كيف يمكنني تأمين تدفق الدخل في المستقبل مع قسط سنوي؟

المعاشات قد وفرت ضمانا للدخل على مدى قرون

يمكن أن تعزى المعاشات بسهولة إلى العصر الروماني عندما وعد الجنود وأسرهم بدفع المعاشات التقاعدية من نوع التقاعد لأنفسهم وأسرهم. وقد وضعت المعاشات في المقام الأول على كوكب الأرض للدخل، وكان هذا هو الاستخدام الوحيد للمنتج حتى عام 1952 عندما تم إدخال المعاش السنوي المتغير الأول. ثم في عام 1995، قدم أول المعاش السنوي المفهرسة.

في نهاية اليوم، يتم استخدام المعاشات التقاعدية في المقام الأول كحلول للدخل، مع أن المعاشات هي المنتج الوحيد لضمان الدخل بغض النظر عن المدة التي تعيش فيها.

نوعين من المعاش السنوي الأولي

الدخل لاحقا، أو التاريخ المستهدف الدخل، يمكن أن يتم تسليمها من خلال المعاشات التقاعدية طول العمر (ويعرف أيضا باسم: أقساط الدخل المؤجلة، أو مطار الدوحة الدولي للدراجات) وراكب الدخل المرتبطة بالمبالغ المؤجلة مثل المعاشات المتغيرة أو المفهرسة.

المرونة هي الفارق الأساسي

دراجين الدخل أكثر مرونة من المعاشات طول العمر. وهذا يعني أنه يمكنك البدء في دفق الدخل الخاص بك في وقت مبكر أو في وقت لاحق مما كان مقررا في البداية مع الدراجين الدخل، ولكن المرونة تأتي مع رسم سنوي لحياة السياسة.

طول العمر المعاشات أكثر صلابة من الناحية التعاقدية. ليس لديهم أي رسوم ويمكن أن تكون العوائد أعلى من الدخل الراكبون، بسبب البساطة مع عدم وجود أجزاء متحركة. وبالإضافة إلى ذلك، المعاشات طول العمر تسمح لك لإرفاق كولا (تكلفة المعيشة التكيف)، وهو زيادة سنوية لحياة السياسة.

في كل الدخل في وقت لاحق أو الهدف التاريخ المقترح، وأنا دائما تظهر كل من الاستراتيجيات، بحيث يمكن إجراء مقارنة حقيقية. لا أفضل من الآخر، وكل ذلك يأتي إلى الوضع المحدد والأهداف المحددة التي تحتاج إلى أن يتحقق.

معاشات طول العمر مسموح بها الآن في 401x و إيرا

في يوليو من عام 2014، وافقت وزارة الخزانة في انسجام مع مصلحة الضرائب الأمريكية على استخدام المعاشات السنوية لعمر العمر (ويعرف أيضا باسم أقساط الدخل المؤجلة و دياس) ضمن 401k و إيرا.

هذا هو صفقة كبيرة حقا ومن المؤيد للمستهلك أن صدمت أنه تمت الموافقة عليه في الواقع.

تسمح القواعد المعمول بها حاليا بعقد إقامة سنوي مؤهل، أو كلاك، بشراء مبلغ 25٪ من إجمالي رصيدك 401k أو إيرا أو 125،000 دولار، أيهما أقل. تسمح لك معاشات طول العمر بتأجيل المدة القصيرة التي تصل إلى سنتين أو 45 سنة. هذه فرصة قيمة ومباشرة للعمال الشباب الذين لديهم 401k في مكان، وفرصة لأولئك الذين يخططون للدخل في المستقبل القريب أيضا.

المعاشات التقاعدية يمكن تسويتها لتوفير الدخل المستقبلي

الدخل في وقت لاحق أو تاريخ مستهدف لا يتطلب التخطيط للدخل سوى تاريخ واحد فقط في المستقبل لبدء تدفق الدخل.معظم الناس على دراية استراتيجيات سلم باستخدام السندات أو الأقراص المدمجة، ولكن نفس استراتيجية توقيت يمكن استخدامها مع الدخل السنوي. ويمكن تعديل استراتيجيات تسوية الأقساط السنوية لتتناسب مع حالات معينة واحتياجات الدخل.

عندما تأخذ الدخل من القسط السنوي، فإن الدفع المضمون تعاقديا هو في المقام الأول انعكاس لمتوسط ​​العمر المتوقع (أو الأرواح، إذا كان عقد مشترك مع الزوج) في الوقت الذي بدوره على الدخل الدخل السنوي.

يمكنك نقل مخاطر طول العمر إلى الناقل السنوي

ومن المنطقي أن كبار السن كنت عند تشغيل المدفوعات، وارتفاع تيار الدخل.

يخفض متوسط ​​العمر المتوقع سنويا، ويتم احتساب الدفعات السنوية باستخدام متوسط ​​العمر المتوقع. في جوهرها، كنت تضع رهان مع شركة القسط السنوي أنك سوف تعيش لفترة أطول مما يعتقدون أنك ذاهب للعيش. إذا كنت تفعل يعيش الماضي هذا المعيار العمر المتوقع، ثم الشركة المعاش هو على هوك لدفع لك طالما كنت تعيش. هذا هو القيمة الأولية المقترحة من الدخل السنوي. يمكنك نقل خطر النضال أموالك إلى الناقل السنوي الذي خطر حياتك لفترة أطول مما كان متوقعا.

المعاشات يجب أن تكون مملوكة لما سيفعلونه، وليس ما قد يفعلونه

مع تخطيط الدخل في المستقبل، يمكنك أن تعرف إلى قرش ما المدفوعات ستكون في التاريخ المطلوب. يمكن فقط أن المعاشات التقاعدية تقدم هذا النوع من التخطيط الملموس، وسبب لماذا ينبغي للمرء أن تنظر في إمكانية إضافة هذه الأنواع من استراتيجيات نقل المخاطر لحل أي احتياجات الدخل.