ماذا تعني "الفائدة القابلة للتأمين"؟

في التأمين على الممتلكات التجارية، الفائدة غير القابلة للتأمين تعني مصلحة مالية أو حصة اقتصادية في قطعة من الممتلكات. عندما يكون لدى الشخص مصلحة قابلة للتأمين في الممتلكات، فإنه سيحافظ على خسارة مالية إذا تلف الممتلكات أو دمرت. هذا الشخص أيضا يستفيد ماليا عندما يتم الحفاظ على الممتلكات.

مالك قطعة من الممتلكات لديه فائدة قابلة للتأمين في ذلك. سوف يفقد المالك كل أو جزء من قيمة العقار إذا كان العقار معطوبا أو دمر.

على سبيل المثال، يدفع سام مبلغ 500 ألف دولار نقدا لمخزن لاستخدامه في أعماله. وبعد خمس سنوات، ارتفع المبنى إلى 600 ألف دولار. وإذا ما دمر المبنى بحريق، فإن سام سيحافظ على خسارة مالية قدرها 600 ألف دولار. وبالتالي، فإن قيمة سام التي يمكن تأمينها في المبنى هي 600 ألف دولار.

قانون أوف إنسورابل إنتيريست

التأمين على الممتلكات يستند إلى قاعدة تسمى قانون التأمين . وتستند هذه القاعدة إلى فكرة أن الشخص لا يستطيع أن يحصل على تعويض عن الأضرار التي لحقت بالممتلكات المؤمن عليها إذا لم يكن لديه أي فائدة قابلة للتأمين في حالة وقوع الضرر. والقاعدة مصممة لحماية المجتمع من الغش، والخيانة، والمضاربة. يوضح المثال التالي سبب أهمية ذلك.

يمتلك بيل مبنى تجاري يضمنه بموجب سياسة الملكية التجارية. بعد ستة أشهر من شراء هذه السياسة، يبيع بيل المبنى إلى ستيف. فاتورة لا تبلغ شركة التأمين له من بيع.

بعد أسبوعين تم تدمير المبنى بسبب إعصار. ستيف هو خارج البلاد عندما يحدث الضرر ولا يعرف أنه حدث.

يقدم ملف بيل مطالبة عن قيمة استبدال المبنى بموجب سياسة الملكية. لا يدرك أن بيل لم يعد له مصلحة في المبنى، مؤمن له يدفع له عن الخسارة.

وقد جمع فاتورة غير متوقعة من بوليصة التأمين الخاصة به. وقد تلقى مبلغا مقابل خسارة مالية لم يتحملها. وعندما وقع الضرر، لم يكن لدى بيل أي اهتمام قابل للتأمين في المبنى.

التأمين يهدف إلى جعل المؤمن عليه "كامل" للخسارة، وليس للربح منه. وبالتالي، يختلف التأمين عن المقامرة. القمار يمكن أن توفر مكاسب ولكن التأمين لا يمكن. وبموجب اشتراط حصول المؤمن عليهم على فائدة مضمونة في الممتلكات المشمولة، تتأكد شركات التأمين من أن سياسات الملكية لا يمكن استخدامها للمقامرة.

فوائد المقرضين

المقرض لديه فائدة قابلة للتأمين في الممتلكات المستخدمة كضمان للحصول على قرض. لنفترض أن سارة تحصل على قرض بقيمة 25 ألف دولار من أحد البنوك لشراء ثلاجة تجارية. ويحق للبنك حيازة الثلاجة إذا كانت سارة تتخلف عن سداد القرض. إذا تم تدمير الثلاجة عن طريق حريق أو بعض المخاطر الأخرى، فإن البنك يفقد قيمة الضمان.يمكن للبنك حماية مصلحته المالية في الثلاجة من خلال مطالبة سارة بتأمين الجهاز بموجب سياسة الملكية التجارية.

عندما يحصل الشخص على رهن عقاري من أحد البنوك لشراء مبنى، يكون للبنك (المرتهن) مصلحة قابلة للتأمين في المبنى إلى حد الرهن القائم.

تراجعت حصة البنك في المبنى مع مرور الوقت حيث يدفع المقترض القرض. ويكون للمشتري (الرهن العقاري) فائدة مستحقة في العقار إلى حد حقه في الملكية.

لنفترض أن بوب يشتري مبنى بمبلغ مليون دولار. بوب يؤمن المبنى ل 1 مليون دولار في إطار سياسة الملكية التجارية. وبعد خمس سنوات، دمر المبنى بحريق. في وقت الحريق، بوب مدين للبنك 500،000 $. شركة التأمين بوب يحدد أن قيمة المبنى هو 1 مليون دولار. يرسل مبلغ 1 مليون دولار إلى البنك. يحتفظ البنك بمبلغ 500 ألف دولار ويعيد الباقي إلى بوب.

مدى الفائدة غير القابلة للتأمين

المبلغ الذي يمكنك استرداده لفقدان الممتلكات يعتمد على الفائدة غير القابلة للتأمين الخاصة بك في العقار عندما تكون الخسارة . إذا كان اهتمامك بالممتلك قد تغير منذ كتابة السياسة، ستقوم شركة التأمين بحساب دفعتك الخاسرة بناء على اهتمامك بالممتلك في وقت الخسارة.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تشتري مبنى تضمنه بموجب سياسة ملكية تجارية. بعد أربعة أشهر كنت تبيع نصف اهتمامك في المبنى لصديقك، جيم. بعد شهرين من بيع المبنى يحترق على الأرض. يمكنك تقديم مطالبة بموجب سياسة الممتلكات التي تبحث عن استرداد القيمة الإجمالية المؤمن عليها للمبنى. يكتشف المؤمن أنك تمتلك 50٪ فقط من المبنى عند حدوث الخسارة. شركة التأمين الخاصة بك تعوضك عن 50٪ فقط من قيمة المبنى.

تغطية الأضرار المادية للسيارات

تنطبق القواعد المتعلقة بالفوائد القابلة للتأمين على تغطية الأضرار المادية بموجب سياسة السيارات التجارية. للحصول على استرداد للخسائر أو الأضرار التي لحقت سيارة مغطاة تحت الشامل، المحددة أسباب الخسارة، أو تغطية الاصطدام، يجب أن يكون لديك فائدة غير قابلة للتأمين في السيارات التالفة في وقت حدوث الخسارة.