خيارات التأمين الذاتي للشركات الصغيرة

تواجه جميع الشركات مخاطر الخسائر العرضية. هناك خياران أساسيان لإدارة هذه المخاطر: نقل المخاطر والاحتفاظ بالمخاطر.

تحويل المخاطر

العديد من الشركات نقل المخاطر عن طريق شراء وثيقة التأمين. من خلال دفع قسط محدد، قد تقوم الشركة بنقل مخاطر معينة إلى شركة التأمين. وتتحمل شركة التأمين مخاطر تجاوز الخسائر المبلغ الذي تحصل عليه من المؤمن عليه.

لدى الشركة أيضا خيار نقل المخاطر عن طريق اتفاقية تعويض في العقد. وفي اتفاق للتعويض، توافق إحدى الشركات على تعويض (تعويض) آخر عن تكاليف أنواع معينة من المطالبات أو الدعاوى القضائية.

الاحتفاظ بالمخاطر (التأمين الذاتي)

العديد من الشركات تختار (أو تضطر من قبل شركة تأمين) إلى الاحتفاظ ببعض المخاطر. وغالبا ما يشار إلى الاحتفاظ بالمخاطر باسم التأمين الذاتي . وعموما، لدى الشركات الكبيرة خيارات أكثر فيما يتعلق بالتأمين الذاتي من الشركات الصغيرة لأن الشركات الكبيرة لديها قدرة أكبر على استيعاب الخسائر. ومع ذلك، لا تزال الشركات الصغيرة تتمتع بالكثير من فوائد الاحتفاظ بالمخاطر، وإن كان ذلك على نطاق أصغر.

مزايا الاحتفاظ بالمخاطر

تتمثل إحدى المزايا الرئيسية للاحتفاظ بالمخاطر في انخفاض تكلفة التأمين . من خلال فرض بعض المخاطر، يمكنك الاحتفاظ ببعض الأموال التي كنت ستدفعها لشركة التأمين. كما يوفر لك التأمين الذاتي المزيد من السيطرة على المخاطر التي احتفظت بها.

وبما أنك سوف تدفع بعض الخسائر من جيبك، وعلاوة على ذلك، قد تحاول أكثر صعوبة لمنع حدوثها.

عيوب الاحتفاظ بالمخاطر

يوفر الاحتفاظ بالمخاطر بعض العيوب. واحد هو أن التكاليف الخاصة بك من جيبك قد تكون أكبر مما كنت متوقعا. على سبيل المثال، إذا حددت مبلغ 5000 دولار أمريكي قابل للخصم على سياسة الملكية التجارية، فمن المحتمل ألا تتوقع تكبد خسارة بقيمة 4999 دولار أمريكي.

ثانيا، احتمال الاحتفاظ يمكن أن تولد متاعب إدارية. لنفترض أنك تقرر تأمين ذاتي تغطية الضرر المادي على أسطول الشاحنات الخاصة بك. في حالة تلف الشاحنة، سیتعین علیك التعامل مع المھام المتعلقة بالإصلاح (مثل تحدید محل إصلاح موثوق) بنفسك بدلا من الاعتماد علی شرکة تأمین لأداء ھذه المھام لك.

أنواع الاحتفاظ بالمخاطر المستخدمة من قبل الشركات الصغيرة

فيما يلي بعض الخيارات المتاحة للشركات الصغيرة للاحتفاظ بالمخاطر:

خصم

المبالغ المقيدة هي طريقة شائعة للاحتفاظ بالمخاطر. ويمكن أن تكون أداة فعالة لخفض قسط التأمين الخاص بك إذا كان لديك الموارد المالية لدفع بعض الخسائر من جيبه. وتستخدم الأقساط في العديد من أنواع السياسات.

تغطية الممتلكات وغالبا ما تستخدم مقادير في السياسات التي توفر تغطيات الطرف الأول مثل العقارات التجارية والسيارات الأضرار المادية.عندما ينطبق الخصم، فإن أي خسائر أقل من المبلغ المحدد للخصم لن تكون مشمولة في سياستكم. عندما تتجاوز الخسارة المبلغ القابل للخصم، يدفع المؤمن عادة الفرق بين مبلغ الخسارة والخصم.

المسؤولية العامة أو تغطية المسئولية التلقائية قد يتم استخدام المبالغ المخصومة أيضا في مطالبات التعويض عن الممتلكات بموجب سياسات السيارات التجارية أو المسؤولية العامة.

على سبيل المثال، يمكن للشاحنات المستخدمة في نقل الحصى أن تولد العديد من المطالبات ذات المسؤولية الصغيرة عن الزجاج الأمامي المتصدع. وهكذا، فإن الشركة التي تنقل مواد الصخور أو غيرها من المناظر الطبيعية على الشاحنات قد تشتري سياسة السيارات التجارية التي تشمل أضرار الممتلكات التي يمكن خصمها من مبلغ 000 1 دولار. وعندما يطالب صاحب المطالبة بتعويض عن الزجاج الأمامي المتصدع، تدفع شركة الحصى المؤمن عليه المطالب مباشرة إذا كان المبلغ المطلوب لا يتجاوز المبلغ القابل للخصم.

لاحظ أن سياسات المسؤولية التي تغطي أصحاب الأعمال الصغيرة من غير المرجح أن تتضمن خصما ينطبق على مطالبات الإصابات الجسدية. ويمكن للمطالبات التي تلتمس التعويض عن الإصابة الجسدية أن تخرج عن نطاق السيطرة إذا لم تدار على الوجه الصحيح. وبالتالي، فإن شركات التأمين تفضل التعامل مع هذه المطالبات نفسها.

تعويض العمال وقد وافقت العديد من الدول على استخدام برامج صغيرة قابلة للخصم لتأمين تعويضات العمال.

تختلف هذه البرامج من ولاية إلى أخرى. وفي بعض الولايات، قد تتراوح الخصومات "الصغيرة" بين 500 و 75 ألف دولار. ويمكن أن ينطبق الخصم على الاستحقاقات الطبية أو التعويض أو كليهما. وقد تنطبق أو لا تنطبق على نفقات تسوية الخسائر. تتطلب بعض الدول من شركات التأمين تقديم خصم صغير إلى أي صاحب عمل مؤهل للحصول على واحدة. وفي ولايات أخرى، يسمح لشركات التأمين ولكن ليست ملزمة بتقديم خطة صغيرة قابلة للخصم.

قد يطلب من صاحب الأعمال الصغيرة التي ترغب في شراء تغطية تعويضات العمال مع خصم صغير لتقديم دليل على الأمن المالي مثل خطاب اعتماد غير قابل للإلغاء. وعادة ما يضاف الخصم إلى سياسة تعويض العمال القياسية عن طريق إقرار.

الاحتفاظ المؤمن ذاتيا

يتم استخدام الاحتفاظ المؤمن ذاتيا (سير) في سياسات تعويضات المسئولية والعمال. مثل خصم، يمثل سير مبلغ محدد من المخاطر التي توافق على الاحتفاظ بها. وهناك فرق بين الاثنين يتعلق بنفقات المطالبة. هذه المصاريف لا تقلل عادة من الخصم ولكن قد يقلل من سير. أيضا، عندما تخضع المطالبة لخصم المؤمن عادة ما يسيطر على الدفاع. عندما تكون المطالبة خاضعة ل سير، يمكن للمؤمن عليه التحكم في الدفاع حتى يتم استنفاد سير.

معظم السياسات التي تم شراؤها من قبل الشركات الصغيرة لا تشمل الاحتفاظ المؤمن ذاتيا. وهناك استثناءان هما المظلة وسياسات الأخطاء والسهو. العديد من المظلات تحتوي على سير التي تنطبق على المطالبات التي تغطيها المظلة ولكن ليس من قبل التأمين الأساسي. على سبيل المثال، قد تكون المظلة التي تدعي الكرب العقلي مشمولة بمظلة (من خلال تعريف الضرر البدني) ولكن ليس من خلال سياسة المسؤولية العامة الخاصة بك. وعادة ما ينطبق نظام التأمينات الخاصة بموجب سياسة شاملة على التعويضات ولكن ليس على مصاريف المطالبات.

قد يشمل أعضاء مجلس الإدارة والمسؤولون وممارسات التوظيف وأنواع أخرى من سياسات المسؤولية عن الأخطاء والسهو تقرير أداء المؤسسات. قد تطبق سير على كل من الأضرار وتكاليف الدفاع.

المجموعة التأمين الذاتي

في بعض الولايات أصحاب الأعمال الصغيرة والمتوسطة يسمح لهم بالتأمين الذاتي التزامات تعويض العمال على أساس المجموعة. ويتيح هذا الخيار للشركات الأصغر حجما الحصول على العديد من مزايا التأمين الذاتي. تحدد قوانین الولایة الحد الأدنی من متطلبات برنامج التأمین الذاتي للمجموعة. عادة، يجب على أصحاب العمل في مجموعة مؤمن ذاتيا تشغيل أنواع مماثلة من الأعمال التجارية. لمعرفة ما إذا كان التأمين الجماعي المؤمن ذاتيا خيارا في ولايتك، استشر وكيلك أو قسم التأمين الحكومي.