حدود محددة مقابل حدود البطانيات

الحدود التي تظهر في سياسة الملكية التجارية هي عادة أحد نوعين: حدود محددة أو حدود شاملة. سوف توضح هذه المقالة كيف تختلف.

من أجل البساطة، سنفترض أن جميع الممتلكات المذكورة في الأمثلة التالية مؤمن عليها على أساس تكلفة الاستبدال بنسبة 100٪ من قيمتها (بمعنى أنه لا ينطبق أي تأمين نقدي). سنقوم أيضا بتجاهل الخصومات.

محدد

الحد المحدد هو الحد الفردي الذي ينطبق على نوع معين من الممتلكات.

إذا كان هذا العقار معطوبا أو مدمرا بسبب خطر مغطى، فإن معظم المؤمن سيدفع ثمن هذا العقار هو الحد المحدد.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تمتلك مبنى تجاري وممتلكات شخصية تجارية (ببب) تقع في نفس الموقع. تكلفة استبدال المبنى هي 1 مليون دولار في حين أن تكلفة استبدال ببب الخاص بك هو 500 $، 000. يمكنك تأمين الممتلكات بموجب سياسة تشمل حدود منفصلة منفصلة من 1 مليون دولار للمبنى و 500،000 دولار لببب.

الحد الأقصى للبطانية

ينطبق الحد الشامل على أكثر من نوع واحد من الممتلكات في نفس الموقع، أو على نفس النوع من الممتلكات في مواقع متعددة. ويمكن أن تنطبق أيضا على جميع أنواع الممتلكات في مواقع متعددة.

في السيناريو السابق، افترض أنك تضمن بناءك و ببب ضمن سياسة ملكية تتضمن حدا شاملا. في هذه الحالة، ستعرض سياستك حدا قدره دولار واحد (أو ما يعادله بالعملة المحلية). 5 مليون التي تنطبق على كل من المبنى وببب الخاص بك.

هذا الحد سيكون متاحا إذا كان المبنى الخاص بك، الممتلكات الشخصية الخاصة بك أو كلا النوعين من الممتلكات معطوبة أو دمرت من قبل خطر مغطى.

الآن افترض أن لديك اثنين من المباني التجارية التي تقع في مواقع منفصلة. كل مبنى يحتوي على الممتلكات الشخصية التجارية. تكلفة استبدال العقار هي:

الموقع رقم 1: 1 مليون دولار للمبنى و 500 ألف دولار لشراكة ببب

الموقع رقم 2: $ 1. 5 مليون دولار للمبنى و 700 ألف دولار لشركة ببب

إذا كنت ترغب في تأمين العقار مع حدود بطانية، لديك ثلاثة خيارات.

1. حدود منفصلة للمباني و ببب هل يمكن أن تختار $ 2. 5 مليون حد شامل للمباني و 1 دولار. 2 مليون حد بطانية ل ببب. سيتم تطبيق حد المبنى على كلا المبنيين. سيتم تطبيق حد ببب على ببب في كلا الموقعين.
2. حد بطانية منفصل لكل موقع بدلا من ذلك، يمكنك اختيار حد بطانية قدره $ 1. 5 مليون للمبنى و ببب في الموقع رقم 1. حد بطانية منفصل قدره $ 2. 2 مليون تنطبق على المبنى و ببب في الموقع # 2.
3. حد بطانية واحد لكل من الموقعين الخيار الثالث هو حد بطانية واحد قدره 3 دولارات. 7 مليون تنطبق على المباني و ببب في كلا الموقعين.

ميزة الحد من بطانية

عندما تختار حد بطانية، فإن الحد الكامل متاح لخسارة أي ممتلكات خاضعة للحد. يوفر الحد الشامل ميزة كبيرة على حد واحد إذا زادت بعض الممتلكات الخاصة بك في القيمة بعد بدء السياسة. على سبيل المثال، لنفترض أنك تختار حد بطانية مفرد قدره 3 دولارات أمريكية (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). 7 مليون لتغطية المباني والممتلكات الشخصية التي تملكها في موقعكين.

ثلاثة أشهر في مصطلح السياسة تشتري بعض المعدات التي تخزنها في الموقع رقم 1. قيمة استبدال ببب في الموقع # 1 الآن 650 $، 000.

في وقت متأخر ليلة واحدة البرق يطلق النار في المبنى في الموقع رقم 1. يتم تدمير المبنى وجميع محتوياته. على الرغم من أن قيمة ببب الخاص بك أكبر مما كان عليه في تاريخ بدء سياستك، يتم تغطية الخسارة. مبلغ الخسارة (1، 650، 000) هو أقل من 3 $. 7 مليون حد بطانية.

في ما يلي مثال آخر يوضح قيمة الحد الشامل. لنفترض أنك قد اخترت تأمين الممتلكات الخاصة بك مع أربعة حدود محددة:

1. بناء في الموقع رقم 1: 1 مليون $
2. بناء في الموقع # 2: 1 $. 5 مليون
3. ببب أت لوكاتيون # 1: $ 500، 000
4. ببب أت لوكاتيون # 2: $ 700، 000

عندما يحرق المبنى الخاص بك في الموقع رقم 1، فإن مبلغ خسارة الممتلكات الشخصية الخاصة بك (650،000 $ ) يتجاوز الحد الخاص بك عن طريق $ 150، 000.

عليك أن تدفع $ 150، 000 نفسك.

إذا اخترت حدودا محددة، فتأكد من أن كل منها كاف. تأكد من زيادة الحد الخاص بك إذا كنت تحصل على ملكية إضافية أو إجراء تحسينات على الممتلكات خلال فترة السياسة. وإلا، قد يكون الحد الخاص بك غير كاف لتغطية الخسارة.

نقاط إضافية

إليك بعض النقاط التي يجب تذكرها بخصوص الحدود الشاملة.

• تغطية الممتلكات التي تشمل حد بطانية أغلى قليلا من التغطية على أساس حدود محددة.
• سوف يتم تطبيق التأمين المشترك إذا كنت تضمن الممتلكات الخاصة بك لأقل من 100٪ من قيمتها. عموما، لا يتوفر حد شامل إلا إذا كنت تضمن الممتلكات الخاصة بك لا يقل عن 90٪ من قيمته.
• بغض النظر عن نوع الحد الذي تختاره، فمن المرجح أن يخضع للخصم.
• قد تتضمن سياسة الملكية كلا من الحدود الشاملة والمحددة. على سبيل المثال، قد يتم تطبيق حد شامل على المباني في حين ينطبق حد محدد على الممتلكات الشخصية.

احذر من شرط الهامش!

وأخيرا، فإن بعض شركات التأمين إضافة شرط الهامش إلى سياسة تحتوي على حد بطانية. يتم تضمين هذا البند عن طريق تأييد. فإنه يقلل من المبلغ الذي سوف تتلقى من شركة التأمين الخاصة بك إذا الممتلكات الخاصة بك تحمل خسارة كبيرة. إذا وجدت شرط الهامش المرفق بسياسة الممتلكات الخاصة بك، اطلب من شركة التأمين إزالتها.