مزايا وسلبيات التأمين على الرهن العقاري المقرض (لمي)

مطلوب تأمين الرهن العقاري عندما تكون الدفعة الأولى أقل من 20٪ من قيمة منزلك. هذا التأمين يحمي المقرض الخاص بك في حال كنت لا تدفع الرهن العقاري. في حين أنه من المؤسف أن تضطر إلى دفع التأمين على الرهن العقاري، فإن الاتجاه الصعودي هو أنه يمكنك شراء منزل دون أن تخفف بنسبة 20٪ (الأمر الذي قد يستغرق بضع سنوات أكثر من قيمة الادخار). سواء كانت فكرة جيدة للشراء مع أقل من 20٪ إلى أسفل قابلة للنقاش، وهو موضوع لمقال آخر.

عادة، أنت (المقترض) تدفع قسط شهري للتأمين على الرهن العقاري الخاص (بمي). انها تكلفة إضافية كل شهر، ويمكن أن تأخذ لدغة قليلا من ميزانيتك. ومع ذلك، فإن بعض المقرضين يقدمون المقرض تأمين الرهن العقاري (لمي)، والذي يسمح لك لتجنب أن دفع شهري إضافي.

لسوء الحظ، لبي ليست اسما جيدا جدا لأن المقرض لا يدفع حقا للتأمين - أنت تفعل. تذكر دائما (وخاصة مع المعاملات المالية) أنه لا أحد سوف يدفع أي تكاليف بالنسبة لك ما لم تحصل على شيء في المقابل.

كيف يعمل لبي

لاستخدام لبي، يمكنك ببساطة تغيير هيكل من أقساط التأمين التأمين بحيث لا تدفع رسوم منفصلة كل شهر. بدلا من ذلك، إما أن تدفع مبلغا مقطوعا إلى الأمام، أو إجراء دفعات الرهن العقاري أكبر كل شهر. مقاربة المبلغ الإجمالي أقل شيوعا من تعديل معدل الرهن العقاري الخاص بك.

إذا كنت تدفع مبلغا مقطوعا، فسيحدد المقرض المبلغ الذي يعتقد أنه سيغطي تكاليفه (لأنهم سيشترون تأمين الرهن العقاري بهذا المبلغ) نظرا لتفاصيل شراء منزلك.

إذا، من ناحية أخرى، تدفع على مر الزمن، سوف تدفع في شكل معدل الرهن العقاري أعلى قليلا. لأن معدل الرهن العقاري أعلى يعني دفعات شهرية أعلى (انظر كيفية حساب القروض) سوف ينتهي بك الأمر دفع أكثر من ذلك بقليل كل شهر إذا ذهبت ل لبمي، ولكن قد يكون أقل مما كنت تدفع إذا حصلت على مؤشر مديري المشتريات بشكل منفصل.

أشياء يجب النظر فيها

لبي ليس للجميع. في الواقع، لن يكون الجميع مؤهلين للحصول على قرض مع لمي. عموما سيكون لديك رصيد جيد ل لبمي أن يكون خيارا، وانها جذابة فقط في ظروف معينة.

أصحاب الدخل المرتفع: لأولئك الذين يمكن استخدام ليمي، هو الأكثر جاذبية للمقترضين ذوي الدخل المرتفع. فإنها قد تتمتع بخصم ضريبي أكبر بسبب ارتفاع معدل الفائدة (على افتراض أنها تخصم تكاليف الفائدة على الرهن العقاري). أما الأشخاص ذوي الدخل المنخفض، فقد يتمكنون من خصم مؤشر مديري الشراء المستقل، لذلك لن يجلب بنك ليمي أي مزايا ضريبية إضافية. بطبيعة الحال، يجب عليك دائما التحدث مع المستعد الضرائب الخاصة بك حول الخصومات المحتملة - وحتى أفضل طريقة لهيكلة قرض الرهن العقاري الخاص بك. هذه القواعد قد تغيرت في الآونة الأخيرة، لذلك تحقق مع خبير قبل أن تفعل أي شيء.

قروض قصيرة الأجل: لبي هو الأكثر جاذبية مع قروض قصيرة الأجل (انها ليست للمقترض الذي يحصل على 30 قرض وتسديد المدفوعات لسنوات عديدة). لماذا ا؟ ومرة أخرى، فإن معظم القروض التي يقدمها بنك ليمي (بمي) تنطوي على زيادة في سعر الفائدة على الرهن العقاري، بدلا من المبلغ الإجمالي الذي يمكن أن يطارده منذ سنوات. أن معدل الرهن العقاري لن تتغير أبدا، لذلك سيكون لديك لدفع الرهن العقاري تماما للتخلص من لمي "قسط. "يمكنك القيام بذلك إما عن طريق دفع القرض من المدخرات الخاصة بك (أسهل قال من القيام به) أو عن طريق إعادة التمويل.

على النقيض من ذلك مع مؤشر مديري المشتريات، الذي يمكنك إلغاء بمجرد بناء الأسهم كافية في منزلك - ثم تحصل على التمتع بمعدل فائدة أقل (وليس أكثر المدفوعات بمي) للفترة المتبقية من حياة القرض الخاص بك.

عالية لتف: إذا كانت نسبة القرض إلى القيمة (لتف) قريبة من 80٪، لمي هو على الأرجح ليس أفضل خيار لك إلا إذا كنت تخطط للتخلص من القرض قريبا (عن طريق إعادة التمويل أو الدفع المسبق). بالقرب من 80٪، كنت على وشك الانتهاء مع تأمين الرهن العقاري تماما. إذا كنت تستخدم مؤشر مديري المشتريات بدلا من ذلك وجعل دفعة منفصلة كل شهر، عليك أن تكون قادرا على إلغاء التأمين قريبا نسبيا، وأنك لن تكون عالقة مع ارتفاع معدل الفائدة. تذكر أنك قد تحصل على أكثر من 80٪ لتف عن طريق إجراء الدفعات، أو يمكن أن يحدث إذا زادت قيمة منزلك بسبب سوق الإسكان قوية. الحصول على مؤشر مديري المشتريات الخاص بك إلغاء قد تنطوي فقط على تكاليف بضع مئات من الدولارات (للحصول على تقييم)، في حين أنها سوف تكلف أكثر من ذلك بكثير لإعادة التمويل.

بدائل ل لبمي

إذا كنت لا تحب كيف يبدو ليمي، وهناك عدد قليل من البدائل. أولا، يمكنك إجراء دفعة أكبر بنسبة 20٪ على الأقل. ومع ذلك، العديد من الناس ليس لديهم هذا الخيار. خيار آخر هو دفع لمؤشر مديري المشتريات الخاص بك (وتسمى أحيانا المقترض تأمين الرهن العقاري المدفوعة أو بمي). لقد رأيت بالفعل بعض الأمثلة على الحالات التي يكون فيها مؤشر مديري المشتريات (بمي) القديم أفضل من بمي أعلاه. وأخيرا، يمكنك استخدام قرض الظهر (أو قرض 80/20)، على الرغم من أن هذه القروض ليست شائعة كما كانت عليه. A الظهر يسمح لك لتجنب التأمين على الرهن العقاري تماما، ولكن الرهن العقاري الثاني الخاص بك وسوف يأتي مع ارتفاع سعر الفائدة. إذا كنت تستطيع سداد الرهن العقاري الثاني بسرعة معقولة، فسوف تستمتع في نهاية المطاف بانخفاض معدل الرهن العقاري (وليس زيادة من قبل لمي) لسنوات قادمة.