هل يجب أن تستخدم قسطا ثابتا في حساب الكلية؟

بالنسبة لكثير من أولياء الأمور، فإن حساب كلية الطفل هو آخر مكان يريدون فيه تحمل مخاطر كبيرة في سوق الأسهم. هذا النفور نحو خطر يصبح أكثر وضوحا عندما يكون هناك سوى بضع سنوات تركت حتى يحتاج المال للاستفادة من الرسوم الدراسية. آخر شيء أي شخص يريد أن أقول لطفلهم، هو أنهم لا يستطيعون الذهاب إلى المدرسة أحلامهم لأن أمي أو أبي اختار صناديق الاستثمار غير صحيح!

وهذا يترك العديد من الآباء القتال من أجل عائد تنافسي على الاستثمارات ذات الدخل الثابت مثل سد، والسندات، وحسابات سوق المال في السنوات الأخيرة قبل الكلية. وبطبيعة الحال، عندما يبدأ شخص ما في حفل كوكتيل يتحدث عن سعر الفائدة جذابة جدا انهم الحصول على ضريبة سنوية مؤجلة الضرائب، وآذان لا بد أن بيرك يصل.

ولكن الواقع هو، معاش ثابت مع كل قواعده ليست مجرد حق للجميع. قبل أن تسجل في القسم 529 حسابا وشراء أقساط سنوية ثابتة، إليك بعض الحقائق الهامة التي يجب أخذها بعين الاعتبار:

الضرائب وعقوبات مصلحة الضرائب على قسط ثابت:

إذا كنت تحت سن 59 1/2 عند سحب يتم احتساب جميع المكاسب كدخل عادي وتخضع لعقوبة إضافية بنسبة 10٪. إذا كنت فوق سن 59 1/2، ثم لا يوجد 10٪ عقوبة الانسحاب المبكر، ولكن الدخل لا يزال يخضع لضريبة الدخل العادية.

وهذا يعني أنه في أسوأ السيناريوهات، فإن أكثر من 40٪ من أرباحك ستعود إلى العم سام.

من المؤكد أن جعل أسعار الفائدة المرتفعة على المعاشات الثابتة تبدو أقل جاذبية.

رسوم القسط الثابت الثابتة:

تقريبا كل قسط سنوي ثابت في السوق له رسوم تسليم يتم تطبيقها على أي سحب تم سحبه قبل نهاية فترة العقد. هذا التهمة الاستسلام غالبا ما يبدأ حوالي 5٪ وينخفض ​​كل سنة على أنها سن المعاشات الثابتة. ومرة ​​أخرى، يمكن أن يؤدي الانتشار الذي يتم تحصيله على الأرباح خلال سنوات قليلة فقط إلى جعل الإغراء الإجمالي لقسط سنوي ثابت أقل إغراء.

الضمان السنوي الثابت:

في حين أن الأقساط الثابتة المستخدمة في تحمل هالة معينة من السلامة، والتي اختفت جميعها في الآونة الأخيرة، وذلك بفضل العديد من شركات التأمين التي تفلس أو يتم إنقاذها من قبل الحكومة. وفي النهاية، فإن المعاش الثابت هو فقط جيد مثل شركة التأمين التي تصدرها. إذا كانت شركة التأمين هذه تحت، قد القسط الثابت الخاص بك يذهب بشكل جيد جدا معها.

هل يجب على أي من الوالدين استخدام قسط سنوي ثابت؟

في حين أن الدخل السنوي الثابت ليس من المرجح أن يكون خيارا صلبا لمعظم الآباء، وهناك نسبة صغيرة من السكان التي قد ترغب في إعطائها نظرة ثانية.وستشمل تلك المجموعة الآباء أو الأجداد الذين يزيد عمرهم عن 59 سنة بحلول الوقت الذي يكون فيه طفلهم في الكلية ويتوقعون أيضا أن يكونوا في شريحة ضريبية منخفضة نسبيا خلال سنوات الكلية. في هذه الحالة، قد تحقق أرباح ما بعد الضريبة على أقساط سنوية ثابتة أرباحا أقل (ولكن معفاة من الضرائب) على خيارات الدخل الثابت المتاحة في حساب القسم 529 أو كوفرديل إسا.