متى يجعل الإحساس بإعادة التمويل؟ أكثر من نقطة التعادل

من الصعب معرفة ما إذا كان يجب إعادة تمويلك أم لا. لديك لجعل بعض الافتراضات، وعليك أن تفعل قليلا من الرياضيات، وحتى ذلك الحين ربما كنت لن تحصل على الجواب قطع والجافة. ومع ذلك، يمكنك تحسين فرصك من خلال فهم بعض المفاهيم مثل التعادل والإطفاء.

قواعد الإبهام

إن قاعدة الإبهام التقليدية (التي يجب أن تستخدمها بشكل متكرر) لمعرفة متى يتم إعادة تمويلها هي تحليل التعادل الأساسي.

هذه العملية تسمح لك لمعرفة كم من الوقت سيستغرق لتعويض تكاليف الإغلاق سيكون لديك لدفع لإعادة التمويل. على سبيل المثال، افترض أنك ستدفع مبلغا قدره 000 2 دولار لإعادة التمويل وسيتم تخفيض دفعتك بمبلغ 100 دولار شهريا. في هذا السيناريو، عليك أن تبدأ توفير المال بعد 20 شهرا ($ 2، 000 حساب مقسوما على 100 $ من المدخرات الشهرية يساوي 20 شهرا).

باستخدام هذه القاعدة، يمكنك أن تقرر إعادة تمويلك إذا كنت ستحتفظ بقرضك لمدة 20 شهرا على الأقل - بعد ذلك، ستحصل على 100 دولار شهريا. معظم الناس الذين يستخدمون هذا النهج تشير إلى أنه من المنطقي لإعادة تمويل إذا نقطة التعادل الخاص بك هو في غضون عامين أو نحو ذلك، وهذه ليست المشورة الرهيبة. ومع ذلك، هذا الأسلوب يبسط الأشياء ، وأنه يستحق الخاص بك في حين للحصول على فهم أفضل للقرض الخاص بك قبل اتخاذ قرار كبير. بعد كل شيء، وهذا هو على الارجح أكبر قرض عليك التعامل من أي وقت مضى مع.

لماذا تقوم بإعادة تمويل؟

ابدأ بالأساسيات: لماذا يجب إعادة تمويل؟

من المنطقي فقط أن تنتهي توفير المال أو حل مشكلة . مثال على حل المشكلة هو أنك قد ترغب في الخروج من الرهن العقاري معدل قابل للتعديل (أرم). إعادة التمويل إلى الرهن العقاري معدل ثابت يعني أنك سوف تعرف دائما ما سيكون الدفع الشهري الخاص بك.

توفير المال يعني أشياء مختلفة لمختلف الناس.

وهناك طريقة بسيطة للتفكير في الادخار هي النظر في التدفق النقدي: كم عليك أن تتعامل معه، وكم ستوفر؟ وتعتبر قاعدة التحليل المتساوي أعلاه التدفق النقدي، والتدفقات النقدية مهمة.

ومع ذلك، قد ينتهي بك الأمر في إنفاق أكثر حتى إذا شعر وكأنك تنفق أقل. التدفق النقدي هو عامل واحد فقط. تكاليف الفائدة مدى الحياة هي عامل مهم آخر. أي أن المبلغ الإجمالي الذي تدفعه للبنك على مدى عمر القرض الخاص بك يجب أن يكون جزءا من المعادلة. في بعض الحالات، تزيد تكاليف الفائدة الإجمالية عند إعادة التمويل - حتى إذا انخفضت دفعتك الشهرية. ويصدق هذا بشكل خاص عندما تقوم بإعادة التمويل إلى قرض أطول أجلا (مثل الرهن العقاري لمدة 30 عاما).

عند إجراء دفعات شهرية، يسدد جزء من دفعتك الأموال التي اقترضتها، وجزء منها هو تكلفة الفائدة.لفهم هذا بمزيد من التفصيل، تعلم كيفية عمل الإطفاء. عند إعادة تمويل، تحصل على قرض جديد تماما، وكنت إعادة بدء عملية الإطفاء. معظم دفعتك في السنوات الأولى تذهب نحو الفائدة - فإنه لا يجعل دينت كبيرة في رصيد القرض الخاص بك.

إذا حافظت على قرضك القديم، فإن المزيد والمزيد من الدفعات يساهم في تخفيض رصيد القرض. ولكن إذا قمت بإلغاء القرض القديم الخاص بك للحصول على قرض جديد، فسوف تدفع الكثير من الفائدة قبل أن تعود حقا إلى العمل من تسديد رصيد القرض.

المقايضة هي أن تحصل على التمتع أقل المدفوعات الشهرية اليوم.

طريقة أخرى لوضعه: يمكنك أن تنفق بضع مئات من الدولارات أقل كل شهر إذا كنت إعادة تمويل (وهو ليس هو نفسه "إنقاذ" بضع مئات من الدولارات)، ولكن قد يكلفك عشرات الآلاف من الدولارات على أوقات الحياة. هل تستحق ذلك؟ أنت فقط يمكن أن تقرر.

بعد ذلك، تعلم كيفية النظر تحت غطاء محرك السيارة وتحديد ما إذا كان أو لم يكن لإعادة تمويل.