كيف تعمل مكاتب الائتمان وما تفعله للمقرضين

مكاتب الائتمان هي مخازن المعلومات. وهم يجمعون معلومات عنك (وملايين المستهلكين الآخرين) ويبيعون تلك المعلومات للمقرضين وغيرهم ممن يرغبون في معرفة سلوك الاقتراض.

ماذا تفعل مكاتب الائتمان؟

كلما تقدمت بطلب للحصول على قرض، فإن المقرضين يريدون معرفة ما إذا كنت ستسدد القرض. لمساعدتهم على معرفة ذلك، ينظرون إلى تاريخ الاقتراض الخاص بك: هل استعارة المال في الماضي، وهل قمت بسداد تلك القروض؟

لدى مكاتب الائتمان المعلومات التي يستخدمها المقرضون لاتخاذ تلك القرارات.

وظائف مكتب الائتمان كقاعدة بيانات للمعلومات عنك. يتم استخدام هذه المعلومات لخلق درجة الائتمان، والتي يستخدمها معظم المقرضين كمعايير للموافقة على القرض الخاص بك. البيانات الأولية، قبل استخدامها لإنشاء درجة الائتمان، والمعروفة باسم تقرير الائتمان الخاصة بك.

تعرض تقاريرك الائتمانية ما تعرفه مكاتب الائتمان عنك، ويسمح لك بعرض هذه التقارير مجانا كل عام.

مكاتب الائتمان ببساطة جمع وبيع البيانات. لا يقررون ما إذا كان سيتم الموافقة على القرض الخاص بك أم لا. على سبيل المثال، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، قد يرغب المصرف الذي تتعامل معه في الحصول على درجة ائتمانك. تم تصميم نموذج تقدير الائتمان (أساسا برنامج الكمبيوتر) من قبل فيكو، والبيانات قد تأتي من إكسفيريان، واحدة من مكاتب الائتمان الأكثر شعبية. سيحدد المصرف الذي تتعامل معه ما هي النقاط المقبولة لهم - مما يجعل القرار النهائي نعم أو لا - باستخدام البيانات التي يحصل عليها من مكتب الائتمان.

من أين تأتي المعلومات؟

تحصل مكاتب الائتمان على معلومات من مصادر متعددة - ثم تقوم بجمع وبيع تلك المعلومات للآخرين.

من المقرضين: الكثير من البيانات تأتي من المقرضين. إذا كنت قد اقترضت المال في الماضي، وهناك فرصة جيدة أن المقرض الخاص بك ذكرت أن القرض لمكاتب الائتمان واحد أو أكثر.

بعض المقرضين لا الإبلاغ عن نشاط الاقتراض الخاص بك، ولكن معظم تفعل. إذا كنت تحاول إنشاء رصيد (لأنه ليس لديك سجل ائتماني، أو كنت بحاجة إلى إعادة بناء تاريخ مضطرب)، فمن الأفضل أن تعمل مع المقرضين الذين يقدمون تقارير إلى مكاتب الائتمان.

السجلات العامة: مكاتب الائتمان أيضا الحصول على معلومات من السجلات العامة. على سبيل المثال، قد يرغبون في معرفة ما إذا كان لديك أي تاريخ من الأحكام القانونية ضدك، إذا كنت قد قدمت من أي وقت مضى للإفلاس، أو إذا كنت قد تم من خلال الرهن. يمكن للمقرضين أيضا البحث عن تلك المعلومات، ولكن من الأسهل بالنسبة لهم شرائها من مكتب الائتمان.

مصادر أخرى: تستخدم مصادر المعلومات الأخرى بشكل متزايد لإنشاء تقارير ائتمان "بديلة". فواتير الدفع التي تدفعها للمرافق، والعضوية، وأكثر من ذلك يمكن أن تؤثر في بعض الأحيان على قدرتك على الاقتراض. بدلا من التقليدية كاتش 22 (لا يمكنك الحصول على الائتمان إلا إذا كان لديك بالفعل)، وهناك المزيد من الطرق لإظهار أن كنت مسؤولا عن دفع الفواتير.

أنواع المعلومات

هناك العديد من مكاتب الائتمان، وكل واحد يعمل بشكل مختلف. ومع ذلك، فإن معظم قرارات الإقراض الکبیرة تستند إلی المعلومات المخزنة في الشرکات الثلاث الرئیسیة للإبلاغ عن الائتمان (إكفاكس، ترانسونيون، إكسفيريان). مكاتب الائتمان الأخرى تبحث عن أنواع مماثلة من أنماط - كيف بانتظام تدفع الفواتير.

1. المعلومات الشخصية

تساعد المعلومات الشخصية شركات إعداد التقارير الائتمانية على التعرف عليك وتمييزك عن المقترضين الآخرين.

• الاسم والعنوان ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد
• عناوين سابقة
• تاريخ العمل

2. السجلات العامة

تقوم شركات إعداد التقارير الائتمانية بجمع المعلومات من أنظمة المحاكم. وهذا يشمل فقط الأحكام المتعلقة اموالك (أي تذاكر حركة المرور، على سبيل المثال).

• الإفلاس
• امتيازات الضرائب
• الرهن
• الأجور غارنيشمنت

3. الاستفسارات

في كل مرة يطلب شخص ما من شركات الإبلاغ عن الائتمان الخاصة بك، فإنها تسجل عنه.

4. خطوط التجارة

ولعل أهم المعلومات التي تم جمعها من قبل شركات التقارير الائتمانية هي الخطوط التجارية لقروضك.

وهي تفصل الخصائص الحيوية لكل قرض.

• نوع القرض
• اسم الدائن
• تاريخ فتح
• تاريخ آخر نشاط
• قرض الرصيد
• الحد الأقصى للرصيد
• حالة الحساب
• التعليقات
• المسؤولية الخاصة بك على الحساب
• المبلغ المستحق
• الحد الأدنى المستحق
• مبلغ الدفعة الأخيرة
• كيف تقرأ وتفهم تقرير الائتمان

ليس لدى شركات التقارير الائتمانية

لا تقوم شركات التقارير الائتمانية الرئيسية بجمع معلومات عن ما يلي:

• شيكات مرتدة ( > <> الجنس
• الآراء السياسية
• الدخل
• بعض المعلومات محفوظة في شركات التقارير الائتمانية، ولكن لم يتم عرضها على تقارير الائتمان الخاصة بك. وعادة ما تندرج هذه العناصر السلبية التي أغلقت قبل سبع سنوات في هذه الفئة. البيانات لا تزال موجودة في شركة التقارير الائتمانية، ولكن لم يتم تضمينها في معظم تقارير الائتمان.