نسبة القروض إلى القيمة: كيف يؤثر التمويل طويل الأجل على الرهن العقاري

نسبة القرض إلى القيمة هي عبارة مالية يستخدمها المقرضون للتعبير عن نسبة القرض إلى قيمة الأصل. تعد نسبة القروض طويلة الأجل أحد عوامل المخاطر الرئيسية التي يقوم المقرضون بتقييمها عند تأهيل المقترضين للرهن العقاري.

إن مخاطر التخلف عن السداد هي دائما المحرك الحقيقي للتأمين، وفي نهاية المطاف، قرارات الإقراض بالموافقة، وإمكانية قيام أحد المقرضين باستيعاب الخسارة مع انخفاض قيمة حقوق الملكية.

لذلك، مع زيادة نسبة القروض إلى القروض، تصبح إرشادات التأهيل لبعض برامج الرهن العقاري أكثر صرامة بكثير. يمكن للمقرضين تتطلب المقترضين من القروض عالية القيمة للحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص للحماية من المشتري الافتراضي.

حساب نسبة القرض إلى القيمة

عادة ما يتم تحديد قيمة العقار من قبل مثمن. وفي العادة، ستستفيد المصارف من قيمة التقييم وسعر الشراء الأقل.

دعونا نكسر بعض الأرقام أولا، ثم نناقش كيف تتناسب هذه القروض مع القيم في صورة إقراض الرهن العقاري.

• شراء السيناريو # 1 - تقييم جيد (أكثر من سعر الشراء)

سعر الشراء: $ 100، 000

قيمة التقييم: $ 110، 000

الدفعة الأولى: $ 20، 000

: $ 80، 000

قيمة القرض (لتف) = 80٪

• سيناريو الشراء # 2 - تقييم منخفض (أقل من سعر الشراء)

سعر الشراء: $ 100، 000

قيمة التقييم: $ 90، 000

الدفعة الأولى: $ 20، 000

قيمة القرض: $ 80، 000

(982)

• قرض القرض: $ 80، 000

حقوق الملكية: $ 20، 000

<القرض> أو قيمة القرض = 80٪

سيناريو إعادة التمويل رقم 2 (امتيازات الرهن العقاري المتعددة، بما في ذلك الرهن العقاري الثاني)

قيمة المنزل: 100، 000

• رصيد القرض: $ 80، 000

: $ 10، 000

حقوق الملكية: $ 10، 000

قرض إلى قيمة أو لتف = 90٪

سواء كنت تشتري أو إعادة التمويل، قرض القرض إلى قيمة مهم لأنه يساعد على تحديد الخاص بك ومعدل الرهن العقاري وأهلية القرض الخاص بك.

أنواع القروض عالية القيمة

يعتبر القرض إلى القيمة عاملا رئيسيا في قدرتك على الحصول على الموافقة على الرهن العقاري. وبصفة عامة، يفضل المقرضون القروض ذات القيمة المنخفضة للتخفيضات نظرا ألن القروض ذات القروض المنخفضة القيمة تمثل مخاطر أقل للبنك.

هذا، هناك عدد من برامج القروض الموجهة خصيصا لأصحاب المنازل مع لاتفس عالية. هناك حتى بعض البرامج التي تتجاهل القروض إلى القيمة تماما.

فيما يلي مراجعة مختصرة لأنواع القروض عالية القيمة الأكثر شيوعا.

فا قرض: 100٪ قرض إلى قيمة

قروض فا هي قروض مضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى في الولايات المتحدة. تسمح إرشادات قرض فا بتأمين القيمة المضافة بنسبة 100٪، مما يعني أنه لا يلزم دفع أي دفعة مقدمة لمعظم المقترضين. تحقق دائما مع المقرض الخاص بك أولا لضمان أه الأهلية الخاصة بك لا تزال في مكان للتمويل 100٪.

قروض الرهون العقارية متاحة لبعض الجنود العاملين، والمحاربين القدامى، والأزواج العسكريين، وأعضاء الاحتياط المختار والحرس الوطني، والضباط العسكريين وموظفي وزارة الدفاع.

قرض وزارة الزراعة الأميركية: 100٪ قرض لقيمة

قروض وزارة الزراعة الأمريكية هي قروض مؤمنة من قبل وزارة الزراعة الأمريكية. قروض وزارة الزراعة الأميركية تسمح لتف 100٪ - ليس هناك دفعة أولى المطلوبة.

قروض وزارة الزراعة الأميركية تعرف أحيانا باسم قروض الإسكان الريفية، ولكن بعض الضواحي في المجتمعات الصغيرة أو في الضواحي البعيدة للمترو يمكن أن تكون مؤهلة أيضا. تحقق مع المقرض الخاص بك.

قروض الرهن العقاري: 96. 5٪ قرض للقيمة

تتطلب تعليمات الرهن العقاري من هيئة الإسكان الفدرالية دفعة مقدمة لا تقل عن 3٪.

على عكس قروض فا و أوسدا، فإن قروض هيئة الإسكان الفدرالية لا تقتصر على خلفية عسكرية أو موقع - لا توجد متطلبات أهلية خاصة ولا تحتاج إلى أن تكون مشتري منزل لأول مرة.

إذا كان لديك رصيد متوسط ​​أو أصول محدودة أو بدأت للتو في مسيرتك المهنية، فقد يكون الرهن العقاري من إدارة الإسكان العقاري أفضل مسار لك.

قروض فاني ماي وفريدي ماك: 95٪ قرض إلى قيمة (97٪)

قروض تقليدية هي قروض مضمونة من قبل فاني ماي أو فريدي ماك. تقدم كلتا المجموعتين 97٪ قروض الرهون العقارية شراء، مما يعني أنك سوف تحتاج إلى جعل الدفعة المقدمة من 3 في المئة للتأهل.

ومع ذلك، 95٪ أو أقل القروض إلى القيم هي أكثر شيوعا بكثير.

بالمقارنة مع قرض هيئة الإسكان الفدرالية، ينصح التمويل التقليدي لأصحاب المنازل مع درجات الائتمان الثابتة، راسخة.

"لا تقييم" برامج إعادة التمويل

أصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى توفير المال على الرهن العقاري بحاجة إلى فهم كيفية القرض إلى القيمة في اللعب. إن ارتفاع قيمة القرض إلى القيمة من تقييم أقل مما كان متوقعا يمكن أن يحقق مدخراتك بسرعة.

وقال إن برامج إعادة تمويل "لا تقييم" متعددة متاحة لاختيار أصحاب المنازل. ليس فقط عدم وجود تقييم تسريع عملية الاكتتاب، كما أنه يجعل القروض إلى قيمة غير ذات صلة لهؤلاء المقترضين.

وفيما يلي بعض من هذه البرامج.

فا تبسيط إعادة التمويل

فا فاصل إعادة التمويل هو برنامج إعادة تمويل خاص المتاحة لأصحاب المنازل مع الرهون العقارية القائمة.

المبادئ التوجيهية الرسمية ل فا تبسيط إعادة تمويل التنازل عن متطلبات التقييم، مما يعني أن القروض مع لفت غير محدود يسمح.

فا تبسيط إعادة التمويل

فا ترشيد إعادة التمويل هو برنامج إعادة تمويل خاص لمالكي المنازل مع القروض السكنية فا القائمة.

الاسم الرسمي لل فا إعادة تبسيط إعادة التمويل هو قرض إعادة تمويل خفض الفائدة (إرل). ومثلما هو الحال بالنسبة لسلطة إدارة الشؤون المالية، فإن إعادة تمويل إعادة الإسكان لا تتطلب تقييما، كما أنها لا تتطلب التحقق من الدخل أو العمالة أو الائتمان بالنسبة لمعظم المقترضين.

أوسدا تبسيط إعادة التمويل

وزارة الزراعة الأمريكية تبسيط إعادة التمويل متاح لأصحاب المنازل مع الرهون العقارية وزارة الزراعة الأميركية القائمة فقط. ومثلما هو الحال بالنسبة لبرامج "فا" و "فا"، فإن إعادة تمويل وزارة الزراعة الأمريكية تتخلى عن الحاجة إلى تقييم المنازل. والبرنامج حاليا في مرحلة تجريبية ومتاح في 19 ولاية.