الخدمات المصرفية للأفراد: التعريف والأنواع والأثر الاقتصادي

التعريف: الخدمات المصرفية للأفراد تقدم الخدمات المالية للأسر والشركات الصغيرة. أهم ثلاث وظائف هي الائتمان، الودائع وإدارة الأموال.

أولا، تقدم هذه البنوك للمستهلكين ائتمان لشراء المنازل والسيارات والأثاث. وتشمل هذه الرهون العقارية، وقروض السيارات وبطاقات الائتمان. ويؤدي الانفاق الاستهلاكي الناجم عن ذلك نحو 70 في المئة من اقتصاد الولايات المتحدة. فهي توفر سيولة إضافية للاقتصاد بهذه الطريقة.

الائتمان يسمح للناس لقضاء الأرباح المستقبلية الآن. كما تقدم بنوك التجزئة قروض الأعمال الصغيرة لأصحاب المشاريع. وتخلق هذه الشركات الصغيرة ما يصل إلى 65 في المائة من جميع الوظائف الجديدة التي تنمو.

ثانيا، توفر بنوك التجزئة مكانا آمنا للناس إيداع أموالهم. وتوفر حسابات الادخار وشهادات الإيداع وغيرها من المنتجات المالية معدل عائد أفضل مقارنة بحشو أموالها تحت مرتبة. وتحدد البنوك أسعار الفائدة على سعر الفائدة على سندات الاحتياطي الفدرالي وأسعار الفائدة على سندات الخزانة. هذا هو السبب في أنها ترتفع وتسقط مع مرور الوقت. وتؤمن المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع معظم هذه الودائع.

ثالثا، تتيح لك بنوك البيع بالتجزئة إدارة أموالك مع الحسابات الجارية وبطاقات السحب الآلي. وهذا يعني أنك لم يكن لديك للقيام بكل ما تبذلونه من المعاملات مع فواتير الدولار والعملات. كل هذا يمكن القيام به على الانترنت، مما يجعلها راحة إضافية.

أنواع بنوك التجزئة

معظم البنوك في أمريكا أكبر أقسام التجزئة المصرفية.

وهذه تشمل بنك أوف أمريكا، جب مورغان تشيس، ويلز فارجو وسيتي جروب. وتشكل الخدمات المصرفية لألفراد ما بين 50 و 60 في المائة من إجمالي إيرادات هذه البنوك.

هناك العديد من البنوك المجتمعية الصغيرة أيضا. وهي تركز على بناء علاقات مع الناس في بلداتهم ومدنهم ومناطقهم المحلية. وعادة ما يكون أقل من 1 مليار دولار من إجمالي الأصول.

الاتحادات الائتمانية هي نوع آخر من البنوك التجزئة. وهي تقيد الخدمات المقدمة لموظفي الشركات أو المدارس. وهي تعمل كمؤسسات غير ربحية. وهذا يعني أنها يمكن أن تقدم شروطا أفضل للمدخرين والمقترضين لأنها ليست تركز على الربحية مثل البنوك الكبرى.

الادخار والقروض هي بنوك التجزئة التي تستهدف الرهون العقارية. لقد اختفوا تقريبا منذ أزمة الادخار والقروض لعام 1989.

وأخيرا، تتفق الخدمات المصرفية الشرعية مع الحظر الإسلامي ضد أسعار الفائدة. لذلك يشارك المقترضون أرباحهم مع البنك بدلا من دفع الفائدة. وقد ساعدت هذه السياسة المصارف الإسلامية على تجنب الأزمة المالية لعام 2008. ولم تستثمر في المشتقات الخطرة. لا تستطيع هذه البنوك الاستثمار في شركات الكحول والتبغ والمقامرة. (المصدر: "المشاركة في المخاطر والمكافآت"، جلوبل فاينانس، 01 يونيو / حزيران 2008. "التمويل الإسلامي يشهد نموا مذهلا"، إنترناشونال هيرالد تريبون، نوفيمبر 05، 2007)

كيف تعمل بنوك التجزئة

أموال المودعين لإعطاء القروض.وهم يكسبون المال عن طريق فرض أسعار فائدة أعلى على القروض مما يدفعونه على الودائع.

مجلس الاحتياطي الاتحادي، البنك المركزي في البلاد، ينظم معظم البنوك التجزئة. وباستثناء أصغر المصارف، فإنها تطلب من جميع البنوك الأخرى الاحتفاظ بحوالي 10 في المائة من ودائعها الاحتياطية كل ليلة.

هم أحرار في إقراض الباقي. وفي نهاية كل يوم، تقترض البنوك التي تقل عن احتياطي الاحتياطي الفيدرالي من بنوك أخرى للتعويض عن النقص. ويطلق على هذا المبلغ المقترض الأموال المتداولة.

كيف تؤثر على الاقتصاد الأمريكي وأنت

البنوك التجزئة تخلق الاموال في الاقتصاد. وبما أن بنك الاحتياطي الفدرالي يتطلب منهم فقط الاحتفاظ بنسبة 10 في المئة من الودائع في متناول اليد، فإنهم يقرضون 90 في المئة المتبقية. كل دولار أقرض يذهب إلى الحساب المصرفي للمقترض. هذا البنك ثم يضفي 90 في المئة من هذا المال، الذي يذهب إلى حساب مصرفي آخر. هذه هي الطريقة التي يخلق البنك 9 $ لكل دولار تقوم بإيداع.

كما يمكنك أن تتخيل، هذا هو أداة قوية للتوسع الاقتصادي. لضمان السلوك السليم، فإن بنك الاحتياطي الفيدرالي يسيطر على هذا أيضا. ويحدد البنك أسعار الفائدة التي تستخدمها المصارف لإقراض الأموال لبعضها البعض.

وهذا ما يسمى سعر الفائدة على الأموال. هذا هو أهم سعر الفائدة في العالم. لماذا ا؟ وتحدد البنوك جميع أسعار الفائدة الأخرى مقابلها. إذا تحرك سعر الفائدة الفيدرالي العالي، فعليك أن تفعل جميع الأسعار الأخرى.

معظم بنوك التجزئة باعت الرهون العقارية إلى بنوك كبيرة في السوق الثانوية. لهذا السبب، ولأنهم لديهم رواسب كبيرة، فإنهم نجوا في المقام الأول من أزمة الائتمان المصرفي لعام 2007.

تاريخ الخدمات المصرفية للأفراد

قبل الثمانينيات من القرن الماضي، كانت البنوك تنظم بشكل كبير. وجاء الكثير من هذا ردا على انهيار سوق الأسهم عام 1929. وفي الثلاثينيات من القرن العشرين، حظر قانون غلاس-ستيغال بنوك التجزئة من استخدام الودائع لتمويل مشتريات محفوفة بالمخاطر في سوق الأسهم.

البنك أيضا لا يمكن أن تعمل عبر خطوط الدولة. ولم تستطع بنوك التجزئة استخدام أموال مودعيها من أجل استثمارات غير الإقراض. وكثيرا ما لم يتمكنوا من رفع أسعار الفائدة. وخالل السبعينات من القرن املاضي، خسرت هذه البنوك أعمالها حيث أدى تضخم املزدوجني إىل سحب العمالء للودائع. لم تكن أسعار الفائدة الفاضحة في البنوك التجزئة كافية لمكافأة الناس على الادخار. صرخت البنوك إلى الكونغرس من أجل إلغاء الضوابط التنظيمية.

قانون المؤسسات المودعة لعام 1980 يسمح قانون إلغاء الضوابط والتحكم النقدي للبنوك بالعمل عبر خطوط الدولة. وبدأت البنوك الكبيرة تلتهم صغارا. في عام 1998، اشترى بنك الأمم بنك أوف أميركا ليصبح أول بنك على مستوى البلاد. وسرعان ما اتبعت البنوك الأخرى. وقد أدى هذا التوطيد إلى إنشاء أربعة عمالقة مصرفية وطنية تعمل اليوم.

كما سمحت للبنوك برفع أسعار الفائدة على الودائع والقروض. في الواقع، فإنه تجاوز حدود الدولة على أسعار الفائدة. ولم يعد يتعين على المصارف توجيه جزء من أموالها نحو صناعات محددة، مثل الرهون العقارية المنزلية. ويمكنهم بدلا من ذلك استخدام أموالهم في مجموعة واسعة من القروض، بما في ذلك الاستثمارات التجارية.

خفض الاحتياطي الفدرالي متطلبات الاحتياطي.مما أعطى البنوك المزيد من المال لإقراض، لكنه زاد أيضا من المخاطر. ولتعويض المودعين، رفعت المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع حدودها من 40 ألف دولار إلى 100 ألف دولار. (المصدر: "تحرير القطاع المالي في الثمانينات"، بنك الاحتياطي الفدرالي في شيكاغو، المنظور الاقتصادي، المجلد 9، رقم أيلول / سبتمبر، 1985).

في عام 1982، وقع الرئيس ريغان خيط سانت قانون مؤسسات الإيداع في جيرمان. وأزلت القيود المفروضة على نسب القروض إلى القيمة بالنسبة لبنوك الادخار والقروض. كما سمح لهذه البنوك بالاستثمار في مشاريع عقارية محفوفة بالمخاطر. وبحلول عام 1995، فشل أكثر من نصفها. وتكلفت أزمة الادخار والقروض 160 مليار دولار.

في عام 1999، ألغى قانون غرام-ليتش-بليلي غلاس-ستيغال. وقد سمح للبنوك بالاستثمار في مشاريع أكثر خطورة. ووعدوا بتقييد أنفسهم للأوراق المالية منخفضة المخاطر. ومن شأن ذلك أن ينوع حوافظها ويقلل من مخاطرها. ولكن مع ازدياد المنافسة، استثمرت البنوك التقليدية في المشتقات الخطرة لزيادة الربح وقيمة المساهمين.

هذا الخطر دمر العديد من البنوك خلال الأزمة المالية لعام 2008. هذا تغيير الخدمات المصرفية للأفراد مرة أخرى. وأدت الخسائر الناجمة عن المشتقات إلى إقصاء العديد من المصارف عن العمل. في عام 2010، وقع الرئيس أوباما على قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت. ومنعت المصارف من استخدام أموال المودعين لاستثماراتها الخاصة. وكان عليهم بيع أي صناديق تحوط كانوا يمتلكونها. كما تطلب من المصارف التحقق من دخل المقترضين للتأكد من أنهم قادرون على تحمل القروض.

كل هذه العوامل الإضافية دفعت البنوك إلى خفض التكاليف. وأغلقوا المصارف الفرعية الريفية. واعتمدوا أكثر على أجهزة الصراف الآلي وأقل على رواة. ركزوا على الخدمات الشخصية للعملاء من أصحاب الثروات العالية، وبدأوا في فرض رسوم أكثر على الجميع. (وول ستريت جورنال، 17 سبتمبر 2017).