كيفية سحب الأموال من 401 (K) عند التقاعد

مع اقتراب نهاية حياتك المهنية، حان الوقت للتفكير في الانتقال من العيش على دخل عملك للعيش على مدخراتك. ما وراء القضايا العاطفية التي تجعل البعض منا مرعبة لكسر هذا البنك أصبع ومحاولة للاستمتاع بها، وهناك العديد من القضايا العملية لمواجهة أيضا.

كم تسحب أو تأخذ في البداية؟ ما معدل الانسحاب مع مرور الوقت هو آمن بما فيه الكفاية أنك لن تتخطى المدخرات الخاصة بك، ولكن كبيرة بما فيه الكفاية أن تستمتع وفورات حياتك بدلا من اكتناز ذلك؟

أيضا، ضع في اعتبارك: خطة الادخار التقاعدية الخاصة بك لا تنتهي بالضرورة بمجرد بدء التقاعد الخاص بك. هذا المال لا يزال لديه فرصة للنمو حتى عندما تبدأ في سحب الأموال للمساعدة في دفع نفقات المعيشة الخاصة بك. ولكن المعدل الذي سوف تنمو فيه تنخفض كما كنت تأخذ الأموال. موازنة معدل الانسحاب مع معدل النمو هو جزء من العلم وفن الاستثمار من أجل الدخل.

معدل آمن 401 (ك) سحب؟

العديد من المستشارين الماليين يوصي "قاعدة 4٪" كقاعدة أساسية لتبدأ عند تقييم كم يمكنك أن تأخذ من حسابات التقاعد الخاص بك دون خوف من النضال المدخرات الخاصة بك. أي أنه يمكنك سحب 4٪ سنويا والحفاظ على الأمن المالي. وأظهرت دراسة شهيرة في التسعينيات من قبل بيل بينجن كيف أن معدل الانسحاب بنسبة 4٪ على مدى 30 عاما كان أفضل فرص النجاح حتى مع تعديله للتضخم. ولكن العديد من المتغيرات يمكن أن تجعل هذه القاعدة الإبهام نسبة المحافظين جدا أو مخاطرة جدا.

هناك من سيخبرك بأن معدل الانسحاب بنسبة 7٪ آمن نسبيا، بينما يقول آخرون إن الأمان الواقعي أقرب إلى 2٪، وخاصة في السنة الأولى أو نحو ذلك. مثل العديد من الحلول المالية، الجواب يعتمد عليك. حياتك المتوقعة، وأداء الاستثمارات الخاصة بك، وكم كنت بحاجة لتلبية النفقات، زوجتك، الضمان الاجتماعي، وظيفة ثانية، وهلم جرا.

من أجل المقارنة، انظر ما معدل الانسحاب 4٪ سوف تصل إلى المدخرات الخاصة بك، وضبط من هناك. يمكنك تشغيل الحسابات التقاعد الخاصة بك للحصول على شعور ما سوف تحتاج وما قد تكون قادرة على الاعتماد عليها. هناك العديد من الآلات الحاسبة التقاعد مفيدة حقا على شبكة الإنترنت بما في ذلك هذا كم من الوقت سوف المدخرات الخاص بك آخر آلة حاسبة. ولكن كما تقترب من التقاعد، انها فكرة جيدة للحصول على المشورة من المهني المالي غير منحازة.

الاستثمارات في فترة سحب التقاعد

إنها استراتيجية مشتركة لتخصيص المزيد من محفظة الاستثمارات ذات الدخل الثابت عند اقترابك من التقاعد. يمكن أن يكون الدخل الثابت رهان أكثر أمانا، ولكن يمكن أن يساعد أيضا في تحويل محفظتك إلى مكان ينتج فيه الدخل بدلا من إعادة استثماره. وتولد استثمارات الدخل أرباحا أو فوائد، وليس فقط سندات، ولكن الأسهم والعقارات وأنواع أخرى من الأصول تدفع إما دخل ثابت أو متغير.من الناحية المثالية، يمكنك استخدام هذا الدخل لتغطية نفقات المعيشة دون لمس رأس المال أو مبلغ الاستثمار الأولي.

المشكلة هي، في هذه الأيام أنه من الصعب الحصول على أي العائد على الاستثمارات الخاصة بك دون أن تأخذ على الكثير من المخاطر. حتى إذا كنت على استعداد لقبول بعض المخاطر، والمكاسب ليست ضخمة.

ما لم يكن رصيد حسابك كبيرا، قد لا تتمكن من العيش على 4٪ سنويا.

سيحاول العديد من المستثمرين الذين يسعون إلى تحقيق عائد طفيف تحقيق استراتيجية سلم مع الأقراص المدمجة أو السندات القصيرة والمتوسطة الأجل. في بيئة أسعار الفائدة المنخفضة والركود المستثمرين يريدون أعلى عائد يمكن العثور عليها. السندات طويلة الأجل لديها معدلات فائدة أعلى من السندات قصيرة الأجل، ولكن إذا كنت قفل في أموالك على مدى فترة طويلة، فإنك عرضة لخطر فقدان على أفضل عائدات الاستثمارات في حالة ارتفاع أسعار الفائدة. وتسعى استراتيجية سلم إلى الجمع بين سيولة الاستثمارات القصيرة الأجل، مع ارتفاع الغلة التي توفرها الاستثمارات الطويلة الأجل. فبدلا من شراء سند خمس سنوات يدفع 3٪، ستشتري خمس سندات تنضج بمعدلات مختلفة على مدى السنوات الخمس المقبلة. وستدفع الاستثمارات الأقصر أجلا مبلغا أقل، وستدفع المبالغ الأطول أجلا.

نشر أموالك عبر مجموعة متنوعة من آجال الاستحقاق يمكن أن تساعدك على الحصول على عائد لائق دون التخلي عن السيولة الخاصة بك (وبعبارة أخرى، وسيلة للحصول على يديك على النقد إذا كنت في حاجة إليها). مع سندات تستحق كل عام، لديك الفرصة لإعادة استثمار (ونحن جميعا آمال أن معدلات سيكون أفضل من ذلك الحين).

ما هو حساب التقاعد الذي تسحبه من البداية؟

المقابل الآخر هو الحساب الذي سيتم سحبه من البداية. ولكن كيفية القيام بذلك في الطريقة الأكثر كفاءة من حيث الضرائب يعتمد على الوضع الفردي الخاص بك. يمكنك البدء في سحب الأموال من حساب التقاعد دون عقوبة بعد سن 59 1/2، ولكن ليس عليك أن تبدأ في اتخاذ الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من حسابات التقاعد المؤجلة الضرائب حتى سن 70 1/2. A روث إيرا يعمل بشكل مختلف. لا يوجد حد أدنى من التوزيع المطلوب، لذلك دعونا أن المال تنمو معفاة من الضرائب لطالما كنت ترغب.

ولكن هناك بعض الحالات التي تريد وضع استراتيجية سحب الخاص بك للحد من فاتورة الضرائب السنوية. لأن السحب من روث إيرا هي معفاة من الضرائب في التقاعد، قد ترغب في اتخاذ بعض المال من هذا الصندوق بدلا من آخر. إذا كان لديك مزيج من حسابات الاستثمار، تحدث إلى مستشار مالي أو متخصص مع مسؤول الخطة لمعرفة ما إذا كانت هناك استراتيجية منطقية بالنسبة لك. قد تنظر أيضا في تحويل إلى روث إيرا قبل أو أثناء التقاعد. مرة أخرى، يمكن للمهنيين الماليين تحديد ما إذا كان هذا منطقيا اعتمادا على الاحتياجات والأهداف الخاصة بك.

ماذا يحدث لعدم الاستخدام 401 (ك) الادخار؟

إذا لم تستنفد أموالك أو أسوأ السيناريوهات، فإنك لن تتمكن من سحب أموال التقاعد قبل الوفاة، سيتم نقل الأموال إلى المستفيدين الذين سمتهم عندما فتحت الحسابات. وهذا هو السبب في أنه من الجيد فحص المستفيدين بشكل دوري، أو بعد تغيير الحياة مثل الزواج، ولادة الطفل، والطلاق، وما إلى ذلك.سيدفع المستفيدون ضريبة الدخل على هذه السحب.

تنويه: يتم توفير المحتوى على هذا الموقع لأغراض المعلومات والمناقشة فقط، ولا ينبغي أن يساء فهمها على أنها المشورة في مجال الاستثمار. ولا تمثل هذه المعلومات بأي حال من الأحوال توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.