ما يجب معرفته قبل أن تشتري قسما مباشرا

القسط السنوي المباشر هو أداة لضمان دخل منتظم. وغالبا ما تستخدم لتوفير دخل ثابت للمتقاعدين. ولكن ما إذا كان خيارا جيدا لتلبية الاحتياجات الخاصة بك، ومع ذلك، يعتمد على الظروف الخاصة بك.

ما هو المعاش المباشر؟

المعاش هو منتج مالي تعاقدي. في معظم الحالات، فإنه يقبل وينمو الأموال من الفرد ومن ثم يدفع مبلغ متفق عليه كل عام.

في بعض الحالات، يتم تمويل المعاشات السنوية على مدى السنوات السابقة لبدء الدفع. ومع ذلك، يتم شراء دفعة سنوية مباشرة مع دفعة واحدة مقطوعة واحدة ثم يبدأ الدفع على الفور.

تخيل، على سبيل المثال، بيع منزلك ووضع كامل المبلغ إلى القسط السنوي فوري. سيكون لديك ثم دخل متفق عليه لعدد محدد من السنوات أو حتى لبقية حياتك. ومع ذلك، لن يكون لديك خيار الاستثمار أو إنفاق أموالك بأي طريقة أخرى.

ما هي المعاشات الفورية التي لا تقدمها

المعاشات هي شكل من أشكال التأمين، والتأمين هو أداة لإدارة المخاطر - وليس استثمارا. عندما تشتري أقساطا مباشرة، فإنك تقوم بتأمين نتيجة معينة، وليس إجراء استثمار. والنتيجة التي تشتريها هي الدخل مدى الحياة. مفتاح استخدام القسط السنوي الفوري بشكل صحيح هو فهم ما كنت تأمين وكيفية تقييم الفائدة المقدمة.

عندما تقوم بشراء قسط سنوي فوري فإنك تدخل في عقد مع شركة تأمين لشراء دخل مضمون للدخل. وتحسب شركة التأمين مقدار الدخل الشهري الذي يمكن أن توفره على أساس عدة عوامل مثل:

• نوع المعاش السنوي (ثابت أو متغير أو مؤشر التضخم)
• مدة المعاش السنوي الذي تختاره
• عمرك ونوعك) حتى يتمكنوا من تقدير متوسط ​​العمر المتوقع (

حساب المخاطر والفرص: أنواع المعاشات الفورية

سيكون لديك العديد من الخيارات عند شراء دخل سنوي فوري. هل تريد تحقيق أقصى قدر من الدخل الآن، أم أنك ستقبل دفع تعويض أقل للدخل الذي من شأنه أن يرتفع مع التضخم؟ إذا كنت تريد معظم الدخل اليوم، خيار دفع تعويضات ثابتة هو أفضل. إذا كنت تريد الدخل الذي يرتفع مع التضخم سيكون لديك لاتخاذ الدخل الشهري أقل الآن.

هل ترغب في دفع تعويضات مضمونة أو ثابتة، أم أنك تفضل عائد متغير يحتمل أن يرتفع إذا ارتفعت الأسواق؟ مع دفع تعويضات متغيرة، قد يكون للمبلغ الشهري حد أدنى مضمون مع جزء من العائد مرتبطا بمؤشر سوق الأسهم، أو قد يستند المبلغ المدفوع بالكامل إلى الأداء الأساسي لصناديق الأسهم والسندات.

استكشاف أنواع مختلفة من دفعات المعاش قبل الشراء.وبما أن الغرض من الأقساط السنوية هو إدارة المخاطر، فإن العائد الثابت المضمون هو ما أفضل.

شروط

عندما تشتري أقساطا مباشرة، سيتعين عليك اختيار مدة القسط السنوي، والتي ستحدد المدة التي سيستغرقها تدفق الدخل المضمون.

مصطلح المعاش المعين سيكون له دفق دخل يستمر لعدد محدد من السنوات، في حين أن المعاش مدى الحياة يوفر دخل مضمون لطالما كنت على قيد الحياة. هناك خيارات الحياة المشتركة، التي تدفع ما دام واحد على الأقل صاحب القسط السنوي على قيد الحياة. هناك أيضا الخيارات التي توفر عودة رأس المال، لذلك إذا كنت تموت قبل أن يتم دفع المبلغ الإجمالي الذي وضع في المنتج مرة أخرى، ثم أي رصيد متبق سوف تذهب إلى ورثتك.

كلما كنت أكبر من الدخل الشهري الذي تحصل عليه. تستخدم شركات التأمين جداول اكتوارية لحساب متوسط ​​العمر المتوقع. وكبار السن أنت، وعدد السنوات التي يتوقعون أن تعيش فيها. وبالتالي، تكون العوائد أعلى إذا كنت تنتظر وقتا أطول لشراء القسط السنوي. وتميل النساء إلى العيش لفترة أطول من الرجال، وبالتالي فإن معدلات العوائد على الإناث أقل منها على الذكور.

أسعار الأقساط المباشرة

تعرض العديد من مواقع المعاش السنوي معدلات سنوية مباشرة تسمي غالبا معدل العائد . هذا ليس هو نفس معدل العائد أو العائد. يجب عدم استخدام معدل دفع سنوي فوري أو معدل محسوب للعائد لمقارنته باستثمارات أخرى. يمكنك شراء الأقساط السنوية للضمانات، وليس للعائدات. وكلما كنت تعيش وارتفاع العائد سوف توفر المعاش. يمكنك مقارنة معدل سنوي من شركة واحدة إلى تلك التي تقدمها شركة أخرى.

عندما تستخدم كجزء من خطة دخل التقاعد الشامل، فإن الدخل الشهري من المعاش السنوي يعني أن رأس المال الآخر الذي قد يكون لديك يمكن استثماره على المدى الطويل. وبمرور الوقت يمكن للمعاش الفوري أن يخلق المزيد من الثروة الكلية. كما أنه يخلق الأمن. تلك البنود لها قيمة لا يمكن قياسها من خلال النظر بدقة في معدل العائد.

للحصول على يقتبس خالية من المتاعب على جميع أنواع المعاشات السنوية محاولة الأقساط. مباشرة. مع "لا وكيل الحاجة" المبادرة، يمكنك أن تشعر بالثقة أنهم لن يزعجك مع المكالمات أو مواد المبيعات.

هل حق سنوي لك؟

إليك أربعة أسئلة يمكنك استخدامها لتحديد ما إذا كان هذا المنتج مناسبا لك أم لا.

1. هل تفضل السلامة والضمانات على خيارات أقل معينة؟
2. أقل من 50٪ من نفقات التقاعد المتوقعة التي تغطيها مصادر الدخل المضمونة مثل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية؟
3. هل أنت بصحة جيدة وهل تعتقد أن هناك فرصة عادلة لك أن تعيش أطول من متوسط ​​العمر المتوقع؟
4. هل تشعر بالقلق إزاء الإفراط في الإنفاق في وقت مبكر من التقاعد، ونفاد المال في وقت لاحق، وحماية نفسك في المستقبل من أي قرارات سيئة بسبب التدهور المعرفي؟

إذا كان لديك إجابة نعم على أي من الأسئلة المذكورة أعلاه، قد يكون للمعاش التقاعدي المباشر مكان في خطة دخل التقاعد. تأكد من النظر في تنويع شراء سنويك عبر شركات التأمين ومع مرور الوقت.

ماذا لو لم أكن أريد المعاش؟

مع معظم المعاشات التقاعدية الفورية، لا يمكنك تغيير عقلك بمجرد شراء العقد. على سبيل المثال، إذا كنت تتلقى تدفقا للدخل لمدة عامين، وتغير فجأة عقلك، فلا يمكنك إلغاء تدفق الدخل والحصول على المبلغ المتبقي المتبقي من المال. إذا قررت أن يكون لديك على الاطلاق مبلغ مقطوع من المال، قد تكون قادرة على العثور على شركة خارجية، مثل J. D. وينتورث، لشراء تيار دخلك من أنت بسعر مخفض. أو يمكنك محاولة موقع على شبكة الانترنت مثل كوتمابابريس التي سوف جمع العطاءات على المعاش السنوي الخاص بك.