التأمين على الممتلكات التي تنتمي إلى شخص آخر

العديد من الأنشطة التجارية تستخدم أو تخدم أو ترميم الممتلكات المملوكة لشخص آخر. في حالة تلف أو تلف هذه المنشأة، قد تكون الشركة ملزمة بموجب عقد إيجار أو اتفاقية أخرى لإصلاح أو استبدالها. حتى لو لم يكن هناك عقد، قد تكون الشركة مسؤولة عن الضرر نتيجة دعوى رفعها المالك. وبالتالي، يجب على الشركات التي تستخدم ممتلكات الآخرين التأكد من أن الممتلكات مؤمنة بشكل كاف.

- 1>>

سياسات العقارات التجارية

معظم سياسات العقارات التجارية، بما في ذلك سياسة إسو، توفر بعض التغطية التلقائية للممتلكات الشخصية التي يملكها شخص آخر. فقط الشخصية يتم تغطية الممتلكات. ولا تنطبق أي تغطية على الممتلكات العقارية (المباني) التي يملكها شخص آخر غير المؤمن عليه.

توضح هذه المقالة كيفية التعامل مع الملكية غير المملوكة بموجب سياسة الملكية القياسية إسو. معظم سياسات الملكية التي صاغتها شركات التأمين توفر تغطية تعادل، أو أوسع من، شكل إسو.

يغطي نموذج إسو فئتين من الممتلكات التي تخص شخص آخر:

• عقار شخصي مؤجر: هذا هو العقار الذي قمت بتأجيره ويطلب منك تأمينه بموجب شروط عقد الإيجار.
• ممتلكات الآخرين: هذه هي الممتلكات الشخصية غير المؤجرة التي يملكها شخص آخر. وتشمل هذه الفئة أيضا العقارات المؤجرة التي لا يطلب منك تأمين.

العقارات الشخصية المؤجرة

مثل العديد من الشركات، قد تقوم الشركة بتأجير العقارات لاستخدامها في العمليات اليومية.

ومن أمثلة ذلك آلات النسخ، والأثاث المكتبي، ومعدات البناء. في بعض الحالات، قد يطلب منك مالك العقار تأمين الممتلكات ضد الخسارة أو التلف المادي.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تستأجر آلة نسخ من أجل نشاطك التجاري المحاسبي. أنت مسؤول بموجب عقد الإيجار عن أي خسارة أو ضرر تستمر فيه الآلات خلال مدة عقد الإيجار.

يتطلب عقد الإيجار أيضا تأمين آلات النسخ بموجب سياسة الملكية كافة المخاطر لقيم استبدالها.

يتم تغطية الممتلكات الشخصية المؤجرة التي يطلب منك تأمينها بشكل تعاقدي تلقائيا كممتلكاتك الشخصية. يتم تغطية هذه الخاصية تحت الحد الذي ينطبق على ببب الخاص بك. إذا كانت سياسة الملكية التجارية تتضمن، بحد أقصى 100000 دولار أمريكي (ببب)، فسيتم تطبيق هذا الحد على كل من التالي:

• الممتلكات الشخصية التي يمتلكها نشاطك التجاري
• الممتلكات الشخصية المستأجرة التي يتعين عليك تأمينها بموجب شروط الإيجار

إذا فقدت الممتلكات المؤجرة أو تضررت، سيتم تقييم الخسارة بنفس الطريقة التي يتم بها خسارة الممتلكات الشخصية التي تملكها. أي أن الخسائر المتعلقة بالممتلكات الشخصية المستأجرة سيتم تقييمها على أساس تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية، أيهما ينطبق أسلوب التقييم على ببب الخاص بك.

إذا قمت بتأجير العقار لنشاطك التجاري، فتأكد من قراءة العقد بعناية. قد يكون العقد مسؤولا عن الأضرار التي لا تغطيها سياسة الممتلكات الخاصة بك. على سبيل المثال، يمكن أن ينص عقد الإيجار على أنك مسؤول عن الخسارة أو الضرر "لأي سبب وكل سبب".

ممتلكات الآخرين

تغطي سياسة الملكية إسو فئة ثانية من الممتلكات غير المملوكة تسمى عقار الغير.

تتضمن هذه الفئة كلا مما يلي:

• عقار ينتمي إلى شخص آخر ولكنه لا يخضع لتأجير. على سبيل المثال آلة النسخ التي اقترضتها من الأعمال المجاور.
• الخاصية التي تستأجر ولكن ليس مطلوبا لضمان. ومن الأمثلة على ذلك الأثاث المكتبي الذي قمت بتأجيره ولكن ليس مطلوبا تأمينه بموجب شروط عقد الإيجار.

على عكس الممتلكات الشخصية المؤجرة، لا يتم تغطية ممتلكات الآخرين بالاقتران مع الممتلكات الشخصية التي تملكها. بدلا من ذلك، فإن ممتلكات الآخرين هي فئة منفصلة من الممتلكات المغطاة. ولا يتم تغطيتها إلا إذا تم إدراج حد منفصل للتأمين في سياستك الخاصة بممتلكات الآخرين. إذا لم يظهر أي حد، فقد توفر سياستك تغطية قليلة لممتلكات الآخرين. وتشمل سياسة الملكية الموحدة في المنظمة الدولية للملكية الفكرية حد أدنى جدا (500 2 دولار) لهذه الممتلكات.

هذا الحد ليس تأمينا إضافيا، ولكنه مدرج في الحد الموضحة في سياستك المتعلقة بالممتلكات الشخصية لنشاطك التجاري.

على عكس الممتلكات المؤجرة، يتم تقييم ممتلكات الآخرين على أساس قيمتها النقدية الفعلية. حتى لو كنت قد اشتريت تغطية تكلفة استبدال لببب الخاص بك، سيتم احتساب قيمة ممتلكات الآخرين وفقا لقيمتها النقدية الفعلية (وليس تكلفة الاستبدال). يمكنك شراء تغطية تكلفة استبدال لممتلكات الآخرين للحصول على قسط إضافي.

تحتاج إلى حد منفصل

إذا كنت تستخدم عقارا يتوافق مع وصف "ممتلكات الآخرين"، فيجب أن تتضمن سياستك حد منفصل لذلك العقار. هذا مهم بشكل خاص إذا كان العقار الذي تستخدمه يمكن أن يكون مكلفا لإصلاح أو استبدال. ضع في اعتبارك المثال التالي.

مارك تمتلك ماراثون بالقطع، وهي الشركة التي إصلاح و ريكونديتيونس معدات المعادن. يقوم موظف ماراثون بإصلاح مخرطة مملوكة من قبل شركة لاري's لاثينغ عندما تسبب في حدوث حريق. يتم تدمير الجهاز. علامة قريبا يعلم أن مخرطة هو أعلى من طراز الخط الذي سيكلف 75،000 $ ليحل محل. يتم تأمين متجر آلة مارك تحت سياسة الملكية التجارية. وتظهر إعلانات السياسة مبلغا قدره 000 25 دولار لممتلكات الآخرين. حتى لو اشترى مارك تغطية تكلفة الاستبدال لممتلكات الآخرين، فإن سياسته ستدفع فقط ثلث (25000 دولار) من الخسارة البالغة 75 ألف دولار.

عقارات خارج المباني

تم تصميم سياسات العقارات التجارية لتغطية الممتلكات في المواقع الثابتة. معظم توفر سوى كمية صغيرة من التغطية للممتلكات التي هي بعيدا عن المباني الخاصة بك. وتغطي سياسة الملكية إسو الممتلكات الموجودة في مبنى (أو في حدود 100 قدم) من المباني المبينة في الإعلانات. فإنه يوفر فقط 10، 000 دولار ل أوف-بريميسس بروبيرتي.وينطبق هذا الحد على الممتلكات التي تملكها أنت أو أي شخص آخر (سواء كنت تقوم باستئجارها أم لا) في حين:

• مؤقتا في موقع لا تملكه أو تستأجره أو تشغله
• في موقع تخزين مؤجر من قبلك
• في معرض تجاري أو معرض عادل

إذا كنت تستخدم ممتلكات أشخاص آخرين بعيدا عن أماكن عملك، فقد تحتاج إلى شراء تأمين إضافي. قد تكون شركة التأمين على استعداد لزيادة الحد الأقصى في سياستك الخاصة بالممتلكات خارج المباني.

التأمين على الممتلكات المنقولة

بعض الشركات استئجار أو اقتراض الممتلكات للاستخدام بعيدا عن مبانيهم. وفيما يلي بعض الأمثلة:

• يقوم مقاول بناء بإيجار جرافة لاستخدامها في مشروع البناء.
• تستأجر شركة محاسبة أجهزة الكمبيوتر المحمولة لاستخدامها في برنامج تدريب خارج الموقع.
• تمتلك شركة معمارية حدثا اجتماعيا للعملاء في أماكن مستأجرة بعيدا عن مبانيها. الشركة تزين الفضاء مع الأعمال الفنية اقترضت من الفنانين.

تم تصميم فرع منفصل من التأمين على الممتلكات، يسمى التأمين البحري الداخلي، لتغطية الممتلكات المنقولة. وهناك أنواع عديدة من التأمين البحري الداخلي، ويهدف كل منها إلى تغطية نوع معين من الممتلكات. العديد من السياسات البحرية الداخلية تغطي تلقائيا الممتلكات المملوكة من قبل شخص آخر غير المؤمن عليه.

في الأمثلة المذكورة أعلاه، يمكن للمقاول أن يضمن الجرافة المستأجرة بموجب سياسة معدات المقاول. ويمكن لشركة المحاسبة أن تؤمن الحواسيب المستأجرة بموجب سياسة إلكترونية لمعالجة البيانات. ولضمان الأعمال الفنية المقترضة، يمكن للشركة المعمارية شراء تغطية الفنون الجميلة.

إذا كان نشاطك التجاري يستخدم الممتلكات المؤجرة أو المستأجرة أو المقترضة بعيدا عن أماكن عملك، فقد تحتاج إلى تأمين بحري داخلي. اسأل وكيل التأمين الخاص بك أو وسيط أي نوع من التأمين سوف تناسب احتياجاتك.

غير مشمول بسياسات المسؤولية

من غير المحتمل أن تكون الدعاوى الناشئة عن الأضرار التي لحقت بممتلكات الآخرين التي تستخدمها في عملك مشمولة بسياسة المسؤولية الخاصة بك. في مثال الماراثون بالقطع الموضح أعلاه، لنفترض أن شركة التأمين في ماراثون تدفع لاري تخطي 25 ألف دولار (الحد الأقصى لممتلكات الآخرين) عن الأضرار التي لحقت بالمخرطة. لاري's لاثينغ مقاضاة ماراثون بالقطع لما تبقى من 50، 000 $ لتحل محل مخرطة.

ماراثون الآلات المؤمن المسؤولية بموجب إسو سياسة المسؤولية العامة القياسية. إذا قدمت ماراثون المطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بها، فمن المرجح أن ينكر التأمين التغطية. وتستثنى سياسات المسؤولية أضرار الممتلكات التي تلحق بالممتلكات الشخصية في رعاية المؤمن عليه أو حضانه أو سيطرته. كان المخرطة في حضانة ماراثون عندما وقع الحريق. وهكذا، فإن الأضرار التي لحقت مخرطة سيكون عرضة للاستبعاد.