باستخدام معدل العائد الشهري (أبر) للمقارنة بين خيارات الرهن العقاري

كل ما يمكن أن يكون هو هومبوير سمعت ذلك: دائما التحقق من معدل النسبة السنوية، ويشار إليها عادة باسم أبر، عند التسوق للحصول على قرض الرهن العقاري الخاص بك. يدعي الكثيرون أن يكون المؤشر الرئيسي لنوعية صفقة الرهن العقاري الخاصة بك.

الحقيقة هي أن نسبة النسبة المئوية الفعلية يمكن أن تكون مؤشرا جيدا جدا لتكلفة الرهن العقاري الجديد الخاص بك. ويمكن أيضا أن يؤدي لك بسرعة ضلال إذا لم يكن لديك فهم كيفية استخدامها بشكل صحيح كأداة المقارنة.

العديد من الخلط أبر ومعدل الفائدة الذي هو واحد من أكبر الأخطاء التي يمكن أن تجعل. سعر الفائدة و أبر هي حيوانات مختلفة جدا. والبعض الآخر يفشل في النظر في منتج الرهن العقاري المستخدم، ودفع الدفعة الأولى وغيرها من العوامل التي تساعد في حساب نسبة مئوية سنوية.

فما هو بالضبط معدل العائد السنوي، وهل ينبغي أن تضع تركيزا شديدا على الرقم عند اتخاذ قرار قرض الرهن العقاري الخاص بك؟ نعم و لا.

ما هو معدل النسبة السنوية (أبر)؟

بشكل عام، يتم التعبير عن النسبة المئوية السنوية بمعدل الفائدة الدوري الذي يضاعف عدد الفترات المركبة في السنة (يعرف أيضا باسم سعر الفائدة الاسمي). بما أن سعر الفائدة السنوي يجب أن يتضمن بعض الرسوم والرسوم غير الفائدة، فإنه يتطلب حساب أكثر تفصيلا

مثل معدل الفائدة، يتم التعبير عن معدل الربح السنوي كنسبة مئوية. ويقتضي قانون تقصي الحقائق الاتحادي في الإقراض أن تكشف كل اتفاقية قرض استهلاكي عن تقرير الأداء السنوي.

يجب على جميع المقرضين اتباع نفس القواعد لضمان دقة معدل العائد السنوي.

أن يقال، أن المطلوب للقيام بشيء والقيام بذلك ليست دائما نفس الشيء. معدل النسبة المئوية السنوية هو عدد صعب السمعة لحساب. إذا كنت من الغريب كيف معقدة حساب نسبة مئوية السنوية يمكن أن يكون، ثم تحقق فقط من موقع فديك.

بشكل عام، يتم احتساب النسبة المئوية السنوية (أبر) التي تراها على إفصاحات قرض الرهن العقاري الخاص بك عن طريق تضمين رسوم المقرض العقاري وغيرها من البنود التي سوف تؤثر على الدفع الشهري - مثل التأمين على الرهن العقاري الخاص أو مؤشر مديري المشتريات. أنها لا تعتبر مدفوعات الضمان الشهرية لتأمين أصحاب المنازل أو ضرائب الممتلكات.

يجب الإفصاح عن المبلغ السنوي للمقترض خلال 3 أيام من تقديم طلب الرهن. وعادة ما يتم إرسال هذه المعلومات بالبريد إلى المقترض، ويتم العثور على تقرير الأداء السنوي على الحقيقة في بيان الإفصاح الإقراض، والذي يتضمن أيضا جدول الإطفاء.

وضعت اللوائح التي وضعها مكتب حماية المستهلك المالية (بف) بعض التركيز الجديد على جعل حسابات معدل الفائدة السنوية أكثر سهولة وفهم وأكثر دقة.

نقاط تنظيمية أخرى ملحوظة:

• يجب الإفصاح عن معدل الفائدة السنوي خلال ثلاثة أيام بعد استلام طلب المقترض.

• يمكن أن يتغير معدل الفائدة السنوي بنسبة تصل إلى 1/8 في المائة قبل التسوية دون أن يتطلب الكشف من قبل المقرض.

• يعتبر معدل الفائدة السنوي دقيقا إذا لم يكن أكثر من 1/8 من واحد في المئة فوق أو أقل من المعدل الذي يحسب وفقا للطريقة الرسمية.

وهذا لا يضمن دقة أبر في كل وقت، على الرغم من. المقرضون عديمي الضمير، في معظمها، ذهب من هذه الصناعة، ولكن الخطأ البشري هو دائما عامل للنظر فيها.

موظفو القروض يعملون بأكثر من اللازم، كما تفشل التكنولوجيا أحيانا. إما أن يؤدي إلى تباين معدل العائد السنوي.

على عكس سعر الفائدة، يتضمن سعر الفائدة السنوية التكاليف والرسوم التالية في الحساب:

• نقاط الخصم

• تأمين الرهن العقاري الخاص

• تكاليف تأسيس المقرض

هذه هي ثلاث دلاء متميزة، تأمين الرهن العقاري الخاص. الجانب الثاني الأكثر مربكة من حسابات الرهن العقاري أبر هو رسوم نشأة المقرض.

وتشمل هذه الرسوم طرف ثالث لتقارير الائتمان والاستفسارات الأخرى للقروض محددة، ولكن أيضا تكلفة الاكتتاب والتجهيز والرسوم غير المرغوب فيه الأخرى الكبيرة والصغيرة.

إذا كنت تضع أقل من 20٪ أسفل سيكون لديك على الأرجح بمي. وبما أن مؤشر مديري المشتريات يعتمد على المخاطر على قروض فاني ماي وفريدي ماك التقليدية، فإنه يختلف من عميل إلى عميل وممتلكات إلى عقار.

قروض الفاو هي أكثر مباشرة. وهي تقدم نسبة ثابتة للتأمين على الرهن العقاري في معظم قروضها. معدل أعلى من مؤشر مديري المشتريات التقليدي عادة ويمكن أن تضخيم معدل العائد السنوي بشكل ملحوظ.

كيف يجب أن تزن معدل العائد السنوي عند مقارنة القروض

عند النظر في الرهن العقاري الجديد يجب أن يكون معدل العائد السنوي الوحيد من بين عدد من العوامل التي تزنها.

من الواضح أن القدرة على تحمل تكاليف دفع الرهن العقاري الشهري هي الأولى في القائمة. ولكن النظر القوي إلى حق مدة القرض ونوع الرهن العقاري لحالتك هي أيضا لاعبين رئيسيين.

إذا كنت ترغب في تقليل الدفعة الأولى، فيمكنك توقع ارتفاع النسبة المئوية السنوية. المبلغ الذي وضعت أسفل يؤثر على المخاطر الخاصة بك إلى المقرض، وبالتالي سيكون تأمين الرهن العقاري الخاص بك أعلى.

أعلى أقساط تأمين الرهن العقاري تساوي نسبة مئوية سنوية أعلى تقريبا في كل مرة.

الكل في الكل، أبر يمكن أن يكون أداة ممتازة للتسوق المقرضين الرهن العقاري إذا كنت تأكد من أنك دائما مقارنة التفاح إلى التفاح.