قرار سحب الأموال من خطة التقاعد

الناس غالبا ما يفكرون في الاستفادة من مدخراتهم التقاعدية عندما يحصل المال. وفي بعض الأحيان، يمكن أن يؤدي سحب الأموال من خطة التقاعد المؤجلة للضرائب إلى منع وقوع كارثة مالية، ولكن أخذ التوزيع المبكر يأتي مع ضرائب صارمة وعقوبات. معرفة ما إذا كان صرف من التقاعد الخاص بك يستحق ذلك ينطوي على مقارنة الخيارات الأخرى للضرائب والعقوبات التي سوف مدينون. لقد أوجزت بسيطة إيرا انسحاب آلة حاسبة لمساعدتك على اتخاذ قرار.

وإليك سيناريو واحد، عبر البريد الالكتروني لي مؤخرا:

"أنا أفكر أخذ انسحاب مبكر من بلدي الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي حساب لدفع فاتورة بطاقة الائتمان المتميز لتصليح السيارات I 'د ترغب في شراء منزل في المستقبل القريب، ولها هذا الفاتورة المعلقة يؤثر على التصنيف الائتماني الخاص بي، وأنا حاليا دفع الفاتورة في الوقت المحدد، ولم تكن في وقت متأخر، ولكن أريد التخلص من الديون، وأنا أحاول معرفة إذا كانت تكلفة في الضرائب على التوزيع المبكر أقل من تكلفة دفع الحد الأدنى على CC كل شهر. وأبريل على بطاقة الائتمان 10 في المئة. هل يمكنك مساعدتي هذا الرقم ويقول لي إذا كان هناك البعض هل أنت بحاجة إلى بعض المعلومات في متناول يدك لمعرفة التكلفة الضريبية لسحب الأموال من خطة التقاعد:

عمرك عندما يكون التوزيع

• ما هو نوع خطة التقاعد لديك
• كم كنت تخطط لسحب
• ما هي الأموال التي سيتم استخدامها ل
• ما هي الضريبة من المحتمل أن تكون في وقت الانسحاب
• عقوبات التوزيع المبكر

تطبق عقوبات التوزيع المبكر إذا قمت بسحب الأموال من خطة التقاعد قبل بلوغك سن 59 1/2. والعقوبة هي 10 في المئة، وهذا بالإضافة إلى أي ضرائب الدخل التي سوف مدينون على الانسحاب.

تزداد العقوبة إلى 25 في المئة إذا قمت بسحب الأموال من إيرا بسيط وبدأت المشاركة في ذلك الجيش الجمهوري الايرلندي سيمبل بسيط خلال العامين الماضيين. إذا كنت على وشك أن تبلغ من العمر 59 1/2، قد تحتاج إلى الانتظار قبل سحب المال حتى تتمكن من تجنب هذه العقوبة.

ولكن هناك استثناءات هامة للعقوبة. إذا سحبت المال لشراء منزل أو دفع تكاليف طبية، فإنه قد لا ينطبق. تختلف الاستثناءات المسموح بها حسب نوع خطة التقاعد لديك.

لا توجد عقوبة على مشتري المنازل لأول مرة عند الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي، أو للعاطلين عن العمل الذين يستخدمون المال لدفع ثمن التأمين الصحي. لا توجد عقوبة إذا تم استخدام المال للتعليم الجامعي أو النفقات الطبية العالية.

التوزيعات من خطة التقاعد 401 (k) أو 403 (b) لها استثناءات أقل - يمكنك فقط تفادي العقوبة إذا كان عمرك أكثر من 55 عاما، أو تقاعدت أو تركت وظيفتك، لدفع فواتير طبية عالية، أو كجزء من تسوية الطلاق.

ضريبة الدخل

سترغب لاحقا في تحديد مقدار الضريبة التي يجب أن تدفعها على التوزيع بعد أن تحصل على العقوبة. تعامل إرس التوزيعات كدخل عادي. وهذا يعني أنها تخضع للضريبة على معدل الضريبة الحدية. قد يؤدي إجراء سحب كبير من خطة التقاعد إلى التحرك حتى إلى شريحة ضريبية أعلى، لذلك عليك أن تولي اهتماما لنطاقات الدخل لمختلف الأقواس الضريبية في السنة الحالية.

تقوم مصلحة الضرائب بتغييرها دوريا.

مضاعفة المبلغ الذي تخطط لسحب مرات ضريبة الضرائب الهامشية للحصول على تقدير سريع من المسؤولية الضريبية الخاصة بك، ثم إضافة في أي عقوبة. سيكون المجموع كم الضرائب الاتحادية التي سوف مدينون على الانسحاب. يجب عليك تقدير أي ضرائب الدولة أيضا.

حساب مثال

القارئ مع السيناريو أعلاه لم تقدم أي معلومات عن الدخل أو الوضع الضريبي لها، ولذا فإننا سوف تشكل بعض الأرقام لها فقط لنرى كيف يعمل الرياضيات.

لنفترض أنها مؤهلة لرئيس حالة إيداع الأسرة، وهي تبلغ من العمر 35 عاما عندما تسحب الأموال، ودخلها الخاضع للضريبة بعد أخذ الخصم القياسي والإعفاءات الشخصية هو 50 ألف دولار. وهذا من شأنه أن يضعها في شريحة ضريبية تبلغ 25 في المائة . وسوف يزيد دخلها إلى 60 ألف دولار إذا سحبت مبلغ 10 آلاف دولار لدفع تكاليف إصلاح السيارات، لكنها ستظل ضمن هذه الشريحة الضريبية البالغة 25 في المائة.

سيكون تأثير الضريبة الفيدرالية على 10 آلاف دولار أمريكي بنسبة 25 في المائة للضريبة بالإضافة إلى عقوبة 10 في المئة، أو 3 $ 500. وتخضع لعقوبة 10٪ لأن دفع تكاليف إصلاح السيارات ليس مدرجا في قائمة الاستثناءات الجزائية. قد تكون أيضا على ربط لضريبة الدخل الدولة وربما عقوبات الدولة.

خيارات أخرى

هذا $ 3، 500 في ضرائب اتحادية إضافية هي تكلفة الاستفادة من صناديق التقاعد هذه. ما هي البدائل الأخرى التي يملكها القارئ؟

وقالت إنها يمكن أن تستمر في دفع الفائدة على رصيد بطاقة الائتمان. بطاقة القارئ تأتي مع نسبة مئوية سنوية 10 في المئة، وهو ما يعني أنها سوف رفرف الفائدة من 1، 000 $ على مدى السنة على 10 آلاف دولار التوازن. وهذا يفترض أن الرصيد يبقى حتى على مدار السنة.

باستخدام الحد الأدنى من آلة حاسبة إئتمان بطاقة الائتمان وجعل افتراض آخر أن بطاقة الائتمان يتطلب الحد الأدنى للدفع من 2. 5 في المئة من الرصيد كل شهر، والقارئ لدينا دفع في نهاية المطاف $ 4، 888. 25 في الفائدة أكثر من 20 عاما إلى تسديد إصلاح السيارات.

فما هو أفضل صفقة: دفع $ 3، 500 الآن أو $ 4، 888 أكثر من 20 عاما؟ إنه خيار شخصي، ولكن أعتقد أن الجواب يكمن في سداد فاتورة بطاقة الائتمان مع مرور الوقت. وينبغي تجنب فرض فاتورة ضريبية كبيرة كلما أمكن ذلك. بطاقة الائتمان يمكن أن تدفع قبالة أسرع كلما المال الإضافي هو متاح، أو أكثر ببطء عندما المالية هي أكثر تشددا.

ما هي الخيارات الأخرى التي يمتلكها القارئ؟ وتقدم العديد من الخطط 401 (ك) و 403 (ب) قروضا للموظفين، على الرغم من أن القروض لا يسمح بها بموجب القانون الدولي. هذه القروض يمكن أن تساعدها على تلبية الصعوبات المالية على المدى القصير مع تجنب الضرائب الضخمة والعقوبات المرتبطة الانسحاب.وقد تتسوق أيضا للحصول على قرض بأسعار فائدة أقل، أو محاولة كسب بعض الدخل الإضافي، أو إنشاء ميزانية للتعامل مع الوضع المالي الجديد.

شخصيا، سأترك صناديق التقاعد عندما تكون هناك حاجة إليها: بعد عمر 59 1/2، إذا أصبح دافعي الضرائب معاقين، أو عندما يواجهون حالات أخرى ينطبق عليها استثناء عقوبة.

ملاحظة: تتغير قوانين الضرائب بشكل دوري، ويجب عليك استشارة أخصائي الضرائب

للحصول على أحدث النصائح. المعلومات الواردة في هذه المقالة لا يقصد بها تقديم المشورة الضريبية وليس بديلا عن المشورة الضريبية.