كيفية إزالة الدفعات المتأخرة من تقارير الائتمان

تم تصميم درجات الائتمان للتنبؤ بما إذا كنت ستجري الدفعات في الوقت المحدد أم لا، لذا فليس من المستغرب أن تسحب الدفعات المتأخرة في الماضي علاماتك. ستحتاج إلى إعادة إنشاء رصيدك عن طريق الدفع في الوقت المحدد، وقد يكون من الممكن أيضا إزالة هذه الدفعات المتأخرة من تقاريرك الائتمانية.

دقيقة أو خطأ؟

تظهر الدفعات المتأخرة في تقاريرك الائتمانية عند إبلاغ المقرضين بأنك دفعت في وقت متأخر.

يمكن أن يحدث ذلك بإحدى الطريقتين التاليتين:

1. أنت تدفع فعلا في وقت متأخر، والمقرض هو قول الحقيقة.
2. أنت لم تدفع في وقت متأخر، والمقرض أو مكتب الائتمان ارتكب خطأ إضافة الدفع إلى التقرير الخاص بك.

إذا كان التقرير دقيقا ، فسيكون الأمر أكثر صعوبة وتستغرق وقتا طويلا حتى تتم إزالة الدفعة من تقاريرك - وقد لا يكون ذلك ممكنا.

إذا كان الدفع المتأخر خطأ ، يجب أن يكون من السهل نسبيا إصلاح الخطأ: تقديم نزاع يشرح أن هناك خطأ، ويطالب بإزالة الدفع. استخدام ساعي (مثل فيديكس أو يو بي إس) أو إرسال رسالة من قبل أوسبس مع عودة طلب الإيصال. ويتعين على المقرضين تصحيح الأخطاء، والفشل في القيام بذلك يشكل انتهاكا لقانون الإبلاغ الائتماني العادل الاتحادي (فكرا). قد يستغرق إصلاح الخطأ عدة أسابيع، ولكن قد تكون قادرا على تسريع العملية باستخدام إعادة التنشيط السريع. عادة ما يكون الدفع مقابل إصلاح أسرع أمرا منطقيا إذا كنت في منتصف عملية شراء منزل أو معاملة هامة أخرى.

كيفية إزالة الدفعات المتأخرة

إذا كانت الدفعة المتأخرة دقيقة، فلا يزال بإمكانك مطالبة المقرضين بإزالة الدفعة من تقارير الائتمان. لا یوجد مطلوب لکي یقوموا بذلك، ولکنھم قد یکونون علی استعداد لاستیعاب طلبك، خاصة إذا کان ھناك واحد أو أکثر مما یلي:

1. لدیك سبب شرعي للدفع المتأخر (دخول المستشفی، أخطاء البنك).
2. يمكنك أن تقدم لهم شيئا في المقابل.
3. أنت تدفع فواتيرها في الوقت المحدد (أو كنت قد دفعت في الوقت المحدد).

بالإضافة إلى العوامل أعلاه، ستحصل على نتائج أفضل إذا كنت تسأل بشكل جيد. تذكر أنك تطلب من إنسان آخر أن يساعدك في شيء غير مطلوب تقنيا. هذا هو وضع مرهق ومهم بالنسبة لك، الأمر الذي يجعل من الصعب بشكل خاص، ولكن احتمالات الخاص بك هي دائما أفضل إذا كنت تستطيع شرح بهدوء قضيتك وطلب بعض المساعدة.

فقط أسأل: أبسط النهج هو ببساطة أن تطلب من المقرض الخاص بك لتأخير الدفع من تقرير الائتمان الخاص بك. وينبغي أن يزيل ذلك المعلومات من مصدره حتى لا يعود في وقت لاحق. هناك طريقتان لإجراء هذا الطلب:

1. اتصل بمقرضك على الهاتف واطلب منه حذف الدفعة.أول شخص تتحدث معه على الأرجح لن يكون قادرا على مساعدتك. اطلب بأدب تصعيد المشكلة والتحدث مع مدير أو قسم يمكنه الموافقة على طلبك. مرة واحدة لديك لهم على الهاتف، وجعل قضيتك بأدب.
2. اكتب رسالة واطلب الإزالة. وغالبا ما تعرف هذه الطلبات باسم خطاب حسن النية، وتسمح لك بتفسير سبب إزالة الدفع بشكل رسمي، ومن السهل تضمين إثبات يدعم حالتك. أكثر برهان، كان ذلك أفضل.

التفاوض: قد يكون لديك أيضا النجاح إذا كنت تقدم المقرض شيئا ما يريدون. على سبيل المثال، إذا كنت متأخرا في الدفعات، يمكنك اقتراح دفع كل ما تدين به على الفور (ربما بما في ذلك رسوم العقوبات) في مقابل إزالة الدفعات المتأخرة. بدلا من ذلك، يمكنك تقديم إعداد الدفعات التلقائية لضمان وصول الدفعات في الوقت المحدد في المستقبل. احصل على أي اتفاقيات خطية قبل إرسال دفعة كبيرة إلى المقرض.

دفعه: خيار آخر بسيط هو مجرد الحصول على المحاصرين (أو سداد الديون المستحقة لك). ومع ذلك، فإن المدفوعات المتأخرة في تاريخ الائتمان الخاصة بك تبقى لمدة سبع سنوات، مما يجعل من الصعب الحصول على الموافقة للحصول على أفضل القروض ومعدلات التأمين. بعد ذلك الوقت، سيتم "تسديد" الدفعات الخاصة بك تقارير الائتمان الخاصة بك - أنها لن تظهر للآخرين، وأنها لن تكون جزءا من درجة الائتمان الخاصة بك.

إذا كان الخيار الوحيد لديك، فمن الأفضل أن يكون لديك بعض المدفوعات المتأخرة (التي كنت في نهاية المطاف المحاصرين) من تهمة-- قبالة.

الحصول على المساعدة القانونية: بعض الحالات معقدة جدا التي تحتاج إلى مساعدة مهنية. يمكن لمحامي محلي مراجعة قضيتك وتقديم إرشادات بشأن الخيارات الإضافية التي قد تكون متاحة بموجب القوانين الاتحادية وقوانين الولايات.

إذا لم تنجح

حاول مرة أخرى: قد لا يكون طلبك الأولي ناجحا. هذا ما يرام - أسأل عدة مرات لأنك قد يكون أكثر حظا مع شخص مختلف. في النهاية، قد لا تتمكن من إزالة هذه الدفعات، وسيكون عليك فقط أن تعيش معها.

أعد إنشاء رصيدك: خاصة مع الدفعات المتأخرة في تقاريرك، ستحتاج إلى وضع بعض الأعمال لإعادة إنشاء رصيدك. أهم شيء يمكنك القيام به هو تجنب المدفوعات المتأخرة إضافية - الحصول على المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد. إرسالها في غضون أيام قليلة في وقت مبكر، والاشتراك في المدفوعات الإلكترونية (على الأقل عن الحد الأدنى للدفع) لمنع المشاكل. قد تساعد إضافة قروض تقسيط جديدة وتسديد في الوقت المحدد أيضا، ولكن فقط الاقتراض إذا كان من المنطقي للاقتراض - لا تفعل ذلك لمجرد محاولة لعبة نظام الائتمان.

الاقتراض مع الائتمان سيئة: عشرات الخاص بك سوف تكون أقل إذا تلك المدفوعات المتأخرة عصا، ولكن هذا لا يعني أنك لا يمكن الاقتراض. والمفتاح هو تجنب المقرضين المفترسين (مثل المقرضين يوم الدفع) الذين يتقاضون رسوما عالية وأسعار الفائدة.

• قروض هيئة الإسكان الفدرالية يمكن أن توفر التمويل لشراء منزل، حتى لو لم يكن لديك رصيد مثالي. لا يمكن أن يكون لديك أي دفعات متأخرة خلال الأشهر ال 12 الماضية على تقارير الائتمان الخاصة بك (24 شهرا هو أفضل)، ولكن عدد قليل من القضايا في الماضي البعيد يجب أن لا تعطل طلب القرض الخاص بك.
• الاكتتاب اليدوي يسمح للمقرضين بالموافقة على القروض التي لن تحصل على الموافقة على خلاف ذلك. بدلا من أن يكون التطبيق طرد من قبل جهاز كمبيوتر (بسبب المدفوعات المتأخرة)، هل يمكن أن يكون الشخص الفعلي مراجعة الوضع الخاص بك. معلومات إضافية، مثل الظروف المخففة وحقيقة أنك تدفع فواتير الإيجار والفواتير في الوقت المحدد، قد تحدث فرقا وتؤدي إلى الموافقة.
• كوزينر يمكن أن تساعد تحصل على الموافقة على قروض السيارات وقروض الطلاب. يسري كوزينر للحصول على قرض معك ويتعهد بتسديد الدفعات إذا فشلت في إجراء الدفعات في الوقت المحدد. سوف المقرضين ننظر في درجات الائتمان كوزيغنر والدخل وتقييم طلب القرض على أساس قدرة كوزيجنر الخاص لسداد القرض. لمزيد من التفاصيل، انظر كيف يعمل كوسيغنينغ.

هل تؤخر الدفعات؟

تاريخ الدفع الخاص بك هو أهم جزء من درجة الائتمان فيكو الخاص بك، مع الترجيح 35 في المئة. حتى إذا كانت تقارير الائتمان الخاصة بك في حالة جيدة، يمكن أن يؤدي الدفع المتأخر إلى الإضرار بالائتمان الخاص بك، وسيبقى هؤلاء "الأعلام" في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات إلا إذا كنت تفعل شيئا عنهم.

تأثير واسع: يقرض المقرضون رصيدك للموافقة على طلبات القروض أو رفضها، ولكن يظهر رصيدك أيضا في مناطق أخرى. الائتمان القوي يمكن أن تجعل من الاسهل للحصول على وظيفة، وشراء التأمين بأسعار معقولة، واستئجار منزل أو شقة.

كم عدد النقاط؟ يعتمد تأثير الدفع المتأخر على عدة عوامل، بما في ذلك ما إذا كان المقرضون التابعون لك قد أبلغوا عن الدفع المتأخر لمكاتب الائتمان أم لا.

• كيف تأخر؟ من غير المحتمل أن تظهر الدفعات المتأخرة لمدة أقل من 30 يوما في تقرير الائتمان. بعد ذلك، والمدفوعات الحصول على تصنيف (30 يوما، 60 يوما، 90 يوما، وهلم جرا، حتى المقرض يطلق عليه تهمة كاملة قبالة). دفع 90 يوما في وقت متأخر له تأثير أكثر حدة من دفع 30 يوما في وقت متأخر. قد لا يؤثر التأخير في الدفع لمدة بضعة أيام على رصيدك، ولكن ربما يتعين عليك دفع غرامات إلى المقرض الخاص بك، وتتعرض لخطر إغلاق حسابك.
• كم مرة؟ واحد أو اثنين من المدفوعات المتأخرة بالتأكيد يضر الائتمان الخاص بك، ولكن الضرر هو محدود إذا كنت تجنب جعل عادة للخروج منه. إذا كنت في كثير من الأحيان دفع في وقت متأخر أو لديك المدفوعات في وقت متأخر على قروض متعددة، وتأثير أكبر.
• كيف الأخيرة؟ تأخر الدفع المتأخر في الحصول على درجاتك الائتمانية لأن العشرات مصممة للتنبؤ بالمستقبل، وقد أضفت معلومات جديدة إلى نموذج التقييم. ومع ذلك، قد يكون من المفيد إزالة الدفعات المتأخرة التي تبلغ من العمر عدة سنوات لأن أي عناصر سلبية في رصيدك ستقلل من نتائجك.

إكيفاكس، وهي واحدة من ثلاث وكالات رئيسية للإبلاغ عن الائتمان، تفيد بأن المستهلك ذو الائتمان الجيد قد يشهد انخفاضا بنسبة 100 نقطة في المرة الأولى التي يدفع فيها 30 يوما متأخرا (تسقط النتيجة من 780 إلى 680). إذا كان لديك بالفعل درجة من 680 واحد أو اثنين من المدفوعات المتأخرة، قد تسجل درجاتك 70 نقطة إضافية إذا قمت بإضافة آخر 30 يوما في وقت متأخر الدفع. واستنادا إلى هذه الأرقام، فإن حذف الدفعة التي أدت إلى انخفاض 100 نقطة يستحق بعض المكالمات الهاتفية والحروف.