كيفية الحصول على قرض بمجرد تقاعدك

كثيرا ما أسمع قصصا عن المتقاعدين القادمين الذين يخططون للانتقال بعد التقاعد وتحديد مكان منزل جديد وإخراج الرهن العقاري قبل التقاعد - لأنهم يعتقدون أنه بمجرد تقاعدهم لن يتمكنوا من الحصول على الرهن العقاري.

لم يكن لديك للقيام بذلك بهذه الطريقة. يمكنك الحصول على الرهن العقاري بمجرد تقاعدك.

لمعرفة المتطلبات المحددة، أجريت مقابلات مع باتريك غافن، مدير فرع ونائب رئيس إقراض الرهن العقاري بسعر مضمون، وهو أكبر بنك رهن عقاري خاص في معدل U. S.

- 1>>

باتريك مقرض منذ عام 1974.

دعونا نلقي نظرة على ما تعلمته من باتريك حول ما يلزم للحصول على الرهن العقاري بمجرد تقاعدك. لقد كسر الأشياء في 6 فئات رئيسية أدناه.

تحديد دخل المتقاعدين

يفترض المتقاعدون أنه إذا لم يكن لديهم راتب، فلن يكونوا مؤهلين للحصول على رهن بسبب نقص الدخل.

في الواقع، لدى المقرضين طريقتين موضحتين أدناه يمكن استخدامها لحساب دخل المتقاعد الذي يعتمد على أصولهما.

سحب من طريقة التقاعد . بالنسبة للمتقاعدين الذين يتبعون خطة حيث هم الآن متقاعدون ولكن قد يؤخر بدء الضمان الاجتماعي أو دخل المعاشات التقاعدية، فإن الخيار الأفضل هو القيام باستخدام طريقة "سحب الأصول" لتحديد الدخل. وإليك كيف يعمل.

طالما أن المقترض 59 ½ يمكن للمقرض استخدام السحب الأخيرة من حسابات التقاعد كدليل على الدخل. على سبيل المثال، افترض أن البيانات المصرفية الأخيرة تظهر سحوبات قدرها 4، 500 دولار شهريا من إيرا (المقرض يحتاج إلى رؤية سحب لمدة شهرين على الأقل).

هذا $ 4، 500 سيعتبر دخل شهري. أحيانا يحتاج المقرض إلى خطاب من المخطط المالي أو مؤسسة مالية يؤكد مبالغ السحب هذه.

طريقة استنفاد الأصول. بالنسبة للمتقاعدين الذين لديهم الكثير من الأصول المستثمرة، فإن طريقة استنفاد الأصول لتحديد الدخل قد تعمل بشكل جيد.

بهذه الطريقة، يبدأ المقرض بالقيمة الحالية للأصول المالية. ثم طرح أي جبل التي سيتم استخدامها لدفع الدفعة الأولى وإغلاق التكاليف. وهم يأخذون 70٪ من الباقي ويقسمون 360 شهرا.

على سبيل المثال، افترض أن شخصا ما لديه مليون دولار أمريكي في الأصول المالية. وسيستخدمون مبلغ 50 ألف دولار مقابل دفعة أولى. ويترك ذلك مبلغ 000 950 دولار.أخذ 70 في المائة من ذلك المبلغ، وهو 000 665 دولار، ويقسم إلى 360. والنتيجة هي 1، 847 دولارا هي الدخل الشهري المستخدم لتأهيل المقترض.

أو بالطبع أي مصادر أخرى للدخل مثل دخل المعاش التقاعدي أو الضمان الاجتماعي أو دخل القسط الشهري سيتم احتسابها بالإضافة إلى الدخل باستخدام الطرق المذكورة أعلاه.

نسبة الدين إلى الدخل ونفقات السكن

عند تحديد الدخل، يجب أن تفي نسبة الدين إلى الدخل ونسبة نفقات السكن بمتطلبات المقرض.

نسبة الدين إلى الدخل. للحصول على الرهن العقاري المؤهل (قم) الرهن العقاري الذي يقع ضمن متطلبات الميناء الآمن لا يمكن أن يذهب أكثر من 43٪ من دخلك نحو خدمة الدين. وتسمى هذه النسبة من مدفوعات الديون إلى الإيرادات نسبة الدين إلى الدخل.

الديون تشمل المدفوعات المطلوبة مثل النفقة ودعم الطفل وكذلك مدفوعات السيارات، ودفعات القروض الطلابية، والحد الأدنى للمدفوعات بطاقة الائتمان والمبلغ الإجمالي الخاص بك المتوقع دفع المنزل بما في ذلك أصل الدين، والفائدة، وضرائب العقارات والتأمين.

شيء واحد يمكن أن يحصل المتقاعدين في ورطة في هذا المجال هو التوقيع المشترك على القروض للأطفال البالغين. على الرغم من أنك مشترك في التوقيع، فإن تلك المدفوعات يمكن الاعتماد على مدفوعات الديون المطلوبة وقد يقلل من قدرتك على التأهل للحصول على الرهن العقاري.

نسبة نفقات السكن. تشمل نفقات السكن الخاص بك الجزء الرئيسي والفائدة من الرهن العقاري وكذلك الضرائب والتأمين (المشار إليها باسم بيتي). يجب أن تكون هذه النسبة أقل من 36٪ وهذا يعني أن نفقات السكن الخاص بك لا يمكن أن تتجاوز 36٪ من دخلك.

متطلبات نقاط الائتمان

سيكون لكل مقرض إرشادات خاصة بشأن درجة الائتمان، ولكن هناك شيء واحد مؤكد - كلما انخفضت درجة الائتمان، ارتفع معدل الفائدة. إذا كنت ترغب في أفضل الأسعار، والحصول على درجة الائتمان الخاصة بك إلى 780 أو أفضل.

أفضل درجة الائتمان يمكن أيضا تعطيك أكثر تذبذب غرفة في مناطق التأهل الأخرى.

على سبيل المثال، كان باتريك يعمل مع المقترض الذي حصل على درجة ائتمان أكثر من 780، والمقرض جعل القرض على الرغم من أن نسبة الدين إلى الدخل كانت 48٪.

حالة الإشغال

عامل آخر يستخدم لتحديد سعر الفائدة على الرهن العقاري هو الإشغال المقصود. سوف يكون هذا المنزل الأساسي أو الثاني؟ المنازل الرئيسية تحصل على أسعار أفضل.

الدفعة الأولى

كمتقاعد، قد تختلف الدفعة المطلوبة حسب طريقة الدخل المستخدمة. للتخفيض في طريقة التقاعد، يمكنك وضع أقل من 5٪ إلى أسفل. بالنسبة لخطة طريقة استنفاد األصول على تخفيض بنسبة 30٪.

وإذا كنت تفكر في الخروج مع الدفعة الأولى الخاصة بك عن طريق أخذ جزء كبير من النقد من إيرا أو خطة التقاعد المؤجلة الضرائب الأخرى كنت ننصح أن إعادة النظر في هذا. هذا الانسحاب سوف يكون كل الدخل الخاضع للضريبة وأخذ جزء كبير من في سنة واحدة قد عثرة لك في شريحة الضرائب أعلى.

آخر إغلاق السيولة

هناك متطلبات أخرى هي مقدار الأصول السائلة بعد الإغلاق المتاحة لديك. المقرضين يريدون أن نرى أن سيكون لديك ستة أشهر على الأقل من إجمالي نفقات السكن (بيتي) كحد أدنى الاحتياطي المتبقي بعد كنت قد اشتريت المنزل. لحساب هذا، فإن المقرض إضافة ما يصل جميع الأصول المالية التي يمكن التحقق منها (وهذا يعني أنك تحتاج إلى بيانات الحساب) ومن ثم استخدام 60-70٪ من هذا المبلغ.

خيارات الإقراض الأخرى

إذا كنت مؤهلا كمخضرم قد ترغب في النظر في قرض فا. مع قرض فا يمكنك وضع صفر أسفل، ولكن بدلا من دفعة أولى سوف تدفع رسوم التمويل التي يمكن أن تكون 2. 15٪ من مبلغ القرض للمستخدمين لأول مرة من البرنامج، و 3٪ إذا كنت قد اتخذت قرض فا قبل.ويمكن تمويل رسوم التمويل هذه في القرض.

تتطلب قروض فا نسبة الدين إلى الدخل 43٪ أو أقل، وهي تتطلب منك الحصول على بعض الدخل الشهري المتبقي. إذا كان لديك الكثير من الدخل الاستثماري يمكن تحديد الدخل المتبقي عن طريق أخذ متوسط ​​عامين من أرباحك وإيرادات الفائدة من الجدول B على الإقرار الضريبي الخاص بك.

طلب للحصول على الرهن العقاري

أفضل طريقة لمعرفة نوع الرهن العقاري الذي يمكنك التأهل له هو التحدث إلى وسيط الرهن العقاري. يقدم سعر مضمون القروض في جميع الولايات وحتى لديه برنامج على الانترنت يسمونه الرهن العقاري الرقمي حيث يمكنك الذهاب من خلال العملية برمتها على الانترنت. أنها توفر الائتمان 250 $ لأولئك الذين يستخدمون هذا البرنامج.

أنت أيضا تريد أن تبذل العناية الواجبة الخاصة بك على المنزل الذي تشتريه. لذلك، أود أن ننصح تحقق من هاوسفاكس. انها مثل CarFax®، ولكن لمنزلك. ركضت هوسفاكس على ممتلكاتي الخاصة ولحسن الحظ لم تجد أي مفاجآت سلبية، ولكن لقد سمعت من كثير من الناس الذين تعلموا جميع أنواع الأشياء المثيرة للاهتمام حول الماضي ممتلكاتهم من خلال هاوسفاكس.

هل لديك رهن تقاعد؟

كما انتهينا من المقابلة، قال باتريك: "في نهاية اليوم يسألني الناس ما هو أفضل الرهن العقاري؟ جوابي لا شيء. "

باتريك على حق. وتبين البحوث أن معظم المتقاعدين أفضل من دفع رهنهم قبل التقاعد.

إلا أن الاستثناء الملحوظ سيكون أعلى من الناس الذين قد يكونون قادرين على استخدام الدين لصالحهم حتى طوال فترة التقاعد.