اختبار الإجهاد خطة التقاعد الخاصة بك مع محاكاة مونت كارلو

محاكاة مونتي كارلو هي طريقة لاختبار نتيجة على مجموعة من المتغيرات المحتملة. يمكن أن يكون شيئا مثل اختبار الإجهاد لمستقبلك المالي. وتستخدم محاكاة مونتي كارلو في التخطيط للتقاعد للتنبؤ باحتمال حصولك على مستوى معين من دخل التقاعد من خلال متوسط ​​العمر المتوقع.

محاكاة مونت كارلو النموذجية للتقاعد تتضمن خمسة متغيرات:

- <>>

• حجم المحفظة
• تخصيص المحفظة
• الدخل السنوي المطلوب سحبه
• ارتفاع التضخم ليتم تطبيقه على الدخل المسحوب
• الأفق الزمني

التوليفات الممكنة لعوائد المحفظة بالنظر إلى هذه المتغيرات. يمكنك تغيير الإنفاق والتضخم، أفق الوقت الخاص بك، والسحب السنوية الخاصة بك ونرى كيف يؤثر ذلك على احتمال نجاحك.

لماذا المحاكاة مونت كارلو هامة لخطة التقاعد الخاصة بك

هذه المحاكاة مهمة لأنك لا تستطيع أن تعرف ما ستعود محفظتك المستقبلية. وبالنظر إلى البيانات التاريخية، يمكنك أن ترى أن العائدات للأسهم والسندات يمكن أن تختلف على نطاق واسع أكثر من 20 عاما فترات زمنية العودة.

يمكنك اتباع نفس نموذج التخصيص كمتقاعد آخر توقف عن العمل قبل خمس أو عشر سنوات أو أكثر مما فعلت أو كنت تنوي. سوف تواجه نتيجة مختلفة تماما، على الرغم من أنك جعلت خيارات متطابقة. ويشار إلى ذلك على أنه خطر التسلسل.

تحاكي عمليات محاكاة مونت كارلو نتائجك عبر مجموعة كبيرة من عوائد السوق المحتملة، وعادة ما تقدم إجابة من حيث احتمال نجاحك. والهدف من التقاعد هو أن يكون هناك احتمال كبير للنجاح، وهو هدف مختلف قليلا عن هدف الشخص الأصغر سنا الذي يريد تجميع الثروة والأصول.

معظم برامج التخطيط المالي التي يستخدمها المهنيون تتضمن نوعا من محاكاة مونت كارلو. يمكنك أيضا استخدام أداة على الانترنت مثل تلك التي تقدمها مرنة التقاعد مخطط مجانا.

فهم نتائج محاكاة مونت كارلو

برنامج التخطيط المالي من قبل فينانس لوجيكس يقدم نسخة تجريبية مجانية حتى تتمكن من الحصول على قدميك الرطب ومعرفة ما ينطوي عليه. وهو يتضمن تحليلا يتضمن أيضا متغيرات أخرى، مثل الضمان الاجتماعي أو دخل المعاش التقاعدي.

300000 دولار من الاستثمارات في حسابات غير التقاعد

• 700 ألف دولار من الاستثمارات في حسابات التقاعد
• 80 ألف دولار سنويا من تكاليف المعيشة (لا تشمل الضرائب)
• بزيادة قدرها 3 في المائة سنويا لمواكبة التضخم
• أفق زمني للتقاعد من عام 2015 إلى عام 2047
• تخصيص الاستثمار: 5 في المائة نقدية، و 55 في المائة من السندات، و 45 في المائة صناديق مؤشر الأسهم
• 000 في السنة واستحقاقات الضمان الاجتماعي بنحو 10 آلاف دولار سنويا.

وتشير النتائج إلى أن هذا الشخص لديه فرصة 95 في المئة من النجاح في وجود ما لا يقل عن 80،000 دولار سنويا من الدخل المعدل التضخم من خلال عام 2047.

ماذا عن 5 في المئة من الوقت حيث الخطة فشل؟ في هذه الحالة، فإنه يفترض أن هذا الفرد لا تغييرات على نمط حياته ويحتفظ الحق في إنفاق نفس المبلغ من المال الذي فعل قبل التقاعد.

من المهم إجراء اختبار مستمر لخطتك بعد التقاعد، حيث يمكنك تحديدها مسبقا إذا زاد احتمال الفشل.

تحذير ضريبي

نضع في اعتبارنا أنه إذا كنت سحب $ 50، 000 من $ 80، 000 من حسابات التقاعد الخاص بك وكنت في شريحة الضرائب 25 في المئة، وسوف يكون إجمالي الانسحاب في الواقع حوالي 66 $ ، 667 مع 16 دولارا، 667 تم حجب الضرائب الاتحادية. صافي $ 50، 000 سيأتي لك.

كلمة نهائية

إذا واجهت مجموعة ضعيفة جدا من الظروف الاقتصادية في سنوات التقاعد المبكر، قد تحتاج إلى إجراء بعض التعديلات على إنفاقك لضمان عدم حدوث سيناريو الفشل بنسبة 5 في المائة أو زيادة. كما هو الحال مع العديد من الحالات الصحية، سيكون لديك الوقت لمعالجة مشكلة محتملة صغيرة عند تحديد ذلك في وقت مبكر. من الصعب أحيانا تحديد هذه المشاكل المحتملة دون الاختبار المناسب الذي ينطوي على شكل من أشكال محاكاة مونت كارلو.