ما هو المعاش وكيف تحصل على واحد؟

المعاش هو نوع من خطة التقاعد التي توفر الدخل الشهري للتقاعد. ولا يقدم جميع أصحاب العمل معاشات تقاعدية. وعادة ما تقدم المنظمات الحكومية معاشا تقاعديا، وتقدمها بعض الشركات الكبيرة.

مع خطة التقاعد، يساهم صاحب العمل بأموال في خطة المعاش التقاعدي أثناء العمل. سيتم دفع المال لك، وعادة ما يكون شيك شهري في التقاعد، بعد أن تصل إلى سن التقاعد محددة.

تحدد الصيغة مقدار دخل المعاش الذي ستحصل عليه عند تقاعدك.

تعتمد المعادلة التي يستخدمها المعاش على مجموعة من ما يلي:

• سنوات خدمتك مع الشركة التي تقدم المعاش
• عمرك
• تعويضك

على سبيل المثال، تقدم إعانة تقاعد شهرية تحل محل 50٪ من تعويضاتك (مقاسة بمتوسط ​​راتبك على مدى السنوات الثلاث الأخيرة من الخدمة) إذا تقاعدت في سن 55 عاما ولديها عشر سنوات على الأقل من الخدمة. مع هذا المعاش نفسه، إذا كنت تعمل لفترة أطول وتتقاعد عند سن 65 ولديها ثلاثون عاما من الخدمة، والمعاش قد يوفر استحقاق التقاعد الذي يحل محل 85٪ من التعويض الخاص بك. عادة ما يعني المزيد من المال أكثر من سنوات.

يجب أن تتبع خطط المعاشات التقاعدية قواعد محددة تحددها وزارة العمل. تحدد هذه القواعد كم يجب على الشركة أن تترك كل عام في صندوق استثماري لكي تتمكن من توفير مبلغ معاش محدد في المستقبل.

ستخضع مخصصات المعاش التقاعدي لجدول استحقاق يحدد المبلغ الذي ستحصل عليه بناء على المدة التي تقضيها مع الشركة. على سبيل المثال، قد تضطر للعمل لدى صاحب العمل قبل خمس سنوات على الأقل من أن تكون مؤهلا للحصول على معاش تقاعدي. تحدد شركتك مقدما ما هو هذا الجدول الزمني، لذلك تحقق مع الشخص الموارد البشرية لمعرفة كم من الوقت لديك للعمل هناك للحصول على فوائد.

- <->

(مالحظة: أي أموال تودعها طوعا تكون دائما مستحقة على الفور.)

الضرائب على المعاشات

معظم معاشات التقاعد تخضع للضريبة. عند البدء في أخذ دخل التقاعد، سوف تحتاج إلى تحديد ما إذا كان يجب أن يكون لديك ضرائب محتجزة من دفع المعاش التقاعدي الخاص بك. إذا ساهمت أموال ما بعد الضريبة في المعاش، قد يكون جزء معفاة من الضرائب. في بعض الأحيان مع المعاشات التقاعدية المدفوعة بسبب الإعاقة، جزء من المنفعة قد تكون معفاة من الضرائب. غير أن هذه الحالات الخالية من الضرائب محدودة. فمن الأفضل أن تخطط لدفع الضرائب على أي دخل التقاعد سوف تتلقى.

هل يمكن إنهاء خطة المعاشات التقاعدية؟

إذا كان صاحب العمل يقدم معاشا تقاعديا، فيمكنه أن يقرر إنهائه. وفي مثل هذه الحالة تصبح استحقاقاتك المتجمدة عادة مجمدة؛ وهذا يعني أنك سوف تحصل على كل ما كنت قد حصلت حتى تلك النقطة، ولكن لا يمكنك أن تتراكم أي دخل التقاعد إضافية.

وفي بعض الحالات، كانت خطط المعاشات التقاعدية تدار بطريقة سيئة ولم تكن قادرة على دفع جميع المزايا الموعودة. وإذا كانت خطة المعاشات التقاعدية عضوا في المؤسسة المكفولة لاستحقاقات المعاشات التقاعدية، فإنه في هذه الحالة تكون بعض المزايا محمية للمشاركين في خطة المعاشات التقاعدية.

ماذا لو لم يقدم صاحب العمل معاشا؟

ميزة خطة المعاشات التقاعدية هي أنها توفر دخل مضمون.

لسوء الحظ، توقفت العديد من الشركات عن تقديم خطط التقاعد. وهذا يعني أن عبء الادخار للتقاعد يقع عليك. يجب عليك معرفة كيفية توفير ما يكفي لخلق الدخل الخاص بالمعاش التقاعدي الخاص في التقاعد.

تم استبدال معظم خطط التقاعد بخطط 401 (ك) التي تقدم مجموعة متنوعة من الخيارات الاستثمارية. معظم الخطط 401 (ك) لا تقدم وسيلة للاستثمار في شيء يوفر الدخل مضمونة، ومع ذلك، سمحت قواعد جديدة لشيء يسمى عقد سنوي المعاش طول العمر (كلاك) ضمن 401 (ك) الخطط. يمكن أن توفر المراكز المحلية للدخل ضمانات مضمونة لك عند التقاعد. إذا كانت شركتك تقدم هذا الخيار يمكنك الاستثمار فيها لخلق دخل مضمون للتقاعد الخاص بك.

لخلق دخل التقاعد الخاص بك في المستقبل سوف تحتاج إلى القيام بعدة أشياء:

• معرفة كم للمساهمة في خطة 401 (ك) إذا تقدم شركتك واحدة.
• ساهم بأقصى مبلغ ل إيرا كل عام.
• تعرف على خيارات الاستثمار الأخرى التي توفر مصادر مستقبلية للدخل المضمون.

وثمة خيار آخر هو معرفة كيفية الحصول على معاش من خلال إيجاد صاحب عمل يقدم واحدة.