يمكنك شراء بدون أموال - ولكن هل يجب عليك ذلك؟

شراء منزل بدون دفعة أولى يعتني بأحد أصعب أجزاء شراء المنزل: الدفعة الأولى. من الصعب إنقاذ الكثير من المال، ومن المخيف وضع كل شيء في منزل عندما تكون هناك احتياجات واستخدامات أخرى لهذا المال. يمكنك بالتأكيد العثور على المقرضين التي تقدم أي أموال أسفل القروض، ولكن من المهم أن نفهم إيجابيات وسلبيات تلك القروض.

كيفية شراء مع أي المال أسفل

برامج القروض الحكومية هي أفضل خيار لك.

عندما تضمن حكومة الولايات المتحدة للمقرضين ضد الخسارة، فإنهم أكثر عرضة للموافقة على القروض بدون دفعات مقدمة. ولكن ما زلت بحاجة إلى التأهل لتلك القروض. إذا لم تكن القروض التقليدية قد تكون خيارا، أو قد تضطر إلى إجراء دفعة صغيرة على الأقل على منزلك.

قروض فا متاحة من خلال إدارة شؤون المحاربين القدامى في الولايات المتحدة (فا). يمكن لأعضاء الخدمة والمحاربين القدامى والأزواج المؤهلين شراء منزل بنسبة صفر في المئة. هذه القروض ليس لديها أقساط تأمين الرهن العقاري الشهرية، لذلك يمكن أن تبقى المدفوعات الشهرية منخفضة نسبيا (ولكن كلما كنت تشتري مع صفر إلى أسفل، وسوف تكون المدفوعات الخاصة بك عالية). العديد من المقرضين في الولايات المتحدة يمكن أن توفر هذه القروض، لذلك التحدث مع وسيط الرهن العقاري أو مؤسسة مالية لتطبيق. المقرضين تتنافس على عملك، لذلك مقارنة العروض من عدة مصادر مختلفة. وسيكون لديهم جميعا أسعار فائدة مختلفة وتكاليف الإغلاق.

- 3>>

قروض وزارة الزراعة الأميركية مدعومة من قبل وزارة الزراعة الأمريكية (أوسدا) وهي مصممة لتعزيز ملكية المنازل في المناطق الريفية.

هذه القروض لديها حدود للدخل، على الرغم من أنك يمكن أن تكسب عادة ما يصل إلى 115 في المئة من الدخل المتوسط ​​للأسرة الأمريكية (أو استخدام مقياس على مستوى الدولة) للتأهل للحصول على القرض. كما هو الحال مع القروض فا، المقرضين بحاجة إلى المشاركة في برنامج وزارة الزراعة الأميركية، ولكن هناك الكثير من وسطاء الرهن العقاري والبنوك للاختيار من بينها.

الحصول على عروض من المقرضين متعددة ومقارنة التكاليف قبل أن تقرر.

مصادر أخرى

إذا لم تكن مؤهلا للحصول على قرض من وزارة الزراعة أو وزارة الزراعة الأميركية، فقد تكون قادرا على الشراء بدون أموال باستخدام مصادر أخرى (أو قد تحتاج إلى دفع مبلغ صغير). في السنوات الماضية، كان من الأسهل للشراء دون أي دفعة أولى. بعد أزمة الرهن العقاري، انها ليست سهلة.

منح الدفع والمساعدة يمكن أن تساعدك على شراء بشكل فعال مع صفر في المئة دفعة أولى. من الناحية الفنية، شخص ما يجعل دفعة أولى، ولكن قد لا يكون لك. ابحث عن المنظمات المحلية التي قد تكون مؤهال لها، واطلب من وزارة اإلسكان والتنمية الحضرية) هود (ممثل عن أي موارد متوفرة. قد تكون بعض البرامج أول مرة هومبوير مفيدة أيضا. هذه البرامج يصعب العثور عليها ويصعب التأهل لها. ومع ذلك، إذا كنت مناسبا مناسبا لمنظمة، قد تكون قادرة على الحصول على المساعدة التي تحتاج إليها.

80/20 قروض ، المعروف أيضا باسم القروض الظهر، تسمح لك لشراء باستخدام قرضين. وقبل الأزمة المالية، كانت هذه الاستراتيجية استراتيجية شعبية. في الوقت الحاضر، ستحتاج إلى الائتمان المناسب والدخل الشخصي للتأهل. لاستخدام هذا النهج، كنت تحصل على الرهن العقاري الأول ل 80 في المئة من قيمة المنزل (مما يتيح لك نسبة 80 في المئة قرض إلى قيمة لهذا الجزء، مما يعني أنك لن تضطر إلى دفع التأمين على الرهن العقاري الخاص).

ال 20٪ المتبقية تأتي من الرهن العقاري الثاني الذي تحصل عليه في نفس الوقت الرهن العقاري الأول الخاص بك. وسيكون للقرض الثاني سعر فائدة أعلى، ولكن المقترضين يحاولون عادة دفع هذا القرض بسرعة. تحقق مع البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية لمعرفة ما إذا كانت تقدم 80/20 القروض ومعرفة ما هي المتطلبات.

المقرضين الخاصين قد تكون على استعداد لإقراضك 100 في المئة من سعر الشراء في المنزل. وهذه قد تكون أو لا تكون مقرضين محترفين. وفي كثير من الحالات، تأتي هذه القروض من أفراد الأسرة الذين يرغبون فقط في المساعدة (ليسوا في مجال الإقراض). إذا ذهبت إلى هذا الطريق، استخدم اتفاقا مكتوبا بحيث يفهم الجميع (وقد وثقت) تفاصيل الترتيب الخاص بك. استشر محام محلي وخبير عقاري ومحاسب قبل التوقيع على الاتفاقية، حيث ستحتاج إلى اتباع جميع القوانين السارية (وقد تتمكن من الحصول على ضرائب أو مزايا أخرى إذا قمت بتعيين الأمور بشكل صحيح).

إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للحصول على هذا الخيار، يمكن أن يكون الوضع مربحا للجانبين، ولكن الجميع يحتاج إلى معرفة ما الذي يحصلون عليه.

قد يكون من الأفضل أن تسدد دفعة

نداء الشراء بدون المال هو واضح: أنت لا تحتاج إلى مبلغ كبير من المال، يمكنك استخدام المدخرات الخاصة بك للمفروشات وإصلاح المنزل، وكنت يمكن شراء ربما عاجلا وليس آجلا. ولكن هناك العديد من العيوب لاقتراض كامل مبلغ الشراء.

دفعات شهرية أعلى: كلما زاد حجم القرض، زادت قيمة دفعاتك، وستكون عالقا مع تلك الدفعة عن حياة القرض. لنرى كيف تعمل الأرقام، وحساب المدفوعات على أي قرض كنت تفكر. حاول استخدام مبالغ قروض أكبر وأصغر (دفعة أولى تقلل من مبلغ القرض) لمعرفة مدى أهمية ذلك. عندما تكون عالقا مع دفعة كبيرة، لديك خيارات أقل في المستقبل. أي إصابات أو تغييرات في الوظيفة أو مفاجآت أخرى سيكون من الصعب تجنبها.

ارتفاع تكاليف الفائدة: الاقتراض 100٪ من قيمة المنزل سوف تزيد من التكلفة الإجمالية لمنزلك. قد لا تحتاج إلى كتابة شيك اليوم، ولكن عليك أن تدفع المزيد من الفائدة على القرض الخاص بك مما كنت قد دفعت مع دفع دفعة صحية. هذا الفرق في الفائدة يمكن أن تصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات على مدى عمر القرض الخاص بك. لرؤية بعض هذه الأرقام، والنظر في الرسوم البيانية إطفاء القروض عن أي قروض كنت تفكر.

تأمين الرهن العقاري الخاص: عندما تقترض أكثر من 80 في المئة من قيمة منزلك، ستحتاج إلى دفع بمي، الذي يحمي المقرض الخاص بك. الفائدة الوحيدة التي تحصل بها من أن الدفع هو فرصة لشراء مع أي المال أسفل (بما في ذلك إيجابيات وسلبيات مناقشة هنا).هذه النفقات يمكن أن تضيف الآلاف أو أكثر إلى إجمالي تكلفة حياتك، وأنه يزيد من دفعتك الشهرية.

انخفاض سعر المنزل: من الناحية المثالية، سوف منزلك كسب القيمة مع مرور الوقت. ولكن هذا لا يحدث دائما - المنازل تفقد قيمة، وكنت قد تضطر إلى بيع في حيرة. إذا حدث ذلك، قد مدينون أكثر على المنزل مما يستحق. للخروج من القرض الخاص بك، سوف تحتاج إلى إجراء دفعة كبيرة إلى المقرض الخاص بك، وهذا أبدا حدث ترحيب.

في الأساس، كنت تأخذ مخاطر كبيرة عند شراء دون المال. دخلك يحتاج إلى البقاء على حاله أو زيادة، ومنزلك يحتاج إلى زيادة في القيمة بسرعة أكبر مما كنت تنزف النقدية. ونحن جميعا نعتقد أن هذه الأمور سوف يحدث، ولكن الكثير قبل أن يكون قد ثبت خطأ.