متى يجعل الإحساس بالمساهمة في روث 401 (K)؟

إن الادخار من أجل التقاعد خطوة مهمة للتقدم في طريق الاستقلال المالي الحقيقي. ومع تزايد المخاوف بشأن مستقبل الضمان الاجتماعي وعبء الادخار الذي يقع على الأفراد، فإن للخطط 401 (ك) تأثير كبير على التأهب المستقبلي للتقاعد. اختيار المشاركة في خطة التقاعد المقدمة من قبل صاحب العمل الخاص بك هو خطوة هامة لاتخاذ. ولكن لديك قرار مهم آخر لجعل بعد اختيار بالضبط كم كنت على استعداد وقادرة على إنقاذ للمستقبل.

هل يجب أن تضع جانبا المدخرات في الضرائب التقليدية قبل الضريبة 401 (k) أو روث 401 (k)؟

إذا كنت تأخذ بعض الوقت لفهم الاختلافات بين التقليدية قبل الضرائب و روث 401 (ك) يمكنك الحد بشكل كبير من إجمالي ضريبة الدخل مدى الحياة. الأهم من ذلك، سوف تتخذ خطوة استباقية نحو التخطيط لتقاعد الخاصة بك.

دفع الضرائب الخاصة بك الآن أو في وقت لاحق. روث 401 (k) s يسمح لك للمساهمة بعد الضرائب الضرائب التي يمكن أن تنمو لتكون معفاة من الضرائب بعد سن 59 ½ طالما كنت قد حساب لمدة 5 سنوات على الأقل. اختيار ما إذا كان من المنطقي بالنسبة لك لتلقي وفورات الضرائب الآن أو في وقت لاحق هو جزء كبير من قبل الضرائب مقابل روث 401 (ك) القرار. وهنا بعض الأمور الهامة للنظر في إذا كنت تحاول أن تقرر ما إذا كان المساهمة في روث 401 (ك) يجعل لك:

حدد نوع خطة عروض صاحب العمل

أولا، تحقق لمعرفة ما إذا كان صاحب العمل يقدم روث 401 (k). هذا قد يبدو وكأنه لا العقل، ولكن روث 401 (ك) هو جديد نسبيا وليس من قبل جميع أصحاب العمل.

ما يقرب من 60 في المئة من كبار رعاة خطة التقاعد تقدم الآن خيار روث. يقدم العديد من أصحاب العمل خيار مساهمة 401 (ك) بعد الضريبة، ولكن هذا يمكن أن يختلف اختلافا كبيرا عن روث 401 (k) بعد الضريبة، وينبغي عدم الخلط بينه وبين روث 401 (k). إذا كان لديك روث 401 (k) المتاحة يجب عليك أيضا أن تكون على علم إذا كان حساب روث يوفر نفس الميزات كما قبل الضرائب التقليدية 401 (ك).

من المهم أيضا أن نفهم كيف تتناسب شركتك مع المساهمات (إذا كان صاحب العمل يقدم مباراة). ويقدم العديد من أصحاب العمل حافزا للمشاركة في خطة 401 (ك) من خلال مطابقة المساهمات. كنت لا تريد أن تفوت على تعظيم الخاص بك المباراة 401 (ك) وإذا كان لديك شركة المقدمة مباراة سوف لا تزال تحصل على المباراة إذا اخترت للمشاركة في روث 401 (ك). فقط نأخذ في الاعتبار أنه إذا كنت تشارك في روث 401 (ك) مباراة الشركة هو مساهمة قبل الضرائب. وسيتم فرض ضريبة على الأموال المطابقة ونمو الاستثمار في هذه الشركة الأموال كدخل عادي عند البدء في اتخاذ توزيعات عند التقاعد.

تراديتيونال أند روث 401 (k) s: فهم الاختلافات

حدود الاشتراك السنوية لروث 401 (k) هي نفسها التي يتم احتسابها على التقليدية قبل الضريبة 401 (ك).في عام 2016، يمكنك المساهمة ما يصل إلى 18،000 $ إلى 401 (ك). إذا كان عمرك 50 عاما أو أكثر، يمكنك المساهمة بمبلغ إضافي قدره 6 آلاف دولار.

الفرق الرئيسي بين روث و 401 (k) التقليدي قبل الضريبة هو كيفية فرض الضرائب عليهم. كما يوحي الاسم، التقليدية "قبل الضرائب" التقليدية 401 (ك) ق تساعد على خفض الضرائب الخاصة بك الآن. ومع ذلك، سوف تضطر لدفع الضرائب في وقت لاحق عند بدء أخذ المال من التقاعد.

مع روث 401 (k) كنت تضع جانبا بعد الضرائب الضرائب التي تخضع للضريبة الآن ولكن ضريبة الدخل فواصل تأتي في وقت لاحق مع الضرائب معفاة من الأرباح الاستثمارية خلال التقاعد.

وفيما يلي شرح بسيط جدا للفرق الرئيسي بين التقليدية وروث 401 (ك):

التقليدية "قبل الضرائب" 401 (ك) - أنت تدفع ضرائب الدخل عند اتخاذ توزيعات

روث 401 (ك) - أنت تدفع ضرائب الدخل على مساهماتك ويمكن أن تجعل التوزيعات الخالية من الضرائب

ومن المهم أيضا أن نلاحظ أوجه التشابه والاختلاف بين روث 401 (ك) و روث إيرا. وتقدم كل من روث 401 (k) s و روث إيرا نموا بدون ضرائب من أرباح الاستثمار. ومع ذلك، فإن روث إيرا تخضع لقيود الدخل. على سبيل المثال، في عام 2016 فرد واحد مع الدخل الإجمالي المعدل لأكثر من 132،000 $ غير مؤهلين ل روث الجيش الجمهوري الايرلندي، وكذلك تقديم الأزواج معا أكثر من 194،000 $.

على عكس روث إيراس، قدرتك على المساهمة في روث 401 (k) لا يتأثر بمستوى دخلك لأن روث 401 (k) s لا تخضع لقيود الدخل.

من الممكن المساهمة في كل من روث 401 (k) و 401 (k) التقليدية طالما أن مجموع مساهماتك لا تتجاوز 18000 دولار (24000 دولار إذا كنت 50 أو أكثر) في عام 2016. A أبرزت الدراسة الأخيرة فوائد المساهمة في الجمع بين الحسابات التقليدية وروث.

401 (ك) حدود الاشتراكات في عام 2016

هل سيخفض دخلك الضريبي هل أنت مؤهل للحصول على فواصل ضريبية أخرى؟

معظم الناس لا يشعرون بعدم الارتياح السلمي عندما يأتي موضوع الضرائب. ولكن من المهم أن يكون لديك على الأقل فهم أساسي للوضع ضريبة الدخل الخاص بك. القليل من الوعي الضريبي يمكن أن تحدث فرقا كبيرا. في كثير من الحالات، يمكن أن يساعدك الإجراء البسيط المتمثل في خفض الدخل الإجمالي المعدل (أجي) في التأهل للحصول على ائتمانات ضريبية وإعفاءات ضريبية أخرى. على سبيل المثال، لا يتوفر رصيد مدخرات التقاعد إذا كان مؤشر أجي الخاص بك أعلى من 61 $ و 500 للمتزوجين الذين يودعون معا و 46 $ و 125 لرئيس الحالة الأسرية و $ 30،750 إذا كنت عازبا أو متزوجا وتودع بشكل منفصل. وهناك مثال آخر على كيفية خفض الدخل الخاضع للضريبة يمكن أن تساعدك وجدت مع الائتمان الضريبي الطفل. يبدأ الخصم الضريبي للطفل بالتخلص التدريجي إذا كان الدخل الإجمالي المعدل المعدل أعلى من 110 ألف دولار أمريكي للزوجين اللذين يودعان معا أو 75 ألف دولار للشخص الواحد. في كل من هذه الأمثلة المساهمة في ضريبة قبل الضريبة 401 (ك) يمكن أن تساعدك على الحصول على المزيد من الائتمان إذا كان دخلك أعلى قليلا من هذه الحدود. إن الاهتمام بالدخل الإجمالي المعدل وخفضه عند الإمكان يمكن أن يجعلك مؤهلا للحصول على حساب إيرا قابل للخصم أو حساب روث إيرا.

هل تريد أن تدفع ضريبة الدخل الآن أم في المستقبل؟

معظمنا نريد تقليل العبء الضريبي لدينا قدر الإمكان. في محاولة للتنقل لدينا معقدة قانون ضريبة الدخل في الولايات المتحدة يمكن أن تجعل روث مقابل عملية صنع القرار قبل الضرائب يبدو قليلا معقدة. ولكن إذا كنت كسره إلى جوهر كل ذلك يأتي إلى ما إذا كنت ترغب في دفع الضرائب الآن (روث) أو في الوقت الذي سحب المال (قبل الضرائب). إن تحديد أفضل خيار لك يتطلب تخطيطا قليلا للتقاعد لتحديد متى تعتقد أنك ستكون في أعلى شريحة ضريبية.

إذا كنت في المراحل المبكرة من حياتك المهنية وهي حاليا في شريحة ضريبة دخل أقل يبدو خيار روث جذابا. يمكنك تأمين معدلات ضريبة الدخل المعروفة اليوم التي يمكن أن تكون أقل من مستقبلك ضريبة الدخل شريحة خلال التقاعد عندما ستحتاج مدخرات التقاعد الخاص بك. ومع ذلك، إذا كنت في ذروة سنوات كسبك وتقترب من التقاعد فمن المرجح أن يجعل من الأفضل أن تأخذ الإعفاءات الضريبية اليوم مع مساهمة قبل الضرائب التقليدية 401 (ك). ونتيجة لذلك سوف تستفيد من دفع ضرائب الدخل خلال التقاعد بدلا من خلال سنوات كسب الدخل المرتفع قبل مغادرة القوى العاملة مباشرة.

ينتهي معظم المتقاعدين في هذا البلد بمعدل استبدال الدخل خلال التقاعد أقل من دخلهم أثناء العمل. ولكن إذا كنت تعتقد أن دخلك سيكون في الواقع أعلى في التقاعد، فإن روث 401 (ك) يمكن أن يكون أكثر منطقية. يبدأ روث 401 (k) في أن يبدو وكأنه فكرة مشرقة إذا كنت قلقا من أنه حتى لو لم يرتفع دخلك في التقاعد، فقد تتجه معدلات الضرائب إلى أعلى.

كيف جيدة أنت في التنبؤ بالمستقبل؟

قد يكون من الصعب جعل روث مقابل قرار قبل الضريبة 401 (ك) عندما تكون معدلات ضريبة الدخل المستقبلية غير مؤكدة. بدلا من الاعتماد على عراف أو ماجيك 8 بال للتنبؤ بالمستقبل حاول أن تسأل نفسك هذه الأسئلة لمساعدتك في اتخاذ قرار:

ما مدى احتمال زيادة دخلك من الآن وحتى التقاعد؟ عندما يتعلق الأمر بالمسائل المالية الشخصية نحن لسنا دائما كبيرة في التنبؤ بالمستقبل. قد يكون من الأصعب التنبؤ بما سيقوم به الكونغرس مع معدلات الضرائب منذ عقود من الآن. ومع ذلك، يجب عليك أن تدر أرباحك المحتملة بشكل جدي عند اتخاذ قرار روث مقابل 401 (ك) قبل الضريبة. إذا كنت في أو بالقرب من السنوات ذروة كسب الخاص بك الآن قد ترغب في التمسك مع المساهمات قبل الضرائب التقليدية 401 (ك). ولكن إذا كنت تتوقع زيادة دخلك سوف نرى على الأرجح زيادة ضريبة الدخل الخاص بك. هذا يمكن أن يعرجك إلى شريحة ضريبية أعلى وجعل خيار روث أكثر جاذبية.

هل تخطط للعمل أثناء التقاعد؟ قد لا ترى أي تغييرات كبيرة في شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك إذا كنت تخطط للعمل في سنوات التقاعد التقليدية. والنتيجة النهائية لهذا يمكن أن تبقى لكم في نفس الشريحة الضريبية. عادة إذا كان لديك شريحة الضرائب هو نفسه عند التقاعد سترى فوائد متساوية مع روث مقارنة مع قبل الضرائب 401 (ك). في هذه الحالة، قد يساعد على النظر في الاحتفاظ ببعض المال في حساب روث لتجنب رؤية ضرائب الدخل الخاص بك تزحف إلى شريحة ضريبة هامشية أعلى.

ما هي فرص أن تقاعد خلال فترة من معدلات ضريبة الدخل الأعلى؟ إذا كنت قلقا بشأن الضرائب المرتفعة في جميع أنحاء البلاد نتيجة للمشهد السياسي والاقتصادي الحالي يجب أن تنظر في الذهاب مع روث 401 (ك). ومع ذلك، فمن المهم أن نلاحظ أنه لمجرد أن معدلات ضريبة الدخل قد تزيد في جميع المجالات، وهذا لا يعني بالضرورة سيكون معدل الضريبة الشخصية الخاصة بك أعلى.

كما يمكنك أن تقول ربما روث مقابل قبل الضرائب 401 (ك) القرار هو أكثر تعقيدا قليلا مما يبدو. اختيار أفضل حساب لك يعتمد على مجموعة متنوعة من العوامل مثل توقعاتك حول معدلات ضريبة الدخل في المستقبل وكم تنويع الضرائب كنت تسعى. تحقق من هذا روث مقابل آلة حاسبة قبل الضرائب إذا كنت ترغب في بعض التوجيهات الإضافية عند مقارنة الخيارات الخاصة بك.