كيفية تنظيم أسعار التأمين

كمشتري للتأمين على الأعمال، ربما تساءلت عن من يحدد الأسعار التي تدفعها مقابل السياسات التجارية. هل يمكن لشركات التأمين أن تتقاضى أي معدلات تختارها أو هي أسعار تحددها الهيئات التنظيمية؟ هل يتم تنظيم شركات التأمين من قبل الولايات أو الحكومة الاتحادية؟ هذه المادة سوف يجيب على هذه الأسئلة.

يتم تنظيم أسعار التأمين من قبل الدولة

شركات التأمين تنظمها الولايات. كل دولة لديها هيئة تنظيمية تشرف على مسائل التأمين.

غالبا ما تسمى هذه الهيئة بإدارة التأمين، ولكن بعض الدول تستخدم أسماء أخرى. ومن الأمثلة على ذلك مكتب مفوض التأمين (واشنطن) وشعبة النظام المالي (أوريغون). ويرأس قسم التأمين مفوض. ويجوز تعيين مفوض التأمين أو انتخابه وفقا للحالة.

جميع الولايات تنظم المعدلات المستخدمة في بعض أنواع التأمين. ويختلف مدى التنظيم اختلافا كبيرا من ولاية إلى أخرى. بعض الدول تمارس رقابة صارمة جدا بينما يفرض البعض الآخر القليل جدا. معظم الدول تقع في مكان ما في الوسط.

لماذا لا التنظيم الاتحادي

العديد من شركات التأمين تجري أعمالا عبر خطوط الدولة. وهناك عدد قليل من الأعمال التجارية في جميع الدول تقريبا. لماذا لا يتم تنظيم شركات التأمين من قبل الحكومة الاتحادية؟ الجواب يكمن في قانون صدر في عام 1945 يسمى قانون ماكاران فيرغسون. هذا القانون يعطي الدول سلطة تنظيم شركات التأمين. وقد صدر القانون استجابة لقرار اتخذته المحكمة العليا في العام الماضي.

قضت المحكمة بأن أعمال التأمين تشكل تجارة بين الولايات. وهذا يعني أن للحكومة الاتحادية الحق في تنظيم التأمين.

هدد قرار المحكمة العليا بتأييد صناعة التأمين من خلال القضاء على سيطرة الدولة. قانون ماكاران فيرغسون يعيد السلطة إلى الولايات.

يعطي الدول الحق في فرض الضرائب وتنظيم شركات التأمين. ومع ذلك، فإن القانون يحتوي على ثلاثة استثناءات رئيسية هي:

• تخضع شركات التأمين لأعمال اتحادية لمكافحة الاحتكار إلى الحد الذي لا ينظمه قانون الولاية.
• يجوز للحكومة الاتحادية إصدار قوانين التأمين التي تحل محل قوانين الولاية.
• تخضع شركات التأمين لقوانين اتحادية تمنعها من المشاركة في أي مقاطعة أو إكراه أو تخويف.

في عام 2010 أصدر الكونغرس قانون دود فرانك، الذي فرض العديد من اللوائح الجديدة على المؤسسات المالية. وقد أنشأ القانون مكتب التأمين الاتحادي. وهذه الوكالة جزء من وزارة الخزانة الامريكية. تم إنشاؤه لمراقبة صناعة التأمين لضمان استقرارها ماليا. و فيو هو هيئة استشارية فقط. ليس لديها سلطة تنظيمية على شركات التأمين.

الغرض من معدل التنظيم

هناك عدة أسباب لقيام الدول بتنظيم معدلات التأمين.الأول هو التأكد من أن الأسعار ليست مفرطة. وفي غياب التنظيم، قد تفرض شركات التأمين أسعارا مرتفعة جدا وتولد الكثير من الأرباح. والغرض الثاني هو العكس، للتأكد من أن المعدلات ليست منخفضة جدا. وقد تبيع شركات التأمين التي تفرض رسوما منخفضة للغاية الكثير من السياسات، ولكنها تفتقر إلى الأموال اللازمة لدفع المطالبات. يجب أن تكون الأسعار كافية بحيث تظل شركات التأمين المذيبات.

والهدف الثالث من تنظيم التأمين هو منع التمييز غير العادل. ويسمح لأصحاب التأمين بالتأمين لصالح بعض مشترى التأمين على الآخرين، ولكن يجب أن تكون الأسباب صحيحة. علی سبیل المثال، قد یتحمل المؤمنون معدل أعلی أو أقل استنادا إلی سجل مطالبات حامل البوليصة. الأعمال التي لم تتكبد أي مطالبات سابقة للسيارات قد تدفع أقل لسياسة السيارات التجارية من الأعمال التجارية المماثلة التي تكبدت العديد من الخسائر السيارات. كما يمكن لمكتبي التأمين التمييز على أساس طبيعة الخطر. ويجوز لشركة التأمين أن تتقاضى أكثر من ذلك لتأمين مبنى لا يحتوي على رشاشات النار من مبنى مماثل يتم رشه بالكامل. <يحظر على شركات التأمين التمييز ضد حاملي الوثائق استنادا إلى عوامل لا علاقة لها بالمخاطر المؤمن عليها. ومن الأمثلة على ذلك العرق والدين والأصل القومي.

قد تستخدم بعض الخصائص لتقييم بعض أنواع التأمين ولكن ليس البعض الآخر. على سبيل المثال، تسمح العديد من الدول لشركات التأمين بالنظر في العمر والجنس والحالة الاجتماعية في تصنيف التغطية الشخصية للسيارات. هذه العوامل ليست ذات صلة لتصنيف السيارات التجارية.

أنواع قوانين الأسعار

تمارس جميع الولايات بعض السيطرة على المعدلات التي تستخدمها شركات التأمين. ومع ذلك، تختلف قوانين أسعار التأمين بشكل كبير من دولة إلى أخرى. بعض الدول لديها قوانين صارمة تتطلب موافقة مسبقة على جميع الأسعار. ولدى آخرين قوانين متساهلة لا تتطلب الموافقة المسبقة. وكثير منها يتطلب موافقة مسبقة على بعض الأسعار.

هناك ستة أنواع أساسية من قوانين أسعار التأمين.

موافقة مسبقة

1. يجب على شركات التأمين أن تقدم أسعارا إلى سلطة تصنيف الدولة وتنتظر الموافقة عليها قبل استخدامها. في بعض الولايات، يجوز للمؤمن أن يفترض أن المعدلات قد تمت الموافقة عليها إذا لم يسمع خلاف ذلك من قسم التأمين خلال فترة زمنية محددة (مثل 90 يوما).
2. الملفات والاستخدام يجب على شركات التأمين رفع أسعارها مع الوكالة الرقابية، ولكن يجوز لها البدء في استخدامها مباشرة بعد الإيداع. استخدام وملف
3. قد يستخدم المؤمنون أسعارا جديدة على الفور ولكن يجب عليهم تقديمها إلى الجهة التنظيمية خلال فترة زمنية محددة. موافقة مسبقة معدلة
4. يجب على شركات التأمين الحصول على موافقة مسبقة فقط على التغيرات في الأسعار نتيجة لتحسن أو تدهور خبرة فقدان المؤمن. تقييم فليكس
5. يجب على شركات التأمين الحصول على موافقة لتغييرات في الأسعار تتجاوز نسبة مئوية محددة. على سبيل المثال، قد يطلب من شركات التأمين الحصول على موافقة مسبقة إذا زادت أو خفضت معدلاتها بأكثر من 5٪. لا يوجد ملف
6. لا يطلب من شركات التأمين رفع أسعار الفائدة أو الحصول على موافقة الجهة المنظمة. تستخدم دول كثيرة مجموعة من هذه القوانين. على سبيل المثال، قد تطلب الدولة من شركات التأمين الحصول على موافقة مسبقة على المعدلات المستخدمة في الخطوط الشخصية، ولكنها تسمح لشركات التأمين "برفع واستخدام" الأسعار المستخدمة في الخطوط التجارية.وتسمح معظم قوانين التصنيف للمنظمين في الدولة بعدم السماح بالمعدلات التي سبق تقديمها. فعلى سبيل المثال، يجوز لمفوض التأمين أن يمنع شركة التأمين من استخدام الأسعار المودعة بموجب قانون "الاستخدام والملف" على أساس أن المعدلات غير كافية.

وتنقسم قوانين تصنيف الأنواع الستة المذكورة أعلاه إلى فئتين: قوانين الموافقة المسبقة وقوانين التنافس التنافسية.

قوانين التصنيف التنافسي عبارة عن مصطلح جماعي يتضمن جميع قوانين التصنيف غير تلك التي تتطلب الموافقة المسبقة على الأسعار. في الوقت الراهن، هناك عدد قليل من الولايات لديها قوانين الموافقة المسبقة التي تنطبق على جميع أنواع التأمين. وحوالي ثلث الولايات ليس لديها قانون للموافقة المسبقة على الإطلاق. أما الدول المتبقية فتتضمن مزيجا من الموافقة المسبقة وقوانين التصنيف التنافسي. وبصفة عامة، تخضع المعدلات المستخدمة في التأمين التجاري لتنظيم أقل من تلك المستخدمة في التأمين الشخصي.

مشاكل مع الموافقة المسبقة

تستند قوانين الموافقة المسبقة على مفهوم أن التدخل الحكومي ضروري لضمان أن تكون المعدلات كافية ولكن غير مفرطة. في الماضي، أيد العديد من المشرعين في الولاية هذا المفهوم. غير أن المشرعين اكتشفوا على مدى العقود القليلة الماضية أن قوانين الموافقة المسبقة يمكن أن تخلق مشاكل خطيرة.

لشيء واحد، ونظام تصنيف على أساس موافقة مسبقة مكلفة. ويجب على كل من شركات التأمين والهيئات التنظيمية الحكومية توظيف الموظفين لضمان تقديم المعدلات ومراجعتها وفقا للقانون. شركات التأمين التي تعمل في دول متعددة لها عبئا إضافيا، حيث أن متطلبات الإيداع تختلف من دولة إلى أخرى. يتم نقل التكاليف التي تتكبدها شركات التأمين ووكالات الدولة إلى المشترين التأمين. وبالتالي، فإن المعدلات غالبا ما تكون أعلى في حالات الموافقة المسبقة عنها في تلك التي لديها قوانين تصنيف تنافسية.

ثانيا، قوانين الموافقة المسبقة تخلق معدلات منخفضة بشكل مصطنع. وكثيرا ما يقاوم المنظمون الزيادات في الأسعار التي تطلبها شركات التأمين، مما يتسبب في تأخر الزيادات. وعندما تكون المعدلات منخفضة جدا، تعاني شركات التأمين من خسائر مالية. وعندما تزداد المعدلات في النهاية، تتراجع الحالة المالية لشركات التأمين. والنتيجة هي تأرجح الأرباح والخسائر.

قوانين الموافقة المسبقة يمكن أن تخلق أيضا سوق التأمين المتقلص. وعندما تكون المعدالت منخفضة جدا لتغطية خسائر ونفقات شركات التأمين، تترك بعض شركات التأمين الدولة. آخرون يترددون في الدخول. والنتيجة هي انخفاض توافر التأمين. قد تتأثر خدمة و اختيار المنتج كذلك. عندما تكون المعدلات منخفضة جدا، شركات التأمين لديها حافز قليل لتطوير منتجات جديدة أو تحسين الخدمة.

وأخيرا، يمكن لقوانين الموافقة المسبقة أن تؤدي إلى تدفق المشترين المعرضين للخطر في خطط المخاطر المحددة. ومن المفترض أن تكون هذه الخطط سوقا أخيرا. وهي مصممة للمشترين عالية المخاطر التي لا يمكن الحصول على سياسة من شركة التأمين القياسية. ومع ذلك، عندما يكون التأمين غير متوفر من شركات التأمين "العادية"، يضطر المشترون المعرضون للخطر في خطط المخاطر المحددة.

فوائد التقييم التنافسي

بسبب المشاكل المرتبطة بقوانين الموافقة المسبقة، قامت العديد من الدول بتحديث عملياتها التنظيمية من خلال وضع تصنيف تنافسي.وتستند قوانين التصنيف التنافسي إلى فكرة أن المنافسة ستؤدي إلى معدلات ليست مرتفعة جدا ولا منخفضة جدا. وقد نجحت هذه القوانين في العديد من الولايات لأن صناعة التأمين متنوعة للغاية. هناك العديد من شركات التأمين، ولا شيء كبير بما فيه الكفاية للسيطرة على السوق. ووفقا لمعهد معلومات التأمين، كان هناك أكثر من 2500 شركة تأمين للممتلكات / الضحايا تعمل في الولايات المتحدة في عام 2015.

توفر قوانين التصنيف التنافسي عددا من الفوائد لمشتري التأمين. واحد هو انخفاض معدلات. ومن المرجح أن يخفض المؤمنون أسعارهم عندما يعرفون أنهم يستطيعون رفعها بسرعة في وقت لاحق للتعويض عن الخسائر. ثانيا، الأداء المالي لشركات التأمين أكثر اتساقا في ظل نظام تصنيف تنافسي. عندما يمكن التنبؤ بالأرباح والخسائر، سوف تدخل شركات التأمين الأخرى الدولة. ومع ازدياد عدد شركات التأمين، تزداد المنافسة بين شركات التأمين أيضا. وهذا يساعد على إبقاء الأسعار منخفضة. كما تشجع الضغوط التنافسية شركات التأمين على تحسين خدماتها وتنويع منتجاتها لجذب الزبائن.

وأخيرا، يخلق التصنيف التنافسي طلبا أقل لخطط المخاطر المحددة. عندما شركات التأمين تسعى عملاء جدد، فإن معظم المشترين التأمين قادرون على الحصول على تغطية في السوق القياسية. ويمكن أن تعمل خطط المخاطر المعينة على النحو المنشود، ولن تتنافس مع شركات التأمين القياسية.