التحوط الحصري وحسابات التحالف

في عام 2010، اندلعت عاصفة إعالمية حول استخدام شركة التأمين الحصيفة لحسابات التحالف لدفع تعويضات التأمين على الحياة. وكان المؤمن يستخدم هذه الحسابات لدفع الاستحقاقات بموجب وثائق التأمين على الحياة الجماعية التي اشترتها الولايات المتحدة سيرفيسمبرس. سوف توضح هذه المقالة ما هي حسابات التحالف ولماذا تكون مثيرة للجدل.

حسابات الأصول المستبقاة

حساب التحالف الحصيفة هو نوع حساب الأصول المحتفظ به .

استخدمت شركات التأمين على الحياة حسابات الأصول المحتفظ بها منذ منتصف الثمانينات. وقد تم تطويرها كبديل عن مبلغ مقطوع يدفع عن طريق شيك مصرفي. حساب الأصول المحتفظ به هو نوع من حساب التحقق الذي تم إنشاؤه بواسطة شركة تأمين لدفع الاستحقاقات. ينشئ المؤمن حساب باسم المستفيد ثم يودع عائدات بوليصة التأمين على الحياة. ويقوم المستفيد بسحب الأموال عن طريق كتابة شيكات على الحساب.

يمكن أن يكون حساب الأصول المحتفظ به مفيدا عندما يكون الناجي مثيرا جدا عند وفاة أحد أفراد الأسرة لاتخاذ قرارات الاستثمار. يمكن للمستفيد ترك الأموال في الحساب حتى يكون مستعدا لاتخاذ تلك القرارات. يمكن للناجين سحب أي أو كل الأموال في أي وقت عن طريق كتابة شيك.

شركات التأمين تكسب المال على حسابات الأصول المحتفظ بها عن طريق استثمار الأموال الموجودة في الحسابات. والمعدلات التي يكسبونها على استثماراتهم أعلى بكثير من المعدلات التي يدفعونها لأصحاب الحسابات.

العيوب

بالنسبة للمستفيدين، فإن حسابات الأصول المحتفظ بها لها بعض العيوب.

• سعر الفائدة المنخفض سعر الفائدة المدفوع على حساب الأصول المحتفظ به منخفض جدا. معدل نموذجي هو. 5٪. يمكن للمستفيدين كسب عائد أفضل عن طريق تحويل الأموال إلى شهادة إيداع أو صندوق سوق المال أو غيرها من الاستثمارات المالية.
• لا فديك المؤمن عليه الأموال التي تحتفظ بها شركة تأمين ليست مؤمنة من قبل فديك. ومع ذلك، فإن معظم الولایات لدیھا صندوق ضمان یحمي صاحب الحساب إذا أصبح المؤمن معسرا أو غیر قادر علی دفع الفوائد.
• ليس حسابا صحيحا حساب الأصول المحتفظ به ليس حساب تدقيق حقيقي. لشيء واحد، "الشيكات" قد تكون المسودات، والتي قد لا يقبل التجار في مقابل المشتريات. ثانيا، لا يمكن لأصحاب الحسابات إيداع الأموال، ويقول من الراتب، في الحساب.
• تأخر الوصول يجب على الناجي الذي يريد استخدام جميع الأموال فورا الانتظار حتى يتم إنشاء الحساب وانه قد تلقى شيكات من شركة التأمين.

U. سياسات الحياة العسكرية

إدارة الحصيفة تدير سياسات التأمين على الحياة المجموعة التي تم شراؤها من قبل الأعضاء النشطين والسابقين في الجيش الأمريكي. تباع السياسات من خلال U.س. إدارة شؤون المحاربين القدماء (فا). ويتم التأمين على الأعضاء النشطين في إطار برنامج التأمين على الحياة في المجموعة (سغلي). ويتم تأمين قدامى المحاربين في إطار برنامج المحاربين القدامى للتأمين على الحياة (فغلي). <1 حتى عام 2009، ينص عقد مكتوب بين شركة برودنتيال و فا على أنه إذا طلب مستفيد بموجب سغلي أو فغلي دفع مبلغ مقطوع، فسيتم الدفع عن طريق شيك واحد.

ومع ذلك، في عام 1999 بدأت شركة برودنتيال بتوزيع مبالغ مقطوعة في حسابات التحالف وفقا لاتفاق شفهي مع المستفيدين من فا الذين طلبوا دفع مبلغ مقطوع يفترض أنهم سيحصلون على شيك لكامل المبلغ. وبدلا من ذلك، تلقوا دفتر شيكات ومعلومات عن حساب التحالف.

في عام 2009 تم وضع الاتفاق الشفهي الذي يسمح باستخدام حسابات التحالف كتابة. وقد تسبب ذلك في ضجة إعلامية. واتهمت الحصيفة و فا بالانخراط في ممارسات خادعة والاستفادة من الناجين سيرفيسمبرس. كما تم استنكارهم من أجل وضع فوائد في خطر بوضعهم في حسابات غير مؤمنة من قبل فديك.

سياسات المزايا الحالية

في أواخر عام 2010، غيرت فا و برودنتيال طريقة دفع الفوائد. ويتوفر للمستفيدين الآن أربعة خيارات للاختيار من بينها عند التقدم للحصول على الاستحقاقات.

يمكن أن تستلم الدفع عن طريق أي مما يلي:

حساب تحويلي

• تحويل إلكتروني إلى حساب مصرفي
• ابحث عن دفعة واحدة
• أقساط على 36 شهر
• المستفيد لا يجعل الاختيار، سوف الحصيفة إيداع الأموال في حساب التحالف.

دعوى قضائية

في 2014 استقرت الحصيفة دعوى قضائية جماعية مقابل 39 دولارا. 2 مليون. وادعى المدعون أن الحصيفة تنتهك القانون الاتحادي، وتخرق كل من العقد وواجباته الائتمانية تجاه المستفيدين. ونفت التحوطات المزعومة الادعاءات ولكنها استقرت الدعوى لتفادي تكلفة التقاضي.

تمت مقاضاة شركات تأمين الحياة الأخرى على استخدام حسابات الأصول المحتفظ بها. وقد كانت النتائج متفاوتة. وقد حصلت شركات التأمين على بعض الحالات وفقدت الآخرين. وفي عام 2014، رفضت المحكمة العليا في الولايات المتحدة مراجعة قرار صادر عن محكمة أدنى حكمت لصالح شركة التأمين. وفي الوقت نفسه، لا يزال العديد من شركات التأمين على الحياة تستخدم حسابات الأصول المحتفظ بها لتوزيع الفوائد. يمكن للمستفيدين من وثائق التأمين على الحياة تجنب هذه الحسابات عن طريق اختيار طريقة بديلة للدفع.

مقالة تحرير ماريان بونر