الحالة بالنسبة لمحفظة التقاعد 3٪ انسحاب

كم من المال يمكنك سحب بأمان من محفظة التقاعد الخاصة بك؟

وحتى وقت قريب، قالت قاعدة الإقبال المقبولة عموما أن تسحب 4 في المئة كل عام.

ومع ذلك، يقول الخبراء الآن أن 3 في المئة قد يكون أفضل.

فما هو؟

لماذا قاعدة 4 في المئة حتى شعبية؟

يرجع ذلك إلى دراسة أجريت عام 1994 من قبل المستشار المالي بيل بينجين. وأظهرت هذه الدراسة أن الاستثمار الرئيسي للمتقاعدين الذين سحبوا 4 في المائة من محفظتهم كل عام بقيت في معظمها سليمة.

حققوا ذلك من خلال الحفاظ على محفظة المحافظين التي أنتجت عائدات سنوية كافية لمواكبة التضخم.

نعم، سوف يتضاءل مدير المدرسة مع مرور الوقت. ومع ذلك، فإنه سيحدث في مثل هذه الوتيرة البطيئة أن المتقاعد من المرجح إحصائيا للحفاظ على محفظته طوال حياته.

على مدى عقود، كان 4 في المئة بروتوكول القياسية في تحديد كم كنت بحاجة إلى حفظ للتقاعد.

ستحصل على محفظة تقاعد تبلغ قيمتها مليون دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) ستحصل على دخل تقاعدي قدره 40 ألف دولار سنويا ($ 1، 000، 000 مرة 0. 04 يساوي 40 ألف دولار أمريكي).

A $ 700، 000 محفظة سوف تحصل على دخل التقاعد من $ 28، 000 في السنة (700، 000 مرات 0. 04 يساوي 28، 000 $).

ومع ذلك، فإن عوائد السوق لعام 2012 تجعل المستثمرين يتساءلون عن قاعدة 4 في المئة. بعض المستشارين الماليين يشعرون بالقلق من أن 4 في المئة عدوانية جدا من معدل الانسحاب. وقد غيروا توصياتهم إلى معدل سحب بنسبة 3٪.

لماذا؟ سببان: التضخم وانخفاض قيمة المحفظة.

ما الذي يتعين على التضخم فعله به؟

عندما أجرى بينجين الدراسة القياسية بنسبة 4٪ في عام 1994، كان العائد الذي يمكن أن تحصل عليه من الاستثمارات المحافظة مثل السندات، سد، وأذونات الخزانة لائق. ثم، في نيسان / أبريل 2012، كان العائد على هذه الاستثمارات المحافظة إلى جانب لا شيء.

وفي الوقت نفسه، كان التضخم أيضا إلى جانب لا شيء.

ومن المناسب أن "عوائد آمنة" تتماشى مع التضخم. وبعبارة أخرى، فإن العائدات نسبة إلى التضخم متشابهة، على الرغم من أن الأرقام الأولية قد تغيرت.

ولكن عام 2012 لم يكن طبيعيا، واستمرت السنوات الأخيرة في هذا الاتجاه. ومع ذلك، فإن أسعار الفائدة لا يمكن أن تبقى منخفضة إلى الأبد. هناك فرصة - وليس ضمان - أن التضخم قد يرتفع في غضون السنوات القليلة القادمة نتيجة لانخفاض أسعار الفائدة.

إذا حدث ذلك، هناك أيضا فرصة لعوائد الاستثمارات الآمنة / المحافظة لن تواكب التضخم. في هذه الحالة، 4 في المئة قد تكون عدوانية جدا من معدل الانسحاب.

ماذا عن قيم محفظة أقل؟

قيمة محفظتك متقلبة. ذلك يعتمد على مدى أداء السوق. إذا كنت تلتزم قاعدة 4 في المئة، عليك ضبط نمط حياتك على أساس تقلبات السوق.

على سبيل المثال، خلال تشغيل الثور، قد تصل محفظتك إلى 1 مليون دولار. وهذا يعني أنك ستعيش على 40 ألف دولار سنويا. خلال تعثر السوق، قد تغرق محفظتك إلى 850،000 $. إذا كنت التمسك قاعدة 4 في المئة، سيكون لديك فقط 34،000 $ للعيش في ذلك العام.

ماذا يحدث إذا كنت لا تستطيع العيش على أقل؟ إذا كنت بحاجة إلى $ 40، 000 لدفع الفواتير الخاصة بك، سوف ينتهي بك الأمر بيع أكثر من محفظتك عندما السوق هو أسفل.

هذا هو أسوأ وقت للبيع.

وهذا هو السبب في أن المستشارين الماليين اليوم يخبرون الناس بالتخطيط لمعدل انسحاب بنسبة 3٪. وتتبع هذه النصيحة فكرة "الأمل للأفضل، والتخطيط للأسوأ". خطط النفقات اللازمة في 3 في المئة. إذا تعثرت الأسهم وكنت اضطر إلى سحب 4 في المئة لتغطية الفواتير الخاصة بك، سوف لا تزال آمنة.

ماذا يعني هذا؟

وهذا يعني أن نفس محفظة مليون دولار ستولد لك دخلا قدره 30 ألف دولار في السنة بدلا من 40 ألف دولار أمريكي.

لا داعي للذعر إذا كنت تقترب من التقاعد ولم تكن محفظتك قريبة من مليون او اكثر. هذا هو لأغراض التخطيط فقط. عوامل أخرى مثل المعاش التقاعدي، والضمان الاجتماعي، والإتاوات، والعقارات الإيجار تغيير الحسابات الخاصة بك.

قد تكون نفقاتك في التقاعد أقل مما تعتقد. مرة واحدة يتم دفع الرهن العقاري الخاص بك وأطفالك كسب المال، وفواتيرها تكون أصغر من ذلك بكثير.

قد ينخفض ​​معدل الضريبة أثناء التقاعد أيضا.

الخلاصة؟ تحديد أولويات الادخار للتقاعد. حفظ بقوة من خلال 401 (ك) خطط، روث إيرا، وغيرها من الاستثمارات طويلة الأجل مثل امتلاك العقارات الإيجار. عليك أن تشكر نفسك عندما كنت في السن، كما عليك أن تكون قادرا على التمتع التقاعد مع المزيد من راحة البال.