هل تحتاج إلى تأمين إرهابي؟

بين عامي 1995 و 2014، وقعت 510 هجمات إرهابية في الولايات المتحدة. وبالنظر إلى هذه الإحصاءات، قد تتساءل عما إذا كان يجب على الشركة شراء التأمين ضد الإرهاب. قبل اتخاذ القرار، تحتاج إلى تقييم المخاطر الخاصة بك. يجب عليك أيضا أن تفهم ما هو التأمين الإرهابي، ولا يغطي.

ما هي المخاطر؟

هجوم إرهابي يمكن أن يؤثر على عملك في عدة طرق.

• أضرار في الممتلكات يمكن أن يسبب الهجوم أضرارا مادية للمباني ومحتويات البناء والمركبات وغيرها من الممتلكات التي يمتلكها نشاطك التجاري.
• فقدان الدخل والمصروفات الإضافية هجوم يمكن أن يلحق الضرر بمباني الشركة، مما يجبرها على الإغلاق حتى يتم الانتهاء من الإصلاحات. قد يؤدي الإغلاق إلى فقدان نشاطك التجاري قدرا كبيرا من الدخل. في حين أن شركتك قد تكون قادرة على الاستمرار في العمل في مكان مؤقت، فإنه من المرجح أن تكبد تكاليف إضافية للتحرك والإيجار. حتى لو لم تتلف ممتلكات الشركة الخاصة بك، فإنه يمكن أن تفقد الدخل إذا حظرت السلطات الحكومية الوصول إلى عملك.
• إصابات العاملين غالبا ما تنطوي الهجمات الإرهابية على استخدام القنابل أو غيرها من الأجهزة الحارقة. يمكن أن يسبب ذلك إصابات خطيرة لموظفيك.
• الدعاوى القضائية يجوز لضحايا الأعمال الإرهابية رفع دعاوى قضائية ضد الشركات. على سبيل المثال، قد يدعي الضحية أن فشل شركتك في تأمين مبانيها بشكل كاف ترك العملاء عرضة للهجوم.

- 2>>

يجب على شركات التأمين أن تقدم تغطية إرهابية

تخضع شركات التأمين على الممتلكات والخصوم التجارية لقانون اتحادي يسمى قانون التأمين ضد المخاطر الإرهابية.

صدر القانون في عام 2002. وهو يتطلب مسؤولية تجارية وشركات تأمين على الممتلكات لتقديم تغطية إرهابية لحملة وثائق التأمين. إذا رفض حامل البوليصة التغطية، يجوز لشركة التأمين أن ترفق إقصاء الإرهاب بالسياسة.

- 3>>

تريا لا لا تنطبق على السيارات التجارية، والمسؤولية المهنية (غير أعضاء مجلس الإدارة ومسؤولية الضباط)، والتعويض العمال والسطو والسرقة والحياة والصحة، أو وثائق التأمين الشخصية.

يحظر على شركات التأمين استبعاد الإرهاب بموجب هذه الأنواع من السياسات. وهكذا، فإن الموظفين المصابين في العمل بسبب هجوم إرهابي سيكون مؤهلا للحصول على مزايا بموجب سياسة تعويض العمال الخاص بك. وبالمثل، الأضرار التي لحقت السيارات المملوكة للشركة من قبل هجوم إرهابي يجب أن تكون مشمولة بسياسة السيارات التجارية الخاصة بك، على افتراض أن السيارة المؤمن على السيارات الأضرار المادية.

تغطية للأعمال المعتمدة فقط

أنشأت تريا آلية لتقاسم الخسائر بين الحكومة الاتحادية وشركات التأمين التجارية. ووافقت الحكومة على تقاسم الخسائر التي تتجاوز عتبة محددة. وفي المقابل، وافقت شركات التأمين على إتاحة تغطية الإرهاب. لا تنطبق الاتفاقية إلا على أعمال إرهاب معتمدة .ويعرف هذا المصطلح في القانون. ولكي يكون العمل اإلرهابي مؤهال كعمل معتمد، يجب أن يستوفي جميع الخصائص التالية:

• أن يكون عملا عنفيا أو فعلا خطرا على حياة اإلنسان أو ممتلكاته أو بنيته التحتية
• يرتكبها شخص أو أكثر في (أو خارج البلد على سفن الولايات المتحدة أو في بعثات الولايات المتحدة)
• تسبب خسائر في الممتلكات والخسائر أكثر من 5 دولارات أميركية (أو ما يعادله بالعملة المحلية) مليون
• أن يكون مصدقا من قبل بعض المسؤولين في الحكومة الأمريكية
• لا تطلب شركة التأمينات التركية من شركات التأمين تغطية أعمال الإرهاب التي لا تستوفي الشروط المذكورة أعلاه. وفي صناعة التأمين، يمكن الإشارة إلى الأفعال التي لا تؤهل كأفعال مصدقة على أنها "أعمال أخرى" أو "أعمال غير مرخصة" للإرهاب.

تصاريح تغطية الإرهاب

عادة ما يحصل أصحاب الأعمال الصغيرة على تغطية إرهابية عن طريق إقرار يضاف إلى سياسة الملكية أو المسؤولية. وتستخدم بعض شركات التأمين تصديقات الإرهاب التي وضعتها المنظمة الدولية للتوحيد القياسي. ويستخدم آخرون موافقاتهم الخاصة.

يقتصر التأييد على الإرهاب عموما على تغطية الأعمال المعتمدة. إذا قام عمل إرهابي بإلحاق الضرر بممتلكات الشركة وتم اعتماد القانون، يجب أن يغطي الضرر مصادقة إرهابك.

وثمة بديل لإقرار الإرهاب هو سياسة إرهابية قائمة بذاتها.

هذه التغطية عادة ما تكون متاحة فقط للشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم. وهي تغطي الخسائر الناجمة عن الأعمال الإرهابية سواء كانت معتمدة أم لا. وقد تشمل سياسة قائمة بذاتها أيضا الأفعال المرتكبة خارج الولايات المتحدة

الاستثناءات والتقييدات

تتضمن العديد من موافقات تغطية الإرهاب التي تستخدمها شركات التأمين على الممتلكات التجارية والمسؤولية استثناءات. وينطبق أحد الاستثناءات الشائعة على الأفعال التي تنطوي على استخدام مواد نووية أو بيولوجية أو كيميائية أو إشعاعية. ومن شأن هذا الاستبعاد أن يلغي التغطية المتعلقة بالإصابات أو الأضرار الناجمة عن الإشعاع الصادر عن "قنبلة قذرة".

ينطبق استثناء آخر موجود في الإقرارات المتعلقة بالإرهاب على الأفعال غير المعتمدة. وفي العديد من الولايات، لا يجوز استبعاد الأفعال غير المعتمدة إلا إذا تسببت في خسائر فادحة. على سبيل المثال، قد يتم استبعاد أي عمل غير معتمد بموجب سياسة المسؤولية فقط إذا تسبب في وفاة أو إصابة جسدية خطيرة لخمسة وخمسين شخصا أو أكثر. وبموجب سياسة الملكية، لا يجوز استبعاد أي عمل غير معتمد إلا إذا تسبب في أضرار في الممتلكات تزيد قيمتها على 25 مليون دولار.

لا تغطي تريا الخسائر الناجمة عن الحرب. وتستبعد معظم سياسات المسؤولية والممتلكات بالفعل هذا الخطر. وإذا كان الإرهاب مشمولا بسياسة الممتلكات أو المسؤولية، فإن الحرب ما زالت مستبعدة.

أضرار حريق

عندما تحطم الإرهابيين طائرتين في مركز التجارة العالمي في عام 2001، أشعل وقود الطائرات في الطائرات حرائق ضخمة. تسببت الحرائق في فشل الصلب في البرجين التوأمين، وانهارت المباني.

في بعض الولايات (تسمى سياسات الحرائق القياسية)، يتعين على شركات التأمين على الممتلكات تغطية أضرار الحريق الناجمة عن عمل إرهابي.ويجب تغطية الضرر الناجم عن الحريق حتى إذا تم استبعاد الإرهاب بموجب هذه السياسة. وهكذا، إذا كانت الممتلكات المؤمن عليها تقع في حالة سياسة حريق قياسية، وتستبعد السياسة الإرهاب، يجب أن يتضمن الاستثناء استثناء للخسائر الناجمة عن الحريق.

في سياسة الحرائق القياسية، تنطبق متطلبات الخسارة التي تلت ذلك على

خسارة مباشرة عن طريق الحريق. ولا يطلب من شركات التأمين تغطية إيرادات الأعمال أو الخسائر الإضافية في النفقات الناجمة عن الحرائق الناجمة عن عمل إرهابي. إذا لم تكن متأكدا ما إذا كان نشاطك التجاري يعمل في حالة سياسة حريق قياسية، اطلب من وكيلك أو وسيطك التوضيح. اإلفصاحات عن اإلرهاب

تطلب تريا من شركات التأمين إدراج إفصاحات معينة حول القانون في سياسات الملكية والمطلوبات.

الحق في شراء التغطية:

• يحق لحاملي الوثائق شراء تغطية لأعمال الإرهاب المعتمدة بموجب سياسات الملكية والمسؤولية. كاب أون لوسس:
• تحت بند تريا، تبلغ الخسائر المؤمن عليها 100 مليار دولار. إذا كان الفعل المعتمد قد ولد 100 مليار دولار في خسائر المؤمن عليه وشركة التأمين الخاصة بك قد قابلت خصمها، لا المؤمن الخاص بك ولا الحكومة الاتحادية سوف تدفع أي خسائر أخرى. قسط الإرهاب:
• إذا كان المؤمن قد دفع لك قسطا لتغطية أعمال الإرهاب المعتمدة، يجب أن يذكر مبلغ التأمين في السياسة. مشاركة الحكومة:
• ستشارك الحكومة الفدرالية خسائر الإرهاب مع شركة التأمين الخاصة بك بعد أن تدفع شركة التأمين الاحتفاظ بها (قابلة للخصم). هل يجب عليك شراء تغطية الإرهاب؟

هل تفكر في شراء تغطية إرهابية؟ الإجابة تعتمد على طبيعة وموقع عملك. في ما يلي بعض الأمور التي يجب التفكير فيها:

نوع النشاط التجاري:

• قد يكون للأعمال التجارية في صناعات معينة خطر أكبر من المتوسط ​​في وقوع هجوم إرهابي. وتشمل هذه الصناعات الحكومة والعسكرية والطاقة (النفط والغاز والكهرباء) والمواد الكيميائية ووسائل الإعلام (الصحف والمجلات وما إلى ذلك)، والنقل (بما في ذلك المطارات وأنظمة العبور)، والترفيه، والضيافة. موقع العمل:
• يميل الإرهابيون إلى استهداف مناطق مكتظة بالسكان أو تجذب أعدادا كبيرة من الزوار. متطلبات التأجير:
• يطلب بعض الملاك من المستأجرين شراء تغطية الإرهاب. تحقق من أحكام عقد الإيجار الخاص بك. الهجمات قد لا تكون معتمدة:
• حقيقة أن هجوم إرهابي له عواقب وخيمة لا يضمن أنها سوف تكون معتمدة. وأسفرت الهجمات التي وقعت في ماراثون بوسطن عام 2013 عن مقتل ثلاثة أشخاص وإصابة أكثر من 160 شخصا. وأدت الهجمات أيضا إلى وقوع ما لا يقل عن 160 من أضرار الممتلكات التجارية ودعاوى دخل الأعمال التجارية. ومع ذلك، لم يتم التصديق على الهجوم أبدا. عملية التصديق:
• ستحتاج الحكومة إلى وقت لجمع بيانات الخسائر لتحديد ما إذا كان قد تم اختراق عتبة 5 ملايين دولار أم لا. وقد يستغرق ذلك شهورا أو سنوات. تكلفة التغطية:
• تغطي تغطية الإرهاب عموما ما بين 19 دولارا و 49 دولارا لكل مليون دولار من قيمة التأمين، وفقا لمعهد معلومات التأمين.وتتراوح هذه النسبة عادة ما بين 3 و 5 في المائة من إجمالي أقساط التأمين على الممتلكات.