التوفير للتقاعد في حين دفع قروض الطلاب

تؤثر أرصدة القروض الطلابية تأثيرا كبيرا على الأشخاص من جميع الأعمار، وخاصة الموظفين الأصغر سنا وأولئك الذين عادوا إلى المدرسة أو حصلوا على درجات متقدمة خلال العقد الماضي. ما يقرب من 70 في المئة من الخريجين الجدد من الكليات لمدة أربع سنوات ديون القروض الطلابية ومتوسط ​​خريج من فئة عام 2016 انتهت مع 37 $، 172.

موازنة دفع الديون الديون الطلابية يمكن أن تصبح تحديا كبيرا في حين تحاول إدارة المالية المنافسة الأخرى الأولويات.

قد يبدو التركيز على الأهداف طويلة الأجل مثل التقاعد أولوية بعيدة. ولكن إذا كنت تنتظر وقتا طويلا للبدء في الادخار للتقاعد سوف تواجه على الأرجح تحديات أكبر في حياتك المالية التي طغت دفعات القروض الطلابية المزعجة.

7 خطوات لترتيب أولوياتك المالية قبل إجراء دفعات إضافية على قرض الطالب

لذا، ھنا بعض خطوات التخطیط المالي علی قائمة الأولویة التي یجب أن تستکمل في الغالب قبل مهاجمة تلك القروض الطلابیة مع دفعات إضافیة:

1. إنشاء قائمة من أهم أهداف الحياة المالية. ليس هناك شك في أن ديون القروض الطلابية تخلق عبئا كبيرا على العديد من ميزانيات الأسر. ولا ينبغي أن تمنعك مدفوعات القرض هذه من تحقيق أهداف الحياة الهامة. في حين قد تبدو ميزانيتك أو خطة الإنفاق الشخصي الخاصة بك ضيقة عند إجراء هذه المدفوعات اللازمة، فمن المهم أن يكون لديك خطة عمل مالية مكتوبة في مكانها. وجود خطة مكتوبة يمكن أن تساعد في تقديم التوجيه عندما كنت في محاولة لتحديد كيفية قضاء وقتك والمال.

أخذ الوقت لوضع أهدافك خطيا وتحديد الخطوات اللازمة لجعل تلك الأهداف حقيقة واقعة يمكن أن تزيد من احتمال تحقيق هذه الأهداف في نهاية المطاف. وكشف استطلاع للرأى اجرته شركة غالوب ان اقل من 40 فى المائة من المستثمرين لديهم خطة مكتوبة بالفعل.

وجود خطة مالية مكتوبة مفيد بغض النظر عن وضعك المالي قد يكون في ذلك الوقت.

لا يجب أن تكون خطتك معقدة أكثر من اللازم وأن نهجا أبسط غالبا ما يكون أكثر فعالية. على سبيل المثال، الخطة المالية من صفحة واحدة: خطة بسيطة لتكون ذكية عن المال الخاص بك من قبل كارل ريتشاردز يسلط الضوء على كيف يمكنك تحقيق أشياء غير عادية في حياتك المالية مع خطة أساسية. لسوء الحظ، يرى كثير من الناس $ 1. 3 تريليون دولار من إجمالي ديون القروض الطلابية التي تجمع في هذا البلد كجبال مستحيلة في الصعود.

على المستوى الشخصي، قد تفترض أن ديون قرض الطالب تعني أنك لن تتمكن أبدا من شراء منزل أو تحقيق استقلال مالي. بدلا من التركيز فقط على القروض الطلابية الخاصة بك، وخلق خطة بسيطة من صفحة واحدة المالية التي سوف تساعدك على العثور على أفضل طريقة لتناسب دفعات القروض الطلابية في مجالات أخرى من حياتك المالية.

2. نعم، يجب أن يكون لديك خطة إنفاق شخصية. من المهم أن تتبع النفقات الخاصة بك. ولكن الأهم من ذلك هو تجاوز ما حدث بالفعل في الماضي ووضع خطة الإنفاق التي تخبر أموالك أين تذهب مقدما. على الرغم من أهمية وجود ميزانية، واحد فقط من أصل ثلاثة أمريكيين في الواقع تتبع ميزانية وتتبع الإيرادات والنفقات على أساس منتظم. وعادة ما تكون مدفوعات قروض الطلاب من 10 إلى 15 في المائة من الدخل التقديري.

تعتمد مبالغ الدفع الفعلية على خطة السداد التي اخترتها.

تتجاوز عملية اختيار خطة السداد الصحيحة التركيز على الحد الأدنى الحالي لدفعاتك. يجب عليك أيضا تقدير كم من الوقت سيستغرق للقضاء على الديون قرض الطالب وكيف إجمالي تكاليف الفائدة على مدى حياة القرض الخاص بك. وجود خطة الإنفاق سوف تعمل تلك المدفوعات الديون في ميزانيتك وتساعدك أيضا على تحديد سبل لإنقاذ أكثر للتقاعد ودفع اضافية للديون.

يمكنك معرفة المزيد عن كيفية تحديد خطة السداد الصحيحة لقروض الطلاب الاتحادية في ستودنتيد. أد. زاويه.

3. الحفاظ على صندوق الطوارئ بداية. يتراوح صندوق شبكة الأمان المبدئي عادة بين 1000 إلى 2000 دولار في حساب منفصل عن الفحص العادي. هذا الصندوق ضروري لتجنب ديون بطاقة الائتمان أكثر تكلفة أو القروض الشخصية في حالة حدوث أي نفقات طبية أو السيارات أو المنزل غير متوقعة.

4. ماكس خارج المباراة في خطة التقاعد في العمل (إذا كان مؤهلا). العديد من الشركات تقدم نوعا من المساهمة المطابقة ل 401 (ك) و 403 (ب) خطط التقاعد. إذا كنت تعمل لأحد هذه الشركات لا تكون مثل 25 في المئة من العمال الذين يغادرون المال مجانا على الطاولة. استفد من هذه المساهمات المتطابقة من خلال المساهمة على الأقل في مبلغ المطابقة. ولكن إذا كان لديك ديون أخرى تنطوي على مشاكل (بطاقات الائتمان والقروض الشخصية ذات الفائدة العالية، وما إلى ذلك) قد تحتاج إلى الانتظار حتى كنت قد تناولت ذلك قبل تكثيف مساهمات خطة التقاعد الخاصة بك.

5. سداد الديون الديون مشكلة إشكالية والقروض الشخصية ذات الفائدة العالية. عندما يتعلق الأمر بتسديد القروض والديون الأخرى من المهم أن ندرك أن بعض أنواع الديون أكثر إشكالية من غيرها. القروض الطلابية منخفضة الفائدة أو ديون الرهن العقاري هي عموما أكثر قبولا وأقل أولوية لأن الفائدة قد تكون قابلة للخصم الضريبي. وينبغي أن تظل هذه المدفوعات أقل من 25 في المائة من إجمالي الدخل الشهري. وبالنسبة للأنواع الأخرى الأكثر إشكالية من الديون (بطاقات الائتمان) التي تزيد أسعار الفائدة فيها عن 6 في المائة، فإن أفضل طريقة لتحديد أولوياتها هي القضاء على الديون ذات الفائدة العالية.

6. تخصيص ما يكفي من وفورات في صناديق الطوارئ. غالبية الأمريكيين ليس لديهم ما يكفي من المدخرات لتغطية نفقات شهر واحد. ومع ذلك، فمن المستحسن عموما أن يكون لديك ما يكفي من المدخرات لتغطية ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة الأساسية. أفضل طريقة لتحقيق هذا الهدف هو تحويل الأموال مباشرة من راتبك إلى حساب التوفير منفصل حتى كنت قد وصلت إلى هدف المدخرات الخاصة بك.

ويمكن أيضا إدراج أرصدة حسابات التوفير الصحية وأصول روث إيرا كجزء من صندوق الطوارئ الخاص بك. تذكر أنك سوف ترغب بشكل مثالي في الحفاظ على ما لا يقل عن 3 أشهر من السوائل (أي، سهل الوصول) المدخرات قبل استثمار تلك الأموال إلا إذا كنت مرتاحا لخطر تراجع السوق عندما كنت في حاجة إلى الوصول إلى المدخرات الخاصة بك.

7. إن توفير التقاعد هو أولوية أعلى من دفع مبالغ إضافية على ديون قروض الطلاب. تأكد من أنك تسير على الطريق الصحيح لاستبدال ما لا يقل عن 80 في المئة من دخلك أثناء التقاعد (أو هدفك الخاص) قبل تسريع تاريخ سداد ديون القرض الطلابي. توفير ما يكفي للتقاعد هو التحدي لكثير من الأميركيين في الوقت الحالي. قد يكون من الصعب للغاية توفير ما يكفي إذا كنت في المراحل المهنية المبكرة ويشعرون بالعبء من الديون القروض الطلابية.

في حين أن مهاجمة القروض الطلابية الخاصة بك قد تشعر وكأنها أولوية أكثر إلحاحا، فمن المستحسن عادة لإنقاذ ما لا يقل عن 10-20 في المئة من الدخل طوال سنوات العمل الخاصة بك لتحقيق الاستقلال المالي. إعطاء الأولوية للمدخرات التقاعد الخاص بك قبل إجراء دفعات إضافية على القروض الطلابية الخاصة بك يسمح لك للاستفادة الكاملة من قوة الفائدة المركبة. وتخلق القروض الطلابية بالفعل سحبا على المدخرات التقاعدية. ووجد تقرير مورنينغستار أن كل دولار من ديون القروض الطلابية يرتبط بانخفاض قدره 35 في المائة في مدخرات التقاعد. لا تدع التقاعد الخاص بك يعانون أكثر من عدم توفير ما يكفي! يمكنك استخدام آلة حاسبة التقاعد لمعرفة أين تقف ومحاولة زيادة المساهمات حسب الحاجة.

دمج القروض الطلابية في خطة الإنفاق

من المهم الإشارة إلى أن خطوات التخطيط المالي السابقة ينصح بها عادة قبل دفع مبالغ إضافية نحو قروض التعليم. ولكن هذا لا يعني أنك يجب أن مجرد افتراض أعمى أنه ليس لديك أي خيارات عندما يتعلق الأمر العمل القروض الطلابية في ميزانيتك.

تعتمد خيارات السداد بشكل أساسي على نوع القروض التي تملكها (فيدرالية أو خاصة). إن توطيد القروض الاتحادية أو إعادة تمويل القروض الخاصة يوفر للمقترضين الذين لديهم خيارات لتسديد قروضهم خطط مالية فردية. وفي حالات عديدة، يمكن أن تساعد بعض التغييرات الصغيرة على تبسيط عملية السداد وفي حالة إعادة التمويل يمكن أن تقلل إلى حد كبير من تكاليف الاقتراض من خلال تخفيض أسعار الفائدة.

فيما يلي بعض الحقائق المهمة التي يجب أن تكون على دراية بها عند اختيار خطة السداد:

• مع قروض الطلاب الاتحادية، سيطلب منك اختيار خطة. إذا لم تقم باختيار واحد، سيتم وضعك على خطة السداد القياسية، والتي سوف تسدد القروض الخاصة بك في 10 سنوات.
• يمكنك التبديل إلى خطة مختلفة في أي وقت لتناسب احتياجاتك وأهدافك.
• الدفع الشهري يمكن أن يستند إلى مقدار ما تقوم به.
• يتم تقديم القروض الخاصة بدون أموال اتحادية وتقل خيارات السداد. اتصل المقرض الخاص بك، حامل القرض، أو خدمة القرض لمعرفة خيارات السداد الخاصة بك.
• جميع القروض الطلابية الاتحادية التي تم صرفها لأول مرة في 1 يوليو 2006 أو بعدها، يكون لها معدل فائدة ثابت طوال مدة القرض.
• إذا كان لديك قرض مباشر يمكنك الاشتراك في دفعات الخصم الآلي من خلال خدمة القرض الخاص بك، وأنك لن تفوت الدفع. أفضل للجميع، سوف تحصل على 0. 25 في المئة خصم سعر الفائدة عند التسجيل!

إنشاء خطة مالية بسيطة ومرنة هي الخطوة الأولى التي يمكنك اتخاذها للسيطرة على ديون القروض الطلابية. إذا بدأت القروض الطلابية الخاصة بك يشعر وكأنه دفع الرهن العقاري تذكر فقط أن هناك طرق لتناسب المدفوعات الخاصة بك في الخطة المالية الخاصة بك بطريقة لا تهمل حاجتك لإنقاذ للتقاعد.