كيفية حساب معدلات الفائدة على القروض المصرفية

قبل أن تحصل على قرض مصرفي، يجب أن تعرف كيف يتم حساب معدل الفائدة الخاص بك وفهم كيفية حساب ذلك بنفسك.

هناك العديد من الطرق التي تستخدمها البنوك لحساب أسعار الفائدة، وستغير كل طريقة مقدار الفائدة التي تدفعها. إذا كنت تعرف كيفية حساب أسعار الفائدة، سوف تفهم بشكل أفضل عقد القرض الخاص بك مع البنك الذي تتعامل معه. سوف تكون أيضا في وضع أفضل للتفاوض سعر الفائدة الخاص بك مع البنك الذي تتعامل معه.

عندما يقتبس البنك لك سعر فائدة، فإنه يقتبس ما يسمى معدل الفائدة الفعلي، المعروف أيضا باسم النسبة المئوية السنوية معدل (أبر). إن معدل الفائدة السنوي الفعلي أو معدل الفائدة الفعلي يختلف عن معدل الفائدة المعلن عنه، وذلك بسبب آثار زيادة الفائدة.

البنوك أيضا قد ربط سعر الفائدة الخاص بك إلى معيار، وعادة ما يكون سعر الفائدة الرئيسي. إذا كان القرض الخاص بك يتضمن مثل هذا الحكم، فإن سعر الفائدة الخاص بك تختلف، اعتمادا على التقلبات في هذا المعيار.

كيفية حساب الفائدة على قرض لمدة عام

إذا اقتترضت مبلغ 1000 دولار من أحد البنوك لمدة سنة واحدة، ودفع 60 دولارا للفائدة لتلك السنة، فإن سعر الفائدة المعلن هو 6 فى المائة. هنا هو الحساب:

معدل الفائدة على قرض الفائدة البسيطة = الفائدة / الرئيسي = 60 $ / 1000 = 6 في المئة

معدل النسبة السنوية أو معدل العائد السنوي هو نفس المعدل المذكور في هذا المثال لأنه لا يوجد مركب مصلحة للنظر فيها.

هذا قرض فائدة بسيط.

وفي الوقت نفسه، يصبح هذا القرض الخاص أقل مواتاة إذا حافظت على المال لفترة أقصر من الوقت. على سبيل المثال، إذا كنت تقترض 1000 دولار من أحد البنوك لمدة 120 يوما ويبقى سعر الفائدة عند 6 في المئة، فإن معدل الفائدة السنوي الفعال أعلى بكثير.

معدل الفائدة = الفائدة / السنة الرئيسية X في السنة (360) / يوم القرض غير معلق

معدل الفائدة على قرض لمدة لا تقل عن سنة = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 في المئة < معدل الفائدة الفعلي هو 18 في المئة منذ كنت فقط استخدام الأموال لمدة 120 يوما بدلا من 360 يوما.

سعر الفائدة الفعلي على قرض مخفض

تقدم بعض البنوك قروض مخفضة. القروض المخصومة هي القروض التي يتم خصمها من أصل القرض قبل صرف القرض.

معدل الفائدة على القرض المخصوم = الفائدة / المبلغ الرئيسي - الفائدة X أيام في السنة (360) / يوم القرض غير معلق

معدل الفائدة على القرض المخصوم = $ 60 / $ 1، 000 - $ 60 X 360/360 = 6. 38 في المائة

كما ترى، فإن معدل الفائدة الفعلي أعلى على القرض المخصوم منه على قرض فائدة بسيط.

معدل الفائدة الفعلي مع أرصدة التعويض

تطلب بعض المصارف أن تقوم شركة الأعمال الصغيرة التي تقدم طلبا للحصول على قرض من بنوك الأعمال برصيد يدعى الرصيد التعويضي مع مصرفها قبل الموافقة على القرض.هذا الشرط يجعل معدل الفائدة الفعلي أعلى.

معدل الفائدة مع الأرصدة التعويضية (c) = الفائدة / (1-c)

المعدل الفعال للتعويض عن الرصيد = 6 في المائة / (1 - 0. 2) = 7 في المائة (إذا كان c تعويضا بنسبة 20 في المائة الرصيد

معدل الفائدة الفعلي على قروض بالتقسيط

لدى العديد من المستهلكين قروض بالتقسيط، وهي قروض تسدد مع عدد محدد من المدفوعات.

معظم قروض السيارات هي قروض بالتقسيط، على سبيل المثال.

لسوء الحظ، واحدة من أكثر أسعار الفائدة مربكة التي سوف تسمع نقلا عن قرض البنك هو أنه على قرض الدفعة. أسعار الفائدة على قروض التقسيط هي عادة أعلى معدلات الفائدة التي سوف تواجهها. استخدام المبلغ الموضح أعلاه:

معدل الفائدة الفعلي على القرض بالتقسيط = 2 X الدفعات السنوية X الفائدة / (إجمالي عدد المدفوعات + 1) x المدير الرئيسي

معدل الفائدة / القسط الثابت = 2 × 12 × 60 دولار أمريكي / 13 × 1، 000 = 11. 08٪

سعر الفائدة على قرض التقسيط هو 11.08٪، مقابل 7٪ على القرض مع أرصدة تعويضية.