أساسيات التأمين - كيف يتم تنظيم سياستك؟

مثل العديد من أصحاب الأنشطة التجارية الصغيرة، قد تجد وثائق التأمين مربكة. ومع ذلك، فإن السياسات المستخدمة اليوم أسهل بكثير من القراءة التي كانت تستخدم قبل بضعة عقود. في الماضي، كانت السياسات مكتوبة باستخدام الجمل الطويلة، والدوائر والكثير من المصطلحات التقنية. وليس من المستغرب أن قراءتها قليل من حملة الوثائق. في السنوات الأخيرة، حاولت شركات التأمين لجعل السياسات أبسط. وتحقيقا لهذه الغاية، قاموا بتقصير الجمل الطويلة واستبدال المصطلحات التقنية بالكلمات الشائعة الاستخدام.

في حين أن وثائق التأمين هي الآن أكثر بساطة، فهي ليست دائما سهلة الفهم. إن وثيقة التأمين هي، في نهاية المطاف، عقد قانوني. ستشرح هذه المقالة كيفية بناء السياسات عادة. وسوف تصف كل قسم من هذه السياسة ونوع المعلومات التي من المرجح أن تجد هناك.

ما هي السياسة؟

مصطلح سياسة يعني عقد تأمين كامل. وتتألف السياسة النموذجية من الإعلانات وتشكيلة من النماذج والتأييدات المطبوعة مسبقا. عموما ، a نموذج يحتوي على أحكام السياسة العامة الرئيسية. على سبيل المثال، نموذج تغطية السيارات التجارية هو العمود الفقري لسياسة السيارات التجارية إسو. تأييد يعدل السياسة بطريقة ما. فعلى سبيل المثال، يعدل إقرار إلغاء الولاية حكم إلغاء السياسة بحيث يتوافق مع قانون الولاية.

قد تحتوي السياسة أيضا على واحد أو أكثر جداول (قوائم)، مثل جدول مواقع أو جدول سيارات مشمولة.

في بعض عقود التأمين، مثل سياسات المديرين وسياسات الموظفين، يتم إدراج الطلب في السياسة.

سياسات مونولين أو حزمة

العديد من سياسات التأمين التجاري هي سياسات الحزمة. حزمة تحتوي على نوعين أو أكثر من التغطية في عقد تأمين واحد. سياسة مالك النشاط التجاري هي سياسة حزمة تحتوي على كل من المسؤولية العامة وتغطية الممتلكات التجارية.

بعض وثائق التأمين توفر نوعا واحدا فقط من التغطية. وتسمى هذه السياسات مونولين السياسات. ومن الأمثلة على ذلك سياسة لا توفر سوى تغطية السيارات التجارية.

أجزاء من بوليصة التأمين

تحتوي معظم وثائق التأمين على الأقسام المدرجة أدناه.

ديكلاراتيونس تظهر الإعلانات عادة في الصفحة الأولى من السياسة. ويقدم ملخصا للمعلومات الهامة، مثل اسم الشركة وعنوانها واسم وكيل التأمين وعنوانك. كما يتضمن رقم السياسة، والتواريخ الفعلية للسياسة، وقائمة بالتغطية التي يوفرها عقد التأمين الخاص بك. إذا كانت السياسة تتضمن أكثر من نوع واحد من التغطية، فقد تحتوي على إعلانات عامة بالإضافة إلى إعلانات منفصلة لكل نوع من أنواع التغطية.فعلى سبيل المثال، من المرجح أن تتضمن السياسة التي توفر تغطية المسؤولية والممتلكات على حد سواء إعلانات عامة، وإعلانات عن الالتزامات وإعلانات ملكية.

اتفاقية التأمين : اتفاقية التأمين عبارة عن بيان مختصر يوضح الدفعات التي يعدها المؤمن لك (أو نيابة عنك) في حالة حدوث خسارة مغطاة. وغالبا ما يبدأ بعبارة "سندفع". اتفاق التأمين هو أساس هذه السياسة.

الاستثناءات يصف قسم الاستثناءات المخاطر التي لا تغطيها السياسة.

هناك ثلاثة أنواع من المخاطر التي عادة ما تكون موضوع الاستثناءات:

• المخاطر التي يتم تغطيتها تحت نوع آخر من السياسة. على سبيل المثال، تستبعد سياسة السيارات التجارية الالتزامات التي قد تكون مسؤولا عنها بموجب قانون تعويضات العمال. هذه الالتزامات مؤمنة بموجب سياسة تعويض العمال، لذلك يتم استبعادهم من خلال سياسة السيارات التجارية الخاصة بك.
• المخاطر التي يمكن تغطيتها مقابل علاوة إضافية. على سبيل المثال، سياسة السيارات التجارية الخاصة بك لا تغطي (كما المؤمنين) موظفيك أثناء قيادة السيارات المملوكة لهم. ومع ذلك، قد تختار أن يكون لديك تأييد إضافة إلى سياستك التي تغطي الموظفين أثناء استخدام سياراتهم الشخصية.
• المخاطر غير القابلة للتأمين. ومن الأمثلة على ذلك الخسائر الناجمة عن الحرب. الحرب هي مخاطر كارثية لذلك يتم استبعادها تحت العديد من أنواع السياسات.

إذا كانت السياسة توفر أكثر من تغطية، فقد يحتوي كل قسم تغطية على مجموعة منفصلة من الاستثناءات. تحتوي بعض السياسات أيضا على قائمة من الاستثناءات الشائعة، والتي تنطبق على جميع التغطيات.

الشروط يصف قسم الشروط الشروط التي تنطبق عليك والأطراف الأخرى المشمولة بالسياسة. يجب أن تستوفي شروط السياسة من أجل الحصول على تعويض عن الخسارة. علی سبیل المثال، قد تنص السیاسة علی أنھ یجب علیك إبلاغ شرکة التأمین بالخسائر في أقرب وقت ممکن.

يصف قسم الشروط أيضا القواعد والإجراءات التي يعدها المؤمن باتباعها أثناء سريان السياسة. على سبيل المثال، في إطار سياسة الملكية التجارية، قد يحدد المؤمن كيف سيحدد قيمة نوع معين من الممتلكات في حالة تلف هذا العقار.

تعريفات تحتوي معظم السياسات على كلمات لها معاني خاصة بموجب العقد. وعادة ما يتم تسليط الضوء على المصطلحات المحددة في نص غامق أو مائل. بعض السياسات تحتوي على عدد قليل من المصطلحات المحددة بينما يحتوي البعض الآخر على العديد منها. ويمكن للتعريفات أن توسع نطاق نطاق التغطية التي توفرها السياسة أو أن تضييق نطاقها. يتم شرح المصطلحات المحددة في قسم تعريفات السياسة.

على سبيل المثال، لنفترض أن المصطلح إصابة جسدية ، كما هو محدد في سياسة المسؤولية الخاصة بك يشمل كلا من العقلية النفسية والإصابة النفسية. ولأن هذه الأنواع من الإصابات غير مشمولة في تعريف الضرر الجسدي الموجود في سياسة المسؤولية القياسية إسو، فإن سياستك توفر تغطية أوسع.

يمكن أيضا أن تكون التعاريف بمثابة استثناءات. على سبيل المثال، تعريف موظف في سياسة السيارات التجارية إسو ينص على أن كلمة موظف لا يعني عامل مؤقت.ولا يتم تناول العمال المؤقتين في استبعادات السياسة. ما لم تقرأ تعريف موظف ، فلن تكون على دراية بأن العمال المؤقتين غير مؤمن عليهم بموجب هذه السياسة.