قروض المنازل المصنعة والمتنقلة: نصائح الاقتراض

التمويل يمثل تحديا لأي صاحب منزل، وهذا صحيح بشكل خاص للمنازل المتنقلة وبعض المنازل المصنعة. هذه القروض ليست وفيرة مثل القروض المنزلية القياسية، ولكنها متوفرة من عدة مصادر - وبرامج القروض المدعومة من الحكومة يمكن أن تجعل من السهل التأهل والحفاظ على التكاليف منخفضة.

شراء منزل قد يكون أكبر استثمار تقوم به في حياتك، وأسعار المساكن فوق عدة مئات من آلاف الدولارات في العديد من الأسواق.

ولكن المنازل المصنعة عادة ما تكون أكثر بأسعار معقولة من المنازل التي بنيت في الموقع، حتى أنها تجعل ملكية المنازل يمكن الوصول إليها. وبصفة خاصة بالنسبة للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض والذين يعيشون في المناطق الريفية (حيث لا يتوفر المقاولون والمواد بسهولة)، فإن المساكن المصنعة قد تكون الخيار الوحيد.

المحمول، المصنعة، والوحدات

عند مناقشة القروض المنزلية، يمكن أن تكون الشروط التي تستخدمها مع المقرضين مهمة. ما تسمونه "منزل متنقل" هو على الأرجح "المنزل المصنعة" (على الرغم من أن المنزل هو - أو مرة واحدة - المحمول). أما بالنسبة للاستخدام غير الرسمي، فإن أي من الأعمال قصيرة الأجل، ولكن معظم المقرضين يتجنبون الإقراض على الممتلكات المصنفة كمنازل متنقلة.

• منازل متنقلة منازل مصنوعة من المصنع قبل 15 يونيو 1976. قد تكون منازل لطيفة جدا، لكنها بنيت قبل أن تتطلب المنظمين معايير سلامة معينة، ومعظم (وليس كل) المقرضين يترددون في الإقراض على تلك الخصائص.
• المنازل المصنعة هي المنازل التي بنيت في المصنع بنيت بعد 15 يونيو 1976. هذه المنازل تخضع لقانون البناء الوطني ومعايير السلامة الصناعية لعام 1974 ويطلب منها تلبية معايير السلامة التي وضعتها وزارة الإسكان الأمريكية والتنمية الحضرية (هود). وغالبا ما يشار إلى هذه القواعد باسم كود هود. بنيت المنازل المصنعة على هيكل معدني دائم ويمكن نقلها بعد التثبيت (ولكن نقل المنزل بعد التثبيت يمكن أن تتداخل مع التمويل).

- 3>>

• وحدات المنازل هي المنازل التي بنيت المصنع التي يتم تجميعها في الموقع، ويلزم لتلبية جميع نفس رموز البناء المحلية والمنازل التي بنيت في الموقع (على عكس كود هود) . وعادة ما يتم تثبيتها بشكل دائم على أساس خرساني. مثل المنازل التي بنيت في موقع، المنازل وحدات تميل إلى عقد قيمة ونقدر أكثر من المنازل المصنعة أو المتنقلة، لذلك فمن الأسهل للحصول على قروض للمنازل وحدات.

مكان الاقتراض

هناك عدة طرق للحصول على تمويل للمنازل المصنعة والمتنقلة. كما هو الحال مع أي قرض، فإنه يدفع للتسوق بين عدة مقرضين مختلفين. قارن سعر الفائدة، وميزات، وإغلاق التكاليف، والرسوم الأخرى من كل قرض بعناية. خاصة مع القروض المنزلية المتنقلة، ونوع من القرض (أو المقرض كنت تعمل مع) هو المهم.

تجار التجزئة: عادة ما يقوم البنائون الذين يبيعون المنازل المصنعة بترتيب التمويل لتسهيل شراء العملاء للمنازل.في بعض الحالات، قد تكون علاقات منشئك هي الخيار الوحيد للتمويل عند شراء منزل جديد. ومع ذلك، فإنه من الحكمة أن نسأل منشئ الخاص بك لقائمة من العديد من المقرضين (غير التابعة).

المقرضين المتخصصة: العديد من المقرضين الرهن العقاري متخصصون في القروض للمنازل المتنقلة والمصنعة (والأرض، إذا لزم الأمر). على الرغم من أن أي مقرض قد تكون قادرة على تمويل عملية الشراء، والمقرضين المتخصصة هي أكثر دراية جوانب شراء منزل المصنعة - لذلك هم أكثر استعدادا لاتخاذ طلبات للحصول على تلك القروض. ستحتاج على الأرجح إلى العمل مع مقرض يركز على السوق المنزلية المصنعة في الحالات التالية:

• لن تملك الأرض.
• لن تعلق المنزل بشكل دائم على نظام الأساس.
• أنت تشتري منزلا غير جديد أو واحد تم إجراء تعديلات عليه.
• كنت ترغب في إعادة تمويل ديون المنازل المصنعة القائمة، وأي من أعلاه ينطبق.

المقرضين الرهن العقاري القياسي: إذا كنت تشتري منزلا والأرض التي يجلس عليها، ويتم تثبيت المنزل بشكل دائم على نظام المؤسسة، سيكون لديك اقتراض وقت أسهل. العديد من البنوك المحلية، والاتحادات الائتمانية، وسماسرة الرهن العقاري يمكن أن تستوعب تلك القروض.

احصل على توصيات للمقرضين الجيدين من الأشخاص الذين تثق بهم. إذا لم تكن متأكدا من أن تسأل، تبدأ مع وكيل العقارات والموظفين والمقيمين في المتنزهات المنزلية المتنقلة، والناس الذين تعرفهم الذين اقترضوا المال لشراء المساكن المصنعة.

قروض تشاتل

غالبا ما تستخدم قروض تشاتيل للمنازل المتنقلة والمصنعة، خاصة عندما يكون المنزل في حديقة أو مجتمع منزلي مصنوع. قرض القرض هو قرض منزلي فقط (بدلا من قرض للمنازل والأراضي معا).

هذه القروض هي قروض ملكية شخصية فنية - وليس قروض عقارية.

كما أن القروض المعتادة متاحة أيضا عند امتلاك الأرض والاقتراض للمنزل بشكل منفصل.

عند التسوق مع المقرضين، ومعرفة ما إذا كنت تحصل على عروض أسعار لقرض معاش أو قرض عقاري. وتميل أسعار الفائدة على القروض المتداخلة إلى أن تكون أعلى من المعدلات على الديون العقارية، ولكن هناك إيجابيات وسلبيات لكل خيار. ووجدت دراسة أجراها مكتب حماية المستهلك المالية أن مبالغ القروض ورسوم المعالجة كانت أقل بنسبة 40 إلى 50 في المائة على القروض المتراكمة بالمقارنة مع قروض الرهن العقاري، ولكن النسبة المئوية السنوية للقروض على القروض المتراكمة كانت أعلى بنسبة 1. 5 في المائة .

مزايا القروض المتضمنة تشمل:

• لا تحتاج إلى امتلاك العقارات، والتي يمكن أن تبقي القرض الخاص بك أصغر (على الرغم من أنك من المحتمل أن تدفع رسوم الموقع الشهرية).
• يجب أن تكون تكاليف المعالجة أقل من تكاليف إغلاق الديون العقارية.
• عملية الإغلاق عادة ما تكون أسرع وأقل ارتباطا من إغلاق القرض العقاري.

تشمل مساوئ القروض المتداخلة ما يلي:

• أسعار الفائدة أعلى، لذلك ستكون تكاليف الدفع والفائدة أعلى مما لو كنت تستخدم قرضا عقاريا مكافئا.
• قد تكون فترات السداد أقصر (مع فترة سداد تصل إلى 15 أو 20 سنة، على سبيل المثال - على الرغم من أن بعض المقرضين يسمحون بتقديم قروض أطول).وتؤدي النتائج الأقصر إلى دفعات شهرية أعلى، ولكن تسديد الديون بشكل أسرع يبقي تكاليف الفائدة منخفضة.

تجار المنازل المصنعة والمقرضين المتخصصين عادة ما تقدم القروض المعاصرة، ووجد مكتب التعداد السكاني الأمريكي أن 80 في المئة من المنازل المصنعة الجديدة في عام 2015 كانت تحت عنوان الممتلكات الشخصية. ولكن بعض المقرضين يقدمون القروض الشخصية والقروض العقارية. التحدث مع العديد من المقرضين، ويسأل عن إيجابيات وسلبيات تمليك منزل كالعقارات بدلا من الممتلكات الشخصية.

برامج القروض الحكومية

العديد من برامج القروض المدعومة من الحكومة يمكن أن تجعل الاقتراض لمنزل المصنعة أكثر بأسعار معقولة. على افتراض أن تستوفي معايير التأهل لهذه البرامج، يمكنك الاقتراض من المقرضين الرهن العقاري الذين يحصلون على ضمان السداد من حكومة الولايات المتحدة - إذا كنت لا تسدد القرض، فإن الحكومة ستدخل ودفع المقرض.

برامج القروض المدعومة من الحكومة هي على الأرجح أفضل خيار للاقتراض، ولكن بعض المنازل المتنقلة والمصنعة لن تكون مؤهلة.

قروض هيئة الإسكان الفدرالية مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الاتحادية. وهذه القروض تحظى بشعبية خاصة لأنها تتميز بانخفاض مدفوعاتها وأسعار الفائدة الثابتة والقواعد الصديقة للمستهلكين. ولكي يكون مؤهلا للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالي، يجب الوفاء بالعديد من المعايير:

1. يجب أن يكون المنزل قد تم بناؤه بعد 15 يونيو 1976.
2. يجب على المنزل الامتثال لقانون هود وتلبية المتطلبات المحلية الأخرى. التعديلات على المنزل يمكن أن تجعل من الامتثال.
3. يجب أن يحتوي كل قسم من أجزاء المنزل على ملصق الشهادة الأحمر (أو ملصق هود) المرفق. على سبيل المثال، على المنازل واسعة مزدوجة، مطلوب اثنين من العلامات.

هناك نوعان من برامج إدارة الإسكان الزراعي المتاحة لأصحاب المنازل المصنعة.

قروض في العنوان الثاني تشمل قرض 203 (ب) الشهير - الذي يستخدم أيضا للمنازل المبنية في الموقع - والذي يسمح للمشترين بتسديد دفعة صغيرة تصل إلى 3. 5 في المئة. لتغطية تكلفة الضمان الحكومي، عليك أن تدفع قسط التأمين على الرهن العقاري مقدما، فضلا عن التأمين على الرهن العقاري المستمر مع كل دفعة شهرية. تحتاج إلى درجات ائتمان كريمة للتأهل للحصول على قرض إدارة الإسكان الفدرالية، ولكن الائتمان الخاص بك لا تحتاج إلى أن تكون مثالية. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك استخدام الأموال الموهوبين لتمويل الدفعة الأولى الخاصة بك وإغلاق التكاليف، ويمكنك حتى أن يكون البائع مساعدة بها مع تلك التكاليف.

قروض إي تيتل إي هي قروض عقارية، لذا ستحتاج إلى شراء العقار والمنزل معا، ويجب تثبيت المنزل بشكل دائم على نظام مؤسسة معتمد. يمكن أن تستمر القروض من 15 إلى 30 سنة.

قروض العنوان الأول للقروض الفيدرالية متاحة لقروض الممتلكات الشخصية - مفيدة عند عدم امتلاكك للأرض. ومع ذلك، إذا كنت ستضع المنزل في موقع تأجير، اتفاقية الإيجار الخاص بك يحتاج إلى تلبية المبادئ التوجيهية هيئة الإسكان الاتحادية. على سبيل المثال، ستحتاج إلى فترة إيجار أولية مدتها ثلاث سنوات، ويجب إعلامك بأي إنهاء عقد إيجار مع إشعار لمدة ستة أشهر على الأقل. وقد تكون المدفوعات المطلوبة أقل من 5 إلى 20 في المائة، ولكن هذا المتطلب يختلف من المقرض إلى المقرض ويعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك. وتشمل المتطلبات الإضافية للحصول على قرض من الفئة الأولى ما يلي:

• يجب أن يكون المنزل هو المقر الرئيسي للمقترض.
• يجب أن يتضمن موقع التركيب خدمة الصرف الصحي والماء.
• يجب أن تشمل المنازل المصنعة الجديدة ضمان لمدة سنة واحدة.
• يجب على مثمن معتمد من هود فحص الكثير.

قروض تيتل I يمكن أن تكون قروض منزلية فقط مثل القروض المتداخلة، ولكنها يمكن أن تستخدم أيضا لشراء الكثير والمنزل معا. الحد الأقصی لمبالغ القرض علی قروض الباب الأول أقل من الحد الأقصی للقروض من الباب الثاني، وأقصر مدة القرض: بالنسبة للمنازل والکثیر، فإن الحد الأقصی لسداد القرض ھو 20 عاما.

قروض فا متاحة ل سيرفيسمبرس والمحاربين القدامى، ويمكن استخدامها للمنازل المصنعة وحدات. قروض فا هي جذابة بشكل خاص بسبب القدرة على شراء مع عدم وجود المال أسفل وليس الشهري التأمين على الرهن العقاري (على افتراض المقرض يسمح بذلك، وتلبية متطلبات الائتمان والدخل). تخطي الدفعة الأولى يعني أنك ستحصل على دفعات شهرية أعلى - وستدفع المزيد من الفائدة - ولكن في بعض الحالات يكون منطقيا. للحصول على قرض فا على منزل مصنوع:

• يجب أن يكون المنزل متصلا بشكل دائم بالمؤسسة.
• يجب أن تشتري المنزل مع الأرض التي يجلس عليها وتملك المنزل كملكية عقارية.
• يجب أن يكون المنزل مسكنا أساسيا (وليس منزلا ثانيا أو عقارا استثماريا).
• يجب على المنزل أن يلبي كود هود وأن ترفق به عالمات هود.

قروض فنما متاحة بشكل متزايد للمنازل المصنعة، حيث تخطط تلك الوكالة لتوسيع التمويل لخيارات السكن بأسعار معقولة. اسأل المقرض الخاص بك إذا كانت أي برامج جديدة متاحة لعملية الشراء القادمة.

مقرضين مختلفين، قواعد مختلفة

على الرغم من أن بعض القروض المذكورة أعلاه مدعومة من قبل الحكومة الأمريكية، يسمح للمقرضين بوضع قواعد أكثر تقييدا ​​من المبادئ التوجيهية الحكومية. تلك "التراكبات" قد تمنعك من الاقتراض، ولكن قد تستخدم البنوك الأخرى قواعد مختلفة. هذا هو سبب واحد آخر يدفع لدفع في جميع أنحاء - تحتاج إلى العثور على المقرض مع تكاليف تنافسية، وتحتاج إلى العثور على المقرض الذي سوف تستوعب احتياجاتك.

خاصة عندما يتعلق الأمر بالمنازل المصنعة، قد يخبرك المقرضون بأنك غير مؤهل للبرامج المؤمن عليها من قبل الحكومة. قد يكون ذلك صحيحا، ولكن من الأفضل التحقق من ذلك مع عدة مقرضين من هيئة الإسكان الفيدرالية أو فا قبل أن تتخلى عن هذه الخيارات.

بعض الأمثلة على المجالات التي يحدد فيها المقرضون مختلفون قواعد مختلفة:

• نسبة القروض إلى القيمة: قد تكون قادرا على اخماد ما لا يقل عن 3. 5 في المئة، أو قد تكون هناك حاجة لجعل 20 في المئة الدفعة الأولى.
• درجات الائتمان: اعتمادا على درجات الائتمان الخاصة بك، قد يكون بعض المقرضين غير راغبين في العمل معكم، في حين أن الآخرين يحددون أسعار فائدة مختلفة أو متطلبات دفعة أولى على أساس الائتمان الخاص بك.
• نوع المنزل: بعض المقرضين من فا و فا غير راغبين في إقراض المنازل المصنعة، ولكنهم قد يكونون أكثر انفتاحا على المنازل النموذجية. فبعضها متردد في تمويل عازب واحد، ولكنها ستمول مساكن مزدوجة أو أكبر.
• إشغال المستأجر: إذا كنت تخطط للعيش في متنزه أو مجتمع، فقد يرغب المقرضون في معرفة عدد السكان الذين يستأجرونهم مقارنة بعدد المنازل التي يمتلكونها.
• تشاتل مقابل الرهن العقاري: بعض المقرضين لا يقدمون سوى القروض المعاصرة، وهذا هو المنتج الوحيد الذي سوف يقدمون لك. وبالمثل، فإن بعض المقرضين لا يقدمون القروض الشخصية.