ما هو الائتمان؟ لماذا عشرات وتقارير الائتمان المسألة

العيش بدون رصيد صعب. عالم اليوم يتطلب الائتمان الجيد، ولكن ما هو الائتمان، وما يجعلها جيدة أو سيئة؟ للحفاظ على الائتمان الخاص بك صحية تحتاج إلى معرفة كيف يعمل، وكيفية تتبع ذلك، وكيف يمكنك إدارته.

ما هو الائتمان؟

يشير الائتمان إلى الاقتراض: قدرتك على الاقتراض والمبلغ الذي تقترضه. عندما يتعلق الأمر بالقروض (مثل بطاقات الائتمان، قروض السيارات، والقروض المنزلية)، الائتمان هو سمعتك كمقترض.

وهي تخبر المقرضين عن مدى احتمالية تسديد القروض، مما يساعدهم على تحديد ما إذا كان سيتم الموافقة على طلب القرض أو المبلغ الذي سيتم تحصيله.

رصيدك يتكون من معلومات حول تاريخ الاقتراض الخاص بك. تأتي معظم المعلومات من تقاريرك الائتمانية.

ما هو "تقرير الائتمان"؟

تقارير الائتمان هي عبارة عن مجموعة من المعلومات، منها:

• القروض التي استخدمتها في الماضي، حتى إذا كنت قد دفعتها (على مدار السنوات السبع الماضية، على الرغم من وجود
• القروض التي تستخدمها حاليا (بما في ذلك أي خطوط ائتمان غير مستخدمة)
• كم اقترضت
• الحد الأدنى للدفعات الشهرية المطلوبة
• سجل الدفعات - أو هل أنت دائما في الوقت المحدد؟
• السجلات العامة مثل الإفلاس و الرهن
• أي قروض كنت قد تخلفت عن و هي في مجموعات

تقرير الائتمان هو المستند الرئيسي وراء "رصيدك". وبناء على تلك المعلومات، يقرر المقرضون ما إذا كان سيتم تقديم قرض لك أم لا.

ومع ذلك، فإن معظم المقرضين لا تبدو في تقرير الائتمان. بدلا من ذلك، برنامج الكمبيوتر يمر من خلال المعلومات ويخلق درجة الائتمان (انظر أدناه). درجة عالية تعني أنك أكثر احتمالا للحصول على الموافقة للحصول على قرض بأسعار مغرية.

عندما يريد شخص ما الاطلاع على تقرير الائتمان أو الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك، فإنها تطلب من مكتب الائتمان (المعروف أيضا باسم وكالات الإبلاغ عن الائتمان).

بموجب القانون الاتحادي، يسمح لك أيضا بعرض تقاريرك الائتمانية مجانا مرة واحدة على الأقل في السنة. اطلع على كيفية طلب تقاريرك.

ما هي مكاتب الائتمان؟

تقوم وكالات إعداد التقارير الائتمانية بجمع كل المعلومات التي تظهر في تقرير الائتمان. فهي مستودعات معلومات، ولكنها قد لا تحتفظ بقدر البيانات التي تعتقد. على سبيل المثال، يبلغ دخلك السنوي وليس جزءا من تقارير الائتمان الأساسية.

مرة أخرى، يحصلون على تلك المعلومات من المقرضين الذين عملتم معهم، وقواعد بيانات السجلات العامة، ومصادر أخرى. ويقومون بتوزيع أو بيع تلك المعلومات عند التقدم بطلب للحصول على قرض، أو عندما يطلب أي شخص تقرير الائتمان (مثل صاحب العمل أو المالك - الذي يحتاج إلى إذنك قبل إصدار تقرير).

هناك العديد من مكاتب الائتمان، ولكن "الثلاثة الكبار" لها أكبر الأثر على ما يشار إليه غالبا باسم "الائتمان الخاص بك."من الضروري أن تكون المعلومات في كل مكتب ائتماني دقيقة، إذا كانت هناك أخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بك، فإنها تحتاج إلى أن تكون ثابتة أو سيتم رفض لك للحصول على قروض (ويمكن أن يسبب مشاكل في مجالات أخرى مثل طلبات العمل أو السيارات

لمزيد من التفاصيل، راجع كيف تعمل مكاتب الائتمان

ما هو تقدير الائتمان؟

لدى مكاتب الائتمان كمية كبيرة من المعلومات.

هناك مئات أو آلاف من خطوط المعلومات عنك في قواعد البيانات الخاصة بهم، ومن الصعب على المقرضين فرزها من خلال كل ذلك، وليس هناك ساعات كافية في اليوم لموظف في البنك، اتحاد الائتمان، أو المقرض عبر الإنترنت لقراءة كل التقارير الائتمانية لمقدم الطلب القرض يدويا.

ونتيجة لذلك، فإن معظم المقرضين يستخدمون درجات الائتمان بدلا من قراءة تقارير الائتمان.

درجات الائتمان هي الأرقام التي يتم الحصول عليها من خلال برنامج الكمبيوتر الذي يقرأ من خلال تقارير الائتمان الخاصة بك، وتبحث عن الأنماط والخصائص والأعلام الحمراء في التاريخ الخاص بك.على أساس ما يجد البرنامج، فإنه يبصق على درجة الائتمان. عشرات من السهل على المقرضين لتفسير - أنها قد وضعت فقط قواعد على أساس مستوى درجاتك. على سبيل المثال، يمكن الحصول على الموافقة على درجات الائتمان فوق 720 تلقائيا، والقروض بين 650 و 720 الحصول على معدل فائدة أعلى، والقروض الأخرى ليست معتمدة.

بينما يمنحك القانون الفيدرالي ائتمانا مجانيا تقارير ، إلا أنه لا يوفر ائتمانا مجانيا عشرات . ومع ذلك، يمكنك شراء عشرات الائتمان من مكاتب الائتمان، وهناك عدة طرق لمعرفة درجاتك مجانا. لاحظ أن هناك العديد من درجات الائتمان هناك - معرفة كيفية عملها والتي هي الأكثر أهمية.

ما هو الائتمان المستخدمة؟

كان الائتمان يستخدم في الأصل لقرارات الإقراض، ولكن درجات الائتمان والتقارير تظهر في مجالات أخرى من حياتك أيضا. المستهلكون والمشرعون باستمرار مشاهدة ما الائتمان يستخدم ل، والنقاش حول عدالة تسجيل الائتمان وتوسيع استخدام تلك الدرجات.

الاقتراض المال: هذا هو الاستخدام الأكثر شيوعا من درجات الائتمان. يرغب المقرضون المحتملون في معرفة ما إذا كنت من المحتمل أن تسدد القروض في الوقت المحدد. وبما أنهم لا يعرفونك شخصيا، فإنهم يحاولون جعل التنبؤ استنادا إلى تجارب القروض السابقة. والقرض المقدم بدون فحص ائتماني مكلف عموما.

تغطية التأمين: شركات التأمين تحقق الائتمان الخاص بك لتحديد ما إذا كان أو لم يكن لتغطية لك، وبأي معدلات. وهي تستخدم درجات التأمين التي تختلف قليلا عن درجات الإقراض القياسية.

العمالة: بعض أصحاب العمل التحقق من الائتمان الخاص بك، على الرغم من أنك تحتاج إلى منحهم الإذن للقيام بذلك. ويفترض أنهم يحاولون إصدار حكم حول مدى المسؤولية التي تستند إليها في تاريخكم المالي. وفي بعض الوظائف، يكون الرابط منطقيا (إنهم يريدون تجنب المواقف التي قد تغري فيها الرشاوى) بينما في الوظائ ف الأخرى يكون الرابط أقل وضوحا.

المرافق: للحصول على خدمات مثل الكهرباء أو المياه، قد تحتاج إلى الحصول على التحقق من الائتمان. إذا لم يكن ذلك ممكنا (لأنك لم تنشئ رصيدك بعد) أو إذا كان لديك رصيد سيء، غالبا ما يطلب مقدمو الخدمات إيداع تأمين أكبر.

الإيجار: مماثلة لشركات المرافق، قد يطلب منك المالك التالي سحب رصيدك. اعتمادا على سوق الإيجار، الائتمان الخاص بك يمكن أن يمنعك من تأجير أو يؤدي إلى إيداع أعلى.

هناك الكثير من الارتباك حول ما هو معلومات متعلقة بالائتمان. أهم المعلومات المستخدمة في قرار الائتمان هي معلومات من تقارير الائتمان والتفاصيل التي قمت بتضمينها في أحد التطبيقات. على سبيل المثال، لم يتم تضمين دخلك في تقرير الائتمان الخاص بك أو النتيجة، ولكن المقرضين بحاجة إلى معرفة ما إذا كان أو لا تستطيع أن تسدد (عن طريق حساب نسبة الدين إلى الدخل، على سبيل المثال)، كما أنها تسأل عن الدخل على التطبيق.

اقرأ المزيد عن العوامل التي لا تؤثر على رصيدك.

كيف هو الائتمان مفيد للمستهلكين؟

يمكن أن يكون الائتمان مفيدا أو ضارا للمستهلكين. لرؤية إيجابيات وسلبيات، والعودة إلى تعريف أوسع الائتمان: القدرة على الاقتراض.

الاقتراض يجعل من الممكن لشراء أشياء باهظة الثمن. إذا كنت ترغب في شراء منزل، قد تحتاج إلى تخصيص مئات الآلاف من الدولارات في حساب التوفير، وهذا غير ممكن لمعظم الناس. قرض الرهن العقاري يجعل من الممكن لامتلاك منزل، والسيطرة على البيئة المعيشية الخاصة بك، وبناء العدالة في المنزل (إذا كنت محظوظا، فإن قيمة المنزل زيادة كذلك).

قروض السيارات تجعل من الممكن الحصول على وسائل النقل آمنة وموثوق بها. وتتيح القروض الطلابية تحمل تكاليف التعليم العالي، مما يؤدي في كثير من الأحيان إلى زيادة الدخل مدى الحياة وإلى مستوى معيشي أفضل.

مع الائتمان، يمكن للمستهلكين دفع ثمن الأشياء باهظة الثمن مع المدفوعات الصغيرة. لسوء الحظ، إغراء (وأحيانا مجرد سوء الحظ) يمكن أن يسبب مشاكل. بمجرد الاقتراض، تحتاج إلى سداد. إذا كنت لا تستطيع تحمل المدفوعات لأي سبب من الأسباب، سوف يعاني الائتمان الخاص بك وسوف تواجه نفقات عالية (الرسوم المتأخرة، والتكاليف القانونية، وهلم جرا). مغرية "0٪ الفائدة" العروض يمكن في نهاية المطاف تكون مكلفة بشكل مدهش.

حتى إذا كنت تدفع دائما في الوقت المحدد، يمكن أن يكون الائتمان طفيلي على اموالك. على سبيل المثال، قروض يوم الدفع هي قروض مكلفة للغاية التي غالبا ما تستمر لعدة أشهر أو سنوات. دفع فقط الحد الأدنى على بطاقة الائتمان الخاصة بك يؤدي أيضا إلى علاقة طويلة الأجل مع الديون. يكاد يكلف دائما المال للاقتراض، وبعض الناس يختارون العيش دون دين وائتمان لتجنب التكاليف والمخاطر.

ماذا عن درجات الائتمان؟ من المحتمل أن تكون مفيدة للمستهلكين ككل، ولكنها مشكلة إذا كنت قد حصلت على رصيد سيء.

يجعل تقدير الائتمان أقل تكلفة للاقتراض لأن المقرضين يمكنهم أتمتة قرارات الإقراض بشكل أو بآخر. ما هو أكثر من ذلك، المقرضين لا تميز على أساس العرق أو غيرها من الخصائص للمقترضين (درجات الائتمان المفترض للقضاء على أي تمييز)، لذلك الإقراض هو أكثر عدلا.

وأخيرا، يمكن للمقرضين أن يقللوا من خسائرهم عن طريق تجنب المقترضين الذين هم أكثر عرضة للتخلف عن السداد، مما يبقي التكاليف أقل بالنسبة للمقترضين الآخرين. الوجه الآخر، بالطبع، هو أنه إذا كان لديك الائتمان سيئة، سيكون لديك صعوبة في الحصول على قرض.لحسن الحظ، فمن الممكن لبناء الائتمان وإعادة بناء عليه بعد أن كنت قد سقطت في الأوقات الصعبة، والتحسينات يمكن أن تأتي في غضون بضع سنوات.