أشهر ). إذا كنت سوف تسدد الديون لعدة سنوات - وهو أطول من أي تعزيز بطاقة الائتمان - قد تفعل أفضل مع قرض توحيد الديون.

قد تكون اسعار الفائدة متغير (سوف تذهب إلى أعلى وأسفل مثل معدلات بطاقة الائتمان) أو قد تكون ثابتة ، حسب القرض الخاص بك. أسعار ثابتة تجعل من السهل التخطيط (عليك أن تعرف ما هي الدفعات الشهرية هي طوال مدة القرض)، ولكن معدلات ثابتة قد تبدأ أعلى من معدلات متغيرة.

الائتمان الخاص بك: كلما تحصل على قرض جديد، والتحقيق الائتمان تؤثر على درجات الائتمان الخاصة بك - على الأقل في المدى القصير. على المدى الطويل، بعض قروض توحيد الدين يمكن أن تكون أفضل لائتمانك من تحويلات الرصيد.

درجات الائتمان أعلى عند استخدام خليط من أنواع مختلفة من الائتمان، والقروض التقسيط تجعلك أكثر جاذبية من المقترض الذي يعتمد فقط على بطاقات الائتمان. على سبيل المثال، إذا كنت تفعل كل ما تبذلونه من الاقتراض مع بطاقات الائتمان، يبدو أنك تنفق ما وراء الوسائل الخاصة بك للسلع الاستهلاكية ودفع أسعار الفائدة المرتفعة - وهو غير مستدام.

قد يشير قرض توحيد الدين إلى أنك قد التزمت بسداد الديون، واستخدمت النوع الصحيح من الديون لهذا الغرض. وهذا يعني أنك المقترض والدهاء (على افتراض إجراء المدفوعات كما هو متفق عليه وتجنب أخذ المزيد من الديون مما كنت تستطيع)، لذلك من المحتمل أن تسدد القروض الأخرى في المستقبل.

ضمانات تعهد

بالنسبة لبعض قروض توحيد الديون، قد تضطر إلى رهن الضمانات. وهذا يعني أنك تعطي البنك الإذن لاتخاذ الأصول الخاصة بك (منزلك أو سيارتك، على سبيل المثال) وبيعها إذا كنت لا تسدد القرض.

يمكن أن تساعدك الضمانات في الحصول على الموافقة، ولكن التعهد بموجوداتك أمر محفوف بالمخاطر. ماذا لو كانت الأمور لا تعمل بها كما كنت تخطط - هل يمكن أن تعيش من دون منزلك؟ يمكنك الحصول على العمل وكسب الدخل دون سيارتك؟ من الأفضل أن تكون القروض غير المضمونة غير مضمونة، لأن الشيء الوحيد المعرض للخطر هو رصيدك. إذا كنت تستخدم قرض رأس المال المنزلي لتسديد ديون بطاقة الائتمان غير المضمونة، سوف بشكل كبير زيادة المخاطر الخاصة بك.

قد يكون لديك دين مضمون بضمان. إذا كان الأمر كذلك، فكر في إعادة تمويل تلك القروض بشكل منفصل (بالإضافة إلى أو بدلا من استخدام تحويل الرصيد أو قرض توحيد الديون).من ناحية أخرى، إذا كنت تستطيع سداد الديون المضمونة وتحويلها إلى ديون غير مضمونة، سوف تقليل المخاطر الخاصة بك - فقط تأكد من أنها تستحق أي تكاليف إضافية.

قروض الطلاب

إذا كان لديك قروض طلابية، فقم ببعض الواجبات المنزلية قبل توحيد تلك القروض أو سدادها بأي قرض شخصي (بما في ذلك شيكات تحويل الرصيد). إذا كنت قد اقترضت باستخدام أي نوع من القروض الحكومية، قد تفقد بعض المزايا مثل إمكانية الإعفاء من القرض أو القدرة على تأجيل الدفعات. لمزيد من التفاصيل، راجع مزايا قروض الطلاب الاتحادية.