التفكير مرتين قبل اتخاذ قرار ما يجب القيام به مع القديم 401K

واحدة من الأسئلة الأكثر شيوعا التي غالبا ما تنشأ عندما يترك شخص عملهم هو ما ينبغي أن يفعله مع خطة التقاعد القديمة. هذا هو السؤال الذي سيستمر في الطلب حيث أن العمال هم أكثر عرضة للتبديل وظائف على أساس منتظم.

وجدت دراسة أجرتها شركة ديلويت أن ثلثي جيل الألفية يخططون لمغادرة شركتهم في غضون خمس سنوات أو أقل. فعندما تتعامل مع الموظفين الإضافيين من جميع الأعمار الذين قد يغيرون وظائفهم أو يفقدونها بشكل غير طوعي، فإن النتيجة هي العديد من العمال في هذا البلد الذين يحتاجون إلى اتخاذ قرار بشأن ما سيعملون به مع ما سيحدثونه في وقت قريب، (مثل الخطة 401 (ك) أو 457 أو 403 (ب)).

إذا كنت موظفا متغيرا عن العمل وتجد نفسك في هذا الوضع حيث عليك أن تقرر ما يجب القيام به مع خطة التقاعد القديمة، وتشمل الخيارات التالية:

1. ترك حسابك حيث (ملاحظة: عادة ما يكون هذا الخيار إذا كان رصيدك أعلى من مستوى معين، عادة 5 آلاف دولار)
2. قم برمجة رصيد الحساب مباشرة في خطة صاحب العمل الجديد (إذا كان لديك عرض واحد وقبول) إيرا القائمة
3. قم بالتمرير غير المباشر لخطة التقاعد الخاصة بك من خلال صاحب العمل الجديد الخاص بك (في حالة تقديمه) أو حساب الاستجابة العاجلة
4. خذ توزيعا نقديا

لا تجعل هذه الخطوة الطريق الصحيح يمكن أن يكلفك جزءا كبيرا من المدخرات الخاصة بك.

أسباب التفكير في ترك حسابك حيث

تسمح لك العديد من الشركات بإبقاء مدخراتك التقاعدية في خططها بعد ترك وظيفتك. وبما أن هذا الخيار الأول لا يتطلب أي إجراء، فإنه غالبا ما يتم اختياره من خلال القيام بأي شيء. ولكن ترك 401k حيث انها في ليست دائما مسألة التسويف لأن هناك بعض الأسباب الصحيحة للنظر في ترك خطة التقاعد الخاص بك حيث هو.

- <>>

بعض منافع الحفاظ على خطة التقاعد الخاصة بك مع صاحب العمل السابق تشمل ما يلي:

• قواعد فصل الخدمة: يمكنك أن تسحب من العقاب إذا تركت وظيفتك في أو بعد السنة التي بلغتها 55 عاما، وتوقع أن تبدأ في سحبها قبل أن تتحول إلى 59 درجة.
• خيارات الاستثمار المألوفة: إذا كنت ترغب في خيارات الاستثمار في خطة التقاعد السابقة لصاحب العمل السابق (أو لم تكن متأكدا من ما يجب فعله بعد)، يمكنك التمسك بما هو أكثر دراية حتى تكون مستعدا اتخاذ قرار مستنير.
• رسوم أقل: توفر العديد من خطط التقاعد التي ترعاها أصحاب العمل للمشاركين إمكانية الوصول إلى الصناديق المشتركة من فئة الأسهم المشتركة وصناديق المؤشرات منخفضة التكلفة جدا، ولا سيما تلك التي يرعاها أرباب عمل كبيرون. النظر في الحفاظ على الأموال الموجودة الخاصة بك حيث هم في إذا كنت ترغب في الأسعار مؤسسيا (ط.ه. أو بتكلفة أقل) أو خيارات استثمار فريدة في خطتك القديمة قد لا تتمكن من الدخول فيها أو الاحتفاظ بها في حساب الاستجابة العاجلة.
• الإرشاد المهني: تقدم العديد من خطط التقاعد خدمات متخصصة لإدارة الأموال مع رسوم تنافسية قد ترغب في الحفاظ عليها.
• الحماية ضد الدعاوى القضائية: توفر خطط التقاعد التي ترعاها أرباب العمل حماية الدائنين على نطاق أوسع بموجب القانون الاتحادي أكثر مما يوفره حساب الاستجابة العاجلة.

قم بتحويل أموالك القديمة (K) إلى خطة أصحاب العمل الجدد لتجنب الضرائب والعقوبات

لديك خيار تجنب دفع الضرائب (ودفع 10٪ من رسوم السحب المبكر) من خلال استكمال مباشر أو > تروستي تو تو تروستي ، نقل من الخطة القديمة إلى خطة صاحب العمل الجديد الخاص بك. فوائد نقل حساب التقاعد القديم الخاص بك إلى خطة صاحب العمل الجديد الخاص بك وتشمل الفوائد المذكورة سابقا من الحفاظ على حسابك مع الخطة القديمة. ولكن يمكن أن يكون من السهل إيلاء اهتمام أقل لحسابات التقاعد القديمة الخاصة بك مع مرور الوقت لأنك لم تعد قادرة على تقديم مساهمات إضافية بمجرد ترك العمل. من أجل البساطة، يمكن أن يؤدي نقل الأصول القديمة 401 (k) إلى خطتك الجديدة إلى تسهيل تتبع مدخرات التقاعد.

لديك أيضا قوة الاقتراض إذا كانت خطة التقاعد الجديدة تسمح للمشاركين بالاقتراض من أصول الخطة بمعدل فائدة منخفض جدا. إذا قمت بتدوير الخطة القديمة في خطتك الجديدة، سيكون لديك قاعدة أكبر من الأصول التي يمكن الاقتراض منها. (حد الاقتراض العام هو 50٪ من رصيدك المستحق حتى 50 ألف دولار، ولكن راجع مشرف الخطة لمعرفة تفاصيل خطتك.)

إليك بعض الخطوات المهمة التي يجب اتخاذها لنقل الأصول إلى حسابك الجديد بنجاح

الخطوة 1:

حدد ما إذا كان لدى صاحب العمل الجديد خطة اشتراكات محددة، مثل الخطة 401 (ك) أو 403 (ب)، التي تسمح بعمليات إعادة التأمين من الخطط الأخرى. اقضي بعض الوقت في تقييم الخيارات الاستثمارية للخطة الجديدة لتقرر ما إذا كنت سوف تكون راضيا عنها وأنها تناسب أسلوب الاستثمار الخاص بك. إذا لم يكن لدى صاحب العمل الجديد خطة تقاعد أو إذا كانت خيارات المحفظة غير جذابة حقا، فاحرص على البقاء في خطة عمل صاحب العمل القديم أو إعداد حساب إيرا جديد في اتحاد ائتماني أو بنك أو شركة وساطة من اختيارك . الخطوة 2:

إذا قررت أن تحويل حساب التقاعد القديم الخاص بك إلى خطة صاحب العمل الجديد منطقي، اتصل بالشخص المناسب في شركتك أو قسم الموارد البشرية وطلب تعليمات لتقديم مساهمة التمديد. إذا اتخذت قرارا بسحب حسابك إلى حساب الاستجابة العاجلة، فاتصل بقائم حساب الاستجابة العاجلة لطلب إرشادات محددة للتأكد من عدم ارتكاب أي أخطاء وإنشاء حدث خاضع للضريبة. قد تضطر إلى ملء الأوراق لإنشاء حساب التقاعد الفردية إذا لم يكن لديك بالفعل إنشاء. (999 <> ما يجب معرفته قبل البدء في تغيير إيرا ) يجب أن تتضمن التعليمات التي تتلقاها عادة النوع التالي من المعلومات: اسم خطة التقاعد أو أمين الحفظ - التوزيع سوف تكون مستحقة الدفع.

رقم حسابك.

• العنوان البريدي لمكان إرسال المساهمة - إذا تلقيت التوزيع بالشيك.
• تعليمات التحويل الإلكتروني - إذا كان التوزيع يمكن إجراؤه إلكترونيا.
• إذا كنت بحاجة إلى أي مساعدة مع مساهمة التمديد الخاص بك، يمكن لإدارة الموارد البشرية أو الحارس إيرا مساعدتك.
• الخطوة 3:

الخطوة التالية هي الاتصال بقسم الموارد البشرية الخاص برب العمل السابق أو مدير 401 (k) لطلب توزيع. سوف تحتاج إلى الحصول على المعلومات التي حصلت عليها في الخطوة 2 على استعداد للذهاب. فقط تأكد من تحديد "التمديد المباشر" أو "نقل الوصي إلى الوصي" كنوع من التوزيع. يمكن أن تستغرق عمليات النقل ما يصل إلى أربعة إلى ستة أسابيع، ولكن تختلف الأطر الزمنية وقد تستغرق وقتا أطول اعتمادا على المشرف.

التحويلات المباشرة هي الخيار الأكثر ملاءمة وسهلة من وجهة نظر الضرائب والعقوبات. والخيار البديل، وهو تغيير غير مباشر، ليس بسيطا أو مريحا. يمكن أن تتضاعف عمليات التشغيل غير المباشرة لإدارة

مع التمديد غير المباشر، تتلقى شيك رصيد حسابك الذي يتم دفعه إلى

. ومع ذلك، ونتيجة لذلك، أنت هي الآن مسؤولة في نهاية المطاف عن الوصول إلى المكان الصحيح. سیکون لدیك 60 یوما لاستکمال عملیة تحویل ھذه الأصول إلی خطة صاحب العمل الجدید أو حساب الاستجابة العاجلة. إذا لم تكمل عملية الترحيل خلال هذه النافذة التي تبلغ 60 يوما، فستكون مستحقة عليك لاحقا ضريبة الدخل على المبلغ الذي فشلت في تجاوزه، وإذا كنت أقل من 59 عاما، فستواجه ضريبة إضافية بنسبة 10٪ . واعتبارا من عام 2015، تقتصر القيود غير المباشرة على قاعدة التمديد الواحد لكل سنة. بغض النظر عن خططك الفعلية للأموال، يجب على صاحب العمل القديم أن يحجب 20 في المئة من التوزيع الخاص بك لأغراض ضريبة الدخل الاتحادية. لتجنب التعرض للضريبة والمعاقبة على هذا 20 في المئة، يجب أن تكون قادرة على جمع ما يكفي من المال من مصادر أخرى لتغطية هذا المبلغ وإدراجه مع مساهمة التمديد الخاص بك. ثم، عليك أن تنتظر حتى العام التالي عندما يمكنك تقديم الإقرار الضريبي الدخل الخاص بك إلى الواقع الحصول على المبلغ المحتجزة إلى الوراء.

على سبيل المثال، لنفترض أن 401 (k) أو 403 (b) من صاحب العمل السابق لديه رصيد قدره 100.000 دولار أمريكي. إذا قررت اتخاذ توزيع كامل من هذا الحساب، يجب على صاحب العمل السابق أن يحجب 20 في المئة أو 20،000 دولار، ويرسل لك شيك لبقية 80،000 $. لتجنب دفع الضرائب والعقوبات على $ 20، 000 التي تم حجبها، لديك ما يصل إلى 60 يوما لتسليم كامل المبلغ، ط . ه. $ 100، 000. وبما أن لديك فقط الاختيار ل $ 80، 000، سيكون لديك للخروج مع 20،000 $ أخرى من مكان آخر. وبغض النظر عن ذلك، يجب عليك الانتظار حتى تقوم بتقديم الإقرار الضريبي للدخل للحصول على كل أو جزء من هذه الأموال (اعتمادا على الضرائب الأخرى التي تدين بها والكميات التي تم حجبها). نأمل، لديك $ 20، 000 الكذب حول للمساعدة في نقل؛ وإلا، فإن المبلغ الذي تفشل في لفة سوف تعامل على أنها توزيع خاضع للضريبة تخضع لعقوبات.

أخذ التوزيع النقدي قد يكون قرارا مكلفا

تجنب التوزيعات النقدية يمكن أن يوفر لك في الضرائب والعقوبات. وذلك لأن أي مبلغ لا يمكنك تجاوزه سيتم التعامل معه على أنه توزيع خاضع للضريبة. ونتيجة لذلك، فإنه سيكون بعد ذلك عرضة لعقوبة 10 في المئة إذا كنت تحت سن 59½. وبما أن الجزء الخاضع للضريبة سيضاف إلى أي دخل خاضع للضريبة لديك خلال العام، يمكنك الانتقال إلى شريحة ضريبية أعلى.

باستخدام المثال السابق، إذا قرر دافع الضرائب الواحد الذي يبلغ 50 ألف دولار من الدخل الخاضع للضريبة عدم تجاوز

أي

جزء من التوزيع البالغ 100 ألف دولار، فإنه سيبلغ 150،000 دولار من الدخل الخاضع للضريبة عام. ومن شأن ذلك أن ينقلهم من شريحة الضرائب الهامشية البالغة 25 في المائة إلى شريحة الضرائب الهامشية البالغة 28 في المائة. وبالإضافة إلى ذلك، سيتعين عليهم الإبلاغ عن مبلغ 000 10 دولار في ضريبة جزائية إضافية إذا كانوا دون سن 59 سنة. يجب النظر في التوزيعات النقدية فقط في الحالات القصوى من العسر المالي مثل إذا كنت تواجه الرهن أو الإخلاء أو إعادة الملكية. إذا كان لديك للذهاب هذا الطريق ثم تأخذ فقط الأموال اللازمة لتغطية المشقة بالإضافة إلى الضرائب المطبقة والعقوبات. لذلك، إذا كنت تفكر في الانتقال إلى وظيفة جديدة - أو قمت بالفعل بإجراء هذه الخطوة - مراجعة جميع الخيارات الخاصة بك لاتخاذ قرارات مستنيرة حول ما يجب القيام به مع صناديق التقاعد تركت وراءها.